Cartões de crédito são uma forma popular de as pessoas fazerem compras. Eles são tão populares que o americano médio tem mais de quatro contas de cartão de crédito abertas ao mesmo tempo, de acordo com o 2019 Experian Consumer Credit Review, conforme relatado pelo CNBC.
Manter o controle de seus cartões de crédito pode ser difícil se o senhor tiver muitos deles. Se o senhor substituiu um cartão de crédito antigo por um novo e não está mais usando o cartão antigo, pode pensar em encerrar a conta.
Antes de fazer isso, é importante entender o impacto que o encerramento de uma conta de cartão de crédito existente terá sobre seu crédito.
Como é calculada a pontuação de crédito
Seu pontuação de crédito é uma pontuação numérica que os credores podem usar para avaliar o grau de confiança do senhor como tomador de empréstimo.
As três principais agências de crédito – Experian, Equifax e Transunion – rastreiam suas interações de crédito e dívida e compilam essas informações em um relatório de crédito. Em seguida, eles usam as informações do relatório para produzir uma pontuação de crédito para o senhor.
A maioria dos credores e das agências de crédito usa modelos de pontuação de crédito criados pela FICO. Muitas vezes, as pessoas usam os termos Pontuação FICO e pontuação de crédito de forma intercambiável. Sua pontuação pode variar de 300 a 850, sendo que as pontuações mais altas são melhores.
Quando o senhor solicita um novo empréstimo ou cartão de crédito, o credor solicitará a uma ou mais agências de crédito uma cópia de seu relatório de crédito. Em seguida, ele usa as informações desse relatório juntamente com as informações incluídas em sua solicitação para tomar a decisão sobre o empréstimo.
Quanto maior for sua pontuação de crédito, maiores serão suas chances de se qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito. Ter uma pontuação de crédito mais alta também lhe dá direito a taxas de juros mais favoráveis em empréstimos, como empréstimos para automóveis e hipotecas de casas.
A fórmula de pontuação FICO usa cinco fatores para determinar sua pontuação de crédito:
1. Histórico de pagamentos
Seu histórico de pagamentos é a parte mais importante da determinação de sua pontuação de crédito. Sempre que o senhor faz um pagamento na data de vencimento ou antes dela, isso ajuda sua pontuação. Pagamentos perdidos e atrasados prejudicam sua pontuação.
Um pagamento perdido ou atrasado tende a ter um impacto muito maior em sua pontuação do que um pagamento dentro do prazo, portanto, pagar as contas sempre na data de vencimento é essencial para obter um bom crédito.
2. Utilização do crédito
A utilização de crédito analisa o valor total da dívida que o senhor tem e os saldos de seu cartão de crédito em comparação com seus limites de crédito. O encerramento de um cartão de crédito antigo reduz o limite de crédito total disponível para o senhor, o que significa que isso pode afetar esse aspecto de sua pontuação de crédito.
Em geral, quanto menos dívidas o senhor tiver, melhor será sua pontuação.
3. Duração do histórico de crédito
A duração do seu histórico de crédito mede tanto o tempo em que o senhor teve acesso ao crédito quanto a idade média de suas contas de crédito. Esse fator também é afetado pelo encerramento de um cartão de crédito antigo.
Quanto mais tempo o senhor tiver tido acesso ao crédito e quanto mais antiga for sua conta de crédito média, melhor será para sua pontuação de crédito.
4. Mix de crédito
O mix de crédito analisa os diferentes tipos de crédito com os quais o senhor tem experiência. Por exemplo, hipotecas são diferentes de cartões de crédito, que são diferentes de empréstimos estudantis, mesmo que sejam todos tipos de empréstimos.
Ter experiência com diferentes tipos de crédito aumentará sua pontuação.
5. Novas solicitações de crédito
Quando o senhor solicita um novo empréstimo ou cartão de crédito e o credor pede a uma agência de crédito uma cópia do seu relatório de crédito, essa agência anota essa consulta.
Cada consulta reduz sua pontuação em alguns pontos, portanto, é importante solicitar apenas os empréstimos e cartões de crédito de que o senhor precisa.
Como o fechamento de um cartão de crédito afeta seu crédito
O encerramento de uma conta antiga de cartão de crédito afeta duas partes de sua pontuação de crédito: sua utilização de crédito e a idade média de suas contas de crédito.
