Agradecemos à Capital One por patrocinar esta postagem. Trata-se de um endosso pago. No entanto, as opiniões e dicas mencionadas no conteúdo editorial abaixo não foram direcionadas pela Capital One de forma alguma.
Quanto dinheiro o senhor está deixando na mesa?
Mesmo que o senhor mantenha uma disciplina orçamentária rigorosa e se considere uma pessoa frugal que resiste à tentação de esbanjaro senhor provavelmente ainda gasta mais do que deveria – ou poderia – para viver confortavelmente.
Reduzir (ou cortar) suas despesas nem sempre é fácil (embora o Cortar está ajudando a mudar isso). Certas despesas exigem muito esforço ou mudanças potencialmente perturbadoras no estilo de vida para serem reduzidas. Por exemplo, se o senhor alugar ou comprar, reduzir seus custos de moradia normalmente significa reduzir o tamanho de sua vida e mudar-se para uma casa menor (nem sempre é possível, dependendo da situação de sua vida), refinanciamento de sua hipoteca (que pode custar milhares de dólares antecipadamente) ou mudar-se para um apartamento alugado mais barato (o que é estressante e consome tempo).
As notícias não são de todo desanimadoras para os consumidores frugais. Muitos frutos fáceis de serem colhidos estão à espera daqueles que se comprometeram a reduzir suas despesas contínuas e a gastar de forma mais inteligente. De forma direta ou indireta, todos esses hacks bancários e de compras têm o poder de reduzir os gastos, melhorar o fluxo de caixa e impulsionar a saúde financeira – o senhor pode fazer o que quiser. sem exigir sacrifícios pessoais ou grandes mudanças no estilo de vida.
Muitas dessas dicas são cortesia do Katie LinendollKatie Linendoll, colaboradora de tecnologia do “TODAY Show” e lifehacker extraordinária. Embora seu trabalho diário envolva a busca e a cobertura de histórias sobre inovação e tecnologia de consumo, ela também é apaixonada por algo muito mais mundano: finanças pessoais.
“Deveríamos estar recebendo melhores dicas e educação financeira enquanto estamos no ensino médio e na faculdade”, diz Linendoll. “Os jovens partem para o mundo real sem habilidades financeiras básicas… (sem) nenhuma ideia de como elaborar um orçamento, planejar os altos e baixos financeiros da vida adulta ou viver dentro de suas possibilidades.”
O restante desse conselho vem de especialistas experientes em finanças pessoais e de minhas próprias dificuldades orçamentárias pessoais.
Hacks bancários
1. Use o Mobile Check Deposit
Essa é uma grande oportunidade para profissionais autônomos e freelancers que reúnem vários trabalhos para criar uma renda em tempo integral.
O depósito móvel de cheques não aumenta o tamanho dos seus cheques de pagamento, mas com certeza torna o depósito desses cheques mais conveniente, pois elimina a necessidade de correr para o caixa eletrônico ou para a agência bancária mais próxima sempre que o senhor receber um cheque pelo correio. Isso economiza um tempo precioso. E, se o senhor tiver que dirigir até o local de depósito, o depósito móvel de cheques economiza dinheiro ao eliminar uma viagem desnecessária e reduzir o consumo de combustível da sua casa. Tudo o que o senhor precisa fazer é tirar algumas fotos do cheque endossado e esperar que os fundos apareçam em sua conta.
Muitos bancos tradicionais (bem como muitos bancos on-line, como o Capital One 360) oferecem depósito móvel de cheques. Entretanto, muitos bancos comunitários e cooperativas de crédito ainda não investiram nessa tecnologia. Se o senhor estiver no mercado para um novo banco ou cooperativa de créditonão se esqueça de perguntar antecipadamente sobre o depósito móvel de cheques para evitar decepções no final.
2. Automatize o pagamento de contas
Quantas cobranças recorrentes seu orçamento pessoal incluir?
Entre as utilidades domésticas, como eletricidade e água, pacotes de entretenimento, como Netflix, seu serviço de telefone e Internet, os cartões de crédito de sua família, pagamentos de carro e hipoteca e outras despesas recorrentes, o senhor provavelmente envia de 5 a 10 pagamentos como um relógio todos os meses. Se ainda estiver enviando cheques em envelopes selados, o senhor já está gastando demais. Cortar 10 cheques por mês pode reduzir seus custos mensais de pagamento de contas em US$ 4 a US$ 5, dependendo do custo atual da postagem. E isso não inclui o custo dos cheques em si, que geralmente ultrapassa US$ 20 por pedido, nem a possibilidade de taxas de atraso caso o senhor acidentalmente perca um pagamento.
