Os consumidores americanos não têm escassez de opções sem agências para serviços bancários e investimentos. No geral, isso é bom nesse contexto. Quando o objetivo é manter seu dinheiro suado em segurança e colocá-lo na melhor posição possível para crescer ao longo do tempo, é melhor ter mais opções do que menos.
Mas, novamente, há uma linha tênue entre “mais” e “esmagadora”. A lista de melhores bancos on-line no mercado aumenta a cada mês, com a chegada de novas fintechs e a modernização dos operadores históricos.
Para evitar sobrecarga, esta comparação direta destaca exatamente duas opções de gerenciamento de dinheiro sem agência: Chime® e Wealthfront. Ambos oferecem contas correntes com Seguro FDIC, um conjunto robusto de recursos móveis e vantagens amigáveis ao cliente, como depósito direto antecipado (quando disponível).
Principais características do Wealthfront e do Chime
Mas também há muitas diferenças entre o Chime e o Wealthfront – notadamente, a linha muito mais ampla de recursos e serviços do último além da conta de depósito. Use essa comparação para decidir qual dos dois é o mais adequado para suas necessidades de serviços bancários on-line e finanças pessoais.
As maiores diferenças entre o Wealthfront e o Chime giram em torno da conta de gestão de investimentos, dos serviços de planejamento financeiro e da linha de crédito de portfólio do primeiro.
Contas de depósito
Tanto o Chime quanto o Wealthfront oferecem contas de depósito seguradas pela FDIC. O Wealthfront também oferece uma conta de gerenciamento de investimentos e uma linha de crédito de portfólio.
Contas de depósito do Chime
A Chime tem duas contas de depósito apropriadamente nomeadas: a Conta Chime e a Conta Poupança.
A Conta corrente Chime é um serviço básico de conta corrente sem exigências de depósito mínimo de abertura ou saldo mínimo contínuo e sem tarifas de manutenção mensal. Na verdade, essa conta praticamente não tem tarifas. Ela vem com um cartão de débito com chip, emitido pela Visa, que é aceito em qualquer lugar onde haja Visa e oferece acesso gratuito a aproximadamente 60.000 caixas eletrônicos nos EUA por meio das redes MoneyPass e Visa Plus Alliance.
O Chime cobra US$ 2,50 por saque em caixas eletrônicos fora da rede ou em agências. Como ponto positivo, o Chime é compatível com Apple Pay, Samsung Pay e Google Paybem como vários aplicativos móveis de transferência peer-to-peer.
Outros recursos incluem uma solução gratuita de pagamento de contas com pagamento eletrônico, proteção contra saque a descoberto de até US$ 200 por meio do SpotMe e recursos de corte de cheques e alertas diários de saldo no aplicativo.
Conta poupança do Chime O Conta poupança do Chime é um produto básico com rendimento variável que está sujeito a alterações sem aviso prévio). Ela tem dois ferramentas de poupança automatizadas: Save When You Spend and Save When You Get Paid (Economize quando o senhor gasta e economize quando é pago).
O primeiro arredonda automaticamente as transações com cartão de débito para o próximo dólar e deposita a diferença em sua conta poupança. O segundo permite que o senhor transfira até 10% de seu salário para sua conta poupança Chime antes que o restante seja depositado em sua conta corrente.
Observe que o Chime não permite que o contas conjuntas para casais que uniram suas finanças. Para gerenciar as finanças domésticas com seu parceiro, colegas de quarto ou outras pessoas por meio de um único login, é necessário vincular suas contas de depósito individuais separadas do Chime usando um aplicativo de orçamento de terceiros, como Mint.
O Chime tem um recurso adicional de conta de depósito digno de nota: proteção contra saque a descoberto isenta de tarifas para correntistas que recebem depósitos diretos totalizando US$ 500 ou mais por mês. Esse recurso é chamado de SpotMe. Os usuários aprovados podem sacar até US$ 200 a mais e manter esse saldo negativo até o próximo depósito direto sem incorrer em taxas ou ter a transação recusada. O SpotMe aceita taxas voluntárias – chamadas de “gorjetas” – mas elas não são obrigatórias e não afetam a experiência do usuário.
