Se o senhor estiver comprando sua primeira casa ou apoiando um parente que se mudou recentemente para o exterior, sua primeira transferência eletrônica se aproxima. Isso quase certamente significa que o senhor está se perguntando o que é uma transferência eletrônica.
Relaxe – não é tão assustador quanto parece. Uma transferência eletrônica é uma transação financeira cotidiana. Os bancos e as empresas de transferência de dinheiro, como a Western Union, processam milhões delas todos os anos.
Mas o senhor deve saber como elas funcionam – e seus riscos e custos – antes de enviar a primeira.
O que é uma transferência eletrônica?
Uma transferência eletrônica é um método de transferência eletrônica de fundos de um indivíduo ou entidade para outro por meio de uma rede de bancos ou instituições financeiras.
Ela movimenta dinheiro de forma segura e rápida entre contas, seja nacional ou internacionalmente. É mais frequentemente usada para grandes transações, como o pagamento da entrada de um imóvel, ou para transações que o senhor precisa concluir rapidamente.
Embora os golpistas possam usar as transferências eletrônicas para roubar dinheiro de pessoas ou empresas desavisadas, a transferência em si é mais segura e confiável do que os pagamentos com cartão de crédito. Desde que o senhor conheça (e confirme) a identidade e os dados bancários do destinatário, é muito improvável que a transferência falhe ou vá parar na conta errada.
Como funcionam as transferências eletrônicas
Em uma transferência eletrônica típica, o remetente fornece ao seu banco as informações bancárias do destinatário, incluindo o número da conta e o número de roteamento bancário. Em seguida, o banco do remetente inicia a transferência enviando uma mensagem segura ao banco do destinatário, solicitando a movimentação de uma quantia específica de dinheiro.
Depois que o banco receptor verifica as informações e confirma a transação, os fundos são transferidos da conta do remetente para a conta do destinatário.
Esse processo geralmente leva algumas horas. No entanto, as transferências eletrônicas internacionais podem levar até três dias úteis, dependendo do país de origem e de destino, dos bancos e das pessoas envolvidas, e se alguma entidade governamental sinaliza a transferência como suspeita.
Diferentemente das transações com cartão de crédito, as transferências eletrônicas são difíceis de serem revertidas. Para reduzir o risco de uma transferência incorreta, sempre verifique novamente suas informações bancárias, o valor da transferência e as informações bancárias do destinatário.
Custos de transferência eletrônica
A maioria dos bancos cobra taxas para enviar transferências eletrônicas. As taxas variam de acordo com o tipo e o valor da transferência e se o banco precisa converter os fundos em uma moeda diferente, mas espere pagar:
- Transferências domésticas de saída: US$ 10 a US$ 50 (pode ser dispensado por um número crescente de bancos)
- Transferências internacionais de saída: US$ 20 a US$ 80 (mais taxa de conversão de moeda)
- Transferências de entrada (recebimento): US$ 10 a US$ 30
As taxas de conversão de moeda em transferências internacionais normalmente variam de 1% a 3% do valor da transação, mas podem variar de acordo com o banco e a moeda.
Transferências eletrônicas vs. transferências bancárias
As transferências eletrônicas e as transferências bancárias são semelhantes do ponto de vista dos participantes, mas há algumas diferenças importantes:
- Velocidade: Assim como as transferências eletrônicas, as transferências bancárias também se movimentam entre duas contas bancárias. Entretanto, as transferências bancárias dependem da rede da Automated Clearing House (ACH), que agrupa e envia transações durante o dia útil. As transferências bancárias domésticas podem levar de um a três dias úteis para serem liquidadas, enquanto as transferências internacionais podem levar até cinco dias úteis.
- Custo: As transferências eletrônicas são mais caras do que as transferências bancárias, portanto, use-as somente quando o senhor não puder esperar os poucos dias que as transferências bancárias levam. As transferências bancárias domésticas geralmente são gratuitas e as transferências bancárias internacionais podem ter apenas uma taxa de conversão de moeda.
- Repetibilidade: As transferências bancárias são mais fáceis de automatizar do que as transferências eletrônicas, por isso fazem mais sentido para transações recorrentes, como pagamentos de contas de serviços públicos e cheques de pagamento depósito direto. Por outro lado, o senhor geralmente precisa verificar sua identidade e fornecer instruções personalizadas para cada nova transferência eletrônica.