O pagamento de contas on-line pode eliminar os custos de postagem e cheques, mas não é uma solução infalível para o problema de pagamentos perdidos. O pagamento automatizado de contas on-line, seja ele configurado diretamente com os provedores de serviços ou por meio do sistema bancário on-line do seu banco, reduz drasticamente o risco de taxas de atraso. A maioria dos grandes bancos permite que o senhor automatize o pagamento de contas on-line, portanto, pode valer a pena mudar se o seu banco atual estiver atrasado.
3. Use o Voice Banking quando o senhor estiver indisposto
Os senhores podem fazer transações bancárias por telefone há anos, mas as transações bancárias por voz deram recentemente um grande e conveniente salto. O usuário não precisa mais se atrapalhar com o teclado do telefone ou assistir a menus de áudio torturantemente lentos – pelo menos, não se o banco for de bancos on-line inovadores, como o Capital One, cujo Habilidade do Capital One para Amazon Alexa combina perfeitamente o que há de mais moderno em tecnologia de automação residencial com os recursos essenciais do banco on-line.
Com o Capital One Skill, o senhor pode:
O serviço bancário por voz economiza um tempo valioso, elimina muitas idas ao banco ou ao caixa eletrônico e mantém o senhor a par de seus gastos e obrigações com contas. Todos esses benefícios reduzem direta ou indiretamente seus custos bancários e evitam problemas orçamentários.
4. Use alertas de texto e e-mail
A menos que o senhor use consistentemente o método do envelope para fazer o orçamentoSe o senhor não tem um orçamento, provavelmente se esquece das pequenas (e não tão pequenas) compras ocasionais. Com o tempo, essas compras esquecidas podem realmente aumentar.
As notificações de conta por texto e e-mail, inclusive alertas de saldo baixo e resumos diários de gastos, lembram-no gentilmente quando o senhor gastou demais ou corre o risco de entrar em território de saldo negativo. Em outras palavras, elas o mantêm no controle de seu fluxo de caixa, evitando taxas e encargos desnecessários.
5. Aprofunde-se com análises detalhadas
As notificações por texto e e-mail são muito úteis, mas nem sempre fornecem detalhes suficientes para os orçamentistas atentos. Alguns bancos on-line oferecem ferramentas repletas de recursos que permitem rastrear, categorizar e entender seus hábitos de gastos. Por exemplo, o Capital One Enhanced Transactions oferece uma visão abrangente dos detalhes de cada transação, inclusive saques em caixas eletrônicos e compras com cartão de débito. Esses detalhes incluem nomes e logotipos de estabelecimentos comerciais, para que o senhor possa parar de se perguntar o que realmente significam aqueles códigos de transação misteriosos.
“O Capital One Enhanced Transactions… me dá um panorama completo de minhas compras, saques em caixas eletrônicos e muito mais”, diz Linendoll, que adora o “gráfico de pizza de fácil leitura” que apresenta suas principais categorias de gastos em um formato atraente. “Sou uma pessoa visual, portanto, ver isso exposto me ajuda a entender melhor onde preciso cortar e onde posso fazer alarde”, acrescenta.
O senhor não precisa depender de um sistema interno para acompanhar e analisar seus gastos, é claro. Há muitos aplicativos poderosos de orçamento on-line, como o Personal Capital ou Hortelã, permitem que o usuário divida seus gastos e economias de inúmeras maneiras, ao mesmo tempo em que configura alertas personalizados que o mantêm dentro de seus limites orçamentários e reduzem a probabilidade de cobranças por atraso, taxas de cheque especial ou simplesmente gastos acima de suas possibilidades.
6. Não se contente com uma conta com juros baixos
As taxas de juros têm persistido em baixas históricas há anos, mas isso não significa que o senhor tenha de se contentar com uma conta bancária que não paga nada pelo privilégio de manter seu dinheiro suado. Procure contas correntes, contas de poupança ou contas do mercado monetário de alto rendimento que ofereçam retornos respeitáveis sobre os fundos depositados – de preferência, na taxa de inflação vigente ou próxima a ela.
