De acordo com a legislação dos EUA, crianças com menos de 18 anos de idade não podem ter a propriedade exclusiva de contas bancárias ou contas de investimento. A única exceção significativa a essa regra diz respeito aos adolescentes que obtiveram a emancipação legal de seus pais – um status que se aplica a uma pequena fração da população com menos de 18 anos.
A proibição da titularidade exclusiva de contas para menores é certamente tranquilizadora para os pais preocupados com o fato de seus filhos não serem capazes de tomar decisões financeiras sólidas por conta própria. Ao mesmo tempo, ela complica os esforços de boa-fé dos pais para ensinar seus filhos sobre dinheiro e prepará-los para um futuro não muito distante em que terão de administrar seu próprio dinheiro sem a orientação dos pais.
Contas de custódia – conta corrente, poupança, investimento, até mesmo planos de poupança para a faculdade e cartões de débito pré-pagos – oferecem uma solução vantajosa para todos. Eles permitem que as crianças assumam o controle (limitado) de suas próprias finanças e internalizem conceitos financeiros básicos, ao mesmo tempo em que permitem que os pais tenham poder de veto sobre decisões questionáveis.
Melhores contas de custódia para crianças
É evidente que as contas de custódia têm um papel importante a desempenhar na educação financeira. Mas elas não são tão comuns quanto as contas sem custódia.
Duas leis federais, a Lei Uniforme de Doações a Menores (UGMA) e Lei Uniforme de Transferências a Menores (UTMA)facilitam para os pais a criação e o financiamento de contas bancárias e de investimento de custódia para um filho menor sem estabelecer um trust (um processo demorado e um tanto caro).
Então, como saber se o senhor está escolhendo a melhor conta de custódia para seu filho? Fácil – basta encontrá-la nesta lista.
A melhor conta de custódia contas bancárias e as contas de investimento são contas UTMA ou UGMA que têm poucas ou nenhuma tarifa de conta, nenhuma tarifa para transações diárias (inclusive negociações de ações, quando aplicável) e ferramentas integradas de educação financeira que ensinam lições valiosas e, espera-se, duradouras sobre como administrar e aumentar o dinheiro.
Quando o titular da conta menor de idade (beneficiário) atinge a maioridade, muitas dessas contas (mas não todas) podem ser convertidas em contas sem custódia, dando ao beneficiário controle total da conta.
A maioria das contas de custódia dessa lista também está associada a contas sem custódia que os adultos podem usar como qualquer outra. Isso faz com que o processo de educação financeira valha a pena para toda a família.
1. Bolotas
Linha abrangente de contas com investimentos de custódia e ferramentas de educação financeira
Bolotas é uma plataforma abrangente de investimentos e serviços bancários para indivíduos e famílias.
Com três planos a preços razoáveis e opções de gerenciamento de dinheiro para cada estágio da vida, é fácil crescer à medida que sua família se expande e suas metas financeiras se tornam mais complexas. O Acorns Family, o plano mais abrangente, é um verdadeiro balcão único de serviços bancários e investimentos.
O senhor precisará fazer o upgrade para o Acorns Family – por US$ 5 por mês, não é pedir muito – para aproveitar o Acorns Early, a solução de corretagem de custódia da plataforma para filhos menores. A Acorns Early pode acomodar vários filhos em várias contas, sem custo adicional por filho.
Como um produto UTMA/UGMA, os fundos mantidos nas contas da Acorns Early podem ser usados para qualquer finalidade que beneficie a criança. Além disso, a Acorns conta com uma série de parceiros comerciais que são amigos das crianças e oferecem bônus de economia e investimentos em compras qualificadas, incluindo Disney+ e ABC Mouse.
- Planos e preços: Por US$ 5 por mês, o Acorns Family oferece uma conta de investimento de custódia (Acorns Early), além de uma linha abrangente de contas e recursos para toda a família. Por US$ 3 por mês e US$ 1 por mês, respectivamente, os dois planos mais baratos da Acorns (Acorns Personal e Acorns Lite) têm menos tipos de contas e recursos.
