Meu conta corrente é bastante enxuta, tanto que, ocasionalmente, tenho de recorrer à minha poupança quando meus gastos mensais com cartão de crédito aumentam. Há muito tempo mantenho a maior parte do meu dinheiro na poupança e, ultimamente, tenho me sentido justificado, pois as taxas de juros dispararam.
Mas não é tão simples como nunca manter mais de US$ 500 em sua conta bancária ou dar a si mesmo uma mesada semanal. Siga meu método para administrar uma conta corrente enxuta para maximizar a forma como o dinheiro que o senhor não está usando no momento trabalha para si.
Quanto dinheiro o senhor deve manter em sua conta corrente?
Em geral, o senhor deve manter pelo menos um mês de despesas em sua conta corrente. O ideal seria manter dois meses de despesas, principalmente se suas despesas ou receitas flutuarem significativamente de um mês para outro.
Mas talvez seja necessário ajustar essa regra com base em suas circunstâncias individuais. Por exemplo, se o senhor for autônomo, precisará de uma reserva maior na conta corrente para compensar quedas inesperadas (e, espera-se, temporárias) na renda.
Por que o senhor precisa de um buffer de conta corrente
Um buffer decente garante que o senhor não seja pego de surpresa por grandes despesas únicas. Isso também evita que o senhor tenha de recorrer às suas economias para cobrir períodos temporários de desemprego ou quedas na renda mensal.
Dito isso, a maioria das contas correntes rende pouco ou nenhum juro, e mesmo as melhores contas correntes com juros não podem competir com as contas de poupança quando as taxas de juros são altas. Portanto, não se limite a acumular dinheiro em sua conta de gastos diários.
Em vez disso, transfira-o para uma conta poupança – ou possivelmente outro tipos de contas bancárias – para manter os fundos de que o senhor não precisa imediatamente.
Como definir o saldo de sua conta corrente
O valor exato que o senhor precisa ter em mãos varia de pessoa para pessoa com base em fatores como renda, despesas e hábitos pessoais. Considere esses fatores gerais ao estabelecer seu número.
Despesas mensais em relação à renda
O senhor precisa manter dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir despesas mensais recorrentes, como pagamentos de aluguel ou hipoteca, contas de serviços públicos e compras.
Se o senhor ainda não o fez, calcule quanto sai mensalmente para cada uma dessas despesas. Calcule também quanto o senhor ganha por mês, o que é um cálculo fácil, a menos que tenha várias fontes de renda irregulares.
O senhor não precisa fazer um planejamento formal, orçamento linha por linhaO senhor precisa ter um controle firme do seu fluxo de caixa mensal. Para ter uma visão mais precisa, faça a média de suas despesas e receitas mensais em relação, pelo menos, aos três meses mais recentes. Pessoalmente, eu iria mais longe e tiraria a média dos últimos seis ou até 12 meses.
Em seguida, certifique-se de que seu saldo bancário seja suficiente para cobrir pelo menos um mês de despesas de acordo com seu ritmo de gastos atual. Talvez o senhor precise encontrar despesas para cortar, a menos que esteja em condições de aumentar rapidamente sua renda.
Se o seu emprego for seguro, suas despesas forem previsíveis e não houver grandes despesas planejadas no horizonte, talvez o senhor possa parar por aqui. Talvez o senhor precise de apenas um mês de despesas em sua conta corrente.
Se o senhor não tiver tanta certeza quanto à renda ou despesas futuras, continue até ter pelo menos dois meses de despesas na conta corrente.
Se sua renda e suas despesas forem irregulares, o senhor precisa de uma reserva ainda maior. Crie uma reserva maior se alguma das situações a seguir se aplicar:
- O senhor tem um emprego tradicional, mas sua renda é baseada em comissões ou sazonal.
- O senhor trabalha por conta própria e sua renda segue ciclos de alta e baixa.
- O senhor cuida ou dá apoio financeiro a membros da família, o que o obriga a arranjar dinheiro em intervalos irregulares ou a faltar ao trabalho sem remuneração.
- O(a) senhor(a) está esperando uma mudança de vida significativa no futuro próximo, como a chegada de um filho.
- Suas despesas são difíceis de prever por qualquer outro motivo.
Como evitar saques a descoberto e transações recusadas
Provavelmente não é preciso dizer que o senhor deve manter dinheiro suficiente em sua conta corrente para evitar saldos negativos.
Mesmo que o senhor tenha proteção contra saque a descoberto, uma transação que normalmente resultaria em um saldo negativo resultará em uma tarifa. Alguns bancos cobram taxas de cheque especial diariamente até que o senhor deposite o suficiente para cobrir o déficit. Leia as letras miúdas do contrato de sua conta para saber o que o senhor faz.
Se o senhor não tiver proteção contra saque a descoberto, poderá ficar em situação ainda pior se o banco se recusar a processar uma transação importante devido à insuficiência de fundos. Talvez o senhor não perceba que um pagamento programado regularmente, como o aluguel ou a conta de luz, não saiu no prazo até receber uma carta de cobrança. Nesse momento, o senhor pode ter um marca negra em seu crédito também.
É preciso mais dinheiro do que o senhor pensa para eliminar a possibilidade de saques a descoberto ou transações recusadas. Por exemplo, o senhor precisa ser particularmente cuidadoso no momento em que o pagamento do aluguel ou da hipoteca é debitado da conta, já que essa é provavelmente sua maior despesa mensal.
Criando seu fundo de emergência
Sua conta corrente não deve conter todo o seu fundo de poupança de emergência. Mas se o senhor tiver dois meses de despesas nele, pode tratar o valor do segundo mês como o primeiro mês do seu fundo de emergência e, em seguida, manter o o restante do fundo de emergência em uma conta separada. Isso garante que o senhor tenha algum dinheiro extra para usar em emergências menos dispendiosas antes de precisar fazer um saque em sua conta poupança.
