Escolher sua primeira conta bancária pode ser uma tarefa árdua. Há muitos tipos de ofertas de novas contas bancárias para escolher, cada uma oferecendo benefícios diferentes – juros altos, bônus em dinheiro, aplicativos bancários móveis e assim por diante.
Como saber qual é o banco certo para o senhor?
O primeiro passo é decidir que tipo de conta bancária o senhor deseja. Há quatro tipos comuns de contas bancárias – contas correntes, contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs – e todas elas têm suas próprias vantagens e desvantagens.
Aqui está um resumo rápido dos diferentes tipos e o que cada um tem a oferecer.
1. Contas correntes
As contas correntes – conhecidas em outras partes do mundo como contas de débito ou contas correntes – permitem que o senhor deposite e retire dinheiro a qualquer momento, com a frequência que desejar.
Antigamente, o maior benefício dessas contas era permitir que os senhores pagassem por bens e serviços com cheques, ou seja, com recibos de papel que eram apresentados ao banco, que transferia os fundos de sua conta. Hoje em dia, os cheques em papel são cada vez mais raros, mas o nome se manteve.
Benefícios das contas correntes
As contas correntes oferecem os seguintes benefícios:
1. Acesso máximo
As contas correntes dão ao senhor mais acesso ao seu dinheiro do que qualquer outro tipo de conta bancária. Hoje em dia, elas vêm com os antigos cheques de papel e um cartão de débito, que pode ser usado para compras, como um cartão de crédito, e para fazer depósitos e saques em caixas eletrônicos.
A maioria das contas correntes também inclui serviços bancários on-line gratuitos e pagamentos de contas on-line.
2. Transações ilimitadas
Diferentemente de outros tipos de contas bancárias, as contas correntes permitem que o senhor faça quantas transações quiser por mês. Seus depósitos, saques, compras com cartão de débito, pagamentos de contas on-line e outras transferências são ilimitados.
Isso as torna uma boa opção para uma conta que o senhor planeja usar para pagar suas contas diárias.
3. Baixo custo de abertura
O senhor não precisa de uma grande quantia de dinheiro para abrir uma conta corrente. Quase todos os bancos lhe darão uma conta com um depósito inicial de US$ 100 e alguns bancos não exigem nenhum depósito.
Entretanto, uma vez que o senhor tenha a conta, alguns bancos exigem que o senhor mantenha uma determinada quantia de dinheiro nela para evitar tarifas.
4. Seguro FDIC
Como todas as outras contas bancárias, as contas correntes são garantidas pelo Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC). Isso significa que se o seu banco falir, o senhor tem a garantia de receber seu dinheiro de volta, até um limite de US$ 250.000.
Desvantagens das contas correntes
As maiores desvantagens das contas correntes são:
1. Pouco ou nenhum juro
De acordo com o ValuePenguinEm 2020, a conta corrente média que rende juros em um banco tradicional pagou apenas 0,04% APY (rendimento percentual anual).
Bancos somente on-line como Varo ofereciam taxas mais altas, mas ainda assim não mais do que 1% APY em média. Com essas taxas, seu dinheiro não renderá nem mesmo o suficiente para acompanhar a inflação – o que significa que, mesmo com o acréscimo de juros, seu poder de compra diminuirá lentamente.
E isso é apenas para contas que realmente pagam juros; muitas contas correntes de bancos não pagam nenhum juro.
2. Taxas de manutenção
Como se as baixas taxas de juros não fossem ruins o suficiente, muitos bancos cobram uma taxa mensal, conhecida como taxa de manutenção ou taxa de serviço, apenas para manter sua conta corrente aberta.
Uma análise de 2020 feita pela MyBankTracker descobriu que a taxa média de serviço de conta corrente dos bancos dos EUA é de US$ 9,60. Isso poderia facilmente ser suficiente para anular todos os juros que o senhor ganha com seu dinheiro e mais um pouco.
Muitas vezes, o senhor pode evitar essa tarifa mantendo um saldo suficientemente alto na conta, mas essa exigência de saldo mínimo pode chegar a US$ 1.500 em alguns bancos.
Outros bancos isentam a taxa de manutenção mensal se o senhor configurar um depósito direto, ou seja, se o seu salário for depositado automaticamente na conta.
3. Outras taxas
Os bancos costumam cobrar uma série de outras tarifas bancárias para contas correntes, além da taxa de manutenção.
