Quanto crédito disponível devo ter?

A utilização de crédito é um dos fatores mais importantes que contribuem para sua pontuação de crédito.

O índice de utilização de crédito refere-se à quantidade de crédito disponível que o senhor tem em um determinado momento. A utilização de crédito é fundamental porque indica aos credores se o senhor pode usar o crédito de forma responsável e pagar suas dívidas. Na verdade, os especialistas em crédito dizem que esse índice pode afetar até 30% de sua pontuação geral de crédito.

Muitos especialistas financeiros dizem que o objetivo deve ser usar 30% ou menos do seu crédito, mas isso também depende de quanto crédito você tem e como o usa. Os credores querem ver que o senhor pode usar o crédito de forma responsável, e não apenas evitar usá-lo completamente.

Com isso em mente, vamos nos aprofundar nos detalhes da utilização de crédito e do crédito total disponível.

Como é calculado o meu índice de utilização de crédito?

Seu limite de crédito e o crédito disponível são os dois fatores essenciais para calcular seu índice de utilização de crédito.

O limite de crédito é o valor total de dinheiro que o senhor pode tomar emprestado de uma linha de crédito.

Por exemplo, digamos que o senhor solicite um cartão de crédito e receba um limite de US$ 3.000. A empresa do cartão de crédito concordou em permitir que o senhor tenha um saldo de até US$ 3.000 no cartão. Esse limite inclui quaisquer juros acumulados em seus saldos de compras.

Seu crédito disponível é o valor do seu limite de crédito que o senhor não está usando em um determinado momento. Se o senhor fizer compras no valor de US$ 500 em sua linha de crédito de US$ 3.000, terá US$ 2.500 de crédito disponível.

Depois de conhecer o total de seus limites de crédito e o crédito disponível, é fácil calcular o índice de utilização de crédito. Lembre-se de que o índice de utilização de crédito leva em conta todas as linhas de crédito em seu nome, e não apenas uma única linha de crédito.

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Como as agências de crédito usam os índices de utilização de crédito?

Infelizmente, nem todos os modelos de pontuação de crédito usam os índices de utilização de crédito da mesma forma para calcular a pontuação de crédito.

Entretanto, o três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – dão conselhos semelhantes sobre a utilização do crédito.

Dois modelos principais de pontuação de crédito são usados para determinar as pontuações de crédito:

Os dois modelos têm pequenas diferenças com relação à forma como as contas são informadas e calculadas para determinar a utilização do crédito.

Por exemplo, sua pontuação FICO não considerará as linhas de crédito de home equity, HELOCs, em sua utilização de crédito, mas seu relatório de crédito VantageScore sim. Sua pontuação FICO pode incluir uma conta encerrada com saldo remanescente, enquanto o VantageScore não.

Ambos os modelos de pontuação de crédito tratam as linhas de crédito ativas e as contas fechadas e pagas de forma semelhante. As contas fechadas e pagas não serão consideradas em sua pontuação geral de crédito. As empresas de pontuação de crédito considerarão os limites e saldos de crédito mais recentes ao calcular sua pontuação geral de crédito.

Como resultado, sua pontuação pode aumentar ou diminuir dependendo do saldo do seu cartão de crédito ou de outras contas quando as empresas realizarem uma consulta de crédito.

Quanto crédito o senhor deve ter?

Não existe uma regra rígida sobre a quantidade de crédito que o senhor deve ter. O ideal é ter o suficiente para cobrir despesas maiores imediatamente ou uma despesa de emergência, mas não tanto a ponto de começar a acumular dívidas de cartão de crédito. Em última análise, o volume de crédito que o senhor tem dependerá de suas metas e necessidades.

Embora não exista uma regra que diga quanto crédito o senhor deve ter, há alguns dados que sugerem o montante de crédito disponível que o senhor deve ter. As agências de crédito informaram que, sem surpresa, as pessoas com pontuações de crédito mais altas tendem a ter mais crédito disponível e vice-versa.

Veja a seguir quanto crédito disponível cada faixa de crédito tem em média:

Faixa de crédito	% de crédito disponível
Pontuação de crédito ruim (300-579)	27%
Pontuação média de crédito (580-669)	49%
Boa pontuação de crédito (670-739)	67.4%
Pontuação de crédito muito boa (740-799)	87.6%
Excelente pontuação de crédito (800-850)	94.3%

Vale a pena observar que as pessoas com excelente pontuação de crédito não necessariamente gastam menos do que as outras faixas de crédito.

Em vez disso, é provável que eles tenham limites de crédito mais altos e, como resultado, taxas de utilização de crédito mais baixas.

Como o senhor pode aumentar seu limite de crédito?

Se estiver procurando melhorar sua pontuação de utilização de crédito, uma das maneiras mais fáceis é aumentar seus limites gerais de crédito. Aqui estão duas maneiras populares de aumentar seu limite de crédito e reduzir sua taxa de utilização de crédito.

