Se o senhor é proprietário de uma casa, seu hipoteca é provavelmente uma das maiores contas que o senhor paga todos os meses. É também a mais importante. Se o senhor não pagar a hipoteca, corre o risco de execução hipotecária – e pode acabar perdendo sua casa.
Se o senhor tiver um cartão de crédito com recompensas, talvez se sinta tentado a usá-lo para pagar a hipoteca. Imagine o quanto o senhor dinheiro de volta ou viagens gratuitas que o senhor poderia ganhar se colocasse dezenas de milhares em pagamentos de hipoteca no cartão a cada ano. E em tempos difíceis, o senhor pode usar o período de carência do seu cartão de crédito para estender a data de vencimento do pagamento efetivo da hipoteca – dando a si mesmo um pouco mais de tempo para conseguir o dinheiro necessário para pagar a conta.
Entretanto, a maioria dos credores não permite que o senhor pague a conta diretamente com seu cartão de crédito. Isso significa que o senhor precisará usar uma solução alternativa se quiser pagar a fatura da hipoteca com um cartão de crédito.
Como pagar sua hipoteca com seu cartão de crédito
Se o senhor quiser usar seu cartão de crédito para pagar a companhia hipotecária, há duas estratégias principais que pode usar.
1. Usar o Plastiq
De longe, a maneira mais simples de pagar a fatura de sua hipoteca com um cartão de crédito é usar um serviço de terceiros como o Plastiq.
O Plastiq é um serviço on-line que permite que o senhor faça pagamentos com cartão de crédito para enviar cheques para as empresas que cobram o senhor. Por exemplo, se o senhor receber uma fatura de uma empresa que não aceita cartões de crédito, poderá inserir os detalhes da empresa, informar ao Plastiq o valor que deseja pagar e permitir que o Plastiq faça a cobrança no seu cartão. Em seguida, o Plastiq envia um cheque em seu nome.
Simplificando, o senhor paga à Plastiq com cartão e a Plastiq paga a outra pessoa com cheque em seu nome.
Há algumas restrições a esse serviço. Algumas empresas de cartão de crédito limitam os tipos de pagamentos que o senhor pode fazer por meio de serviços como o Plastiq. Por exemplo, American Express e Visa não permitem que o senhor cobre pagamentos de hipotecas em seu cartão, mesmo por meio do Plastiq. Outros não se importam, inclusive Discover e Mastercard. A Plastiq tem um gráfico prático que descreve quais emissores de cartões permitem quais tipos de pagamentos.
Também há taxas para usar o Plastiq para fazer pagamentos. A Plastiq cobra 2,85% do valor que o senhor deseja pagar. Se o pagamento de sua hipoteca for de US$ 1.000, a Plastiq cobra US$ 1.028,50 de seu cartão, envia US$ 1.000 para o credor de sua casa e fica com US$ 28,50 para si. Isso pode acabar rapidamente com as recompensas do cartão de crédito que o senhor ganharia.
Há também o risco de o emissor do seu cartão de crédito codificar o pagamento da hipoteca como um adiantamento em dinheiro, incorrendo em mais taxas e juros. As taxas de adiantamento de dinheiro geralmente variam de 3% a 5% do valor da transação. Os juros, que podem chegar a 20% ou mais, começam a se acumular imediatamente.
2. Comprar ordens de pagamento com cartões-presente
Um método mais complicado para pagar sua hipoteca com um cartão de crédito é usar ordens de pagamento.
As ordens de pagamento são equivalentes a dinheiro que funcionam de forma semelhante a um cheque. O senhor pode comprar uma ordem de pagamento de um determinado valor e entregá-la a outra pessoa para pagá-la. A pessoa pode então depositar a ordem de pagamento em sua conta bancária.
Normalmente, o senhor não pode comprar uma ordem de pagamento usando um cartão de crédito. Entretanto, existem soluções alternativas. Algumas empresas que vendem ordens de pagamento permitem que o senhor as compre com cartões pré-pagos ou cartões-presente genéricos. Isso significa que o senhor pode usar um cartão de crédito para comprar um cartão-presente e, em seguida, transformar esse cartão-presente em uma ordem de pagamento que será usada para pagar sua hipoteca.
Algumas empresas têm políticas nacionais que permitem ou proíbem essa prática. Em muitos casos, a política pode diferir de loja para loja ou até mesmo de funcionário para funcionário.
Sua melhor aposta é verificar o site do fornecedor para ver se há informações disponíveis. Se não conseguir encontrá-las, o senhor sempre pode ir até a loja local e tentar.
Mesmo quando permitido, esse processo é complicado. Pode ser difícil encontrar uma loja que permita a compra de cartões-presente com cartão de crédito e uma loja que permita a compra de ordens de pagamento com cartão-presente. É ainda mais difícil encontrar ambos na mesma loja.