Separadamente, a Chime oferece um cartão de crédito com garantia – o Cartão de Crédito Visa® Chime Credit Builder – que pode ser apropriado para os membros atuais do Chime que desejam construir crédito rapidamente. Não há taxa mínima, nem juros, nem depósito de segurança mínimo**, e não é necessário verificar o crédito para se candidatar.
Contas de Depósito da Wealthfront
A Wealthfront oferece uma conta de depósito com seguro FDIC conta de gerenciamento de caixa (o Conta de caixa) com rendimento variável e recursos semelhantes a cheques que o tornam adequado para o uso diário.
Por tempo limitado, receba um bônus em dinheiro de US$ 30 ao abrir uma conta Wealthfront Cash Account e depositar em sua nova conta pelo menos US$ 500 em dinheiro novo. Aplicam-se os termos. Abra sua conta aqui.
Essa conta tem seguro FDIC para saldos de até US$ 8 milhões (US$ 16 milhões para contas conjuntas), bem acima do limite padrão de US$ 250.000.
Ela tem alguns outros benefícios notáveis, inclusive:
- Uma exigência de depósito mínimo simbólico de US$ 1
- Um cartão de débito aceito por milhões de comerciantes
- Depósito móvel de cheques
- Um rendimento variável (atualmente 5,00% APY, em linha com os melhores contas de poupança de alto rendimento)
- Depósito direto no contracheque até dois dias antes para titulares de contas com empregadores qualificados
- Pagamento gratuito de contas e transferências móveis
- Sem taxas de cheque especial
- Piloto automático, um recurso que executa transferências automáticas contínuas para sua conta de investimento individual quando o senhor especifica um saldo máximo da conta de caixa
- Self-Driving Money™, um recurso de automação de gerenciamento de dinheiro que aloca sem esforço os fundos recebidos para despesas orçadas (inclusive aquelas pagas com cheque, conforme necessário), saldos de fundos de emergência, metas de poupança e investimentos de longo prazo, tudo isso minutos após o depósito.
Contas de investimento da Wealthfront
A Wealthfront oferece tributável e com vantagens fiscais (IRA) para contas de aposentadoria e uma poupança para educação (plano 529) conta de corretagem.
Essas contas de investimento têm requisitos de saldo mínimo baixos, de apenas US$ 500. Elas oferecem rebalanceamento periódico e complementar com coleta de perdas fiscais.
A Wealthfront adapta essas contas usando fundos negociados em bolsa (ETFs) que atendam à tolerância ao risco e aos objetivos de investimento de longo prazo do titular da conta. A taxa de consultoria é fixa e anualizada de 0,25% dos ativos sob gestão, independentemente do tipo ou saldo da conta. As despesas anuais dos fundos componentes geralmente são de 0,15% ou menos.
Contas de investimento do Chime
No momento, a Chime não oferece nenhuma conta de investimento.
Linha de crédito de portfólio da Wealthfront
A Linha de Crédito de Portfólio da Wealthfront é um produto de empréstimo de margem que permite que os correntistas com pelo menos US$ 25.000 em ativos investidos tomem emprestado até 30% do valor de seu portfólio a taxas de juros baixas (atualmente não mais do que 3,65%, mas sujeito a alterações) sem cronograma de reembolso fixo.
Os ativos do portfólio servem como garantia para quaisquer saques e são vendidos se a conta entrar em inadimplência. As linhas de crédito do portfólio da Wealthfront podem ser usadas para praticamente qualquer finalidade legítima.
Linha de Crédito de Portfólio da Chime
No momento, a Chime não oferece uma linha de crédito de portfólio.
Planejamento e consultoria financeira
Uma das maiores diferenças entre o Wealthfront e o Chime são as soluções de planejamento financeiro do primeiro. Embora o Wealthfront não empregue consultores financeiros humanos voltados para o cliente nem intermedeie relacionamentos diretos entre clientes e consultores terceirizados, ele oferece módulos de planejamento financeiro automatizados e uma série de conteúdo financeiro de alto nível para planejadores DIY.
