A Acme Lending negou o pedido de Han para um empréstimo de carro devido à sua baixa pontuação de crédito. Curioso sobre seu histórico de crédito, ele solicitou uma cópia gratuita de seu relatório de crédito. Ele notou várias imprecisões, inclusive contas que não lhe pertenciam e pagamentos informados incorretamente.
Han contestou esses erros com a agência de relatórios de consumidores. A investigação descobriu que Han tinha registros em seu relatório de crédito para uma pessoa com nome semelhante e que um cartão de crédito que ele tinha na faculdade não se preocupou em informar vários de seus pagamentos, fazendo parecer que ele ainda devia dinheiro.
Agora, Han está dirigindo seu cupê esportivo novinho em folha graças a uma lei conhecida como Fair Credit Reporting Act, que possibilitou a correção de tudo isso gratuitamente em cerca de um mês. E a FCRA pode fazer o mesmo pelo senhor – se conhecer seus direitos.
O que é o Fair Credit Reporting Act?
O Lei de Relatórios de Crédito Justo protege seu relatório de crédito contra uso indevido. Ela se aplica a agências de relatórios de consumidores – como agências de crédito, serviços de triagem de inquilinos ou funcionários e empresas de informações médicas – e às empresas que relatam informações a elas.
A FCRA limita quem pode ver seu relatório de crédito e dá ao senhor o direito de saber quando informações negativas tiveram um papel importante na recusa de uma solicitação. Ela também garante que todas as informações fornecidas em seu relatório de crédito sejam privadas, precisas e justas.
A FCRA entrou em vigor em 1971 e foi a primeira lei a proteger os consumidores contra má conduta intencional em seus relatórios de crédito. Quando entrou em vigor, a Comissão Federal de Comércio a supervisionava, mas desde então ela foi transferida para o Consumer Financial Protection Bureau.
Foi uma das primeiras leis de privacidade de dados do país e mudou muito ao longo dos anos para proteger os consumidores de ameaças em constante mudança.
Direitos do titular do cartão de crédito segundo a FCRA
Leis como a FCRA podem parecer intimidadoras e pode ser difícil tomar uma atitude se alguém violar seus direitos. Mas os problemas com seu relatório de crédito podem ficar fora de controle, afetando outras facetas de sua vida, portanto, é imprescindível tomar providências se alguém violar um desses direitos.
1. Direito de acesso aos relatórios do consumidor
A FCRA dá aos consumidores o direito de acessar todas as informações que qualquer bureaus coletou sobre eles. Por lei, os consumidores têm o direito a um relatório anual de crédito gratuito de cada agência.
Isso inclui o três principais bureaus – Experian, TransUnion e Equifax – e quaisquer bureaus menores ou de nicho, como os que coletam informações sobre emprego, seguro e fraude. O senhor pode encontrar uma lista de bureaus menores no site site do Consumer Financial Protection Bureau.
Graças à fraude generalizada durante a pandemia, os consumidores tiveram acesso a relatórios semanais gratuitos de cada agência de crédito a partir de AnnualCreditReport.com. Entretanto, há anos, as principais agências de crédito têm dado aos consumidores acesso a muitas, se não todas, as mesmas informações por meio de contas on-line gratuitas.
Independentemente da agência da qual deseja obter seu relatório de crédito, o senhor deve fornecer uma identificação adequada, incluindo a verificação do seu número de Seguro Social.
2. Direito de contestar imprecisões do relatório de crédito
Descobrir informações imprecisas em seu relatório de crédito pode ser frustrante, mas a FCRA lhe dá o direito de contestá-las.
Cada agência de crédito tem um método que o senhor deve usar (geralmente um link em seu site) para apresentar a contestação. A agência investiga sua reivindicação, a menos que a considere frívola.
Se a investigação determinar que as informações em disputa são imprecisas ou que o bureau de crédito não pode verificá-las, ele deverá removê-las ou corrigi-las. Normalmente, eles têm 30 dias para investigar, embora possa levar até 45 dias em algumas circunstâncias. Depois disso, pode levar alguns dias para notificar o senhor e atualizar o relatório.
Para saber mais, leia nosso artigo sobre contestação de erros em seu relatório de crédito.
3. Direito de saber quando as informações de crédito causaram a recusa de uma solicitação
Se um possível credor ou emprestador negar sua solicitação, ele deverá fornecer ao senhor, por escrito, o nome, o endereço e o número de telefone da agência de crédito usada para decidir e um motivo da recusa para que o senhor mesmo possa ver as informações. Esse documento é chamado de notificação de ação adversa.
4. Direito de colocar um congelamento de segurança em seus relatórios de crédito
O senhor tem o direito de colocar um congelamento de segurança em seu perfil de crédito, quer o senhor tenha ou não sofrido fraude ou roubo. Um congelamento significa apenas que ninguém pode acessar seu relatório de crédito sem sua autorização.
Se o senhor solicitar um novo empréstimo ou cartão de crédito, isso pode atrasar o processo porque a agência de crédito precisa primeiro obter sua permissão para acessar o arquivo antes de compartilhá-lo com o credor. Mas esse inconveniente é um pequeno preço a ser pago para proteger suas finanças.
