Até o presidente Richard Nixon retirar os Estados Unidos do padrão ouro na década de 1970, o dinheiro americano era resgatável por ouro ou prata. Atualmente, os EUA estão em um sistema que usa moeda fiduciária por meio do Federal Reserve, pois o valor do dinheiro é baseado na fé no governo e na lei. Embora o Federal Reserve mantenha o controle do sistema de dinheiro físico, algumas forças poderosas do setor estão tentando mudar isso.
O dinheiro ainda não desapareceu da vida cotidiana, mas as maiores empresas financeiras e de tecnologia da informação do mundo estão trabalhando em maneiras de substituí-lo completamente por pagamentos de comunicação sem fio a serem feitos por meio de smartphones. E algumas empresas – como a IBM – quer dar um passo adiante e vincular esses pagamentos sem fio a assinaturas biométricas para evitar que sua conta seja vítima de roubo de identidade.
A tecnologia de não usar dinheiro
Em um futuro próximo, seu provedor de serviços financeiros poderá implantar um sistema sem dinheiro baseado no conceito de carteira digital, ou um sistema com um nível adicional de segurança usando biometria que se estenderia além do seu smartphone.
Quem já está adotando o sistema sem dinheiro?
Atualmente, o líder do setor nesse tipo de pagamento é o Google, que introduziu o Google Wallet. No entanto, é provável que a Visa e a Apple também entrem em breve nesse mercado.
A Google Wallet já está sendo usada por passageiros em trânsito em Nova Jersey para pagar as passagens, mas seu uso é limitado apenas aos smartphones Nexus S e Galaxy Nexus. Até o momento, não há relatos de grandes falhas; no entanto, isso pode ser em grande parte devido ao fato de que um número muito limitado de pessoas pode usar esse sistema, e somente em um ambiente bastante controlado.
Biometria
A IBM desenvolveu métodos proprietários que exigem a assinatura biológica exclusiva de uma pessoa para verificar sua identidade. Os dados biométricos são criados usando as impressões digitais, os olhos, o rosto, a assinatura do batimento cardíaco ou a voz de uma pessoa. A IBM acredita que, em um futuro próximo, as pessoas farão a leitura dos olhos para sacar dinheiro no caixa eletrônico, por exemplo, e acessar contas. Independentemente de o senhor gostar ou não dessa ideia, a pesquisa da IBM sugere que essa é uma tendência tecnológica que está finalmente em movimento nos Estados Unidos.
Prós e contras de um sistema financeiro sem dinheiro
Embora a tecnologia possa definitivamente tornar a vida mais conveniente, ela não está isenta de falhas. Os consumidores podem se beneficiar ao ponderar os prós de uma rede biométrica/pagamento sem fio em relação aos possíveis contras.
Vantagens
Alguns acreditam que faz sentido se livrar do dinheiro e até mesmo dos cartões de crédito, pois um sistema financeiro sem dinheiro é comercializado para o público como a melhor forma de economizar tempo. As empresas e até mesmo algumas instituições governamentais estão vendendo a ideia de que pegar dinheiro ou um cartão de crédito da carteira é primitivo e inseguro, o que seria corrigido com a utilização de um sistema digital seguro que implementa a biometria.
1. Segurança
A tecnologia que está sendo usada para dar início a uma era sem dinheiro tem o potencial de oferecer benefícios de segurança aos seus usuários:
- É muito fácil desativar uma carteira digital remotamente se ela cair em mãos erradas.
- Sua identificação biométrica é sua e somente sua e, portanto, muito difícil de ser copiada.
2. Conveniência
Um sistema sem dinheiro pode ser conveniente para os usuários que gostam de combinar várias funções em um único dispositivo portátil:
- Ele elimina a necessidade de carregar dinheiro ou plástico.
- Os pagamentos digitais podem ser feitos com um toque ou um aceno de um smartphone, dependendo da tecnologia utilizada.
- Isso tornaria mais fácil emprestar ou tomar dinheiro emprestado – como acontece com os pagamentos digitais, os empréstimos podem ser reduzidos a um toque ou a um aceno de um smartphone.
Desvantagens
É difícil, se não impossível, prever como um sistema financeiro sem dinheiro funcionaria em grande escala. Os consumidores podem se expor a inconvenientes e complicações desnecessárias, que são mais prováveis nos estágios iniciais de qualquer nova tecnologia.
