Os bônus bancários realmente valem a pena?

Poucas palavras na língua inglesa são tão positivas e otimistas quanto “bônus”. É claro que, às vezes, ela pode ser usada de forma sarcástica, mas faz com que a maioria de nós pense em dinheiro extra nas festas de fim de ano ou talvez em um prêmio de um concurso ou sorteio.

Tenho certeza de que o senhor já viu anúncios on-line, encontrou panfletos em sua caixa de correio e foi inundado com e-mails de bancos sobre como se inscrever em suas contas bancárias mais novas, mais legais e, às vezes, que mudam sua vida. Para adicionar um pouco de açúcar no topo, os bancos rotineiramente pagam muito caro em forma de dinheiro apenas para que o senhor entre na porta.

No caso de suas finanças, a palavra “bônus” representa uma grande oportunidade de ganhar centenas ou até milhares de dólares por fazer algo tão simples como abrir uma nova conta bancária. Mas será que o tempo, o esforço e o compromisso valem o incômodo?

Os bônus bancários têm regras – o senhor pode segui-las?

A principal forma de um banco ganhar dinheiro é pegando o dinheiro que o senhor deposita e emprestando-o a outra pessoa. O banco paga ao senhor uma taxa de juros pelo seu dinheiro e cobra da outra pessoa uma taxa mais alta para emprestá-lo a ela. Portanto, para que o banco ganhe dinheiro de forma consistente, ele precisa de novos clientes e de uma grande quantidade de depósitos. É aqui que o senhor entra.

Uma das maneiras pelas quais eles incentivam os clientes a abrir uma nova conta bancária é oferecer a eles um bônus inicial em dinheiro. Esse bônus em dinheiro pode valer de US$ 5 a, às vezes, até US$ 5.000. Com esse dinheiro gratuito, há uma série de condições para garantir que o banco obtenha o que deseja do senhor. As condições mais comuns são:

• Uma exigência de depósito direto recorrente que atenda a um determinado limite
• Um período mínimo de tempo antes de o senhor poder sacar fundos
• Um depósito mínimo
• Taxas mensais
• Impostos

Gostaria de fornecer aos senhores um exemplo de cada um deles e veremos se vale a pena gastar seu tempo e dinheiro para criar uma nova conta bancária especificamente para o bônus bancário.

O depósito direto é quase sempre necessário

Quase todas as oportunidades de bônus bancários atuais incluem uma exigência de depósito direto. Vejamos o bônus em dinheiro de US$ 600 que está sendo oferecido para a abertura de um novo BMO Bank Relationship Checking Conta e usá-la como exemplo.

Para que um novo cliente ganhe o bônus em dinheiro de US$ 600, ele deve ser capaz de fazer um total de US$ 7.500 em depósitos diretos durante os primeiros 120 dias em que a conta estiver aberta. A matemática simples mostra que sua nova conta corrente precisaria de uma média de US$ 1.875 em depósitos diretos a cada mês para atingir essa marca, o que significa que o senhor precisará de um emprego com um salário anual de pelo menos US$ 22.500.

Nada mal. Se o senhor pensar bem, o BMO está apenas garantindo que os novos clientes que se inscreverem tenham um emprego. Isso garante um novo fluxo de dinheiro na conta, o que lhes permite emprestar mais.

A configuração do depósito direto não leva mais do que cinco minutos. Para os que entendem de tecnologia, geralmente é tão fácil quanto adicionar números de conta à sua conta de folha de pagamento do trabalho. Para os menos experientes, é tão fácil quanto solicitar ao seu departamento de contabilidade um novo formulário de depósito direto e preencher as informações à mão.

Seu depósito inicial – Olhe, mas não toque

Muitos bancos também exigem um compromisso de tempo específico em que os clientes não podem sacar nenhum dinheiro da conta depois de fazer um depósito inicial. O Nível de relacionamento prioritário do Citi oferece até US$ 2.000 de bônus em dinheiro com atividades, mas um dos requisitos é manter um saldo mínimo por 60 dias:

“Mantenha o saldo mínimo exigido em sua(s) conta(s) qualificada(s) por mais 60 dias a partir do 21º dia.“

O Citi® tem a gentileza de conceder três semanas para que o senhor descubra como deseja evitar tocar no seu dinheiro nos próximos 60 dias. (E aposto que o senhor achava que todos os bancos eram corporações famintas por dinheiro que buscam apenas espremer até o último grama de lucro que puderem).

Dois meses é muito tempo quando se considera que o senhor não pode sacar seus ativos líquidos. O senhor tem capital e dinheiro suficientes em outro lugar para poder sobreviver a uma emergência, caso ela ocorra? O senhor se importaria se a resposta a essa pergunta fosse negativa e tivesse que sacar os fundos antecipadamente e perder o bônus em dinheiro?

O que quer que o senhor tenha de fazer, tente considerar o dinheiro em sua nova conta “intocável”.