Juros sobre saldos em conta corrente
Na época em que as contas de poupança pagavam menos de 1% de juros ao ano, as contas correntes com juros eram o máximo. Suas taxas não eram muito melhores, geralmente na faixa de 1% a 1,5%, e muitas vezes era preciso fazer depósitos diretos ou ter um saldo mínimo para obter o rendimento total. Mas qualquer coisa ajudava.
Diante desse cenário, fazia sentido encontrar uma conta corrente com juros que o senhor gostasse e manter uma boa parte de suas economias nela. Hoje em dia, com o melhores bancos on-line pagando 3%, 4% e até 5% sobre os depósitos, não faz sentido perseguir o dragão da verificação de juros.
Por enquanto. Os altos rendimentos da poupança não durarão para sempre.
O que o senhor deve fazer com o dinheiro extra?
Quando o senhor não estiver mais vivendo de salário em salário e seu buffer de conta corrente estiver definido para a meta que o senhor estabeleceu, é hora de colocar seu dinheiro para trabalhar em outro lugar. Faça o seguinte, em ordem.
- Pagar as dívidas. Antes de transferir dinheiro extra para uma conta poupança, faça um plano para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos e quaisquer outros saldos com juros altos. Como as taxas de juros do cartão de crédito são muito mais altas do que os rendimentos das contas de poupança, o valor que o senhor economiza por não pagar juros no futuro será muito superior ao que o banco lhe paga.
- Abrir e financiar uma conta de poupança de alto rendimento. Em seguida, abra uma conta de poupança de alto rendimento e semeie-a com o dinheiro de que o senhor não precisa imediatamente. Na maioria dos casos, isso significa qualquer coisa acima da reserva de um a dois meses da conta corrente, a menos que o senhor esteja economizando para uma despesa grande e iminente, como o pagamento da entrada de um carro.
- Crie um fundo de emergência. Faça de sua nova conta de poupança de alto rendimento o núcleo de seu fundo de emergência. Esse fundo existe para ajudar a cobrir despesas inesperadas sem depender de cartões de crédito ou empréstimos. Quando totalmente financiado, ele deve cobrir de três a seis meses de despesas ou mais.
- Investir a longo prazo. Mesmo que o senhor já tenha um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, invista também por conta própria. Abra e financie uma conta de aposentadoria individual e contribua regularmente – até o limite de contribuição anual. Se o senhor estiver atingindo esse limite com espaço de sobra, abra e financie uma conta de investimento tributável também.
- Presenteie-se. Quando seu fundo de emergência estiver definido e o senhor estiver investindo consistentemente para o futuro, use algum dinheiro extra para se recompensar. Por exemplo, tenho um punhado de “baldes” de poupança de finalidade única – subcontas dentro da minha conta de poupança principal – destinados a despesas divertidas, como viagens e saídas à noite.
Perguntas frequentes sobre o saldo da conta corrente
Há muita confusão sobre quanto o senhor deve manter em sua conta corrente. Se o senhor ainda não tem certeza de nada, confira estas respostas a perguntas comuns sobre saldos de contas correntes.
O senhor deve manter todo o seu dinheiro em uma conta corrente?
Não, a menos que o senhor só tenha dinheiro suficiente para cobrir as despesas de um ou dois meses. E se esse for o caso, não se sinta mal. O senhor está em uma situação financeira mais sólida do que as pessoas que vivem de salário em salário. O senhor está em uma posição financeira mais sólida do que as pessoas que vivem de salário em salário.
Se o senhor tiver dinheiro mais do que suficiente para cobrir as despesas de dois meses, diversifique suas reservas de dinheiro. As exceções a essa regra envolvem renda volátil, despesas imprevisíveis ou despesas de grande porte conhecidas em um futuro próximo.
É melhor manter o dinheiro em uma conta corrente ou em uma conta de poupança?
Depende de quanto dinheiro o senhor tem. O senhor deve garantir que tenha pelo menos um mês de despesas em sua conta corrente antes de abrir uma conta poupança. Depois de cobrir suas necessidades imediatas, uma conta poupança é um investimento de longo prazo melhor porque rende juros.
Seu dinheiro está seguro em uma conta corrente?
Sim, desde que seu banco tenha cobertura de seguro FDIC. Procure o logotipo Member-FDIC no site do seu banco ou no saguão do banco, ou use o link ferramenta de localização de bancos da FDIC se o senhor não tiver certeza.
O dinheiro mantido em contas bancárias seguradas pela FDIC é segurado em até US$ 250.000 por tipo de titularidade de conta e por banco. Portanto, desde que o senhor não tenha mais de US$ 250.000 em seu nome na mesma conta, não há problema. E se o senhor estiver se deparando com esse limite, sinceramente não sei por que leu até aqui.
Palavra final
Administrar o saldo de sua conta corrente é fundamental para a estabilidade financeira. Uma reserva de um a dois meses de despesas pode garantir que o senhor tenha dinheiro suficiente e ajudá-lo a evitar taxas e saques a descoberto. No entanto, é mais responsável do ponto de vista financeiro investir seus fundos excedentes em uma conta de poupança de alto rendimento ou em uma conta de investimento para ganhar mais dinheiro ao longo do tempo.
Determinar o saldo certo para sua conta corrente depende de sua situação financeira individual, inclusive sua renda, despesas e hábitos de gastos. Avalie suas despesas mensais e ajuste o saldo de sua conta corrente de acordo com isso para melhorar sua estabilidade financeira e atingir suas metas financeiras.