Há vários estabelecimentos comerciais perto de mim que só aceitam dinheiro ou incentivam fortemente o uso de dinheiro por meio de grandes descontos. Um deles até aceita pesos se for tudo o que o senhor tiver, mas eles preferem que o senhor não use cartões de crédito. E tudo se resume a evitar taxas de intercâmbio.
Isso ocorre porque toda vez que o senhor passa o dedo, toca ou mergulha, o comerciante tem de pagar pelo privilégio de aceitar métodos de pagamento de plástico. E isso pode se acumular rapidamente para as pequenas empresas que já operam com margens muito pequenas.
Mesmo que as empresas aceitem cartões de débito e cartão de crédito essas tarifas interbancárias afetam sua experiência de compra muito antes de o senhor fazer o check-out, na forma de preços mais altos. Por isso, é importante entender as taxas de intercâmbio e como elas afetam as empresas que o senhor frequenta.
O que são taxas de intercâmbio?
As taxas de intercâmbio são as taxas que as redes de cartões como Visa, Mastercard e American Express cobram para processamento e liquidação de transações de pagamento. Esses custos (geralmente) invisíveis ajudam a compensar as várias partes envolvidas no ecossistema de cartões de pagamento.
Os emissores de cartões, como bancos e cooperativas de crédito, cobram essas taxas dos comerciantes que aceitam o cartão como forma de pagamento. Elas ajudam a facilitar a transferência tranquila de fundos entre o banco do comerciante (o banco adquirente) e o banco que emitiu o cartão de pagamento.
As taxas de intercâmbio podem parecer um ônus adicional, mas elas ajudam a manter o sistema de cartões de pagamento funcionando sem problemas. Por exemplo, as redes de cartões e os emissores usam a receita para cobrir os custos de manutenção da infraestrutura de pagamento, garantindo medidas de prevenção de fraudes e fornecendo serviços de suporte ao cliente.
Como funcionam as tarifas de intercâmbio
Quando se trata de taxas de intercâmbio, há muitas partes móveis e mãos na massa – o que é apenas uma metáfora mista se o senhor não considerar como funciona a fabricação moderna. Felizmente, elas são bastante simples de entender.
Estrutura e cálculo das tarifas de intercâmbio
As tarifas de intercâmbio não são arbitrárias. As empresas de tecnologia de pagamento, como Visa e Mastercard, as determinam por meio de um processo estruturado que leva em conta vários fatores, como:
- Tipo de transação. As compras on-line, os pagamentos em lojas físicas ou as transações internacionais podem ter estruturas de taxas variadas. Por exemplo, o senhor pode pagar uma tarifa de transação estrangeira se usar seu cartão no exterior.
- Tipo de cartão. O fato de ser um cartão de crédito, de débito ou de recompensas pode afetar a taxa de intercâmbio aplicada a uma transação. Por exemplo, os cartões de débito tendem a ter taxas de transação mais baixas do que os cartões de crédito.
- Categoria do comerciante. O setor ou indústria em que a empresa opera também é levado em consideração. Por exemplo, as transações feitas em uma mercearia podem ter taxas de intercâmbio diferentes daquelas feitas em um posto de gasolina ou em um restaurante.
Independentemente dos fatores envolvidos, os métodos de cálculo normalmente envolvem uma porcentagem do valor da transação, uma taxa fixa ou uma combinação de ambos.
Os cálculos específicos dependem da rede de cartões e da região. As redes de cartões, como Visa e Mastercard, têm programações de taxas complexas que consideram vários fatores para chegar à taxa de intercâmbio apropriada para cada transação. Elas atualizam essas tabelas regularmente.
Participantes do ecossistema de taxas de intercâmbio
Para entender completamente as taxas de intercâmbio, o senhor deve examinar mais de perto os principais participantes. Esses participantes desempenham papéis cruciais na determinação e cobrança de taxas de intercâmbio.
- Emissores de cartões: Instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, emitem cartões de pagamento, incluindo cartões de crédito, débito ou pré-pagos. Eles cobram taxas de intercâmbio dos comerciantes em nome das redes de pagamento com as quais fazem parceria.
- Redes de pagamento: As redes de pagamento, como Visa, Mastercard, American Express e Discover, atuam como intermediárias entre os comerciantes, os emissores de cartões e os bancos adquirentes (bancos dos comerciantes). Elas facilitam a autorização, a compensação e a liquidação de transações e estabelecem regras e estruturas de tarifas.
