Após o recente fracassos do Silicon Valley Bank e do Signature Bank, o senhor pode se perguntar se seu dinheiro está seguro em uma conta de banco ou cooperativa de crédito dos EUA. E embora sejam razoavelmente raros (menos de três por ano), as falências de bancos realmente acontecem.
Felizmente, os Estados Unidos têm sistemas para garantir que bancos falidos não levem aos tipos de catástrofes pessoais que vimos durante a Grande Depressão, incluindo supervisão regulatória e um programa de seguro de depósitos.
Mas será que esses sistemas são suficientes para proteger seu dinheiro suado e o senhor pode escolher um banco com o menor risco e as maiores chances de sucesso no longo prazo?
O que é seguro de depósito, & como ele protege meu depósito?
O seguro federal de depósitos apoiado pelo governo dos EUA protege o dinheiro em suas contas cobertas contra a falência de um banco. Se o seu dinheiro estiver em uma instituição financeira protegida e essa instituição falir, o governo cobre esse dinheiro. Nenhum depositante jamais perdeu seus fundos segurados pelo governo.
Seu principal objetivo é promover a confiança no sistema bancário, garantir a estabilidade financeira e evitar corridas a bancos ou saques em massa por parte dos depositantes durante períodos de incerteza econômica.
Como funciona o seguro de depósitos?
Os bancos e as cooperativas de crédito devem pagar prêmios de seguro de depósito todos os meses, assim como o senhor faz com seu seguro de carro ou de saúde. Em troca, o governo federal, por meio de agências federais conhecidas como Companhia Federal de Seguro de Depósitos (para bancos) e Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (para cooperativas de crédito federais), faz o seguro de todas as contas elegíveis até o limite determinado pelo governo federal.
Se um banco falir, o governo entra em ação para garantir que o senhor não perca seu dinheiro. Muitas vezes, ele cria um banco-ponte que permite que os depositantes tenham acesso ao seu dinheiro até que alguém compre o banco falido ou até que os clientes tenham tido tempo suficiente para encontrar um novo banco.
Quando o SVB faliu, o governo interveio imediatamente para criar um banco-ponte (inteligentemente chamado Silicon Valley Bridge Bank) e disponibilizar os fundos aos depositantes. Às vezes, a FDIC ou a NCUA deposita fundos em um banco segurado e cria uma conta para cada cliente segurado. Outras vezes, os depositantes recebem um cheque com o saldo segurado, normalmente dentro de alguns dias úteis após o fechamento da instituição original. Mas talvez o senhor tenha que registrar uma reclamação para ter acesso ao seu dinheiro ou obter cobertura.
Limites de cobertura
Os seguros FDIC e NCUA garantem depósitos de até US$ 250.000 por titular de conta e por tipo de conta. Se o senhor tiver mais do que esse valor, deverá manter seu dinheiro em diferentes tipos de contas ou em diferentes bancos para garantir a cobertura total. Ou o senhor pode optar por um banco privado que tenha seguro privado com limites mais altos.
Observe que as contas conjuntas têm cobertura de até o dobro do valor de uma conta com apenas um titular, mesmo que um dos titulares da conta seja menor de idade.
Observe também que algumas contas de gerenciamento de caixa e neobancos oferecem cobertura superior ao limite da FDIC por meio de uma rede de varredura. Eles depositam seus fundos em vários bancos segurados para oferecer cobertura de US$ 2 milhões ou mais por depositante.
Elegibilidade
Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito federais devem ter esse seguro. Caso contrário, eles não podem alegar que são bancos ou cooperativas de crédito federais.
Por exemplo, os neobancos não possuem seguro de depósito e, tecnicamente, não são bancos. É por isso que as letras miúdas em alguns sites de fintech dizem: “Não é um banco”. Em geral, essas letras miúdas também informam o nome do banco que está garantindo os fundos. Mas se a conta não for garantida por um banco ou cooperativa de crédito, tenha cuidado.