As melhores contas de alto rendimento rendem 1,00% ou mais em saldos maiores. A Linendoll prefere a 360 Money Market da Capital Oneque rende 0,85% APY para saldos abaixo de US$ 10.000 e 2,00% APY para saldos acima de US$ 10.000. Ambos os rendimentos são significativamente melhores do que o rendimento médio nacional do mercado monetário de 0,26%. Além disso, a conta é isenta de tarifas, segurada pelo FDIC até o limite permitido, sempre acessível on-line e por meio de um dispositivo móvel com o aplicativo móvel do Capital One, e com o apoio de um suporte humano ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, pelo telefone 1-800-289-1992.
“Hoje em dia, existem muitas ferramentas digitais que podem ajudar o senhor a economizar dinheiro e apoiar o crescimento de sua poupança a longo prazo”, diz Linendoll. “O 360 Money Market da Capital One é um dos melhores – sem tarifas, sem mínimos e com um rendimento percentual anual de 1,00% de alto rendimento para saldos acima de US$ 10.000. Por que deixar seu dinheiro parado em uma conta de baixo ou nenhum rendimento quando ele poderia estar rendendo juros reais?”
O 360 Money Market da Capital One realmente se destaca para depositantes que mantêm saldos de US$ 10.000 ou mais. Se manter um saldo de US$ 10.000 parece um exagero para seu orçamento pessoal, tente implementar algumas ou todas as dicas descritas abaixo.
Hacks de compra
7. Use cupons digitais
Muitos compradores modernos não se incomodam com cupons físicos. Recorte de cupons consome muito tempo, é confuso e às vezes nos leva a comprar itens que normalmente não compraríamos.
Cupons digitais são diferentes – mais convenientes, mais bem direcionados e potencialmente valiosos. Pelo menos é o que pensa a Linendoll.
“Sou uma grande fã de cupons digitais”, diz ela. “Nunca consulto um site de viagens ou um varejista on-line sem antes procurar um código promocional. Também sou uma grande fã de usar eBates. Eles me oferecem dinheiro de volta na minha compra, além do cupom que estou usando.”
É claro que a pesquisa de cupons digitais e códigos promocionais consome um tempo precioso, algo que os compradores e viajantes em trânsito nem sempre podem desperdiçar. Mas quando eles podem ser usados para reduzir o custo de compras que o senhor faria de qualquer maneira, e com frequência, vale a pena dar esse passo extra. Por exemplo, Linendoll passa pelo menos 250 dias na estrada a cada ano – portanto, suas economias com cupons de viagem realmente se acumulam.
Além disso, os cupons digitais de grandes itens oferecem uma economia muito maior. Nem todo mundo fica irritado com a perspectiva de economizar US$ 0,25 em uma lata de sopa, mas economizar US$ 25 em um quarto de hotel de US$ 100 é uma questão completamente diferente.
Dica profissional: Ao fazer compras de supermercado, um de nossos aplicativos favoritos é o Ibotta. É simples de usar e o senhor pode economizar uma quantia substancial de dinheiro.
8. Obtenha um cartão de crédito que pague ao senhor
Alguns gurus de finanças pessoais argumentam que é melhor evitar totalmente os cartões de crédito, principalmente se o senhor se preocupa com a possibilidade de gastar além de suas possibilidades. Carregar um saldo mensal em cartões de crédito sem promoções introdutórias de APR 0%, mesmo quando o cartão de crédito é de baixo custo, pode ser um problema. APRs regulares são baixaspodem afetar significativamente a estabilidade de seu orçamento familiar.
No entanto, desde que se comprometa a gastar dentro de suas possibilidades e a pagar o saldo total todos os meses, alguns cartões de crédito podem realmente compensar o tipo de gasto diário que você faria de qualquer forma com dinheiro ou cartão de débito.