Serviços de consultoria e planejamento financeiro da Wealthfront
A Wealthfront oferece guias detalhados para os usuários que estão avaliando as principais decisões da vida, além de módulos de planejamento financeiro únicos para várias situações comuns da vida.
Os módulos de planejamento financeiro da Wealthfront abrangem quatro situações ou objetivos comuns da vida:
- Economizar para a aposentadoria
- Comprar uma casa
- Pagamento de uma educação universitária
- Tirar uma folga para viajar
Para cada uma delas, o usuário responde a perguntas específicas relacionadas a seus ativos, planos, metas e quadro financeiro geral. O Wealthfront usa esses dados para gerar um plano detalhado que estabelece as etapas necessárias para atingir a meta definida.
Para as pessoas que não sabem ao certo por onde começar suas jornadas de planejamento financeiro, o Wealthfront também oferece suporte mais geral para planejamento financeiro.
Separadamente, o Wealthfront oferece guias estáticos, mas detalhados, para usuários que simplesmente gostariam de saber mais sobre questões comuns de planejamento financeiro. Esses guias abrangem tópicos como compra de casa própria e participação acionária de funcionários, incluindo orientações sobre como se preparar para a aquisição de uma empresa de capital fechado. oferta pública inicial (IPO) e o exercício da opções de ações para funcionários.
O Wealthfront mantém um aplicativo separado – na verdade, um sofisticado calculadora de patrimônio líquido – que ajuda os usuários a calcular e projetar o patrimônio líquido em uma variedade de cenários.
Serviços de consultoria e planejamento financeiro da Chime
A Chime não oferece nenhum serviço de planejamento ou consultoria financeira no momento.
O veredicto: Chime ou Wealthfront são ideais para o senhor?
Diferenças suficientes Wealthfront e Chime para fazer disso algo mais do que uma pergunta sem importância. Antes de determinar qual deles o senhor deve usar para suas necessidades de gestão de dinheiro, considere cuidadosamente seus respectivos pontos fortes e desvantagens.
O senhor deve abrir uma conta Chime se…
O Chime é ideal para as necessidades do senhor se:
- O senhor não precisa de sinos e apitos extras. O Chime não tem muito peso extra. Isso não é necessariamente ruim – trata-se de um produto financeiro leve para usuários que não precisam de muito mais do que ferramentas básicas de gerenciamento de gastos, poupança e dinheiro, além de acesso a vários caixas eletrônicos da rede.
- O senhor quer poder passar cheques aos beneficiários. Embora seja decididamente móvel em primeiro lugar e tenha um ótimo aplicativo móvel, o Chime tem um recurso antiquado que pode ser útil para alguns titulares de contas: um sistema gratuito de pagamento de contas que oferece uma opção de cheque em papel. Se o seu locador preferir cheques de aluguel em papel, esse recurso certamente será útil.
- O senhor deseja obter crédito rapidamente. O Cartão de Crédito Chime Credit Builder Visa®* é um cartão de crédito seguro que não cobra juros nem taxas anuais. É uma das melhores opções de cartão de crédito para iniciantes para pessoas que desejam construir crédito rapidamente, e o Wealthfront não tem equivalente.
O senhor deve abrir uma conta no Wealthfront se…
O Wealthfront é mais adequado para o senhor se:
- O(a) senhor(a) estiver procurando um consultor robótico de baixo custo. A solução de gestão de investimentos de baixo custo da Wealthfront é uma das melhores robo-consultor no mercado atual. Sem nada semelhante, o Chime simplesmente não é adequado para investidores de varejo.
- O senhor gostaria de tomar um empréstimo contra o valor de sua carteira de investimentos. A linha de crédito de portfólio da Wealthfront é uma excelente alternativa a um empréstimo ou linha de crédito para financiamento da casa própria – e é muito superior aos cartões de crédito com juros altos ou empréstimos pessoais sem garantia. O Chime não oferece nada semelhante.
- O senhor deseja ajuda com o planejamento financeiro. Embora o Wealthfront não tenha consultores na equipe nem relacionamentos com consultores terceirizados, ele oferece ajuda básica de planejamento financeiro, um aplicativo útil de calculadora financeira e guias detalhados para quem quer fazer você mesmo. O Chime, por outro lado, não oferece nada disso.
