Mais de um quarto das famílias dos EUA são sem banco ou com banco insuficientede acordo com o Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Algumas dessas famílias nunca se dão ao trabalho de solicitar uma conta bancária, citando a desconfiança em relação ao sistema bancário convencional ou às tarifas bancárias como motivos pelos quais não querem uma conta bancária. Outros que querem uma conta bancária tiveram seu pedido negado na última vez que solicitaram.
Eles querem criar estabilidade financeira, construir seu crédito e automatizar suas economias e pagamentos de contas. Eles querem aumentar sua educação financeira e comece a trabalhar para metas financeiras de longo prazo. Mas sem o primeiro passo de abrir uma conta bancária, eles não sabem como começar.
Razões para a negação
Os bancos negam o pedido de uma conta corrente por apenas alguns motivos.
Mais comumente, os solicitantes são recusados porque têm um saldo pendente em outro banco, geralmente devido a taxas não pagas. Os bancos também recusam novas contas porque o candidato acumulou muitos saques a descoberto em seu banco anterior ou porque, em geral, tem crédito ruim.
Felizmente, o senhor tem muitas opções se estiver pronto para virar uma nova página.
O que fazer se o senhor foi impedido de abrir uma conta bancária
Se o senhor não sabe por onde começar a estruturar suas finanças e serviços bancários, esta lista inclui várias opções excelentes.
Etapa 1: Descubra por que o senhor foi negado
Quando o(a) senhor(a) vai abrir uma conta corrente, a maioria dos bancos verifica seu relatório de crédito, um relatório de histórico bancário semelhante do ChexSystemsou ambos.
A ChexSystems mantém arquivos sobre os consumidores semelhantes aos relatórios de crédito, mas eles contêm exclusivamente dados negativos do histórico bancário. Se o senhor acumular taxas bancárias não pagas e deixar sua conta bancária com saldo negativo, o banco o denunciará ao ChexSystems.
Sim, o mau comportamento bancário segue o senhor de banco em banco. A boa notícia é que o senhor pode obter uma cópia desse relatório gratuitamente uma vez por ano, assim como seus relatórios de crédito padrão, porque o relatório da ChexSystems se enquadra na regulamentação do Fair Credit Reporting Act.
Obtenha uma cópia de seu relatório gratuitamente em ConsumerDebit.com. Ao contrário de seu relatório de crédito, ele deve ser curto e sucinto, contendo apenas suas transgressões bancárias. O senhor pode ver exatamente quais bancos relataram informações negativas sobre o senhor e detalhes sobre essas ofensas.
É menos provável que o senhor encontre erros no seu relatório ChexSystems do que no seu relatório de crédito. Mas assim como o senhor pode corrigir erros em seu relatório de crédito gratuitamenteSe o senhor encontrar erros, pode seguir um processo de contestação semelhante com a ChexSystems.
O mais provável é que o senhor encontre transgressões legítimas. Nesse caso, entre em contato com seus bancos anteriores e negocie um acordo de pagamento com eles. Como parte da negociação, insista para que eles informem seu saldo como pago integralmente, tanto nos bureaus de crédito quanto no ChexSystems.
E, é claro, pergunte ao seu novo banco por que o senhor foi recusado. Talvez eles lhe digam que isso tem mais a ver com seu relatório de crédito do que com seu histórico bancário e, nesse caso, o senhor pode concentrar seus esforços em melhorar seu crédito (mais sobre isso em breve).
Etapa 2: Revisar seu orçamento mensal
A verdade fria e dura é que as pessoas com orçamentos saudáveis não acumulam taxas de cheque especial ou outras taxas bancárias. Se o senhor tem crédito ruim ou um histórico bancário negativo, está fazendo algo errado.
Antes de arruinar outro relacionamento bancário, o senhor precisa resolver a raiz do problema: seu orçamento mensal.
Na maioria dos casos, um orçamento ruim se resume a gastos excessivos. Pessoas diferentes gastam demais de maneiras diferentes, mas quando começam a corrigir seu orçamento, geralmente começam procurando pequenos ajustes. Elas procuram uma assinatura de US$ 10 que possam cancelar ou começam a levar o almoço três dias por semana em vez de dois.
Embora valha a pena fazer pequenos ajustes, eles não mudarão seu orçamento. Em vez disso, jogue fora seu orçamento antigo e crie um novo orçamento do zero.
Primeiro, calcule quatro semanas de sua renda após os impostos – o único valor com o qual o senhor pode contar em um determinado mês – como sua receita mensal.
