O senhor deposita seu cheque de pagamento no seu banco porque lá é mais seguro do que debaixo do colchão. E isso é verdade em circunstâncias normais. Mas o que acontece quando a recessão se aproxima e os depositantes ficam ansiosos?
Quando um número excessivo de pessoas tenta sacar dinheiro do mesmo banco em um curto período de tempo, ocorre uma corrida bancária. Antigamente, quando as cédulas lastreadas em ouro eram a moeda do reino, as corridas bancárias literalmente drenavam as reservas de caixa dos bancos e os forçavam a fechar as portas. Hoje, é mais provável que as corridas bancárias sejam “silenciosas”, marcadas por inúmeras transferências eletrônicas de fundos para outras contas. No entanto, elas ainda podem significar a ruína dos bancos afetados.
A boa notícia é que, se o senhor tiver uma instituição financeira segurada pela Corporação Federal de Seguro de Depósitoé improvável que o senhor perca dinheiro em uma corrida ao banco, mesmo que não consiga sacar seus fundos a tempo. Na verdade, seu dinheiro está mais seguro no banco durante uma recessão do que em espécie armazenado em sua casa, onde fica vulnerável a roubo, incêndio e outros riscos.
Seu dinheiro está seguro em um banco durante uma recessão?
Em resumo, sim, seu dinheiro está seguro em um banco durante uma recessão. Desde que o banco seja segurado pela FDIC.
Para saber se seu banco tem seguro FDIC, procure a expressão “Member FDIC” no site do banco ou em seus materiais de marketing. Muitos bancos até mesmo inserem pequenos ícones “Member FDIC” em seus logotipos.
Eles querem que o senhor saiba que eles são totalmente segurados pelo governo dos EUA.
O seguro da FDIC apóia a visão amplamente difundida de que os saldos bancários são investimentos de baixo risco – embora também de baixo retorno. Entretanto, ela tem alguns limites.
Produtos financeiros cobertos pelo seguro da FDIC
O seguro da FDIC cobre apenas determinados produtos financeiros garantidos por bancos membros:
A boa notícia é que essa lista é bastante ampla, abrangendo todos os tipos de contas comuns oferecidas por bancos com sede nos EUA. Mas, se o senhor não tiver certeza de que seu tipo de conta está coberto pelo seguro do FDIC, consulte o site do FDIC lista completa de produtos financeiros cobertos.
Limite de seguro por categoria de propriedade
A cobertura de seguro da FDIC não é ilimitada. Até mesmo o governo federal precisa cuidar de seus resultados financeiros.
Novamente, há boas notícias aqui. O limite de cobertura padrão da FDIC é de US$ 250.000 por instituição, por categoria de propriedade – uma boa quantia.
“Categoria de propriedade” refere-se à forma como o senhor detém seus fundos. Exemplos de categorias de propriedade incluem:
- Propriedade única ou individual – ou seja, o senhor é o único nome na conta
- Propriedade conjunta, um acordo comum entre cônjuges e parceiros domésticos
- Contas comerciais mantidas em nome de uma entidade comercial
- Trust revogável ou irrevogável contas – o limite de seguro de US$ 250.000 se aplica por beneficiário, portanto, um trust com três beneficiários pode ser segurado em até US$ 750.000
- Contas individuais de aposentadoria (IRAs)
- Contas de benefícios para funcionários
Se o senhor tiver uma boa quantia em dinheiro, poderá evitar o limite de US$ 250.000 abrindo contas em diferentes categorias de propriedade.
Por exemplo, se o senhor mantiver US$ 500.000 em uma combinação de contas poupança e corrente em seu próprio nome no mesmo banco, poderá perder US$ 250.000 se o banco falir. Transfira metade desse saldo para uma conta poupança mantida em conjunto com seu cônjuge e o senhor não perderá um centavo.
Se o(a) senhor(a) precisar abrir uma nova conta para ficar abaixo dos limites da FDIC, procure um banco que ofereça serviços potencialmente lucrativos promoções de abertura de conta. Essas oportunidades podem valer centenas de dólares se o usuário conseguir atender aos requisitos de bônus – por exemplo, é possível obter um bônus em dinheiro de US$ 600 ao abrir uma nova Conta corrente BMO Relationship até a data final da oferta e receber pelo menos US$ 7.500 em depósitos diretos qualificados durante os primeiros 120 dias.