1. Solicitar um aumento nos cartões existentes

Muitos emissores de cartões de crédito estão dispostos a creditar aumentos para os titulares de cartões existentes. Em geral, eles tornam esse processo simples; na maioria dos casos, o senhor pode solicitar um aumento on-line ou por meio de um aplicativo móvel.

Algo que o senhor deve ter em mente antes de solicitar um aumento do limite de crédito é que a maioria dos emissores realizará uma verificação de crédito rigorosa antes de aprovar o aumento. Isso pode fazer com que sua pontuação de crédito caia, portanto, é importante estar ciente disso.

2 Abrir um novo cartão de crédito

Se quiser aumentar seu limite de crédito mais do que apenas um pouco, o senhor pode abrir um novo cartão de crédito. O limite de crédito do novo cartão será adicionado ao seu crédito total e aumentará sua pontuação de utilização de crédito. O senhor também pode fazer uma transferência de saldo se quiser aproveitar as recompensas em dinheiro de volta que o novo cartão oferece.

Lembre-se de que adicionar um novo cartão de crédito diminuirá sua pontuação de idade das contas, o que também pode afetar sua pontuação de crédito. Por isso, é aconselhável abrir novos cartões de crédito somente quando necessário e esperar pelo menos seis meses entre as solicitações.

O excesso de crédito disponível pode prejudicar sua pontuação de crédito?

Na verdade, não existe algo como “crédito demais”. Entretanto, o senhor pode achar que ter acesso a muito crédito é ruim para seus gastos.

Quando uma empresa de cartão de crédito aumenta seu limite ou emite um novo cartão de crédito, ela não espera que o senhor utilize todo o saldo. Em vez disso, seria útil se o senhor usasse apenas o crédito que pode pagar. Se o limite do seu cartão de crédito for visto como uma licença para gastar, o senhor poderá descobrir que existe um excesso de crédito disponível.

Em termos de monitoramento de créditoEm geral, as agências de crédito gostam de ver um grande volume de crédito disponível. Entretanto, elas também querem saber se o senhor está usando pelo menos parte do seu crédito. O senhor notará acima que as pessoas com crédito excelente não se abstêm totalmente de usar o crédito. Em vez disso, elas usam valores mínimos em relação aos seus limites gerais. Usar o crédito com moderação e responsabilidade é fundamental para aumentar sua pontuação de crédito.

Como usar o crédito de forma responsável

As pessoas com excelente pontuação de crédito não são aquelas que não usam cartões de crédito. São aquelas que sabem como ter acesso ao crédito sem enlouquecer.

Se o senhor quiser saber como obter um bom crédito, aqui estão algumas maneiras de usar o crédito de forma responsável.

Pagar seus saldos integralmente todos os meses

O histórico de pagamentos desempenha um papel fundamental no cálculo de sua pontuação de crédito, portanto, é essencial certificar-se de pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses. Pagar o saldo total todos os meses é um ótimo hábito a ser adotado para garantir que o senhor não dependa demais do crédito.

Se já tiver um saldo devedor, a melhor coisa a fazer é pagá-lo o máximo que puder. Isso ajudará a reduzir a utilização geral do crédito e a livrar-se das dívidas.

Solicite um aumento do limite de crédito

Se o senhor tiver provado ser um titular de cartão responsável, a maioria das empresas de cartão de crédito está disposta a aumentar seu limite de crédito. É importante ver esse aumento do limite de crédito como nada mais do que uma rede de segurança. Desde que o senhor não gaste demais, adicionar mais crédito à sua conta é uma maneira simples e eficaz de melhorar sua pontuação de crédito.

Não feche cartões de crédito antigos

Sua pontuação de crédito leva em consideração a idade geral de suas contas de crédito. Assim como a baixa utilização de crédito mostra aos credores que o senhor é um tomador de empréstimos responsável, ter uma idade média mais alta das contas mostra que o senhor pode manter linhas de crédito por um período prolongado. Desde que seus cartões de crédito antigos não tenham taxas anuais, seria melhor se o senhor os mantivesse abertos.

Palavras finais

Um dos primeiros passos para melhorar suas finanças pessoais é melhorar seu histórico de crédito. Uma das melhores maneiras de fazer isso é começar a usar suas contas de cartão de crédito de forma mais responsável.

Ter mais crédito disponível nunca é uma coisa ruim. Quando os credores realizam uma consulta difícil sobre sua conta, isso ajuda a mostrar que o senhor é capaz de manter o crédito rotativo sem precisar esconder o cartão em uma gaveta. Se mantiver uma baixa utilização de crédito, o senhor começará a ver seu crédito melhorar com o tempo e receberá melhores taxas de juros sobre empréstimos pessoais.