- Tamanho: As políticas dos bancos diferem, mas as transferências eletrônicas geralmente têm limites de valor máximo muito mais altos do que as transferências bancárias. Isso faz com que as transferências eletrônicas sejam melhores para grandes transações, como o pagamento da entrada de um imóvel (ou a compra da casa inteira em dinheiro).
Outras alternativas às transferências eletrônicas
Devido ao custo e à repetibilidade limitada, uma transferência eletrônica raramente é a melhor maneira de enviar dinheiro ou financiar uma compra. Além das transferências bancárias que utilizam o sistema ACH, há outras alternativas eletrônicas:
- Cartões de crédito e débito: O senhor provavelmente usa seu cartão de crédito ou débito várias vezes por semana, se não mais. Ele é claramente a melhor opção para compras diárias on-line e na vida real. Tente pedir ao caixa para processar uma transferência eletrônica da próxima vez que o senhor for fazer compras e veja o que acontece.
- Transferências de pessoa para pessoa: Os aplicativos de transferência de pessoa para pessoa, como o Venmo, são ideais para transferências menores entre amigos, como dividir a conta de um jantar ou cobrir sua parte em um aluguel de férias. Eles também podem funcionar bem para compras de produtos ou serviços de fornecedores que não aceitam cartões de crédito ou débito, como a fazenda local ou a babá do seu animal de estimação.
Tipos de transferências eletrônicas
As transferências eletrônicas permitem que pessoas físicas e jurídicas movimentem dinheiro rapidamente entre contas. Mas há diferentes tipos disponíveis, cada um com suas próprias vantagens e limitações.
Transferências eletrônicas domésticas entre bancos
Uma transferência bancária doméstica é uma transferência eletrônica entre duas contas em bancos do mesmo país. As pessoas geralmente as utilizam para grandes transações que excedem os limites de gastos ou de transferência definidos por outros métodos de pagamento, como cartões de crédito e aplicativos de transferência de pessoa para pessoa.
Por exemplo, ao fechar uma transação imobiliária, o senhor pode usar uma transferência eletrônica para enviar seu pagamento de entrada para o banco da empresa de custódia, que posteriormente executa outra transferência eletrônica para o banco do vendedor.
As transferências eletrônicas domésticas são liquidadas mais rapidamente do que as transferências eletrônicas internacionais porque passam apenas pelo sistema bancário de um país. Muitas são liquidadas em minutos ou em poucas horas.
Transferências eletrônicas internacionais entre bancos
Uma transferência bancária internacional envia fundos entre contas em bancos de diferentes países. A maioria das transferências eletrônicas internacionais entre bancos utiliza o sistema SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), que oferece suporte à comunicação segura entre mais de 10.000 instituições associadas.
As transferências eletrônicas internacionais são mais demoradas porque precisam passar pelos sistemas bancários de dois países. Elas também tendem a enfrentar um escrutínio mais rigoroso dos órgãos reguladores financeiros que procuram sinais de lavagem de dinheiro ou outras atividades ilegais. Além de aumentar o tempo que as transferências bancárias internacionais levam para serem liquidadas, essa complexidade adicional aumenta seu custo, que os bancos repassam aos participantes da transação.
Transferências eletrônicas não bancárias (domésticas ou internacionais)
Uma transferência eletrônica não bancária envia fundos sem usar um banco nacional ou internacional. Em vez disso, um serviço privado de transferência de dinheiro, como Western Union ou MoneyGram, processa a transação.
A Western Union e a MoneyGram operam milhares de pontos de transferência na América do Norte e outros milhares no exterior, geralmente em superlojas, supermercados e lojas de conveniência. Quando enviadas internacionalmente, as transferências de dinheiro encaminhadas por meio de um desses serviços são conhecidas como transferências de remessas.
Para enviar dinheiro por meio da Western Union ou MoneyGram, o senhor precisa do nome do destinatário, do local de retirada e possivelmente de outras informações pessoais identificáveis. Entretanto, para transferências menores, o senhor geralmente não precisa fornecer o número da conta bancária do destinatário, o número de roteamento ou o código SWIFT. Eles podem retirar os fundos em dinheiro em um ponto de transferência próximo a eles.
Da mesma forma, o senhor não precisa envolver sua conta bancária em transferências eletrônicas não bancárias menores. O senhor pode financiar a transferência e pagar as taxas associadas com dinheiro. Mas talvez seja necessário vincular sua conta bancária para transferências acima de US$ 5.000, embora possa fazê-lo para valores menores se estiver preocupado com a praticidade ou a segurança de transportar grandes quantias de dinheiro para o ponto de transferência.