Produtos financeiros não cobertos pelo seguro da FDIC
O seguro da FDIC exclui muitos produtos financeiros que o senhor pode manter como parte de uma carteira de investimentos diversificada.
Esses produtos não são normalmente considerados como “contas bancárias”, mas podem ser comercializados pela mesma instituição bancária com a qual o senhor trabalha, e talvez não pense duas vezes antes de usá-los:
- Ações e fundos negociados em bolsa (ETFs)
- Fundos mútuos
- Títulos corporativos e governamentais
- Apólices de seguro de vida e anuidades
- Cofres de segurança para metais preciosos, joias, ações em papel ou certificados de títulos e outros objetos de valor
Alguns desses investimentos, como os títulos do Tesouro dos EUA, são considerados de risco muito baixo. Mas outros estão expostos à volatilidade do mercado de ações e podem perder valor. Em particular, os títulos negociados no mercado, como ações, fundos mútuos e ETFs, tendem a ter um desempenho ruim durante as recessões e não são segurados pelo FDIC.
Seu dinheiro está seguro em uma cooperativa de crédito durante uma recessão?
Seu dinheiro está tão seguro em uma cooperativa de crédito durante uma recessão quanto em um banco tradicional.
Os saldos das cooperativas de crédito não são segurados pela FDIC. Felizmente, elas têm um tipo muito semelhante de seguro de depósito por meio do Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
A NCUA faz o seguro dos saldos elegíveis mantidos com as cooperativas de crédito associadas. Essa cobertura é comumente conhecida como seguro de ações.
O limite padrão do seguro de ações é de US$ 250.000 por categoria de propriedade:
- Propriedade única
- Propriedade conjunta
- Trusts revogáveis
- Trusts irrevogáveis
- IRAs
Assim como o seguro FDIC, o seguro de ações tem restrições de produto. Em geral, o seguro de ações protege os tipos de contas de depósito comuns, como contas correntes, de poupança, CD e de mercado monetário. Ele não protege ações, fundos mútuos, títulos ou outros investimentos mantidos ou administrados por uma cooperativa de crédito segurada.
O senhor deve sacar dinheiro do seu banco em uma recessão?
Não. O senhor não deve sacar dinheiro do seu banco durante uma recessão econômica se não o teria feito em tempos normais.
O senhor só deve fazer saques do seu banco durante uma recessão se precisar gastar ou reinvestir o dinheiro. Lembre-se de que, desde que cumpra as normas da FDIC, seu dinheiro está protegido pelo governo federal e o senhor não perderá um centavo sequer em caso de falência do banco.
Na verdade, o senhor pode querer aumentar o saldo de sua conta bancária durante uma recessão, se puder se dar a esse luxo. Aumentar o saldo de sua fundo de emergência é inteligente proteção contra o desempregoque é mais provável que o senhor enfrente durante uma recessão econômica. No início de uma recessão, as taxas de juros costumam ser relativamente altas, o que torna os saldos de poupança mais produtivos.
Palavra final
As recessões são partes normais do ciclo de negócios. Elas não são motivo de pânico.
Pelo menos, não mais. Antigamente, antes de a FDIC garantir os saldos bancários e antes de bancos centrais como o Federal Reserve pudesse aumentar e diminuir as taxas de juros à vontade, as recessões eram situações horríveis, durante as quais muitas pessoas perdiam as economias que pensavam estar seguras no banco.
Hoje em dia, sua experiência de recessão pode incluir um declínio acentuado em sua carteira de ações ou uma queda no valor dos imóveis que o senhor possui. Sua liquidez de curto prazo pode ser prejudicada se o senhor perder o emprego ou tiver suas horas de trabalho reduzidas. Talvez o senhor precise recorrer a cartões de crédito mais do que gostaria, com consequências negativas para sua classificação de crédito pessoal.
Mas não fique esperando que o sistema bancário entre em colapso. A economia dos Estados Unidos pode ter uma queda, as ações podem cair e o mercado imobiliário pode ter um colapso, mas seu dinheiro estará lá quando o senhor precisar dele.