- Tipos de conta: Acorns Early (contas de investimento em custódia), Acorns Invest (uma conta de investimento em custódia), Acorns Invest (uma conta de investimento em custódia), Acorns Invest (uma conta de investimento em custódia) e Acorns Invest (uma conta de investimento em custódia). conta de investimento tributável para adultos), Acorns Later (uma com vantagens fiscais conta de investimento para aposentadoria), Acorns Spend (uma conta corrente para adultos).
- Características e benefícios: Arredonde e invista o troco de cada transação de cartão de débito qualificada usando o recurso Round-Ups da Acorns. Ganhe bônus de investimentos por meio de compras em mais de 350 parceiros do Found Money. Receba até 10% de bônus de investimentos em compras qualificadas com sua conta Acorns Spend.
2. Estoque
Compre e dê cartões-presente resgatáveis por ações e ETFs
Estoque oferece um serviço de custódia conta de investimento sem comissões com uma novidade: a opção de dar aos beneficiários menores cartões-presente resgatáveis por ações.
Qualquer uma das mais de 4.000 ações e fundos negociados em bolsa (ETFs) disponíveis no Stockpile são elegíveis para resgate em incrementos que variam de US$ 1 a US$ 100, incluindo nomes populares como Disney, Netflix e Apple.
Os resgates de ações fracionárias colocam ações e ETFs cujos preços excedem o valor nominal máximo de um cartão-presente da Stockpile ao alcance de doadores e destinatários.
Não tem certeza se o destinatário quer a ação que o senhor escolheu? Não se preocupe: a Stockpile tem o equivalente em corretagem a um recibo de presente digital. Os fundos armazenados nos cartões-presente da Stockpile são tão bons quanto dinheiro, o que significa que os destinatários podem usá-los para comprar qualquer ação ou ETF disponível na Stockpile – mesmo que o cartão-presente tenha o nome da marca da ação que o senhor escolheu.
- Planos e preços: Não há custo para abrir uma conta de custódia com a Stockpile.
- Tipos de conta: Contas de investimento de custódia para menores de 18 anos e contas de investimento geral tributáveis para adultos maiores de 18 anos.
- Recursos e benefícios: Compre ações fracionárias de qualquer ação ou ETF disponível no Stockpile (mais de 4.000 no total). Comprar e dar cartões-presente resgatáveis por ações em denominações que variam de US$ 1 a US$ 100.
3. Firstrade
Ferramentas poderosas de pesquisa e análise e nenhuma comissão sobre negociações de ações, ETFs ou opções
Firstrade é uma corretora de descontos para traders sérios. Ela oferece acesso a todo o espectro de títulos negociados no mercado, incluindo ações, ETFs, fundos mútuos, instrumentos de renda fixae opções.
Um conjunto robusto de ferramentas de pesquisa e análise complementa os recursos de valor agregado não disponíveis em todas as corretoras, como empréstimo de títulos e negociação em horário estendido.
Investidores experientes, ansiosos por introduzir seus filhos nos mercados de ações desde cedo, podem abrir uma conta de corretagem de custódia da Firstrade sem limites de contribuição. As contas de custódia da Firstrade permitem a negociação de ações, ETFs, fundos mútuos e títulos. Embora seus filhos não tenham privilégios de negociação de opções com a Firstrade, o senhor pode negociar opções em sua própria conta enquanto eles observam.
O senhor deseja uma conta de custódia especificamente destinada a fundos para educação? Se o senhor ganha menos do que a renda bruta ajustada modificada (MAGI) máxima para esse tipo de conta de custódia, a Firstrade lhe dá cobertura com um Contas de poupança para fins educacionais Coverdell (ESA) que oferece benefícios fiscais especiais.
- Planos e preços: Não há custo para abrir uma conta na Firstrade e não há comissões sobre negociações de ações, ETFs ou opções.
- Tipos de conta: Contas de investimento de custódia para menores de 18 anos, contas de investimento tributáveis para adultos, IRAs para adultos, Coverdell Education Savings Accounts (ESAs) para menores e contas de gerenciamento de caixa para adultos e menores de idade.