É preciso dinheiro para ganhar dinheiro

Sem dúvida, a parte mais difícil de adquirir alguns dos melhores bônus bancários é a exigência de depósito inicial. Alguns bancos escalonam sua estrutura de bônus em dinheiro, de modo que quanto mais o senhor tiver disponível para depositar, maiores serão suas recompensas.

Usando mais uma vez o Citi Priority Relationship Tier como exemplo, ele oferece a seguinte estrutura escalonada para depósitos iniciais na conta:

Nem todos têm US$ 300.000 disponíveis para aproveitar o bônus de US$ 2.000. Mas obter um bônus de US$ 1.000 com um depósito de US$ 75.000 (o melhor valor) pode estar ao alcance de alguns.

Dependendo do tamanho do bônus que o senhor deseja obter, os bancos normalmente recompensam o cliente com uma taxa de, no máximo, 1%. Eles estão nisso para ganhar dinheiro, não para perdê-lo, portanto, há um limite para o nível de loucura que algumas dessas ofertas podem atingir.

Os melhores bônus são aqueles em que o senhor pode encontrar um pouco mais do que o 1% padrão. A Conta Citi Priority tem alguns níveis que se encaixam nesse perfil.

As taxas mensais podem reduzir seu bônus

Deixando de lado o tempo e o compromisso financeiro inicial necessários para obter um bom bônus bancário, há também um elemento residual a ser considerado: as tarifas bancárias.

As tarifas podem corroer seu bônus em dinheiro e tornar todo o processo extremamente pouco recompensador. A boa notícia é que muitos dos bancos que oferecem bônus antecipados também oferecem maneiras de reduzir sua tarifa mensal para US$ 0. A má notícia é que isso exige um pouco mais de esforço.

Analisando o Conta Chase Total Checking®. e sua oferta de bônus de US$ 200, a marca cobra uma taxa mensal de US$ 12, mas ela é dispensada se o(a) Sr.(a) fizer QUALQUER uma das seguintes opções:

1. Executar depósitos diretos totalizando US$ 500 ou mais feitos na conta
2. Manter um saldo mínimo diário de US$ 1.500
3. Manter um saldo médio diário de US$ 5.000 ou mais em depósitos ou investimentos vinculados qualificados

A maioria dos outros bancos oferece maneiras semelhantes de se livrar de uma tarifa mensal e, para ser sincero, atender a um desses requisitos é muito fácil.

O Tio Sam recebe sua parte justa!

A última coisa que o senhor deve considerar (o que poucas pessoas fazem) é que um bônus bancário é declarado como renda no seu relatório de fim de ano declaração 1099-INT no final do ano. Infelizmente, isso significa que, quando chegar a hora de declarar seus impostos, o senhor terá de dar ao governo parte do seu dinheiro suado.

O senhor pode encarar isso de duas maneiras. O senhor pode ficar irritado por ter de desembolsar uma porcentagem do seu bônus, ao contrário do que acontece quando se inscreve em um bônus de cartão de crédito. Ou o senhor pode se conformar com o fato de que, quando ganha dinheiro, o governo ganha dinheiro, portanto, seja um bônus bancário ou um emprego de tempo integral, os impostos fazem parte da vida.

Gosto muito mais da segunda maneira do que da primeira. Mas quando estiver tentando calcular quanto dinheiro o senhor ganhará com base no bônus do banco, lembre-se de guardar alguns dólares para quando abril chegar.

Então, os bônus bancários realmente valem a pena?

Se o senhor não se importar em gastar alguns minutos para abrir uma nova conta bancária e tiver capital e tempo para colocar parte de seu dinheiro em um novo lugar, a resposta é SIM. Assim como acontece com os cartões de crédito, aproveito rotineiramente os altos bônus em dinheiro dos bancos e abro novas contas correntes e de poupança anualmente.

A conclusão mais importante sobre a abertura de uma nova conta bancária para receber o bônus é que o senhor só deve fazer isso quando tiver os fundos. Se o senhor tiver de transferir dinheiro de uma conta de aposentadoria ou vender títulos para atender a uma exigência de depósito, acredito que esteja agindo de forma errada.

Manter um fundo de emergência considerável é algo que consegui realizar em minhas finanças pessoais. Se o senhor não tiver um, comece a trabalhar nele hoje mesmo. Quando o saldo for suficientemente grande, coloque seu dinheiro para trabalhar, movimentando-o de tempos em tempos. O senhor descobrirá que os juros são ótimos, mas também o são os bônus de três e quatro dígitos em sua poupança.

Reserve um minuto para se certificar de que entendeu os requisitos de bônus e como evitar as taxas de manutenção mensal, e fique à vontade para configurar depósitos diretos de tempos em tempos.

E para nossos leitores casados, lembre-se de pedir ao seu cônjuge que se inscreva e dobre o bônus!