Reduz seu índice de utilização de crédito
Uma das coisas que a utilização de crédito mede é o valor da dívida de cartão de crédito que o senhor tem em comparação com os limites de crédito combinados de seus cartões de crédito. O encerramento de uma conta reduzirá os limites combinados de seus cartões, o que pode diminuir sua pontuação se o senhor tiver dívidas pendentes no cartão de crédito.
Por exemplo, se o senhor tiver US$ 5.000 em saldos de cartão de crédito e US$ 20.000 em limites totais de crédito, sua utilização de crédito será de 25%, o que geralmente é razoável.
Se o senhor fechar um cartão antigo, não utilizado, sem saldo e com limite de crédito de US$ 10.000, seu limite de crédito total restante cairá para US$ 10.000 e sua utilização de crédito aumentará para 50%. Isso não é terrível, mas causará uma queda em sua pontuação.
A utilização do seu crédito é calculada sempre que você recebe um novo extrato do emissor do cartão, portanto, se você tende a fazer muitas cobranças em seus cartões de crédito, fechar um cartão pode fazer com que você tenha taxas de utilização mais altas após cada extrato, mesmo que não tenha saldo.
Quanto maior for o limite de crédito do cartão que o senhor está pensando em fechar, maior será o impacto que o fechamento da conta terá sobre a utilização do seu crédito.
Diminui sua idade média de crédito
O fechamento de um cartão de crédito antigo também reduzirá a idade média de suas contas. Os credores geralmente gostam de ver tomadores de empréstimos que não mudam de conta para conta com frequência, portanto, quanto mais antiga for sua conta média, melhor será para sua pontuação.
Por exemplo, digamos que o senhor tenha três cartões de crédito – um aberto há cinco anos, um há três anos e um há um ano. A idade média de suas contas é de três anos. Se o senhor fechar o cartão mais antigo, a idade média das contas abertas restantes cairá para apenas um ano e meio.
Quanto mais antiga for a conta que o senhor fechar e quanto menos outros cartões tiver, mais o fechamento da conta diminuirá sua pontuação ao reduzir a idade média de suas contas de crédito.
O senhor deve fechar um cartão de crédito antigo?
Se o senhor estiver pensando em fechar um cartão de crédito antigo, considere estas perguntas:
Quanto isso afetará sua pontuação de crédito?
A FICO não publica as fórmulas que usa para calcular sua pontuação de crédito, portanto, não é possível saber com certeza como o fechamento de um cartão de crédito afetará sua pontuação de crédito. Entretanto, é possível fazer algumas suposições com base nas informações que o senhor possui.
Em geral, quanto mais antigo for um cartão e quanto maior for seu limite de crédito, maior será o impacto sobre sua pontuação de crédito. Os cartões mais novos com limites de crédito mais baixos terão um efeito menor em sua pontuação se o senhor os fechar.
A forma como o fechamento de um cartão afeta sua pontuação também depende de dos outros cartões de crédito que o senhor possui.
Se o senhor tiver apenas dois cartões, o fechamento de um deles terá um grande efeito, mesmo que seja um cartão mais novo com um limite de crédito baixo. Se o senhor tiver 20 ou 30 cartões de crédito, mesmo o fechamento do mais antigo provavelmente não reduzirá muito sua pontuação.
O cartão tem uma tarifa anual?
Alguns cartões de crédito cobram uma tarifa anual. Normalmente, os cartões que cobram essas taxas são cartões de viagem premium ou de recompensas, como o Chase Sapphire Reserve®.mas alguns cartões criados para pessoas que estão reconstruindo seu crédito também cobram essas taxas.
Se o senhor não estiver usando um cartão de crédito antigo, não faz muito sentido continuar pagando a tarifa apenas para manter a conta aberta. Nesse caso, fechar a conta para evitar a tarifa geralmente faz sentido, porque o senhor sempre pode usar cartões sem tarifas ou outros cartões que ainda usa para manter um bom crédito.
Entretanto, em muitos casos, há uma maneira de evitar a tarifa anual e manter uma conta antiga aberta para manter sua pontuação de crédito. A maioria dos principais emissores de cartões de crédito tem muitos cartões de crédito diferentes, cada um com taxas, prêmios e vantagens diferentes. Muitas vezes, o senhor pode entrar em contato com o emissor do seu cartão para solicitar uma mudança de produto para um cartão relacionado sem nenhuma taxa.
Por exemplo, se o senhor tiver um cartão Chase Sapphire Reserve que tem uma taxa anual de US$ 550, o senhor pode ligar para o Chase e pedir que a empresa converta sua conta para um cartão sem taxas. Cartão Chase Freedom Unlimited®. (leia nosso Análise do Chase Freedom Unlimited).