- Recursos e benefícios: Os operadores sérios podem tirar proveito de ferramentas e recursos de valor agregado, como relatórios de pesquisa da Morningstar, listas de observação de streaming que atualizam as informações de preços em tempo real e poderosos filtros de investimento. A Firstrade também oferece negociação em horário estendido durante as sessões da manhã e da tarde (EUA).
4. Luz verde
Cartão de débito pré-pago que recompensa o uso responsável e plataforma de investimento de custódia de baixo custo
Greenlight é construído em torno de um tipo totalmente diferente de conta de custódia: um cartão de débito pré-pago recarregável com controle dos pais. O cartão de débito Greenlight é muito mais do que dinheiro de brincadeira apenas para fins educacionais – é um segurado pela FDIC com recursos como:
- Criação, atribuição e compensação de tarefas domésticas e biscates com incentivos financeiros personalizáveis por meio de uma lista de tarefas no aplicativo
- Automatização de transferências semanais ou mensais para até cinco membros menores da família, tudo sem a necessidade de depósitos manuais
- Notificar os pais em tempo real sempre que um cartão Greenlight for usado on-line ou pessoalmente
- Definição de regras de gastos personalizáveis que os pais podem atualizar à medida que as crianças amadurecem (ou mostram que ainda não estão prontas para gastar sem supervisão)
- Permitir que as crianças estabeleçam suas próprias metas personalizadas de ganhos, gastos e poupança
Mas isso não é tudo. Por alguns dólares a mais por mês, o Greenlight acrescenta uma plataforma de investimento amigável para crianças, criada em nome dos pais. Embora não seja tecnicamente uma conta de investimento de custódia, é uma grande ajuda para os pais que desejam mostrar aos filhos como funciona o mercado. E todas as negociações são isentas de comissões.
- Planos e preços: Por US$ 4,99 por mês, o plano básico do Greenlight oferece cartões de débito com seguro FDIC, controle total dos pais para até cinco crianças e potencial educacional praticamente ilimitado. Por US$ 7,98 por mês, o Greenlight + Invest acrescenta uma conta de investimento tributável e uma plataforma de investimento projetada especificamente para crianças. Por US$ 9,98 por mês, o Greenlight Max oferece seguro de celular, proteção contra roubo de identidade, 1% de cashback em compras de débito qualificadas e um aumento de 2% de cashback em saldos de poupança qualificados.
- Tipos de conta: Cartão de débito pré-pago com saldos de poupança protegidos; conta de investimento custodial tributável.
- Características e benefícios: Além dos recursos e benefícios descritos acima, as famílias Greenlight Max desfrutam de atendimento prioritário ao cliente e proteção financeira limitada (proteção de compra) para compras qualificadas que forem roubadas ou danificadas.
5. EarlyBird
Robo-Advisor com contas de custódia e doação fácil para parentes e outros; bônus de US$ 10
EarlyBird é um robo-consultor construído com base em um princípio simples: a riqueza, ou pelo menos a promessa de riqueza, é um presente melhor do que ainda mais coisas.
O EarlyBird facilita para qualquer pessoa – pai, parente ou amigo – o depósito de presentes financeiros em uma conta de custódia, juntamente com uma mensagem de vídeo personalizada, se assim desejar.
Assim que esses presentes chegam à conta do destinatário, o EarlyBird os coloca em ação. Como muitos robo-consultores, a EarlyBird cria carteiras semi-personalizadas e adequadas ao risco usando uma série de ETFs de baixo custo. E com Seguro SIPC até o limite máximo legal, a EarlyBird oferece a tranquilidade de saber que não está brincando com o futuro de seu filho – embora, como todos os investimentos negociados no mercado, suas carteiras possam perder valor.
- Planos e preços: Não há cobrança para os primeiros US$ 200 administrados pelo EarlyBird. Depois disso, a taxa de assinatura é de US$ 1 por mês por criança. A taxa de processamento de presentes é de US$ 2 por presente.
- Tipos de conta: Conta de investimento de custódia para menores de idade.