- Comerciantes: Os comerciantes são lojas físicas, varejistas on-line ou prestadores de serviços que aceitam cartões de pagamento. Eles têm acordos com bancos (adquirentes) para processar suas transações com cartões e pagar taxas de intercâmbio aos emissores de cartões por meio desses bancos.
Como as taxas de intercâmbio afetam os consumidores
As taxas de intercâmbio são tão importantes para os consumidores quanto invisíveis. Isso talvez seja um pouco estranho em um país onde os varejistas calculam o imposto na caixa registradora e têm uma linha no recibo para isso (em outros países, está incluído no preço de venda da etiqueta). E isso afeta tudo, desde o custo do seu cartão de recompensas até o custo dos produtos que o senhor compra.
Fundos seguros & sistemas de cartões de pagamento cada vez maiores
As redes de pagamento investem parte da receita de intercâmbio na infraestrutura tecnológica necessária para transações perfeitas, incluindo processamento seguro, prevenção de fraudes e segurança de dados. Isso é vital para a confiança dos consumidores na rede e nos comerciantes que a utilizam.
As taxas também proporcionam uma receita crucial que ajuda a cobrir os custos associados à expansão, garantindo mais opções disponíveis para os americanos em todo o país (e potencialmente no exterior).
Aumenta os preços
As taxas de intercâmbio podem afetar os preços que os consumidores pagam, mesmo que eles não usem cartões de pagamento para suas transações.
Para compensar essas taxas, os comerciantes as incluem em suas estratégias de preços. Isso significa que, mesmo que um consumidor pague com dinheiro ou outro método que não seja com cartão, ele ainda pagará preços ligeiramente mais altos por bens e serviços.
Ao incorporar as taxas de intercâmbio em sua estrutura geral de custos, os comerciantes distribuem as despesas entre todos os clientes, independentemente do método de pagamento. Isso ajuda a garantir que a empresa possa cobrir as taxas sem reduzir as margens de lucro desejadas.
A extensão do ajuste de preço varia entre empresas e setores. As pequenas empresas com margens de lucro mais apertadas podem sentir o impacto das tarifas de intercâmbio de forma mais significativa e podem ajustar os preços de acordo. As empresas maiores, com volumes de transações mais altos, têm mais flexibilidade para absorver essas tarifas sem ajustes significativos de preços.
Limite ou desestimule os pagamentos com cartão
Um número relativamente pequeno de comerciantes e prestadores de serviços passou a cobrar as taxas de intercâmbio diretamente dos clientes que usam métodos de pagamento com cartão como uma forma de desincentivá-los. Por exemplo, os serviços do governo local, como o Departamento de Veículos Automotores, cobram do senhor para passar o cartão.
Outros ainda recompensam positivamente os clientes que pagam em dinheiro. Compro todos os meus eletrodomésticos em lojas locais de eletrodomésticos de segunda mão, e elas dão um desconto que equivale, no mínimo, a uma entrega gratuita se o senhor pagar em dinheiro. E havia uma pizzaria perto de mim que aceitava até mesmo a moeda mexicana para evitar que o cliente batesse ou mergulhasse.
Algumas são ainda mais rigorosas com relação a isso. Os únicos plásticos que seus funcionários tocam são as sacolas e talvez os utensílios. Um restaurante no final da rua, também uma pizzaria, só começou a aceitar cartões de crédito ou débito durante a pandemia. E eles não estão sozinhos.
Esse tipo de evasão mantém os preços sob controle, mas também pode limitar o tráfego de pessoas ou o crescimento para aqueles que estão dispostos a carregar ou ir buscar dinheiro. Os serviços governamentais conseguem fazer isso porque dominam o mercado. Os proprietários de pequenas empresas geralmente são obrigados a obedecer ou correm o risco de perder seu meio de vida.
Programas de recompensas de financiamento
De forma controversa, as taxas de intercâmbio desempenham um papel no apoio aos benefícios do titular do cartão, como os programas de recompensas. Os emissores de cartões as utilizam para financiar incentivos como prêmios de cashback, milhas de viagem, pontos de fidelidade e descontos exclusivos em estabelecimentos comerciais parceiros.
Para alguns, esses benefícios melhoram a experiência geral do titular do cartão e incentivam o uso do cartão. Eles podem ter vários cartões em suas carteiras para diversas finalidades, incluindo cartões de crédito com cash-back, cartões de crédito para viagense cartões de recompensa de gás.
