Até cerca de cinco anos atrás, eu costumava levar meu talão de cheques para todos os lugares. Na verdade, algumas de minhas bolsas tinham até mesmo um compartimento especial que permitia fácil acesso ao meu bloco de cheques frequentemente usado. Atualmente, porém, deixo meu talão de cheques em casa. Na verdade, não me lembro da última vez que preenchi um cheque em papel.
Essa mudança no comportamento do consumidor é resultado de vários fatores, inclusive a introdução de métodos de pagamento mais convenientes, o crescimento da compras on-line, preocupações sobre fraude e roubo de identidadee o desejo de evitar taxas de cheques devolvidos. Para muitas pessoas, é mais rápido e mais simples passar um cartão de débito ou crédito do que preencher um cheque ao fazer compras em estabelecimentos físicos. Muitos comerciantes on-line só aceitam cartões de crédito e débito. Os serviços de pagamento de contas on-line facilitam o envio de pagamentos, automatizando o processo.
A segurança é outro motivo para o declínio do uso de cheques em papel. Se um talão de cheques for perdido ou roubado, as vítimas poderão enfrentar o pesadelo de tentar desfazer o dano. Além disso, os cheques pessoais geralmente contêm uma grande quantidade de informações pessoais e bancárias para ladrões de identidade e outros golpistas. Como o dinheiro não é retirado imediatamente de uma conta bancária quando alguém preenche um cheque em papel, a devolução de cheques (e o pagamento de altas taxas) torna-se uma preocupação maior.
Entretanto, apesar de tudo isso, há alguns motivos convincentes para não abandonar totalmente o talão de cheques.
Por que o senhor ainda precisa de cheques em papel
Às vezes, faz mais sentido (ou é sua única opção) usar um cheque em papel em vez de outro meio de pagamento. Aqui estão várias maneiras pelas quais os cheques podem ser mais convenientes, economizar dinheiro ou proteger suas finanças:
- Algumas empresas cobram taxas extras para pagamentos com cartão de crédito. As empresas de serviços públicos e os órgãos governamentais podem aceitar cartões de crédito ou débito, mas somente por meio de processadores terceirizados. Esses processadores de pagamento cobram uma taxa toda vez que o senhor usa um cartão de crédito para fazer um pagamento.
- O senhor pode pagar durante interrupções de serviços públicos. As lojas dependem de equipamentos eletrônicos para processar transações com cartões de débito e crédito. Se a energia elétrica ou os sistemas telefônicos estiverem desligados em sua região, é provável que cheques e dinheiro sejam a única maneira de fazer uma compra. Como é provável que os caixas eletrônicos também estejam fora de serviço, um cheque em papel pode ser a única maneira de comprar alimentos e outros suprimentos necessários para o senhor e sua família.
- Algumas empresas preferem cheques em papel ou ordens de pagamento. Por mais estranho que possa parecer, algumas empresas não aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito. Essas empresas incluem agentes e companhias de seguros, alguns escritórios do governo, comerciantes, organizações (como igrejas, fraternidades e grupos comunitários) que cobram taxas ou aceitam doações e proprietários de imóveis. Ocasionalmente, o senhor também poderá encontrar um proprietário de comércio varejista antiquado que abomina o plástico, mas que fica feliz em aceitar seu cheque.
- Algumas lojas de varejo impõem uma compra mínima com cartão de crédito. Os processadores de cartão de crédito e os bancos cobram uma taxa das empresas quando os clientes pagam com cartão de crédito. Essa taxa pode prejudicar muito as pequenas compras, por isso muitas empresas estabelecem um valor mínimo para compras com cartão de crédito. Se o senhor não tiver outra forma de pagamento, isso pode resultar no desperdício de dinheiro em um item que não precisa para atingir o valor mínimo. Não há nenhuma taxa para depositar um cheque, portanto, geralmente não é exigida uma compra mínima.
- Os cheques são rastreáveis. Se a rastreabilidade for importante para o senhor e o beneficiário não aceitar cartões de débito ou crédito, os cheques em papel oferecem um nível de rastreabilidade que não é possível obter com ordens de pagamento, cheques administrativos, sistemas de pagamento automático de contas ou dinheiro. Quando o senhor envia um cheque em papel para alguém, pode selecionar o tipo de serviço de correio que deseja usar, juntamente com um método de rastreamento. (Poder documentar a data de envio de um pagamento pode ser importante para alguns tipos de pagamentos, como prêmios de seguro ou impostos). Assim que o cheque for compensado, o senhor terá acesso a uma cópia do cheque cancelado por meio do seu banco. Se houver alguma disputa sobre o pagamento, o senhor pode facilmente apresentar o recibo de envio e fornecer à empresa ou ao credor uma cópia do cheque cancelado. Se o senhor pagou com uma ordem de pagamento, especialmente uma ordem de pagamento não bancária, o rastreamento do pagamento pode ser caro e demorado.