1. Hackers
O Google jura que o sistema Google Wallet é mais seguro do que dinheiro e cartões de crédito, mas recentemente teve que fazer um desligamento temporário de um recurso que permite que os usuários carreguem informações de cartões pré-pagos em smartphones para gastar. O motivo do desligamento foi uma vulnerabilidade de segurança exposta por um pesquisador da Zvelo Labs em uma convenção de tecnologia.
Para demonstrar isso, o pesquisador mostrou como é fácil usar um software para decifrar o PIN de alguém e acessar a carteira virtual dessa pessoa, uma vez que o senhor tenha o telefone dela em seu poder. Isso significa que, se o senhor quiser ter a conveniência da Google Wallet, é melhor não perder o telefone. Esqueça o questionamento sobre a segurança da rede que o Google Wallet está usando – os próprios telefones não parecem ter recursos de criptografia confiáveis.
Esse é apenas um exemplo. Infelizmente, é provável que existam outros possíveis ladrões que estejam trabalhando em hacks semelhantes na expectativa de um futuro sem dinheiro e sem cartão.
2. Taxas de falha
Outro problema em potencial é a taxa de falha dos sistemas de identificação biométrica. Esses sistemas podem ser convenientes, mas estão longe de ser perfeitos. Na verdade, se o senhor pesquisar “taxa de falha dos sistemas de dados biométricos” em um mecanismo de busca ou banco de dados acadêmico, encontrará informações desanimadoras.
Por exemplo, de acordo com um teste realizado pelo Centro de Matemática e Computação Científica do National Physical Laboratory no Reino Unido, a taxa de falha no registro do sistema biométrico de impressões digitais é de 1%. Isso significa que algumas pessoas talvez nem consigam se registrar em um sistema biométrico usando suas impressões digitais. Falhas como essa colocam em dúvida se a biometria é tão confiável quanto os argumentos de venda e marketing fazem parecer.
Para muitos, 1% parece ser um número pequeno e não vale a pena se preocupar. No entanto, vamos imaginar que haja 100 milhões de pessoas querendo usar um sistema biométrico para proteger suas carteiras digitais. Se a taxa de falha no registro for de 1%, 1 milhão de pessoas não poderão sequer usar o sistema, o que é bastante significativo.
Fatores de risco
O senhor ainda acha que toda essa conveniência vale a pena? Considere esses riscos adicionais:
- Se seu telefone morrer, o senhor não poderá pagar nada.
- É muito fácil desligar uma carteira digital remotamente, e isso pode expor as contas financeiras das pessoas a um novo tipo de abuso por parte de hackers e do governo.
- Como qualquer outra tecnologia de rede, há uma grande chance de que um hacker esteja trabalhando em maneiras de explorar o sistema.
- Uma vez que o senhor concorde em fornecer suas assinaturas biométricas, não poderá recuperá-las. Muitas empresas são famosas por fornecer informações privadas a outras empresas e governos.
- Não está claro como o banco de dados teórico que armazena todas essas informações funcionaria, nem como o acesso a ele seria concedido. Os bancos de dados podem ser comprometidos, e esse seria o filão principal para os criminosos cibernéticos.
Os países estrangeiros estabelecerão o precedente?
Nenhum sistema sem dinheiro ainda substituiu totalmente o dinheiro e os cartões de crédito, mas muitas empresas influentes de tecnologia e finanças acreditam que essa é a próxima grande novidade. Nada é garantido, mas é importante observar que, na Índia, o governo já implantou um sistema biométrico para evitar fraudes na previdência social.
Na Índia, o registro no sistema de identificação biométrica não é obrigatório, mas o governo já conversou com bancos e outras organizações sobre o uso do sistema biométrico como uma forma de padronizar a verificação de identidade em todo o país. Embora tenha sido originalmente apresentado ao público como uma opção, o registro poderá em breve se tornar uma necessidade.
Palavra final
Os analistas de tecnologia nem sempre são precisos em suas previsões. O videocassete deveria ter acabado com a indústria cinematográfica nos anos 80, e os LaserDiscs deveriam ter substituído os cassetes VHS nos anos 90. Nunca se garante que as tendências emergentes decolem e, em última análise, cabe aos consumidores decidir como querem que sua identificação seja verificada.
Se o senhor não gosta de carteiras digitais ou identificações biométricas, então não as use. E tome medidas para estar com um provedor de serviços financeiros que não o pressione a assinar uma carteira digital ou uma identificação biométrica.
O que o senhor acha da possibilidade de um futuro sem dinheiro? A conveniência compensa os riscos?