- Recursos e benefícios: O EarlyBird facilita para parentes, amigos, professores e qualquer outra pessoa a doação de fundos para contas de custódia – juntamente com um vídeo personalizado ou mensagem de texto, se o senhor optar por compartilhar um.
6. Cobre
Conta bancária e cartão de débito para adolescentes com depósito direto antecipado
Cobre é uma conta bancária para adolescentes que vem com um cartão de débito repleto de recursos. Embora os pais do Copper possam exercer o controle certo sobre os gastos e saques de seus filhos, o Copper foi definitivamente projetado para crianças que estão quase prontas para voar no galinheiro financeiro.
Quão prontas? O recurso de pagamento antecipado do Copper é um alívio para os adolescentes que trabalham e desejam receber o pagamento até dois dias antes. Seus recursos sociais ininterruptos facilitam o envio e o recebimento de dinheiro com amigos (e pais). E uma função de poupança automatizada reforça a higiene financeira ao separar os saldos de gastos diários da verdadeira poupança.
- Planos e preços: A abertura e o financiamento de uma conta Copper são gratuitos.
- Tipos de conta: O Copper Card é um cartão de débito de custódia para adolescentes. Embora não seja tecnicamente uma conta separada, seu recurso de economia automática ajuda a separar os saldos do dia a dia dos fundos destinados a despesas futuras.
- Recursos e benefícios: Receba o pagamento até dois dias antes com o depósito direto de pagadores qualificados. Aproveite as integrações perfeitas com o Apple Pay e o Google Pay. Retire dinheiro em mais de 50.000 caixas eletrônicos sem taxas em todo o país.
7. Banco Ally
Banco on-line de serviço completo com várias opções de contas de custódia
Banco Ally é um banco de serviços completos banco on-line com uma linha abrangente de contas para adultos e crianças, incluindo uma corretora que oferece negociações DIY sem comissões e uma opção de portfólios gerenciados sem taxas de administração.
Embora o Ally não comercialize seus serviços de custódia de forma tão intensa quanto os bancos e aplicativos concorrentes criados em torno da premissa da educação financeira infantil ou da construção de riqueza, o fato de que praticamente qualquer conta do Ally Bank pode ser aberta como uma conta de custódia é uma notícia bem-vinda para os pais que já fazem transações bancárias aqui.
- Planos e preços: O Ally Bank não cobra taxas de manutenção mensal nem comissões sobre negociações autodirigidas.
- Tipos de conta: Praticamente qualquer conta do Ally Bank está disponível como uma conta de custódia, incluindo contas correntes, contas de poupança e CDs, contas do mercado monetárioe contas de investimento.
- Recursos e benefícios: Além dos recursos e benefícios descritos acima, o Ally Bank oferece suporte telefônico 24 horas por dia, 7 dias por semana, para todos os usuários, independentemente do tipo de conta ou saldo.
8. Plano de poupança Vanguard 529 College
Conta de investimento de baixo custo para despesas futuras com educação
O Plano de poupança Vanguard 529 College é uma empresa de Nevada Plano 529 disponível para famílias em todos os 50 estados.
Embora o Vanguard 529 College Savings Plan seja diferente de muitos planos 529, pois não oferece uma dedução especial do imposto de renda estadual para as famílias do estado – principalmente porque Nevada não tem imposto de renda estadual – ele oferece uma vantagem fiscal importante comum a todos os planos 529: a renda do investimento que cresce sem impostos.
Independentemente de onde o senhor mora ou planeja mandar seu filho para a faculdade, nunca terá de se preocupar com o pagamento de imposto de renda estadual ou federal sobre saques qualificados dessa conta.
Os benefícios fiscais não são os únicos pontos de venda do plano Vanguard 529. Com generosos limites de contribuição vitalícia e as baixas taxas de investimento que os investidores do Vanguard esperam do gigante da administração de dinheiro, esse produto é adequado para qualquer pessoa que não queira pagar mais do que deveria para construir um pecúlio educacional para seus filhos.
- Planos e preços: Não há custo para abrir uma conta, mas todas as opções de investimento vêm com taxas e despesas. Portfólios Target Enrollment índices de despesas O índice de despesas de outros tipos de portfólio está entre 0,12% e 0,42%.