Cartões de crédito com recompensas de cashback normalmente devolvem US$ 0,01 ou mais para cada US$ 1 gasto – por exemplo, Capital One Quicksilver tem uma taxa de cashback de 1,5%, o que significa US$ 0,015 para cada US$ 1 gasto. Cartões de crédito com prêmios de viagem oferecem retornos comparáveis (e às vezes maiores) sobre os gastos – por exemplo, Capital One Venture Rewards ganha 2 milhas No Hassle Miles (equivalentes a US$ 0,02 quando resgatadas para viagens) para cada US$ 1 gasto. O problema é que o senhor precisa resgatar as milhas No Hassle por passagens aéreas, hotéis ou outras compras de viagem se quiser maximizar seu valor. E os cartões de crédito com bônus de inscrição generosos às vezes oferecem recompensas incríveis simplesmente por se inscrever e atingir um limite de gastos pré-definido com alguns meses de inscrição – por exemplo, o Capital One Venture oferece um bônus único de até 100.000 milhas sem complicações (equivalentes a US$ 1.000 em viagens) quando o usuário gasta US$ 20.000 no primeiro ano de inscrição.
9. Traga seus hábitos de leitura para o século XXI
O senhor está procurando uma maneira mais econômica e sustentável de ler? As revistas digitais economizam papel e reduzem a bagunça em casa. Essas são duas grandes melhorias em relação ao material de leitura antigo.
Em geral, elas também são mais baratas. Por exemplo, Textura oferece acesso digital ilimitado a centenas de “as melhores revistas do mundo”, incluindo títulos populares como “Time” e “Fast Company”, por US$ 9,99 por mês. Esse preço inclui acesso em até cinco dispositivos, além de extras especiais de áudio e vídeo. Se seu orçamento doméstico inclui mais de um ou dois assinaturas de revistasesse bufê de tudo o que o senhor pode ler certamente vale o custo.
10. Abandone a água engarrafada
Água engarrafada é cara e ruim para o planeta, ponto final. Para garantir que o senhor se mantenha hidratado de forma econômica e responsável, adquira o hábito de carregar um compacto, sem BPA com o senhor onde e quando for conveniente.
Se o senhor se preocupa com a qualidade da água, use uma garrafa de água autofiltrante como a bobble Insulate, um produto de plástico durável que é vendido por menos de US$ 30. De acordo com a Bobble, apenas um de seus filtros de US$ 4,50 é bom para o equivalente a 300 garrafas de água compradas em lojas, que podem custar US$ 2 ou mais quando compradas individualmente. Mesmo que o senhor compre garrafas plásticas a granel por, digamos, US$ 0,30 cada, ainda assim economiza US$ 90 por filtro.
11. Livre-se da TV a cabo
O senhor ainda tem um plano de televisão a cabo? Não há problema em admitir, desde que o senhor esteja disposto a fazer algo a respeito.
Livrar-se da TV a caboou “cortar o cabo”, é surpreendentemente fácil. Determine quais canais a cabo o senhor costuma assistir, se houver, e procure um serviço de transmissão ao vivo que replique essa seleção. Esses serviços geralmente são mais baratos do que os pacotes a cabo de alta qualidade – por exemplo, Sling TV, uma subsidiária da Rede DISHoferece pacotes com vários canais (incluindo opções populares e caras, como a ESPN) por aproximadamente US$ 20 a US$ 40 por mês. Combinado com serviços de streaming sob demanda, como o Netflix (US$ 8 a US$ 12 por mês) e com o suporte de um serviço de Internet de baixo custo da concessionária local (aproximadamente US$ 50 por mês), o senhor pode substituir seu pacote de TV a cabo por menos de US$ 100 por mês. Isso representa a metade do custo mensal esperado de um pacote de TV a cabo de alta qualidade com serviço de telefone e Internet incluído.
12. Adote a tecnologia de casa inteligente
Os dispositivos e aplicativos de automação residencial estão se proliferando em um ritmo assustador. Em um futuro não muito distante, todos os principais eletrodomésticos e sistemas domésticos, inclusive elementos difusos como a iluminação, estarão conectados à Internet e responderão a comandos humanos. Em alguns casos, esses eletrodomésticos e sistemas realmente anteciparão essas informações e reagirão antes que seus proprietários façam qualquer coisa.
Na verdade, isso já está acontecendo. Os termostatos inteligentes, como o Nest, passam alguns dias “aprendendo” os comportamentos e as preferências de seus usuários. Em seguida, eles usam essas informações para criar programações personalizadas e otimizadas de aquecimento e resfriamento. De acordo com o Ninho, essa abordagem reduz os custos de aquecimento em 10% a 12% e os custos de resfriamento em 15%, resultando em uma economia anual total média de até US$ 145 (que se paga em dois anos).