Para outros, eles são, na melhor das hipóteses, um incômodo caro. O senhor gasta seu próprio tempo e dinheiro tentando ganhar recompensas pelas quais já pagou por meio de preços mais altos devido a taxas de intercâmbio que seriam menores se não houvesse cartões de recompensa.
Outros ainda acham que eles fazem parte de uma tendência geral de realocação de dinheiro dos que não têm para os que têm. As pessoas de baixa renda geralmente não podem arcar com as altas taxas anuais dos cartões de recompensa, se é que se qualificam para tal. Mas, mesmo assim, pagam mais por produtos – mesmo aqueles pelos quais pagam em dinheiro – graças às taxas de intercâmbio. No entanto, não colhem nenhuma recompensa.
Impactos das taxas de intercâmbio nas pequenas empresas
As tarifas de intercâmbio podem apresentar desafios significativos para os comerciantes, especialmente para as pequenas empresas, dificultando a concorrência efetiva. Em última análise, esses desafios também se tornam um problema para os consumidores.
Cria um ônus financeiro
Em geral, as pequenas empresas operam com margens de lucro menores em comparação com as grandes empresas. Dessa forma, as taxas de intercâmbio podem afetar significativamente seus resultados, especialmente para empresas com altos volumes de transações ou valores médios de transações mais baixos.
Elas podem tornar mais difícil a alocação de recursos para outras áreas essenciais do crescimento dos negócios.
Aumenta a pressão sobre os preços
Para compensar as taxas de intercâmbio, as pequenas empresas precisam ajustar suas estratégias de preços. Isso pode resultar em preços ligeiramente mais altos para seus produtos e serviços em comparação com as empresas que operam somente com dinheiro e com os concorrentes maiores, que podem distribuir os custos por um volume maior de transações – e podem até pagar taxas mais baixas devido a esse volume.
Os preços mais altos podem dissuadir os consumidores preocupados com os custos e tornar a concorrência mais difícil para as pequenas empresas. Essa pressão sobre os preços pode afetar a aquisição e a retenção de clientes para as pequenas empresas.
Limite o poder de negociação
Os grandes comerciantes e as cadeias nacionais podem ter mais influência devido a seus maiores volumes de transações, o que lhes permite negociar termos mais favoráveis.
Em contrapartida, as pequenas empresas podem enfrentar estruturas de taxas menos favoráveis ou ter menos opções para negociar taxas melhores. Isso as coloca em desvantagem em termos de gerenciamento de suas despesas com taxas de intercâmbio.
Requer investimento tecnológico
Implementar a infraestrutura de aceitação de cartões de pagamento e manter-se atualizado com as tecnologias em evolução pode ser caro para as pequenas empresas. Elas precisam investir em sistemas de ponto de venda, medidas de segurança e treinamento para garantir transações tranquilas com cartões.
As taxas de intercâmbio sobrecarregam ainda mais seus recursos financeiros, tornando difícil para elas investir na tecnologia mais recente e permanecer competitivas com os participantes maiores e mais equipados financeiramente no mercado.
Causas da preferência por dinheiro
Para evitar totalmente as taxas de intercâmbio, algumas pequenas empresas podem preferir transações em dinheiro ou até mesmo incentivar pagamentos em dinheiro.
Essa preferência por dinheiro pode limitar sua base de clientes e representar desafios em uma sociedade cada vez mais sem dinheiro. Isso pode criar inconvenientes para os consumidores que preferem ou dependem de pagamentos com cartão, o que pode levá-los a escolher concorrentes que ofereçam opções de pagamento mais flexíveis.
As lojas de eletrodomésticos de segunda mão de que falei para o senhor conseguem se safar porque seus concorrentes nacionais mais próximos são grandes varejistas como Lowe’s e Best Buy. Esses varejistas cobram cerca de três vezes mais por eletrodomésticos novos, muitas vezes apenas um ou dois anos mais novos (para o bem ou para o mal) e com uma garantia apenas um pouco melhor. As pessoas estão dispostas a correr para um caixa eletrônico para economizar dessa forma.
Uma loja familiar de artigos de papelaria ou ferragens não tem o mesmo luxo. Somente algumas poucas pessoas que querem exatamente o que eles têm e nada mais vão se incomodar com isso.
Regulamentação e evolução da taxa de intercâmbio
Assim como as tarifas de intercâmbio nem sempre existiram, elas nem sempre serão as mesmas que são agora. As regulamentações e as novas tecnologias estão fadadas a mudá-las de alguma forma – se as políticas das redes de pagamento e dos bancos não chegarem primeiro.