Eles podem cobrar uma taxa alta se o senhor sacar a conta a descoberto por acidente e uma pequena taxa por usar o caixa eletrônico de outro banco. Eles também podem cobrar taxas pela substituição de um cartão de débito perdido ou pelo envio de um extrato em papel todos os meses, em vez de entregá-lo on-line.
Tipos de contas correntes
É possível contornar alguns dos problemas das contas correntes escolhendo o tipo certo de conta. Os bancos oferecem muitos tipos diferentes de contas correntes com diferentes benefícios.
Alguns tipos comuns incluem:
Conta corrente gratuita
Contas correntes gratuitas não cobram taxa de manutenção mensal. Entretanto, essas contas ainda podem ter outras taxas, como taxas de cheque especial. Além disso, elas normalmente não pagam juros.
Conta corrente de alto rendimento
Contas correntes de alto rendimentotambém conhecidas como rewards checking, oferecem taxas de juros mais altas do que as de uma conta corrente comum.
De acordo com o BankrateAlgumas contas correntes de alto rendimento pagam taxas de juros de 4% APY ou mais. Entretanto, em geral, o senhor só pode obter essa alta taxa de juros sobre uma quantia limitada de dinheiro – de US$ 3.000 a US$ 30.000.
Além disso, o senhor geralmente tem de passar por muitos obstáculos para obter essa taxa, como receber depósitos diretos e fazer de 10 a 15 pagamentos por mês com seu cartão de débito. Se o senhor não atender a esses requisitos, sua taxa de juros para o mês cai para quase nada.
Contas correntes para estudantes e idosos
Alguns bancos oferecem ofertas especiais para estudantes e cidadãos idosos. Essas contas são gratuitas, têm poucas tarifas e pagam uma pequena quantia de juros.
Alternativas às contas correntes tradicionais
Outra maneira de obter um melhor negócio em uma conta corrente é ir a um cooperativa de crédito em vez de um banco. As cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e, portanto, geralmente podem oferecer melhores taxas de juros e tarifas mais baixas. Entretanto, elas têm menos locais e uma rede menor de caixas eletrônicos.
Bancos on-lineOs bancos on-line, que têm menos despesas gerais do que os bancos tradicionais, também podem oferecer melhores taxas de juros se o senhor não se importar em fazer todas as operações bancárias pela Internet.
2. Contas de poupança
Uma conta de poupança tradicional, ou conta de depósito, é o tipo mais simples de conta bancária. O senhor pode depositar e sacar dinheiro a qualquer momento e ganhar juros sobre seu saldo.
Por serem tão fáceis de usar, geralmente são o primeiro tipo de conta que muitas pessoas têm. Os pais geralmente abrem contas de poupança para seus filhos para ensiná-los a economizar dinheiroe os adolescentes podem abri-las para guardar os ganhos de um primeiro emprego.
Benefícios das contas de poupança
As vantagens das contas de poupança incluem:
1. Pagamento de juros
Ao contrário das contas correntes, as contas de poupança sempre pagam juros, mas geralmente não pagam muito. De acordo com o ValuePenguin, algumas instituições financeiras oferecem taxas de até 1,3% APY, embora isso não seja comum.
2. Saldo inicial baixo
O senhor não precisa de muito dinheiro para abrir uma conta poupança. A maioria dos bancos exige um depósito mínimo de abertura de US$ 100 ou menos, e alguns bancos não exigem nenhum depósito.
3. Acesso fácil
Embora as contas de poupança não ofereçam tanto acesso ao seu dinheiro quanto as contas correntes, ainda assim é muito fácil fazer depósitos e saques. O senhor pode ir a qualquer agência bancária para depositar um cheque ou fazer um saque, e pode acessar seu dinheiro em caixas eletrônicos.
A maioria das contas de poupança também oferece acesso on-line e móvel para verificar seu saldo e ver as transações recentes. E, como outras contas bancárias, elas são totalmente seguradas pelo FDIC.
Desvantagens das contas de poupança
As principais desvantagens das contas de poupança são:
1. Transações limitadas
A principal desvantagem das contas de poupança em relação às contas correntes é que elas limitam o número de transações que o senhor pode fazer a cada mês.
O senhor pode fazer quantos depósitos quiser, pois os bancos adoram esses depósitos, mas a maioria dos bancos só permite seis saques ou transferências para outras contas. Se o senhor ultrapassar esse limite, o banco cobra uma tarifa que, em geral, varia de US$ 5 a US$ 15.