Também não é barato. Normalmente, o senhor paga uma taxa para comprar um cartão-presente, geralmente um pouco mais de 1%. As ordens de pagamento também têm um custo. Os correios cobram US$ 1,45 para ordens de pagamento de US$ 500 ou menos e US$ 1,95 para ordens de pagamento de US$ 500,01 a US$ 1.000. O Walmart limita as taxas a US$ 1 por transação.
Essas taxas afetam os ganhos de recompensas do seu cartão de crédito, embora provavelmente não sejam suficientes para compensá-las totalmente. Um problema maior: o emissor do seu cartão pode não lhe dar recompensas em compras com cartões-presente devido à sua natureza de dinheiro.
O senhor deve pagar sua hipoteca com seu cartão de crédito?
Pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode ser tentador por alguns motivos, desde ganhar prêmios até dar mais tempo para o senhor conseguir dinheiro. Entretanto, nem sempre é a melhor opção.
Prós de pagar sua hipoteca com cartão de crédito
O pagamento de sua hipoteca com um cartão de crédito oferece alguns benefícios valiosos.
- Ganhe prêmios com o cartão de crédito. De acordo com Bloomberg, o pagamento médio mensal da hipoteca é de cerca de US$ 1.230 por mês, sem incluir impostos e seguro. Embora as taxas pagas normalmente superem os cerca de 2% que o senhor pode ganhar em cashback regular, pode haver casos em que o senhor ganhará mais do que paga.
- Ganhe bônus de inscrição. Alguns cartões de crédito oferecem bônus de inscrição lucrativos que exigem o cumprimento de um requisito mínimo de gastos, como US$ 3.000 em três meses após a obtenção do cartão. Nesse caso, pode valer a pena pagar taxas. Entretanto, lembre-se de que, se o emissor do cartão considerar esses pagamentos como dinheiro, eles não contarão para o requisito de gastos.
- Mais tempo para conseguir dinheiro. O pagamento de sua hipoteca tem uma data de vencimento difícil que o senhor não pode perder. Colocar o pagamento no cartão de crédito lhe dá um pouco mais de tempo para conseguir o dinheiro para pagar a conta. Se o senhor estiver vivendo de salário em salário, algumas semanas a mais para pagar a hipoteca podem ser valiosas.
Contras de pagar a hipoteca com o cartão de crédito
A verdade é que, na maioria dos casos, pagar a hipoteca com um cartão de crédito não vale a pena. Há muitas desvantagens em usar um cartão para pagar a conta.
- Taxas. Pagar sua hipoteca com um cartão de crédito significa lidar com altas taxas. Serviços como o Plastiq cobram até 2,85% do valor que o senhor paga, o que é mais alto do que as taxas de recompensa da maioria dos cartões de crédito. Se estiver tentando ganhar recompensas, o senhor acabará pagando mais do que ganha.
- É difícil fazer isso. Usar um serviço como o Plastiq é muito fácil, mas caro. Usar um cartão de crédito para comprar cartões-presente para comprar ordens de pagamento que o senhor usa para pagar sua hipoteca é mais barato, mas é tão complicado que muitas vezes não vale a pena o incômodo.
- Juros. Se o senhor estiver usando o cartão de crédito para pagar a hipoteca por desespero, há uma boa chance de que tenha problemas para pagar a fatura do cartão de crédito quando ela vencer. Isso significa que o senhor pode não pagar o saldo total e começar a acumular grandes quantias de juros.
- Reduzir sua pontuação de crédito. Se o senhor usar o cartão de crédito para pagar os credores hipotecários todos os meses, aumentará o saldo do cartão de crédito. Isso pode prejudicar seu índice de utilização de crédito, potencialmente reduzindo sua pontuação de crédito. pontuação de crédito e dificultando a obtenção de empréstimos no futuro.
Palavra final
A promessa de grandes recompensas ou de um mês extra para pagar as contas parece ser um ótimo motivo para pagar sua hipoteca com um cartão de crédito. Mas a verdade é que provavelmente não vale a pena.
O único caso em que o senhor pode querer pagar sua hipoteca com um cartão de crédito – temporariamente – é quando estiver tentando atingir os requisitos de gastos elevados para um bônus lucrativo de inscrição no cartão de crédito.
Nesses casos, o senhor pagará uma taxa pelo serviço, mas provavelmente receberá esse valor de volta e mais os bônus de inscrição que podem valer centenas ou até milhares de dólares. Caso contrário, as taxas de processamento e outros custos serão maiores do que os benefícios oferecidos até mesmo pelos melhores cartões de crédito, e será melhor para o senhor pagar sua hipoteca da forma tradicional.