- Tipos de conta: 529 college savings plan (conta de investimento com vantagens fiscais para despesas educacionais qualificadas).
- Recursos e benefícios: Como todos os planos 529, o Vanguard 529 College Savings Plan oferece um imposto sobre doações que permite até US$ 75.000 em contribuições por ano por indivíduo, sem incorrer em imposto federal sobre doações – cinco vezes o limite usual.
9. Estoque
Plataforma financeira abrangente com contas de investimento de custódia para crianças
Stash é uma plataforma financeira abrangente cujo plano principal, o Stash+, oferece contas de investimento sob custódia com recursos premium de pesquisa e consultoria. Conhecidas como Kids Portfolios, as contas de custódia da Stash introduzem as crianças nos mercados de ações sem forçar os pais a abrir mão do controle ainda.
E a Stash oferece uma série de outros benefícios que os pais certamente apreciarão, incluindo até US$ 10.000 em cobertura de seguro de vida por meio da Avibra.
- Planos e preços: Por US$ 9 por mês, o Stash+ oferece Portfólios Kids (contas de investimento sob custódia) com pesquisa e consultoria premium, além de uma série de outros recursos e capacidades. Por US$ 3 por mês, o Stash Growth oferece uma gama mais restrita de contas e recursos.
- Tipos de conta: Conta de investimento de custódia para menores de idade, conta de investimento tributável para adultos, contas bancárias para adultos, Cartão Stash Stock-Back (um cartão de débito com recompensas em ações).
- Recursos e benefícios: Todos os usuários do Stash se qualificam para pelo menos US$ 1.000 em seguro de vida por meio da Avibra. Os usuários do Stash+ se qualificam para uma cobertura de US$ 10.000.
10. Charles Schwab
Corretora de serviço completo com negociações sem comissão e ferramentas de pesquisa poderosas
Charles Schwab é um serviço completo de corretagem on-line que foi uma das primeiras a se tornar totalmente livre de comissões para negociações de ações e ETFs.
E com uma gama completa de produtos de investimento disponíveis em suas contas de custódia, inclusive fundos mútuos sem taxas de transação, a Schwab é o lugar perfeito para pais e filhos criarem portfólios personalizados sem ceder mais do que o necessário de seu dinheiro suado.
O senhor não tem grandes somas de dinheiro para seu filho investir? A Schwab facilita o início no mercado com um saldo (muito) modesto, graças a um recurso relativamente novo de investimento em ações fracionárias.
- Planos e preços: Não há custo para abrir ou financiar uma conta na Schwab. As ações e os ETFs são negociados sem comissão aqui, embora outros tipos de títulos possam incorrer em taxas de negociação.
- Tipos de conta: Conta de investimento de custódia para crianças, conta de corretagem tributável para adultos, contas de aposentadoria múltipla (IRAs) para adultos, conta de gerenciamento de caixa para crianças e adultos.
- Recursos e benefícios: Invista em ações fracionárias (incrementos de US$ 5) com o Schwab Stock Slices.
Palavra final
Com tantos candidatos para escolher, a perspectiva de selecionar a conta de custódia certa para seus filhos pode parecer esmagadora. No entanto, já deve estar claro que nem todas as contas de investimento, contas bancárias e cartões de débito pré-pagos são iguais. Algumas contas financeiras de custódia são melhores do que outras – ou seja, as contas desta lista.
Entretanto, a educação financeira não começa e termina com as contas de custódia. Outros recursos didáticos podem e devem desempenhar um papel, desde aplicativos que reforçam os principais conceitos financeiros sem colocar dinheiro real em risco para jogos de tabuleiro educativos e até mesmo brincadeiras não estruturadas.
Uma base sólida de conhecimento financeiro garante que seus filhos não terão de aprender no trabalho quando chegar a hora de tomar suas próprias decisões financeiras – pelo menos, não na mesma medida que seus colegas. Isso reduz as chances de que eles tomem decisões que coloquem em risco suas próprias finanças.