Outros sistemas populares de casa inteligente incluem Philips Hue, um sistema de iluminação automatizado que desliga proativamente quando os usuários saem de casa, e Wally, um sistema de detecção que alerta os usuários sobre vazamentos de água caros e potencialmente destrutivos.
13. Compre eletrônicos no momento certo
É empolgante colocar as mãos na tecnologia mais recente antes de qualquer um de seus amigos ou vizinhos. Mas também é provável que seja mais caro do que esperar alguns meses (ou mais) após o lançamento para comprar os eletrônicos mais procurados. Em vez de esperar por horas em uma longa fila para comprar o iPhone mais recente pelo preço total, por que não esperar um ano, quando a atenção do público estará voltada para um novo brinquedo e o senhor provavelmente conseguirá comprar o dispositivo com um desconto substancial em relação ao preço original?
Uma lógica semelhante se aplica a dispositivos maiores, como televisores. As TVs, inclusive as smart TVs de última geração com recursos de streaming integrados, geralmente custam mais caro durante o quarto trimestre do ano, quando se aproxima a temporada de férias de inverno. Apesar das vendas temporárias, como Black Friday e Cyber MondayEm geral, os preços das TVs permanecem elevados durante as festas de fim de ano, caindo somente após o dia de Ano Novo. A melhor época do ano para comprar uma TV é geralmente durante o primeiro trimestre – especialmente em janeiro, quando os varejistas se esforçam para se livrar do estoque que não foi vendido durante a correria das festas de fim de ano.
14. Dê uma segunda vida a seus dispositivos
Se o senhor gosta dos melhores e mais recentes aparelhos eletrônicos, não se limite a dar ou trocar seus aparelhos antigos quando fizer um upgrade. Há um mercado de segunda mão cada vez mais vibrante para smartphones, tablets e computadores antigos. Empresas como a Gazelle atuam essencialmente como intermediários seguros entre compradores e vendedores de smartphones de segunda mão. Eles lidam com a higiene dos dados e garantem que as transações ocorram de forma honesta e sem problemas. Dependendo da plataforma e do dispositivo, o senhor pode esperar ganhar de 25% a 75% a mais do que ganharia em uma troca direta com sua operadora de celular ou com um grande varejista de eletrônicos, dependendo do tipo, modelo e condição do dispositivo.
15. Pegue emprestado o que o senhor precisa para projetos de bricolagem
Melhoria da casa DIY quase sempre são mais baratos, se não necessariamente menos frustrantes, do que contratar um profissional. Entretanto, projetos maiores ainda exigem um investimento inicial significativo. Em muitos casos, as ferramentas especializadas podem acrescentar centenas de dólares ao custo total do projeto e, depois de concluído, nunca mais serão usadas. Comprar uma ferramenta de grande porte que o senhor sabe que o senhor só vai usar uma vez não parece ser um bom negócio.
Felizmente, nem sempre é necessário pagar o preço total por uma ferramenta que o senhor precisa usar apenas uma vez. Cada vez mais abundantes bibliotecas de empréstimo de ferramentas oferecem uma solução convincente para esse problema incômodo de bricolagem. Embora cada biblioteca seja diferente, os membros geralmente têm direito ao uso total de tudo o que estiver em estoque na biblioteca de ferramentas em troca de uma taxa anual modesta, às vezes de apenas US$ 10. As bibliotecas administradas por governos municipais são frequentemente oferecidas como serviços públicos sem custo para os residentes locais. Portanto, mesmo que o senhor seja um DIYer dedicado, é provável que os dias em que estocava seu próprio galpão de ferramentas com ferramentas de preço total tenham ficado para trás.
Dica profissional: Outra ótima maneira de pagar por reformas na casa é usar o patrimônio que o senhor tem em sua casa. Uma linha de crédito de capital próprio da Figure.com pode lhe dar o dinheiro que o senhor precisa.
16. Faça e congele refeições com antecedência
O senhor conhece a rotina: O senhor entra pela porta depois de um longo dia de trabalho, tira os sapatos, deita-se no sofá e pensa: “Ugh, a última coisa que quero fazer agora é preparar o jantar”.