Sua conta manterá a idade da conta e o limite de crédito e o senhor evitará a tarifa anual. O senhor perderá as vantagens de ter o cartão premium, mas perderia essas vantagens de qualquer forma ao encerrar a conta.
O senhor ainda tem pontos de recompensa ou cashback no cartão?
Um dos melhores motivos para usar um cartão de crédito em vez de um cartão de débito ou dinheiro são as recompensas. Básico cartões de crédito com cash-back como o Citi® Double Cash podem oferecer de 1% a 2% de suas compras como cashback, e cartões de recompensas premium como o Cartão Blue Cash Preferred® da American Express pode oferecer até 6% de volta em categorias de bônus ou conceder valiosos pontos de viagem que podem ser trocados por voos ou estadias em hotéis.
Cada emissor de cartão de crédito e programa de recompensas tem restrições diferentes para o resgate de suas recompensas. Por exemplo, o senhor pode ter de atingir um saldo mínimo antes de poder resgatar suas recompensas ou atender a outros requisitos.
Antes de fechar um cartão de crédito com recompensas, verifique quais recompensas o senhor ganhou, mas não resgatou. Na maioria dos emissores de cartão, o encerramento de sua conta significa a perda de quaisquer prêmios ganhos, mas não resgatados.
Resgate o máximo possível de seus prêmios antes de fechar o cartão.
A manutenção do cartão o tentará a gastar mais?
Os cartões de crédito são ferramentas poderosas que facilitam o gasto de grandes quantias sem a necessidade de carregar dinheiro, protegem suas compras e ajudam o senhor a ganhar prêmios.
Ao mesmo tempo, eles podem ser perigosos. Se usar o cartão de crédito para comprar coisas que não pode pagar, o senhor não conseguirá pagar a fatura integralmente no final do período do extrato.
Os cartões de crédito permitem que o senhor carregue um saldo de um mês para o outro, mas eles podem cobrar valores incrivelmente altos taxas de juros. Uma simples compra pode se transformar em meses ou anos de dívidas se o senhor usar seu cartão de crédito e só fizer a pagamento mínimo.
Algumas pessoas fecham seus cartões de crédito para reduzir a tentação de gastar demais. Se o senhor teme que usará o cartão para fazer compras que não poderá pagar, fechá-lo é uma boa ideia.
O efeito que o fechamento de uma conta antiga terá sobre sua pontuação de crédito é muito menor do que o efeito do fechamento de uma conta antiga sobre sua pontuação de crédito. impacto financeiro de ter uma dívida de cartão de crédito. Além disso, essa dívida também reduzirá sua pontuação de crédito ao aumentar sua taxa de utilização de crédito e dificultar o cumprimento dos pagamentos em dia.
O senhor planeja solicitar outros empréstimos no futuro próximo?
Se o(a) senhor(a) está prestes a solicitar um empréstimo, especialmente um grande como um empréstimo de carro ou um hipoteca – o senhor deve adiar o fechamento de qualquer cartão ou tomar qualquer outra medida que possa afetar seu crédito. Mesmo uma pequena diferença em sua pontuação de crédito pode ter um impacto significativo sobre esses tipos de empréstimos.
Por exemplo, sua pontuação de crédito é um dos fatores que os bancos usam para determinar a taxa de juros que cobrarão em uma hipoteca ou em empréstimos para automóveis. Uma diferença de apenas 0,25% na taxa de juros pode custar aos senhores mais de US$ 10.000 ao longo da vida de uma hipoteca de US$ 250.000 por 30 anos.
Na maioria dos casos, a economia potencial de manter sua pontuação de crédito o mais alta possível vale mais do que o pagamento de mais uma taxa anual para manter um cartão de crédito antigo aberto.
Palavra final
Pontuação de crédito afetam muitos aspectos de sua vida financeiraportanto, é importante manter a sua tão alta quanto possível. Ter cartões de crédito antigos é uma boa maneira de aumentar sua pontuação e reduzir o impacto que a abertura de novos empréstimos ou cartões de crédito terá sobre seu crédito.
Em geral, o senhor deve tentar manter suas contas antigas abertas, mesmo que não as use regularmente. Fazer uma pequena compra com cada cartão uma ou duas vezes por ano é uma boa maneira de mantê-los ativos e evitar que o emissor os feche por inatividade. Essa também é uma boa maneira de manter um inventário das contas que o senhor possui.