O senhor escolheu o que acha ser o cartão de crédito perfeito cartão de crédito com garantia. Ele tem o limite de depósito que o senhor procura, a taxa anual certa e ainda oferece recompensas. Imagine sua surpresa quando a empresa nega sua solicitação. Isso pode acontecer mesmo com um cartão de crédito seguro?
Infelizmente, a resposta é sim. Mas uma solicitação rejeitada não significa que não há como prosseguir.
O que fazer se um cartão de crédito com garantia lhe for negado
Em primeiro lugar: Não fique muito chateado. As recusas de cartões de crédito acontecem o tempo todo. De acordo com um estudo de 2022 Salário Finanças Em uma pesquisa de opinião, 33% dos candidatos entrevistados tiveram seus cartões de crédito negados no ano passado. Mas há medidas simples que podem ser tomadas para garantir que o senhor encontre uma solução que funcione para ele.
1. Determine por que a empresa de cartão de crédito negou sua solicitação
Se o senhor receber uma carta de recusa, sua primeira pergunta provavelmente será o porquê. As empresas de cartão de crédito querem que o senhor faça negócios, portanto, geralmente há um motivo claro. Verifique em sua notificação inicial a explicação legalmente exigida. Ela pode estar próxima às palavras “ação adversa” ou “aviso de ação adversa”. Mas se ainda tiver dúvidas, o senhor pode ligar para a linha de atendimento ao cliente e falar com um representante.
Embora seja menos provável que o senhor tenha de enfrentar uma recusa ao solicitar um cartão de crédito com garantia, ainda há alguns motivos pelos quais pode ser rejeitado.
- O senhor não atendeu aos requisitos de renda. Mesmo com um cartão de crédito com garantia, o senhor ainda precisa atender a um limite mínimo de renda. As empresas de cartão de crédito querem saber se o senhor pode pagá-las, e isso exige uma forma consistente de renda.
- Houve um problema de verificação de identidade. Se a empresa de cartão de crédito não puder verificar se o senhor é o solicitante, ela não poderá aprovar a solicitação.
- O senhor tem dívidas demais. Se o senhor já tem uma dívida alta, as empresas de cartão de crédito geralmente não permitem que o senhor assuma mais dívidas. O senhor pode ler mais em nosso artigo sobre índice dívida/renda.
- O senhor não tem uma pontuação de crédito suficientemente boa. Sim, até mesmo alguns cartões de crédito garantidos têm um requisito mínimo de crédito. Esse requisito geralmente é baixo, mas se o senhor ainda não atingir esse número, isso significa para os emissores de crédito que talvez não consiga administrar o crédito.
- O senhor não pode pagar um depósito. A maioria dos cartões de crédito garantidos exige um depósito. É isso que garante sua linha de crédito e não seu perfil de crédito. Se o senhor não conseguir o dinheiro (geralmente algumas centenas de dólares), não se qualificará para o cartão.
2. Analise seu relatório de crédito
Está se tornando mais comum que os cartões de crédito garantidos não exijam nenhuma verificação de crédito. Ainda assim, alguns exigem. Se um emissor recusar o senhor devido a uma pontuação ou histórico de crédito ruim, o primeiro passo é obter seu relatório completo.
Por lei, o senhor pode obter relatórios completos de crédito de todas as três agências uma vez por ano em AnnualCreditReport.com. No entanto, no início da pandemia da COVID-19, a três principais bureaus começaram a oferecer relatórios de crédito semanais, que o senhor ainda pode acessar por enquanto.
Examine o relatório, verificando se há erros, como valores de dívidas declarados incorretamente ou contas de cobrança de dívidas incorretas. Verifique se tudo em seu relatório está 100% correto. Esses erros, principalmente se estiverem relacionados a dívidas declaradas incorretamente, podem levar a uma recusa.