Da mesma forma, embora não sejam bancos propriamente ditos, corretoras e aplicativos de investimento como Robinhood, plataformas de pagamento pessoa a pessoa, como Paypal ou Venmo, e empresas financeiras não bancárias geralmente mantêm depósitos nas contas seguradas pela FDIC de bancos parceiros.
Por exemplo, os fundos mantidos na conta de gerenciamento de caixa do Robinhood são segurados pela FDIC pelo banco parceiro. Da mesma forma, o dinheiro em sua conta poupança do Paypal é segurado pelo FDIC pelo Synchrony Bank.
É importante notar que alguns estados exigem que as cooperativas de crédito licenciadas pelo estado tenham seguro federal. Mas outros não têm essa exigência. Procure sempre os logotipos FDIC-insured ou NCUA-insured para garantir que seu dinheiro esteja seguro.
Tipos de depósitos cobertos
Os tipos de contas seguradas pela FDIC ou pela NCUA incluem, entre outros, os seguintes:
- Conta corrente
- Poupança
- Contas de depósito do mercado monetário
- Depósitos a prazo, como CDs (certificados de depósito)
- Contas negociáveis de ordem de saque
- Cheques bancários, ordens de pagamento e outros instrumentos de pagamento oficiais emitidos por um banco
Isso significa que o senhor pode ter até o valor máximo segurado em todos esses tipos de contas, inclusive o dobro em qualquer conta conjunta com outra pessoa, antes que outro banco seja sua única opção. Dito isso, se o senhor tiver esse tipo de dinheiro, diversificar seus ativos em diferentes bancos não é uma péssima ideia.
Observe que os seguros FDIC e NCUA não protegem contra fraudes. Verifique com seu banco, cooperativa de crédito ou empresa de tecnologia financeira para saber se sua conta tem proteção contra fraudes ou golpes. Leia as letras miúdas no site de sua instituição financeira para ver se ela oferece seguro contra fraudes e os limites.
Outros fatores que afetam a segurança dos depósitos
O senhor ainda deve estar se perguntando: Meu depósito bancário é realmente seguro? Embora o seguro FDIC possa lhe dar tranquilidade, muitos fatores influenciam a segurança dos depósitos.
Diversificação de depósitos
Agora que o senhor sabe que o seguro da FDIC e da NCUA cobre apenas depósitos de até US$ 250.000 por depositante e por tipo de conta, deve estar se perguntando o que pode fazer para evitar que sua conta ultrapasse esse valor.
Primeiro, o senhor pode adicionar um titular de conta conjunta para dobrar sua cobertura. Além disso, diversificar seus depósitos em várias instituições financeiras garante a cobertura de todo o seu dinheiro.
Alguns bancos oferecem o que chamam de “relationship banking” (banco de relacionamento) com privilégios especiais para depositantes que detêm determinados valores em seu banco. Normalmente, o senhor pode distribuir o valor total entre contas de depósito. Por exemplo, o senhor pode ter um mercado monetário, um CD, uma conta de poupança e uma conta corrente, cada uma com o valor máximo, para atender a um mínimo rigoroso.
Mas mesmo que o senhor não tenha esse valor, ainda assim pode se beneficiar da diversificação de seus fundos entre as contas. Se um banco falir, pode levar algum tempo para recuperar seus depósitos por meio do seguro FDIC.
Manter alguns fundos de emergência em um banco separado pode ajudar o senhor em caso de aperto. Mesmo que esteja vivendo de salário em salário, tente guardar algum dinheiro em uma conta poupança em um banco diferente para acessar em caso de emergência. Se o seu banco falir ou se o senhor for um vítima de fraudeo senhor ficará grato por ter uma maneira de acessar algum dinheiro.
Regulamentação e supervisão bancária
A Grande Depressão tornou dolorosamente evidente que as regulamentações bancárias eram necessárias para proteger as pessoas comuns daqueles cujo dinheiro e decisões moviam a economia.
Durante esse período, o governo dos EUA introduziu o Lei Glass-Steagall para fazer exatamente isso. Ela separou as atividades de investimento dos bancos comerciais. O objetivo da lei era proteger os depósitos bancários de uma quebra do mercado de ações e de investimentos de risco.