Na maioria dos bancos, esse limite não se aplica a saques em caixas eletrônicos e caixas, mas alguns bancos também impõem limites a esses saques.
2. Juros baixos
Embora as contas de poupança paguem juros, elas não pagam muito. De acordo com a ValuePenguin, muitos bancos grandes pagam apenas 0,01% APY em contas de poupança – literalmente centavos por mês.
Outros tipos de contas, como CDs e contas do mercado monetário, geralmente oferecem retornos melhores.
3. Cartão de débito não incluído
Ao contrário das contas correntes, a maioria das contas de poupança não vem com um cartão de débito que o senhor pode usar para fazer compras. Isso provavelmente é bom porque, de qualquer forma, o senhor só pode fazer um número limitado de transações, mas torna um pouco mais difícil usar seu dinheiro.
Contas de poupança com remuneração mais alta
Alguns bancos oferecem contas de poupança de alto rendimento, que rendem juros muito mais altos do que a média das contas de poupança. Existem várias contas de poupança de alto rendimento com taxas de juros de 0,6% APY ou mais. Entretanto, essa taxa ainda não é tão alta quanto a de algumas contas correntes com prêmios.
Além disso, as contas de poupança de alto rendimento às vezes exigem um saldo inicial alto ou um saldo mensal mínimo.
Os bancos on-line podem oferecer taxas melhores para contas de poupança, assim como fazem para contas correntes. Essas contas on-line oferecem os mesmos benefícios de uma conta poupança típica, mas o senhor não pode fazer saques no caixa e pode ter menos caixas eletrônicos para escolher.
3. Contas do mercado monetário
A conta do mercado monetário (MMA)também conhecida como conta de depósito do mercado monetário, combina alguns dos recursos de uma conta poupança e de uma conta corrente. Ela permite aos senhores alguns privilégios de emissão de cheques, mas apenas um número limitado de transações por mês.
Benefícios das contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário têm os seguintes benefícios:
1. Juros um pouco mais altos
As contas do mercado monetário não pagam uma taxa de juros fixa. Em vez disso, seu rendimento flutua com base nas taxas do mercado monetário.
Na maioria das vezes, essas contas pagam juros mais altos do que a poupança e contas correntes, mas suas taxas não são garantidas.
2. Proteção da FDIC
Uma conta do mercado monetário não é a mesma coisa que uma fundo do mercado monetárioque é um tipo de fundo mútuo que investe nos mercados monetários. Os MMAs são totalmente garantidos pelo FDIC, portanto, o senhor não pode perder seu dinheiro.
3. Acesso a cheques e débito
Diferentemente da maioria das contas de poupança, as contas do mercado monetário vêm com cheques em papel, um cartão de débito ou ambos. Entretanto, assim como em uma conta poupança, o senhor só pode fazer seis pagamentos em cheque ou débito por mês.
Desvantagens das contas do mercado monetário
As desvantagens das contas do mercado monetário são:
1. Saldo mínimo elevado
A maioria das contas do mercado monetário exige muito mais dinheiro para ser mantida do que uma poupança ou conta corrente padrão. De acordo com Notícias dos EUAa maioria dos MMAs exige um saldo mínimo entre US$ 100 e US$ 10.000.
Entretanto, há alguns bancos que não exigem saldo mínimo.
2. Transações limitadas
A maioria das contas do mercado monetário limita a seis por mês o número de transações que o senhor pode fazer por cheque, cartão de débito ou transferência on-line. Se o senhor tiver uma conta somente on-line, esse limite também abrange os saques.
3. Juros modestos
A maioria das contas do mercado monetário oferece um APY de 0,55% ou menos. Isso é melhor do que a taxa média de uma conta poupança ou conta corrente, mas ainda não é alta o suficiente para superar a inflação.
Há alguns MMAs que pagam taxas de 1% APY ou mais, mas para obter essa taxa, o senhor geralmente precisa manter um saldo considerável na conta – normalmente, pelo menos US$ 5.000.
4. Certificados de depósito (CDs)
Certificados de depósitoOs certificados de depósito, ou CDs, são diferentes de outras contas bancárias. Quando o senhor contrata um CD, basicamente está emprestando dinheiro ao banco por um período fixo de tempo.