- Oferta de presentes. Os recebedores de presentes podem depositar seu cheque em suas contas bancárias e gastar o dinheiro como quiserem, ao contrário do que acontece com os cartões-presente, que podem ser restritos a um comerciante, só podem ser usados em comerciantes que aceitam uma determinada marca de cartão de crédito ou cobram taxas de manutenção ou de saques em dinheiro em um caixa eletrônico.
- Os cheques são menos onerosos do que as ordens de pagamento. Meu banco cobra cinco dólares por uma ordem de pagamento. Até mesmo as ordens de pagamento postais custam mais de um dólar cada, e mais ainda se forem emitidas em moeda internacional. As ordens de pagamento não bancárias geralmente custam menos, mas seus emissores podem cobrar altas taxas de rastreamento ou substituição se a ordem de pagamento for perdida ou destruída. Obviamente, há circunstâncias em que as ordens de pagamento são mais apropriadas, como quando um beneficiário solicita fundos garantidos ou o senhor precisa concluir uma transação financeira rapidamente sem esperar a compensação de um cheque.
Como se proteger ao usar cheques em papel
Se o senhor usa cheques em papel, é importante se proteger contra roubo financeiro e de identidade. Aqui estão algumas dicas:
- Proteja seus cheques. Mantenha seus cheques em papel em um local seguro em casa. Embora seja compreensível que o senhor queira manter seu talão de cheques à mão para pagar as contas, ainda assim deve mantê-lo em um local seguro, como uma gaveta trancada na mesa. O mesmo vale para caixas de cheques extras. Também é uma boa ideia anotar o número mais baixo e o mais alto do cheque no estoque de cheques que o senhor tem em casa. Mantenha essas informações em um local seguro: Se sua casa for assaltada, o senhor poderá verificar seu estoque de cheques para ter certeza de que os ladrões não fugiram com seus cheques.
- Registre o uso de cheques. Anote todos os cheques que passar no registro do talão de cheques. Algumas impressoras de cheques fornecem blocos de cheques duplicados que deixam o senhor com uma cópia carbono de cada cheque que passar.
- Use cheques somente quando necessário. Quando possível, use dinheiro, plástico ou sistemas de pagamento eletrônico para pagar contas ou fazer compras. Mesmo que o proprietário de uma empresa seja totalmente honrado, um funcionário ou ladrão pode ficar com seu cheque e usá-lo para roubar sua identidade ou dinheiro.
- Envie seus cheques com segurança. Se o senhor fizer pagamentos em cheque pelo correio, nunca os deixe para o carteiro em uma caixa de correio destrancada ou na cesta de “correspondência de saída” do seu escritório. Coloque o envelope contendo o cheque em uma caixa de correio do serviço postal ou leve-o diretamente ao correio.
- Seja cauteloso com o que o senhor imprime ou escreve em seus cheques. Não escreva a história de sua vida em seus cheques. Seu cheque deve conter seu nome, endereço e nada mais. Só escreva seu número de telefone ou de carteira de motorista no cheque se o comerciante solicitar essas informações. Mais informações tornam mais fácil para os ladrões de identidade se passarem pelo senhor e prejudicá-lo.
- Proteja as informações da conta corrente. Tenha cuidado ao fornecer informações de conta corrente. Se não estiver bem familiarizado com a empresa, especialmente se ela opera principalmente on-line, tenha cuidado ao fazer pagamentos por meio de débito eletrônico em conta corrente.
- Verifique diariamente as transações de sua conta. Não basta olhar seu saldo bancário. Verifique suas transações diariamente. Se o senhor não reconhecer uma transação, por menor que seja, entre em contato com o banco.
- Não passe um cheque se o senhor não tiver os fundos. Por último, mas não menos importante, não se esqueça do que o senhor aprendeu quando abriu sua primeira conta corrente. Nunca emita um cheque se o senhor não tiver fundos para ele em sua conta. O senhor não só está se expondo a taxas de cheque devolvido, mas passar um cheque sem fundos é ilegal em muitos estados.
Palavra final
Os cheques em papel ainda têm uma função no gerenciamento das finanças pessoais, portanto, não se esqueça de como usá-los corretamente. Proteja suas informações pessoais restringindo as informações que o senhor inclui em um cheque. Por fim, avalie suas opções de pagamento antes de pagar uma conta ou fazer uma compra para que o senhor possa escolher o método de pagamento que faça mais sentido.
O senhor ainda carrega um talão de cheques? O senhor passa cheques com frequência?