Em seguida, insira sua meta taxa de poupança – a porcentagem dessa renda que o senhor deseja economizar a cada mês.
Então, e somente então, o senhor deve começar a inserir as despesas.
Não ignore as despesas irregulares que não aparecem todos os meses, mas que ainda assim afetam o senhor todos os anos. Isso inclui presentes (como presentes de Natal, de aniversário, de casamento e de chá de panela), prêmios de seguro, reparos domésticos e reparos no carro. Elas não são surpresas e o senhor precisa fazer um orçamento para elas.
Com um orçamento mensal estável e sustentável, o senhor pode quitar as dívidas com juros altos e construir um fundo de emergência. Com essa base sólida, o senhor pode começar a trabalhar para atingir suas outras metas financeiras.
Etapa 3: Aumente sua renda
Um orçamento saudável faz maravilhas para suas finanças pessoais, mas o senhor tem menos opções se não ganhar muito dinheiro. Se um orçamento melhor é como jogar na defesa, ganhar mais dinheiro é como jogar no ataque.
Comece aumentando sua renda imediata com um trabalho paralelo. Uma maneira fácil de começar é por meio da aplicativos que ajudam o senhor a tirar proveito da economia compartilhada. Muitos exigem pouco ou nenhum capital inicial ou habilidades especiais, portanto, qualquer pessoa pode usá-los para ganhar imediatamente algum dinheiro extra a cada mês.
Para obter ainda mais ideias, analise algumas das mais trabalhos paralelos mais populares.
Se, no final das contas, o senhor quiser ganhar um salário mais alto em seu trabalho diário, comece a pensar em como seria sua carreira ideal. Ninguém diz que o senhor precisa mudar de carreira da noite para o dia, mas invista algum tempo explorando novas ideias de carreira. Isso pode envolver a obtenção de certificações ou um diploma ou simplesmente fazer um emprego de nível inicial no novo campo e aprender no trabalho.
Etapa 4: Melhore seu crédito
Muitos bancos verificam seu relatório de crédito antes de permitir que o senhor abra uma conta corrente. Além dos serviços bancários, um bom crédito ajuda o senhor a a se qualificar para uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa e para empréstimos para automóveis.
Iniciar por verificando seu relatório de crédito gratuitamente e procurar por erros. A contestação de erros continua sendo a maneira mais rápida de melhorar sua pontuação de crédito.
As agências de crédito começam a penalizar sua pontuação se o senhor mantiver saldos de cartão de crédito acima de 30% dos limites do cartão. Outra maneira rápida de corrigir seu crédito é pagar todos os saldos do cartão abaixo de 30% do limite.
Quanto mais alta for a taxa de poupança, mais rápido o senhor poderá quitar as dívidas não garantidas, o que economiza dinheiro e aumenta sua pontuação de crédito. Experimente o método bola de neve da dívida para eliminar rapidamente as dívidas com juros altos.
O mais importante de tudo é pagar todas as contas em dia. Com um orçamento cuidadoso, isso se torna mais fácil, e o senhor pode até automatizar seus pagamentos mensais. Um histórico de pagamentos em dia dá outro grande impulso à sua pontuação de crédito. Certifique-se também de se inscrever em um Aumento da Experian conta. Eles usarão o histórico de pagamentos de coisas como sua conta de TV a cabo ou Netflix para calcular sua pontuação de crédito.
Se o senhor ainda não tiver estabelecido muito crédito, poderá fazê-lo com um cartão de crédito com garantia ou empréstimo para construção de crédito do Autônomo. Um cartão de crédito com garantia é simplesmente um cartão apoiado por uma garantia, o que significa que o senhor dá à empresa de cartão de crédito algum dinheiro para manter (mais sobre isso em breve).
Com os empréstimos para construção de crédito, o senhor efetivamente empresta dinheiro a si mesmo. O senhor concorda em fazer pagamentos mensais por um determinado período de tempo, e o “credor” simplesmente os coloca de lado para o senhor. Eles relatam seus pagamentos mensais pontuais e devolvem o dinheiro ao final do prazo acordado.
Leia sobre outros maneiras de construir crédito rapidamentee lembre-se de que sua primeira prioridade é fazer todos os pagamentos em dia.
Etapa 5: Abrir uma conta operacional
No mundo de hoje, o senhor tem muitas opções de contas para pagar suas contas e administrar as despesas do dia a dia. Embora as contas correntes sejam as mais adequadas para uma conta operacional, o senhor pode usar outros tipos de conta, se necessário.