Em troca, o banco concorda em pagar ao senhor uma quantia fixa de juros quando o prazo terminar. Quanto mais longo for o prazo do CD, mais juros o senhor pagará.
Benefícios dos CDs
A principal vantagem dos CDs é que eles pagam juros mais altos do que outras contas bancárias.
Em julho de 2020, a ValuePenguin informou que a taxa de juros média para um CD de um ano – um CD que é pago no final de um ano – era de 0,59%. Os CDs de cinco anos estavam pagando uma média de 1,23% ao ano.
Os CDs “Jumbo”, que exigem um investimento inicial de pelo menos US$ 100.000, pagam ainda mais.
Desvantagens dos CDs
Os CDs têm duas desvantagens principais.
Em primeiro lugar, a maioria dos bancos exige uma quantia bastante grande de dinheiro para abrir um CD. De acordo com o GOBankingRatesO valor mínimo para abrir um CD na maioria dos grandes bancos varia de US$ 500 a US$ 2.500, embora existam alguns bancos que não tenham um valor mínimo.
O outro problema é que os CDs prendem seu dinheiro por um período fixo de tempo. Outros tipos de contas permitem que o senhor deposite e retire o dinheiro conforme necessário, mas quando o senhor compra um CD, não pode receber o dinheiro de volta até o vencimento do CD.
Os prazos típicos de um CD incluem seis, 12, 18 e 60 meses. Se o senhor resgatar o CD antes do término desse período, terá de pagar uma penalidade de saque antecipado que pode consumir todos os juros que o CD rendeu e mais alguns.
A compra de CDs pode ser um grande problema quando o senhor as taxas de juros são excepcionalmente baixas, como estão agora. Conforme este gráfico da Bankrate mostra que as taxas de juros para CDs de cinco anos caíram de um pico de pouco menos de 12% em 1985 para cerca de 1% atualmente.
Isso significa que se o senhor comprar um CD de cinco anos hoje e, dentro de um ou dois anos, as taxas de juros desse tipo de CD subirem para os 4% ou 5% mais comuns, não poderá tirar proveito das taxas mais altas. O senhor ficará preso a um APY de 1% até o vencimento do seu CD.
Tipos de CDs
Há várias maneiras de maximizar os benefícios dos CDs e, ao mesmo tempo, minimizar suas desvantagens. Essas incluem:
Escadas de CD
Uma maneira de reduzir os riscos dos CDs de longo prazo é construir uma escada de CD. O senhor divide o dinheiro que deseja investir em várias somas iguais e as coloca em vários CDs que vencem em momentos diferentes.
Por exemplo, se o senhor tem US$ 2.000 para investir, pode colocar US$ 500 em cada CD de seis meses, um ano, dois anos e cinco anos. Dessa forma, o senhor sempre terá um CD com a melhor taxa de juros disponível no momento, mas também terá um CD que vencerá rapidamente.
Assim, o senhor pode usar o dinheiro se precisar dele ou reinvesti-lo em um CD com remuneração mais alta se as taxas de juros subirem.
CDs líquidos
Os CDs líquidos, também conhecidos como CDs sem penalidade, permitem que o senhor retire parte ou todo o seu dinheiro a qualquer momento sem pagar penalidade. Entretanto, geralmente há algumas restrições quanto ao momento em que o senhor pode sacar seu dinheiro ou quanto pode sacar de uma só vez.
Além disso, os CDs líquidos pagam taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão. Um relatório de 2020 da Bankrate descobriu que muitos CDs líquidos de curto prazo (entre até 14 meses) pagavam entre 0,1% e 0,6% APY – menos do que uma conta corrente com juros altos, que é totalmente líquida.
CDs de alta rentabilidade
Um CD de aumento, ou CD de taxa crescente, é outra maneira de evitar que o senhor amarre seu dinheiro a uma taxa de juros baixa. Com essas contas, se as taxas de juros subirem, o senhor tem a opção de “aumentar” seus ganhos para a nova taxa padrão mais alta.
Por exemplo, se o senhor abrir hoje um CD de cinco anos a 1% APY e, no próximo ano, a taxa de juros padrão tiver dobrado, poderá exercer a opção de “bump-up” e aumentar seus ganhos para 2% APY nos últimos quatro anos.
O problema é que, assim como os CDs líquidos, os CDs bump-up começam com uma taxa mais baixa do que os CDs padrão. Além disso, na maioria dos casos, o senhor só pode aumentar sua taxa uma vez durante o prazo do CD.