Porém, em 1999, algumas disposições da lei foram revogadas para permitir o sistema bancário universal. Alguns dizem que isso levou a fusões que criaram megabancos e, ao mesmo tempo, levou a padrões de empréstimo mais frouxos que acabaram levando à crise hipotecária de 2008. A Lei Dodd-Frank, introduzida em 2010, procurou reintroduzir algumas proteções aos consumidores. Infelizmente, algumas disposições da Dodd-Frank Act foram revogadas poucos anos depois, deixando-nos com o sistema que temos hoje.
No momento em que este artigo foi escrito, várias agências reguladoras supervisionam as operações internas dos bancos, o que (supostamente) ajuda a proteger contra a falência do banco. São elas:
- O Reserva Federal, que supervisiona os bancos membros licenciados pelo estado e as holdings financeiras
- O Escritório do Controlador da Moeda (OCC), o órgão regulador bancário mais antigo dos EUA.
- O Companhia Federal de Seguros de Depósitos, organizada em 1934, e Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, organizada em 1970 para proteger depósitos até os limites federais permitidos
- Agências bancárias estaduaisque realizam exames bancários e constroem e aplicam regulamentações em nível estadual
Mas vários outros órgãos também ajudam a proteger os direitos do consumidor no que se refere a práticas bancárias e de crédito justas. São elas:
- O Escritório de Proteção Financeira ao Consumidorque garante que instituições financeiras como bancos e cooperativas de crédito tratem o senhor de forma justa
- O Comissão Federal de Comércioque não tem jurisdição sobre bancos ou cooperativas de crédito diretamente, mas tem autoridade sobre empresas que podem manter seus fundos em bancos, como empresas de hipotecas e corretores de hipotecas, e aqueles que podem tentar obter dinheiro de sua conta bancária, como credores e cobradores de dívidas
- O Departamento de Justiçaque não aplica diretamente as leis nem supervisiona nenhuma instituição, mas é responsável, em última instância, pela aplicação adequada dessas leis e pode levar bancos ou cooperativas de crédito aos tribunais em nome de clientes prejudicados
Estabilidade Bancária & Saúde Financeira
Os bancos não mantêm todos os depósitos dos senhores em seus cofres. Ao contrário, os bancos investem o dinheirode preferência em contas de alto rendimento, para que possam lucrar com seus depósitos e, ao mesmo tempo, oferecer ao senhor e a outros clientes retornos adequados de poupança.
Entretanto, quando O Signature Valley Bank faliu, havia vendido títulos do governo e sofrido um prejuízo de US$ 2 bilhões. Além disso, o banco estava sobrecarregado com empreendimentos tecnológicos arriscados. Investidores em tecnologia, como Peter Thiel, começaram a aconselhar as empresas a retirar seu dinheiro do SVB como proteção, causando um corrida bancária.
Isso deveria ter sido bom – ou pelo menos melhor do que foi. Em todos os momentos, os bancos deveriam ter capital suficiente para acomodar um determinado número de saques. Quando faliu, o SVB não tinha.
Além de não ter capacidade para atender aos saques, foi o maior de vários bancos a falir em uma sucessão próxima, provocando temores de um efeito dominó financeiro. Em seguida, eles anunciaram sua intenção de levantar capital para cobrir os títulos que acabaram de vender, piorando ainda mais a situação. É um conto de advertência digno da era da Depressão.
Mas não é que não houvesse sinais de alerta. Felizmente, há várias coisas que o senhor pode fazer para avaliar a segurança do seu banco.
Segurança cibernética
Todos sabemos que, hoje em dia, é preciso manter suas informações pessoais seguras e que cada empresa que as possui é mais um ponto de possível comprometimento.
Os bancos têm mais do que apenas os números de suas contas bancárias e PINs. Eles também têm informações como seu número do Seguro Social, informações de contato (endereços físicos e de e-mail, números de telefone) e data de nascimento. Se o senhor usa serviços bancários on-line para pagar contas ou tem um cartão de crédito por meio do banco, eles também têm os números de suas contas.