Ambos são ótimos se…
O senhor não pode errar com o Wealthfront ou o Chime se:
- O(a) senhor(a) não gosta de fazer transações bancárias na agência. Nem a Wealthfront nem a Chime têm agências físicas ou escritórios públicos. É assim que seus usuários gostam, embora com ampla aceitação de cartões de débito em milhões de estabelecimentos comerciais em todo o mundo. Em ambos os casos, o mais próximo que o senhor precisará chegar para entrar em uma agência é o vestíbulo de seu caixa eletrônico preferido – supondo que ele esteja na rede, é claro.
- O senhor precisa de um empurrãozinho extra para economizar. O Chime oferece duas maneiras de economizar automaticamente: um recurso de arredondamento da mudança e um recurso de poupança automática no contracheque. O Wealthfront automatiza as transferências de dinheiro para investimento com o Autopilot, um recurso inteligente que permite que o senhor especifique um saldo máximo da conta de caixa e invista automaticamente o restante. Use qualquer um deles (ou todos) para maximizar o que o senhor guarda.
- O senhor adora receber pagamentos antecipados. Tanto o Wealthfront quanto o Chime oferecem depósito direto antecipado com até dois dias de antecedência para os titulares de contas cujos empregadores se qualificam. Essa é uma excelente notícia para aqueles com fluxos de caixa apertados – pessoas para quem cada dia conta na corrida para chegar ao dia do pagamento e evitar produtos de empréstimo predatórios, como adiantamentos de dinheiro a juros altos ou empréstimos do dia de pagamento.
- O senhor está cansado das tarifas bancárias. Nem o Wealthfront nem o Chime cobram tarifas excessivas. De fato, no que se refere à conta de depósito, nenhum dos dois cobra taxas de manutenção mensal, o que permite uma experiência de gestão de dinheiro totalmente isenta de taxas em circunstâncias normais.
Palavra final
A perspectiva de escolher uma nova solução financeira para seus serviços bancários, investimentos, empréstimos e necessidades orçamentárias não deve inspirar medo.
É claro que não faltam opções no mercado e algumas opções parecem ser praticamente intercambiáveis. Mas, se o senhor observar com atenção, encontrará pontos de distinção suficientes até mesmo entre os serviços mais semelhantes.
Esse é certamente o caso do Wealthfront e Chime, cujas diferenças superam em muito suas semelhanças. Depois de ler esta comparação detalhada de seus pontos fortes e fracos, espero que o senhor esteja cada vez mais perto de tomar uma decisão.
A Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos e cartão de débito emitido pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; membros do FDIC.
A Money Crashers, LLC recebe uma compensação em dinheiro da Wealthfront Advisers LLC (“Wealthfront Advisers”) para cada novo cliente que solicitar uma conta de investimento automatizada da Wealthfront por meio de nossos links. Isso cria um incentivo que resulta em um conflito material de interesses. A Money Crashers, LLC não é cliente da Wealthfront Advisers, e este é um endosso pago. Mais informações estão disponíveis em nossos links para a Wealthfront Advisers.
*Para solicitar o Credit Builder, o senhor deve ter recebido um único depósito direto qualificado de US$ 200 ou mais em sua conta corrente. O depósito direto qualificável deve ser de seu empregador, fornecedor de folha de pagamento, pagador de economia informal ou pagador de benefícios por meio de depósito em Câmara de Compensação Automatizada (ACH) OU Transação de Crédito Original (OCT). Transferências bancárias ACH, transferências Pay Anyone, depósitos de verificação ou de teste de instituições financeiras, transferências peer to peer de serviços como PayPal, Cash App ou Venmo, depósitos de cheques móveis, cargas ou depósitos de dinheiro, depósitos diretos únicos, como restituições de impostos e outras transações similares, e qualquer depósito que o Chime considere não ser um depósito direto qualificado não são depósitos diretos qualificados.
**O dinheiro adicionado ao Credit Builder será mantido em uma conta segura como garantia para o seu cartão Credit Builder Visa, o que significa que o senhor pode gastar até esse valor no seu cartão. Esse é o dinheiro que o senhor pode usar para pagar suas despesas no final de cada mês.