O ideal é que o senhor tenha uma conta com os seguintes recursos:
- Cartão de débito: É mais seguro andar por aí com um cartão de débito do que com US$ 500 em dinheiro na carteira. Os cartões de débito permitem que o senhor faça pagamentos on-line e pessoalmente com rapidez e segurança, além de sacar dinheiro em um caixa eletrônico quando necessário.
- Depósito direto. Receber depósitos diretos de seu empregador, em vez de ter que encontrar alguém para descontar fisicamente seus cheques, facilita sua vida.
- Preencher cheques. Embora vivamos cada vez mais em um mundo de transferências digitais de dinheiroo senhor ocasionalmente precisará emitir um cheque em papel.
- Enviar pagamentos. Desde o envio de pagamentos eletrônicos via ACH até serviços de pagamento de contas on-line, o senhor pode minimizar os cheques em papel enviando dinheiro on-line de forma rápida e segura.
- Saldos mínimos baixos ou inexistentes. Alguns bancos cobram taxas se sua conta ficar abaixo de um determinado saldo mínimo. Evite esses bancos sempre que possível.
- Taxas baixas. Todo mundo odeia tarifas bancárias. Uma conta ideal não cobra nenhuma tarifa de abertura de conta, nenhuma tarifa de manutenção mensal, nenhuma tarifa anual, nenhuma tarifa de caixa eletrônico em caixas eletrônicos próximos ao senhor e baixas tarifas de cheque especial.
Opções de contas operacionais
1. Contas correntes Second Chance
Alguns bancos oferecem contas correntes de “segunda chance” criadas especificamente para pessoas que queimaram suas pontes bancárias e não podem abrir uma conta corrente padrão. Em alguns casos, eles analisam seu relatório do ChexSystems, mas aplicam padrões mais tolerantes a ele. Em outros, eles não analisam seu relatório ChexSystems.
É claro que os bancos assumem um risco ao atender clientes com histórico de taxas não pagas. E eles cobram de acordo com isso, normalmente por meio de taxas mensais mais altas.
Embora não seja uma lista exaustiva, os seguintes bancos oferecem contas correntes de segunda chance para aqueles com histórico bancário irregular.
Capital One
A Capital One não comercializa especificamente seus Conta corrente 360 como uma conta de segunda chance. Eles obtêm seu relatório do ChexSystems, mas não recusam o senhor de imediato se seu relatório mostrar registros negativos.
O Capital One também analisa seu relatório de crédito e outros fatores (como antecedentes criminais) e, se sua única marca negativa for o relatório do ChexSystems, eles geralmente o aprovam.
A conta não cobra nenhuma tarifa mensal, o que é uma vantagem para qualquer pessoa que esteja procurando uma conta de segunda chance. Não há depósito mínimo de abertura nem exigência de saldo mínimo, e eles ainda oferecem várias opções de proteção contra cheque especial.
A conta vem com serviços bancários on-line e móveis completos, serviços de pagamento de contas e depósitos de cheques via celular. E com seu cartão de débito, que está incluído em todas as contas, o senhor pode fazer saques sem taxas em mais de 39.000 caixas eletrônicos.
Comece aqui. Se o senhor conseguir ser aprovado com o Capital One, não precisa procurar mais.
Wells Fargo
O Wells Fargo continua sendo um dos poucos grandes bancos nacionais a oferecer uma conta corrente de segunda chance. Suas Conta corrente Opportunity exige um depósito mínimo de abertura de apenas US$ 25 e oferece serviços bancários on-line e móveis completos, inclusive depósitos de cheques móveis. Eles emitem um cartão de débito com cada conta, permitem cheques e oferecem serviços de pagamento de contas on-line.
Eles cobram uma taxa de manutenção mensal como qualquer conta de segunda chance – nesse caso, US$ 10 por mês. Mas, ao contrário de outros bancos, o Wells Fargo oferece várias maneiras de evitar a taxa mensal.
O senhor pode evitá-la usando seu cartão de débito pelo menos 10 vezes por mês, recebendo depósitos diretos de US$ 500 ou mais, ou mantendo um saldo mínimo de US$ 1.500.
Axiom Bank
Com sede na Flórida Central, Axiom oferece uma opção de conta de segunda chance chamada Opportunity Checking.
Ela não impõe uma exigência de saldo mínimo. O depósito mínimo de abertura é de razoáveis US$ 25, reforçando a natureza inclusiva da conta.