O comprometimento de tantas informações é uma proposta aterrorizante. Felizmente, há muitas leis e regulamentações destinadas a proteger essas informações e sua identidade em geral. Para saber se seu banco está fazendo tudo o que pode, compare seus métodos de segurança cibernética com as mais recentes proteções disponíveis e padrão do setor.
Esses padrões mudam com o tempo, portanto, se tudo isso estiver um pouco acima de sua capacidade, peça para falar com o responsável pela segurança das informações do seu banco ou com um membro da equipe. Eles devem ser capazes de responder às suas perguntas.
O senhor também pode consultar blogs do setor para saber quais artigos os responsáveis pela segurança da informação estão lendo. Por exemplo, RedTeam Security tem algumas perguntas úteis que os bancos devem fazer a si mesmos.
Meu depósito bancário é seguro?
Considere a reputação, as classificações e a estabilidade financeira de um banco ou cooperativa de crédito. Se o senhor escolher um banco que o governo considere grande demais para faliro senhor pode ter certeza de que o governo dos EUA fará tudo o que estiver ao seu alcance para manter o banco em funcionamento. O senhor não deve fazer suposições sobre o tamanho do banco que o coloca na lista. Quando faliu, o SVB era um dos maiores bancos dos EUA.
Entretanto, os grandes bancos geralmente cobram taxas altas e têm taxas de juros baixas sobre a poupança. Talvez o senhor queira escolher um banco menor ou uma cooperativa de crédito. É nesse momento que é fundamental fazer sua pesquisa e avaliar a segurança de seu depósito.
A maioria dos bancos e cooperativas de crédito deve seguir padrões específicos estipulados pelo Federal Reserve e pelo FDIC ou NCUA, para requisitos de capital e liquidez.
Verifique seus demonstrativos financeiros para ver se eles estão envolvidos em algo muito arriscado ou se têm muitas colheres na mesma panela. Por exemplo, o SVB não era muito diversificado. Eles tinham muitos investimentos em tecnologia. Na verdade, eles eram conhecidos por isso. Para piorar a situação, esses investimentos eram muito arriscados – muito mais arriscados do que seria permitido pela Glass-Steagall, por exemplo.
O senhor também pode usar índices financeiros para medir a estabilidade financeira de um banco. O número-chave para avaliar a estabilidade de um banco, o índice de adequação de capital, analisa a capacidade do banco de cobrir passivos e responder a riscos operacionais ou de crédito.
Procure um índice de adequação de capital de 8% a 12% (embora esse número mude com o tempo). Os órgãos reguladores realizam testes de estresse para adequação do capital e liquidez do mercado e têm autoridade para fechar instituições financeiras que não atendam aos requisitos.
O índice de cobertura de provisões mostra a capacidade do banco de pagar o serviço de sua dívida. O senhor está procurando um índice de 70% ou mais aqui.
Esses números são importantes porque mostram os ativos líquidos que um banco tem disponível. Um dos motivos da falência do SVB é que ele não tinha ativos suficientes para cobrir os saques.
O senhor também pode verificar a classificação de crédito do banco pela Standard & Poor’s, que vai de AAA a D. Evite instituições financeiras com classificação inferior a BBB e prefira aquelas com classificação A ou superior.
Palavra final
Ao escolher um banco ou cooperativa de crédito para guardar seu dinheiro suado, o senhor quer ter certeza de que seu dinheiro está seguro, antes de mais nada. Depois de encontrar uma instituição financeira que ofereça essa tranquilidade por meio de sua reputação, classificação financeira e seguro de depósito, o senhor pode considerar outros fatores, como taxas de juros, tarifas e atendimento ao cliente.
Além do seguro de depósito, certifique-se de que o banco que o senhor escolher também tenha seguro de proteção contra fraude. Se os criminosos cibernéticos invadirem sua conta e roubarem seu dinheiro, o seguro de depósito não cobrirá esses fundos.
Leia banco e cooperativa de crédito comentários para encontrar uma conta que atenda a todas as suas necessidades de segurança de depósito, proteção contra fraude e seguro, taxas baixas e bom atendimento ao cliente.