3. Resolva os problemas ou erros de crédito
Se o senhor encontrar algum, contestação de erros em relatórios de crédito é o próximo passo. Envie as contestações on-line por meio de Equifax, Experiane TransUnionou pelo correio. O Consumer Financial Protection Bureau tem formulários de contestação para cada cooperativa de crédito.
Se o senhor recebeu uma recusa porque sua pontuação de crédito é muito baixa e a contestação de erros não a aumenta, o senhor tem opções.
Uma maneira de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente é pagar as dívidas o mais rápido possível. É mais fácil falar do que fazer, mas verificar suas dívidas uma a uma pode ajudar melhorar sua pontuação de crédito.
Há várias estratégias para ajudar o senhor a pagar as dívidas rapidamente. Para obter mais informações, consulte nosso artigo sobre as métodos avalanche, bola de neve e floco de neve.
4. Considere opções alternativas de construção de crédito
No final das contas, uma recusa pode significar que um cartão de crédito com garantia não é a opção certa para o senhor. Felizmente, os cartões garantidos estão longe de ser o único produto de construção de crédito no mercado. Existem alternativas, tais como:
- Empréstimos para construção de crédito. Empréstimos para construção de crédito são um produto exclusivo criado para ajudar o senhor a criar crédito do zero ou a reconstruir um crédito ruim. Ao contrário de um empréstimo tradicional, o senhor não tem acesso aos fundos até que já tenha pago o empréstimo. Nesse ínterim, o credor armazena o dinheiro e informa seus pagamentos (esperamos que pontuais) às agências de crédito.
- Como se tornar um usuário autorizado. Um usuário autorizado é alguém que tem acesso ao cartão de crédito de outra pessoa, mas não tem a responsabilidade de pagá-lo. Se o senhor se tornar um usuário autorizado no cartão de um membro da família, seu crédito poderá se beneficiar dos pagamentos em dia.
- Cartões de crédito de loja. Alguns cartões de crédito de lojas não exigem verificações de crédito ou têm poucos requisitos de crédito, o que facilita a aprovação. Escolha uma loja que o senhor visita com frequência, como Target ou Walmarte coloque suas compras habituais nesse cartão de crédito, certificando-se de pagá-lo regularmente.
5. Reaplique ou explore outros cartões de crédito com garantia
Apesar de toda a sua pesquisa, talvez o senhor não tenha solicitado o cartão de crédito com garantia certo. Há dezenas de opções e a aprovação pode ser muito mais fácil se o senhor solicitar um cartão diferente.
Se for um problema de crédito, concentre-se nos cartões de crédito garantidos sem requisitos de crédito, como o Cartão Discover it Secured e Capital One Platinum Secured.
Se estiver preocupado com o fornecimento de informações sobre a renda, considere primeiro se um cartão de crédito é adequado para você e se pode lidar com pagamentos regulares. Dito isso, cartões como o Cartão Visa OpenSky Secured têm uma alta taxa de aprovação e pouquíssimos requisitos de qualificação.
Se o cartão para o qual o senhor se inscreveu originalmente for o cartão seguro dos seus sonhos, sua melhor aposta é melhorar seu crédito ou corrigir o problema que causou a recusa e tentar novamente mais tarde. Com alguns meses de trabalho dedicado à sua pontuação, é mais provável que o senhor obtenha a aprovação desejada.
Palavra final
A recusa de um cartão de crédito está longe de ser o fim do mundo, embora possa parecer isso por um segundo. Há medidas razoáveis que o senhor pode tomar, como melhorar seu crédito, candidatar-se a um credor diferente e resolver quaisquer possíveis erros em seu relatório de crédito.
Além disso, pense em opções alternativas de cartão de crédito. Embora um cartão de crédito com garantia possa parecer a primeira opção óbvia quando o senhor tem crédito ruim, há cartões de crédito sem garantia para clientes com crédito ruim, cartões de crédito para estudantes para estudantes universitários que querem começar a construir crédito, e até mesmo cartões pré-pagos para aqueles que estão apenas procurando algo que possa ser passado com o dedo para pagar.