5. Direito de colocar um alerta de fraude nos relatórios de crédito
Se estiver sofrendo fraude ou tiver medo de sofrer, o senhor pode colocar um alerta de fraude nos arquivos das agências de crédito afetadas. Um alerta de fraude é gratuito e normalmente dura um ano. Entretanto, se o senhor estiver sofrendo roubo de identidade, terá direito a um alerta de fraude gratuito por sete anos.
6. Direito de colocar um alerta de serviço ativo nos relatórios de crédito
Se o senhor estiver em missão militar, a FCRA permite que o senhor anote esse fato em seus relatórios de crédito. Se um credor ou credor vir que o senhor tem um alerta de serviço ativo, ele não poderá conceder crédito sem verificar sua identidade.
Mas não se preocupe. O governo reconhece que, se o senhor estiver em missão, poderá ficar completamente inacessível. Portanto, também é possível designar um representante para supervisionar sua conta enquanto o senhor estiver ausente.
7. Direito de recusar ofertas de crédito pré-aprovadas
Alguns credores e credores fazem soft credit pullsque é uma forma de verificar parcialmente seu crédito que não afeta sua pontuação de crédito, permitindo que eles façam uma pré-seleção do senhor para ofertas. O senhor pode optar por não receber essas ofertas visitando OptOutPrescreen.com ou ligando para 888-5-OPT-OUT (888-567-8688).
Todas as ofertas que o senhor receber devem incluir um número gratuito para ligar e optar por não receber as ofertas da empresa.
8. Direito de exigir consentimento antes que os empregadores vejam seu relatório de crédito
As agências de relatórios ao consumidor não podem fornecer informações sobre seu arquivo de crédito sem o seu consentimento. Portanto, o senhor deve dar ao seu empregador atual ou potencial permissão por escrito para que ele tenha acesso.
Observe que, se eles usarem um serviço de triagem de emprego, poderão receber informações sobre seu histórico de crédito, além do emprego anterior, salário e educação, e verificação de licença profissional.
9. Direito de ter informações negativas desatualizadas removidas
As agências de relatórios de consumidores devem remover a maioria das informações negativas após sete anos, quer o senhor as tenha resolvido ou não. No caso de falência, esse número é de 10 anos.
No entanto, observe que há coisas que o senhor pode fazer para inadvertidamente reiniciar o relógio das cobranças. Por exemplo, se o senhor admitir recentemente que deve fundos a um credor, fizer um pagamento ou negociar com ele, ele poderá reiniciar o prazo de sua dívida.
10. Direito à privacidade médica nas decisões de crédito
Em geral, os credores não podem usar informações médicas privadas para tomar decisões de crédito. Eles podem ter acesso aos valores que o senhor deve e aos nomes dos credores, mas não podem ter acesso ao seu diagnóstico ou prognóstico e não podem usá-los como parte do processo de tomada de decisão.
Se eles obtiverem essas informações de alguma forma – por exemplo, se as receberem não solicitadas pelo credor ou se o senhor as explicar oralmente a um agente da empresa – eles ainda não poderão usá-las para tomar uma decisão de crédito.
Passos a seguir se uma empresa violar seus direitos de titular de cartão de crédito
Se achar que uma empresa violou seus direitos, o senhor pode tomar certas medidas. O que fazer exatamente depende do tipo e da gravidade da violação e se o senhor sofreu danos reais devido às ações da empresa. Suas opções incluem:
- Entrar em contato com a agência de relatórios ao consumidor. Comece entrando em contato com as agências relevantes de informações ao consumidor para resolver o problema, apresentando uma contestação para que o senhor tenha provas concretas da resposta do infrator. Isso também lhe dá a oportunidade de resolver o problema. Mas, caso as coisas não saiam do seu jeito, faça anotações e guarde todas as comunicações por escrito para que o senhor tenha o máximo de provas possível.
- Registre uma reclamação junto ao Consumer Financial Protection Bureau. Com as provas em mãos, registrar uma reclamação junto ao CFPB. O senhor pode registrar a reclamação mesmo que tenha resolvido o problema por meio da agência de informações ao consumidor. Mas é melhor fazer isso somente se o senhor acreditar que provavelmente há um padrão de mau comportamento (em vez de um erro isolado).
- Contrate um advogado especializado em direito do consumidor. Se o CFPB não conseguir resolver a violação da FCRA de forma satisfatória para o senhor ou se precisar de ajuda adicional, contrate um advogado de direito do consumidor com experiência em FCRA. Na verdade, como muitos advogados oferecem consultas gratuitas, sempre vale a pena conversar com um deles no início de sua jornada para descobrir se e quando o senhor deve entregar o caso a eles.
Palavra final
Conhecer seus direitos FCRA é importante. Mas o senhor pode fazer muito para se proteger antes que ocorram violações.
Inscreva-se para obter contas gratuitas em todas as três principais agências de crédito e baixe os aplicativos. Isso facilita a congelar seu relatório de crédito para mantê-lo protegido e, em seguida, descongelá-lo temporariamente quando o senhor estiver solicitando crédito.
Para dar um passo adiante, reserve um fim de semana por mês para solicitar um dos relatórios menos conhecidos ou de nicho. Dessa forma, o senhor pode ver o que os possíveis empregadores, seguradoras ou empresas de serviços públicos podem ver.