A Axiom cobra uma alta tarifa mensal de US$ 12,95, embora eles a reduzam para US$ 8,95 se o senhor configurar depósitos diretos com seu empregador. Embora um cartão de débito não seja garantido, eles oferecem um para titulares de contas qualificados.
Além disso, eles oferecem serviços bancários on-line completos, pagamento de contas e depósitos de cheques por celular.
BBVA
Com sua conta Easy Checking, o BBVA oferece uma segunda chance bancária para aqueles que precisam.
A conta inclui um cartão de débito, serviços bancários on-line e depósitos em cheque via celular. O senhor pode abrir uma conta com US$ 25, e o BBVA não impõe requisitos de saldo mínimo. No entanto, eles cobram uma taxa mensal de US$ 13,95 e uma taxa mensal adicional de US$ 3 se o senhor optar por extratos impressos em vez de eletrônicos.
Após um ano, os titulares de contas podem fazer a transição para uma conta corrente padrão se a conta permanecer ativa e com saldo positivo.
United Bank
Um banco comunitário na Geórgia e na Flórida, o United Bank oferece uma opção de conta chamada Gateway Checking. Infelizmente, ele não oferece cartões de débito.
O United Bank cobra uma taxa de manutenção mensal de US$ 10 e US$ 34 como taxa de insuficiência de fundos por saque a descoberto. A conta inclui serviços bancários on-line completos e pagamento de contas on-line opcional por um valor extra de US$ 4,95 por mês.
Mais notavelmente, o United Bank permite que os clientes solicitem uma conta corrente padrão dentro de seis meses após a abertura de uma conta Gateway Checking.
2. Contas correntes on-line
Hoje em dia, os bancos tradicionais e cooperativas de crédito não são sua única opção para fazer cheques. Várias bancos on-line criaram um nome para si mesmos como alternativas confiáveis aos bancos tradicionais.
Se o senhor pensar bem, hoje em dia, poucas transações bancárias são feitas pessoalmente. O senhor pode depositar cheques com aplicativos bancários móveis. O senhor envia e recebe dinheiro eletronicamente.
Há apenas uma atividade bancária que requer interação pessoal, que é o saque de dinheiro, que os bancos on-line realizam em parceria com as redes de caixas eletrônicos existentes. Eles pagam taxas de utilização dessas redes existentes para permitir o acesso gratuito a caixas eletrônicos, o que ainda lhes custa menos do que manter agências bancárias físicas.
Então, por que esperar na fila de um banco físico? Entre no século XXI e experimente um banco on-line.
Banco Chime
Há muito o que gostar no Chime, que não faz relatórios do ChexSystems sobre novos candidatos.
Primeiro, eles não cobram tarifas mensais. Tampouco cobram tarifas anuais, tarifas de abertura de conta, tarifas de saque a descoberto ou tarifas de transações estrangeiras em compras com cartão de débito no exterior. Eles também não exigem um saldo mínimo.
Para ter acesso ao seu dinheiro, o Chime oferece saques em caixas eletrônicos sem tarifas por meio das redes de caixas eletrônicos MoneyPass e Visa Plus Alliance. Juntas, elas somam mais de 38.000 caixas eletrônicos onde o senhor pode sacar dinheiro sem tarifas.
O Chime também oferece contas de poupança gratuitas. Eles permitem que o senhor crie transferências automáticas de poupançaque é um ótimo recurso para aspirantes a poupadores.
Banco Ally
Um dos bancos on-line mais antigos, Banco Ally oferece mais do que apenas conta corrente on-line. Eles oferecem contas de poupança, contas do mercado monetário, empréstimos para automóveis, CDs e até mesmo um conta de corretagem.
Sua conta corrente gratuita não cobra taxas mensais ou de abertura de conta, e não exige depósito ou saldo mínimo de abertura.
Quanto aos caixas eletrônicos, eles reembolsam todas as tarifas de caixas eletrônicos cobradas por outros bancos (mas não necessariamente as tarifas cobradas por proprietários de caixas eletrônicos particulares).
E, é claro, eles oferecem todos os recursos bancários on-line padrão, como depósitos de cheques via celular e transferências fáceis. Eles ainda oferecem proteção gratuita contra cheque especial ao vincular uma conta poupança à sua conta corrente on-line.
3. Cartões de débito recarregáveis
Tecnicamente, o senhor pode sobreviver com um cartão de débito pré-pago e não abrir uma conta corrente. Muitos dos cartões de débito pré-pagos atuais oferecem recursos semelhantes aos de uma conta corrente.