Quer seja um jantar para uma pessoa ou para uma família inteira, a questão permanece. Se o senhor trabalha muito, nem sempre tem tempo ou energia para preparar uma refeição saudável no final do dia de trabalho. Mas o senhor também sabe que jantares congelados pré-embalados ou lanches grandes compostos de junk food não são bons para a saúde, e que pedir comida para viagem com frequência não é uma boa ideia. restaurantes é um destruidor de orçamentos.
Felizmente, há outra maneira: preparando refeições no freezer com antecedência. Refeições para freezer são refeições saudáveis e econômicas feitas do zero com antecedência. Elas podem ser aquecidas no forno ou no fogão quando o senhor chegar em casa, ou podem ser preparadas ao longo do dia em um panela de cozimento lento. Como são feitos com ingredientes comprados em lojas, são claramente mais baratos do que refeições de restaurante e, se o senhor os fizer em grandes quantidades, também podem ser mais baratos por porção do que refeições feitas do zero.
Confira MyFreezEasy para planos de refeições e tudo o mais que o senhor possa precisar para facilitar muito a hora das refeições.
17. Torne sua rotina de lavagem de roupas mais ecológica
Quem quer que tenha dito que as únicas coisas certas na vida são a morte e os impostos, claramente se esqueceu da lavanderia. O senhor não pode evitar lavar suas roupas e lençóis, mas pode cortar o custo de fazer isso sem sacrificar sua higiene pessoal.
A Alliance to Save Energy oferece algumas dicas fáceis para economizar dinheiro na lavanderia:
- Use água fria. De acordo com o ENERGY STARO aquecimento é responsável por 90% da energia usada durante o ciclo de lavagem. Ao mudar de ciclos quentes para ciclos frios, o senhor pode reduzir drasticamente o consumo de energia sem comprometer visivelmente a qualidade da lavagem.
- Encha o tanque. Uma carga grande usa metade da energia de duas cargas médias. Não execute um ciclo a menos que o senhor tenha roupa suficiente para encher o cilindro.
- Defina ciclos mais curtos. A menos que suas roupas estejam muito sujas, elas provavelmente não precisam de uma lavagem pesada ou extrapesada. Ciclos mais curtos usam menos energia e água.
- Mantenha o filtro de fiapos limpo. Filtros de fiapos entupidos reduzem significativamente a eficiência da secadora, deixando as cargas supostamente acabadas úmidas e com necessidade de nova secagem. Remova os fiapos acumulados após cada carga da secadora, por mais insignificante que pareça ser o resíduo.
- Use a secagem automática ou remova os fiapos com antecedência. Não há necessidade de continuar secando as roupas quando elas já estão secas ao toque. Se sua secadora tiver um recurso de secagem automática, use-o em todas as cargas. Caso contrário, verifique as cargas em intervalos regulares e retire as roupas assim que estiverem secas o suficiente para serem usadas.
- Separe itens leves e pesados. Seque itens leves, como camisas de algodão e roupas íntimas, com outros itens leves. Secar itens pesados, como lençóis pesados e toalhas de banho, com outros itens pesados. A mistura de itens leves e pesados na mesma carga de secagem pode aumentar o tempo necessário para secar toda a carga, exigindo que a secadora trabalhe mais e por mais tempo do que o necessário.
Se o senhor for habilidoso, considere a possibilidade de instalar um varal ou guarda roupa no porão ou no quintal. O senhor pode comprar todos os suprimentos necessários para secar suas roupas ao ar livre por menos de US$ 100. E, com espaço suficiente para secagem ao ar livre, talvez o senhor possa dispensar completamente a secadora a gás ou elétrica.
Palavra final
Quase todo mundo pode se identificar com esses hacks bancários e de compras. Muitos outros são quase tão amplamente aplicáveis, mesmo que não funcionem para todos. Por exemplo, se o senhor mora perto o suficiente do seu local de trabalho para trocar seu carro por um bicicleta ergométricao senhor poderá economizar muito em combustível (e estacionamento, se o seu empregador não reembolsar). Se o senhor tiver acesso fácil a uma estação de transferência e não houver coleta de lixo municipal em sua área, cancelar a coleta de lixo particular e levar o lixo para o aterro sanitário conforme a necessidade provavelmente será uma vitória financeira. Não faltam oportunidades de economia de dinheiro por aí – o senhor só precisa saber como identificá-las.
Qual é o seu hack favorito para economizar no orçamento?