Como enviar uma transferência eletrônica
Cada serviço de transferência de dinheiro bancário e não bancário tem seus próprios procedimentos de transferência eletrônica, portanto, o senhor deve esclarecer as regras que se aplicam à sua transferência antes de se aprofundar no processo. Mas, em geral, o senhor pode seguir estas etapas para enviar uma transferência eletrônica.
- Reúna as informações do destinatário. Dependendo das políticas do banco ou do serviço de transferência, o senhor deve fornecer o nome completo, o endereço e o número da conta bancária do destinatário. Para transferências internacionais, o senhor também precisa do código SWIFT/identificador bancário ou do número internacional de conta bancária (IBAN) do banco do destinatário. Alguns bancos também exigem o endereço de correspondência do banco do destinatário e um motivo específico para a transferência.
- Entre em contato com seu banco ou serviço de transferência. Visite a agência bancária de sua preferência, ligue para o atendimento ao cliente ou faça login na sua conta bancária on-line para iniciar a transferência eletrônica. Para imóveis e algumas outras transações importantes, o senhor provavelmente poderá aprovar a transferência no escritório do banco. E se o senhor estiver usando um serviço de transferência de dinheiro, provavelmente precisará visitar pessoalmente um dos pontos de transferência.
- Verifique sua identidade. Antes de concluir uma transferência eletrônica, o senhor deve verificar sua identidade. Nos Estados Unidos, a maneira mais fácil de fazer isso é com um documento de identidade com foto, como carteira de motorista ou carteira de identidade estadual.
- Forneça as informações financeiras necessárias. Isso inclui as informações de sua conta bancária, as informações bancárias do destinatário, o valor que o senhor deseja transferir e (para transferências internacionais) a moeda do destinatário. Verifique todos os detalhes, pois as transferências eletrônicas são difíceis de reverter depois de iniciadas.
- Confirme se o senhor tem fundos suficientes em sua conta. Sua conta bancária deve ter o suficiente para cobrir o valor da transferência e as taxas. Se o senhor estiver fazendo uma transferência em dinheiro, traga dinheiro extra suficiente para cobrir a taxa de transferência.
- Execute e confirme a transação. Depois que o senhor enviar todas as informações necessárias e autorizar a transferência, o banco ou o serviço de transferência processará a solicitação. Mantenha um registro (recibo) da transação para referência futura.
- Verifique se a transferência foi realizada corretamente. Entre em contato com o destinatário da transferência no dia útil seguinte para confirmar se ele recebeu os fundos. Se ele não tiver recebido, faça o acompanhamento a cada dia útil até que ele receba. Se passarem mais de três dias úteis sem confirmação, entre em contato com o banco ou serviço de transferência para confirmar se os fundos foram para o destinatário correto.
Vantagens
As transferências eletrônicas são um método de pagamento popular para aqueles que precisam transferir grandes somas de dinheiro de forma rápida e segura. Elas oferecem uma série de vantagens, especialmente para transferências que podem mudar sua vida, como o pagamento de uma entrada para a casa dos seus sonhos.
As transferências geralmente são liquidadas em poucas horas
As transferências eletrônicas domésticas geralmente são liquidadas no mesmo dia útil. As transferências eletrônicas internacionais podem levar alguns dias úteis, dependendo do país de destino e dos bancos intermediários envolvidos na transação. Mas elas ainda são a maneira mais rápida de enviar dinheiro para o exterior de forma confiável.
Transações maiores não são problema
Os limites de transferência eletrônica variam de acordo com o provedor, mas geralmente são bastante altos, da ordem de US$ 100.000 ou mais por dia. O banco também pode aumentá-los caso a caso, como uma entrada de seis dígitos em uma casa ou uma compra de imóvel totalmente em dinheiro.
Em contrapartida, os cartões de crédito normalmente têm limites de transação muito mais baixos. Dependendo de sua capacidade de crédito e renda, o senhor pode estar limitado a apenas algumas centenas ou alguns milhares de dólares em cobranças antes de atingir o limite de gastos do seu cartão, momento em que terá de pagar seu saldo se quiser gastar mais.
Ideal para transferências internacionais
Uma transferência eletrônica é geralmente a melhor maneira de transferir quantias maiores para o exterior. Os serviços de transferência de dinheiro, como Western Union e MoneyGram, são particularmente bons em transferências internacionais. Geralmente, eles disponibilizam os fundos para o destinatário em questão de horas, embora as transferências possam ser atrasadas se forem sinalizadas pelos órgãos reguladores.