Se o senhor aumentar sua taxa para 2% após um ano e as taxas de juros continuarem a subir, o senhor ficará preso a uma taxa de 2% pelos próximos quatro anos. E, é claro, se as taxas de juros caírem ou permanecerem estáveis, sua opção de aumento não terá valor algum.
Que tipo de conta bancária o senhor precisa?
Claramente, não existe um tipo de conta bancária que seja “melhor”. Em vez disso, é uma questão de saber qual é a melhor para o(a) senhor(a) – qual delas oferece as vantagens de que o(a) senhor(a) mais precisa, combinadas com as desvantagens com as quais o(a) senhor(a) pode conviver.
Aqui estão algumas perguntas para ajudá-lo a decidir que tipo de conta bancária é melhor para suas necessidades:
Quanto dinheiro o senhor tem?
Se o senhor tiver apenas uma pequena quantia de dinheiro para depositar em uma conta bancária, as contas poupança e corrente são suas melhores apostas. O senhor pode abrir essas contas com um depósito de US$ 100 ou até menos.
Se o senhor tiver uma quantia maior para guardar – digamos, US$ 2.500 ou mais – poderá obter melhores juros escolhendo uma conta do mercado monetário ou um CD.
Como o senhor usará a conta?
Se o senhor pretende usar a conta para pagar suas contas do dia a dia, uma conta corrente é a melhor opção. O senhor pode fazer quantas transações quiser e pode usar cheques e cartões de débito para fazer compras.
Para um fundo de emergênciaque passará a maior parte do tempo parado e acumulando juros, exceto quando o senhor mergulhar nele para cobrir um despesa inesperadauma conta poupança ou de mercado monetário é uma boa opção.
E se o senhor quiser guardar uma quantia de dinheiro de que não precisará por vários meses, ou mesmo vários anos, e deixá-la crescer o máximo possível, então um CD pode ser uma boa opção.
O senhor pode evitar as tarifas?
Praticamente todas as contas bancárias vêm com algum tipo de tarifa associada. Entretanto, na maioria dos casos, há maneiras de evitá-las.
Por exemplo, o senhor geralmente pode evitar as tarifas de manutenção mantendo um saldo mínimo em sua conta ou usando o depósito direto. Da mesma forma, o senhor pode evitar taxas por excesso de atividade limitando o número de saques e transferências que faz a cada mês.
Descubra com que tipo de regras o senhor pode trabalhar e, em seguida, escolha uma conta que se enquadre dentro desses limites.
O senhor deve abrir várias contas?
Lembre-se de que o senhor não está limitado a abrir apenas uma conta. Por exemplo, o senhor pode abrir uma conta corrente para usar em suas transações diárias, além de uma conta poupança ou conta do mercado monetário, na qual manterá a maior parte de suas economias.
Muitos bancos facilitam a abertura de várias contas e a vinculação entre elas para que o senhor possa transferir dinheiro facilmente para frente e para trás.
Palavra final
Embora este seja um bom resumo dos diferentes tipos de contas bancárias, está longe de ser uma lista completa de todos os lugares onde é possível guardar seu dinheiro.
Por exemplo, o senhor pode depositar dinheiro em uma conta de corretagem ou uma conta de aposentadoria, como uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou uma Roth IRA. Às vezes, essas contas estão disponíveis até mesmo no mesmo banco em que o senhor tem sua conta corrente ou poupança.
O dinheiro contido nesses outros tipos de contas também pode ser investido em títulos, como ações e títulosque oferecem retornos potenciais muito mais altos do que um CD com APY de 1% ou 2%.
Entretanto, como essas outras contas não são bancárias, elas não são garantidas pelo FDIC. Portanto, embora o senhor possa ganhar mais dinheiro com essas contas, também pode perder parte ou todo o seu principal.
Se o senhor quiser aumentar sua poupança e, eventualmente, alcançar independência financeirao senhor não pode simplesmente mantê-lo em uma conta bancária indefinidamente. Mais cedo ou mais tarde, o senhor precisará dos retornos mais altos que esses outros tipos de contas podem oferecer.
Mas se o senhor precisa apenas de um lugar para estacionar suas economias com segurança e mantê-las acessíveis quando o senhor precisar delas, uma conta bancária é o melhor lugar para fazer isso.