Esforços regulatórios e políticas
As redes de pagamento implementaram iniciativas voluntárias com o objetivo de aumentar a transparência e a concorrência. Por exemplo, algumas redes adotaram práticas padronizadas de divulgação de tarifas, permitindo que os comerciantes tenham melhor visibilidade. Essas iniciativas também promovem a concorrência justa ao garantir que todos os participantes do ecossistema de cartões de pagamento tenham acesso a informações essenciais sobre as estruturas e os termos das tarifas.
Mas os esforços do setor parecem ter ficado aquém do esperado se a ação do Congresso servir de referência.
Por exemplo, a Emenda Durbin à Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor, batizada em homenagem ao senador Dick Durbin (D-IL), introduziu regulamentações sobre as taxas de intercâmbio de cartões de débito para emissores com mais de US$ 10 bilhões em ativos, com o objetivo de aliviar os comerciantes.
Em 2022, Durbin voltou a atacar, desta vez os cartões de crédito. O Credit Card Competition Act, que ele apresentou com o copatrocinador republicano do Kansas, Sen. Roger Marshall, estabeleceria limitações semelhantes para as taxas de intercâmbio de cartões de crédito. O projeto de lei ainda não foi aprovado, mas eles planejam reintroduzi-lo.
Esse é o projeto de lei que todos dizem que acabaria com as recompensas do seu cartão de crédito. E talvez eles estejam certos, embora existam outros fluxos de receita que podem financiá-los – fluxos que vêm de contas que somente os usuários de cartão de crédito pagam, em vez de custos que todos suportam, quer paguem com plástico ou não.
E se o senhor ainda preferir não pagar mais por bens e serviços apenas para obter essas recompensas, também será perdoado.
Essas ações regulatórias, juntamente com outras medidas implementadas globalmente, demonstram os esforços contínuos para abordar as práticas de taxas de intercâmbio e garantir resultados justos e equitativos para todos os participantes do ecossistema de cartões de pagamento.
Avanços tecnológicos & Tendências futuras
Os avanços tecnológicos transformaram significativamente o cenário de pagamentos, abrindo caminho para novas possibilidades e possíveis mudanças nas estruturas de taxas de intercâmbio.
- Pagamentos digitais, incluindo carteiras móveis, pagamentos sem contato e plataformas de pagamento peer-to-peer, trouxeram maior conveniência. Os modelos de taxas de intercâmbio precisam se adaptar e talvez tenham de aceitar ser totalmente eliminados.
- Métodos de pagamento alternativos como a criptomoeda, sofreram um grande golpe ultimamente. Mas eles não estão em baixa. Blockchain é (provavelmente) o futuro. Esses métodos de pagamento inovadores operam fora das redes de cartões tradicionais e quase certamente desafiarão os modelos tradicionais de taxas de intercâmbio, uma vez que eles já cobram taxas semelhantes às de intercâmbio para mantê-los operacionais.
- Iniciativas de banco aberto permitem a integração de vários serviços financeiros e promovem maior concorrência no ecossistema de pagamentos. Isso poderia impulsionar a exploração de modelos alternativos de taxas adaptados a tipos específicos de transações, segmentos de consumidores ou cenários de pagamento.
- Inteligência artificial oferece novas oportunidades de precificação personalizada e avaliação de risco. Isso pode levar ao desenvolvimento de estruturas dinâmicas de taxas de intercâmbio que considerem o comportamento individual do consumidor, o histórico de transações e os fatores de risco, resultando em modelos de taxas mais personalizados e otimizados.
Como o cenário de pagamentos continua a evoluir, é provável que as taxas de intercâmbio se adaptem para acomodar os avanços tecnológicos e as tendências emergentes. O futuro das taxas de intercâmbio pode envolver maior flexibilidade, transparência e personalização, permitindo um ecossistema de pagamento mais dinâmico e eficiente.
Palavra final
Independentemente de o senhor ser a favor dos limites das taxas de intercâmbio ou de querer que eles mantenham as patas sujas longe do seu programa de recompensas, uma coisa é certa: Precisamos de mais transparência em relação às taxas de intercâmbio nos Estados Unidos.
Ao saber mais, os consumidores obtêm informações valiosas, o que lhes permite tomar medidas práticas para navegar com mais eficiência em suas escolhas financeiras. No mínimo, o senhor sabe que pode conseguir um melhor negócio com pequenas empresas em bens e serviços de valor mais alto oferecendo-se para pagar em dinheiro.