Os senhores podem, é claro, passá-los nas compras ou usá-los em um caixa eletrônico para sacar dinheiro. Muitos permitem que o senhor configure o depósito direto do seu salário na conta do cartão, de modo que não é preciso nem mesmo carregar dinheiro nele.
Um dos melhores cartões recarregáveis do mercado é o do Bluebirdoferecido pela American Express por meio de uma parceria com o Walmart. Além de permitir o depósito direto, eles também oferecem serviços bancários on-line, pagamento de contas e até permitem que o senhor emita cheques em papel.
O Bluebird não cobra taxas mensais ou anuais, nem uma taxa para carregar dinheiro no cartão – se o senhor fizer isso em um Walmart. Se o senhor carregar dinheiro em seu cartão em outro lugar, eles cobram US$ 3,95.
Eles também permitem que o senhor transfira dinheiro, embora isso também tenha taxas.
Não se engane: Os cartões de débito recarregáveis não oferecem os mesmos recursos de uma conta corrente real e são mais caros. Porém, se o senhor não quiser participar do sistema bancário por motivos próprios, poderá se virar com um cartão de débito recarregável.
4. Cartões de crédito com garantia
Embora não seja exatamente uma alternativa de cheque, cartões de crédito garantidos ainda podem servir ao senhor de várias maneiras cruciais.
Primeiro, eles podem ajudá-lo a construir ou melhorar seu crédito, principalmente quando as empresas de cartão de crédito tradicionais o recusam. Os cartões de crédito garantidos exigem que o senhor deposite dinheiro na empresa como garantia contra inadimplência, mas, de outra forma, funcionam como cartões de crédito normais e são reportados às agências de crédito.
Considere os cartões garantidos como mais uma ferramenta em seu kit de ferramentas. Eles são uma forma de melhorar o seu crédito e uma solução para mantê-lo enquanto o senhor encontra uma conta corrente para usar como solução bancária de longo prazo.
5. O sistema de envelope de dinheiro
Embora vivamos na era do dinheiro digital, isso não significa que o senhor não possa viver com dinheiro vivo.
O sistema de orçamento por envelope continua sendo uma velha-mas-bomba. Nesse sistema, o senhor mantém um envelope de dinheiro separado para cada tipo de despesa em seu orçamento mensal. Quando o dinheiro de um determinado envelope acaba, o senhor não pode gastar mais nada nessa categoria de despesa até o próximo mês.
Isso funciona porque torna seu orçamento tangível em um nível instintivo. O senhor pode ver o dinheiro entrando e saindo do orçamento e tocá-lo com suas próprias mãos. Isso força o senhor a realmente entender seu fluxo de caixa pessoal.
Infelizmente, isso torna algumas transações inconvenientes no mundo de hoje e bloqueia outras completamente. A menos que sua hipoteca seja com um banco comunitário local, o senhor não pode aparecer com o pagamento mensal da hipoteca em dinheiro.
Mesmo que possa, o senhor provavelmente não vai querer atravessar a cidade para fazer isso. Isso significa que o senhor provavelmente precisará converter o dinheiro em uma ordem de pagamento e, em seguida, enviar a ordem de pagamento pelo correio ao seu credor.
As compras on-line também representam um desafio para um cliente que só usa dinheiro.
O sistema de orçamento por envelope funciona bem como uma medida temporária para forçá-lo a aprender a fazer orçamentos. Depois de dominar os conceitos básicos de orçamento, o senhor provavelmente desejará fazer a transição para uma conta corrente e uma conta de terceiros aplicativo de orçamento como Hortelã.
Palavra final
A vida é difícil sem uma conta corrente. Quer tenha sido recusado por causa de seu histórico bancário anterior ou se preocupe por não ter dinheiro suficiente para manter um saldo mínimo, você tem muitas opções de contas correntes alternativas que não geram um relatório ChexSystems sobre você nem exigem um saldo mínimo.
O senhor pode usar uma conta corrente alternativa para receber cheques de pagamento, pagar contas e atender às suas necessidades diárias. Tão importante quanto isso, o senhor pode usá-la para configurar pagamentos automatizados para pagar saldos de cartões de crédito, criar um fundo de emergência e investir por meio de uma conta de corretagem. Quando combinado com um robo-consultoro senhor pode até mesmo usá-lo para automatizar seus investimentos.
Uma conta corrente é uma ferramenta essencial em sua busca para construir riqueza. Tecnicamente, o senhor pode viver sem uma, mas isso torna muito mais difícil pagar contas, economizar dinheiro e investir para seus objetivos de longo prazo.