Sem risco de fracasso
Os bancos e os serviços de transferência de dinheiro só aprovam as transferências eletrônicas depois de confirmarem que o remetente tem fundos suficientes para cobrir o valor da transferência e quaisquer taxas. Para os bancos, isso significa confirmar que o saldo da conta do remetente é suficiente. Para os serviços de transferência de dinheiro, muitas vezes isso significa literalmente contar o dinheiro.
Por outro lado, cheques em papel e pagamentos eletrônicos de contas podem falhar (“bounce” é o termo usado para cheques) devido à insuficiência de fundos.
Desvantagens
Embora as transferências eletrônicas possam ser uma forma rápida e segura de enviar dinheiro, elas podem não ser a melhor opção para todos ou para todas as situações. Como qualquer transação financeira, as transferências eletrônicas têm seu próprio conjunto de desvantagens.
Podem ter tarifas altas
Diferentemente das transferências bancárias e das transações com cartão de crédito, as transferências eletrônicas geralmente custam à pessoa ou entidade que inicia a transação. As transferências eletrônicas nacionais são mais baratas, mas ainda podem custar até US$ 50 por transação. As transferências eletrônicas internacionais podem custar US$ 80 ou mais, dependendo do banco, do país de destino e de outros fatores.
Alguns podem até cobrar da pessoa que recebe o dinheiro.
Sujeito a questões de processamento internacional & escrutínio regulatório
As transferências eletrônicas internacionais, em particular, são vulneráveis a atrasos no processamento e a uma análise regulatória demorada.
No que diz respeito ao processamento, toda transferência internacional passa por dois sistemas bancários. As diferenças de fuso horário e as peculiaridades do sistema bancário local podem acrescentar horas e dias ao tempo de processamento.
A regulamentação das transferências eletrônicas varia de acordo com o país, mas o Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros do Tesouro dos EUA analisa todas as transferências internacionais originadas nos Estados Unidos. Sua função é evitar transferências potencialmente ilegais, como as que apoiam o terrorismo internacional, a evasão fiscal ou atividades de lavagem de dinheiro. É mais provável que ele sinalize transações para investigação adicional se:
- Forem parte de uma série de transações recorrentes sem finalidade discernível
- São grandes e financiadas inteiramente em dinheiro
- O país de destino é um conhecido paraíso para lavagem de dinheiro ou evasão fiscal
- O país de destino está sujeito a sanções econômicas dos EUA
- A transferência de saída é de um valor idêntico ao de uma transferência de entrada para a mesma conta (ou é a soma de uma série rápida de transferências de entrada)
- O destinatário não tem uma conta bancária verificada
Muito difícil de reverter
É muito raro que as transferências eletrônicas acabem na conta do destinatário errado, mas isso acontece. E quando isso acontece, é muito difícil recuperar os fundos.
Diferentemente das transações com cartão de crédito, que podem ser “cobradas de volta” do comprador, não há como reverter uma transferência eletrônica. Geralmente, o destinatário precisa concordar em transferir os fundos de volta para o remetente. Boa sorte com isso!
Felizmente, a legislação dos EUA oferece algumas proteções para as pessoas que enviam transferências eletrônicas. O senhor tem 30 minutos para cancelar uma transferência eletrônica se acreditar que ela foi para o destinatário errado, que o valor está incorreto ou que há algum outro problema com ela.
Os serviços de transferência de dinheiro podem ser responsáveis por seus próprios erros, portanto, o(a) senhor(a) pode ter direito a um reembolso se registrar uma reclamação junto ao serviço de transferência. Mas seu recurso é limitado se o erro tiver ocorrido por sua conta, por exemplo, se o senhor forneceu a conta ou o número de roteamento errado.
Palavra final
Para uma pessoa comum, o universo de casos de uso de transferências eletrônicas é bem pequeno: comprar uma casa, sustentar parentes no exterior, talvez transferir muito dinheiro de uma conta de investimento para outra. Essas não são ocorrências diárias ou mesmo semanais.
Mas uma transferência eletrônica é a melhor maneira de enviar grandes quantias de dinheiro dentro dos Estados Unidos. E é a melhor maneira de enviar basicamente qualquer quantia de dinheiro para o exterior, a menos que o destinatário aceite cartões de crédito.
Portanto, se o senhor precisar enviar uma transferência – ou mesmo se achar que precisa – é importante saber como elas funcionam e quando fazem sentido.