Todos sabem que o dívida de cartão de crédito é uma dívida “ruim” devido às altas taxas de juros da maioria dos cartões de crédito ao consumidor, enquanto a dívida hipotecária é frequentemente descrita como uma dívida “boa”. Mas, às vezes, a distinção entre dívida “boa” e “ruim” não é tão clara. Na verdade, devido a essa generalização, algumas pessoas tomam a decisão de refinanciar a hipoteca da casa própria para liberar dinheiro para pagar os cartões de crédito. Se o senhor estiver pensando em fazer isso, saiba que raramente, ou nunca, é uma boa ideia pagar a dívida do cartão de crédito com o patrimônio líquido de sua casa.
Por exemplo, se a sua casa vale US$ 200.000, mas o senhor deve apenas US$ 100.000 em sua hipoteca, é possível que remova parte do patrimônio para pagar uma dívida com uma taxa de juros mais alta do que a que paga em sua hipoteca.
Por que o refinanciamento não é uma boa ideia
Há muitos argumentos que as pessoas apresentam a favor do refinanciamento de uma hipoteca residencial para sacar dinheiro para pagar suas dívidas. Por exemplo, os juros da hipoteca são dedutíveis do imposto de renda, enquanto os juros da dívida do cartão de crédito não são. Além disso, os cartões de crédito podem ter taxas de juros de até 30%, enquanto as taxas de juros da hipoteca são normalmente inferiores a 6%.
Considerando esses benefícios, por que não fazer um refinanciamento para se livrar de sua dívida de cartão de crédito com juros altos? Embora pareça tentador, infelizmente, há vários motivos pelos quais essa é uma péssima ideia:
1. A dívida não garantida é convertida em dívida garantida
O principal motivo pelo qual nunca se deve converter uma dívida de cartão de crédito em dívida hipotecária é que o senhor acaba convertendo uma dívida não garantida em uma dívida garantida. A dívida de cartão de crédito não é garantida porque não há nenhuma garantia associada a ela – a empresa de cartão de crédito tem apenas a palavra do senhor como garantia da dívida. Se o senhor não pagar, as empresas de cartão de crédito podem processá-lo, mas talvez não se deem ao trabalho, a menos que o senhor deva muito dinheiro. Além disso, mesmo que o senhor seja processado, a empresa não pode simplesmente tomar sua casa. Ela pode colocar uma garantia em sua casa, mas os emissores de cartão de crédito normalmente não podem forçá-lo a vendê-la.
Com uma hipoteca, por outro lado, a casa é a garantia do empréstimo. A companhia hipotecária tem um interesse de segurança em sua casa e, se o senhor não pagar a conta da hipoteca, ela pode e vai executar a hipoteca da propriedade. Um credor hipotecário tem muito menos obstáculos legais a superar para afetar seus direitos de propriedade da casa e, em alguns estados que permitem execuções não judiciais, ele nem precisa ir ao tribunal para executar a hipoteca quando o senhor deixa de fazer os pagamentos.
A diferença entre dívida garantida e não garantida também é importante em uma situação de falência. Como a dívida de cartão de crédito não é garantida, ela pode ser cancelada em uma falência. Se o senhor declarar Capítulo 7a dívida pode desaparecer – o senhor terá de entregar alguns bens, mas as isenções de falência na maioria dos estados garantem que sua casa não seja um desses bens. Se o senhor declarar Capítulo 13, a dívida do cartão de crédito pode ser reduzida. No entanto, tanto em um Capítulo 7 ou em uma falência do Capítulo 13Se quiser manter sua casa, o senhor não poderá quitar a dívida hipotecária e deverá continuar pagando a hipoteca e reafirmar seu compromisso de fazê-lo.
O senhor faz uma grande aposta ao converter uma dívida de cartão de crédito não garantida em dívida garantida. Essencialmente, o senhor faz uma aposta de que pode pagar a dívida – e aposta sua casa nisso. Lembre-se de que o resultado final é que, se o senhor não pagar a dívida do cartão de crédito, provavelmente não perderá sua casa. Entretanto, se não pagar a hipoteca, o senhor vai perder sua casa.
2. Refinanciar custa dinheiro
O refinanciamento de uma casa não é gratuito. Normalmente, o senhor precisa pagar por uma avaliação e, possivelmente, por uma inspeção da casa. O senhor também precisa pagar as taxas de originação do empréstimo e os custos de fechamento. O custo exato do refinanciamento depende de sua pontuação de créditoO senhor pode ter uma visão geral dos custos de refinanciamento, do seu credor hipotecário e do valor da hipoteca. Entretanto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate de 2008, os custos de fechamento para refinanciar uma casa de US$ 200.000 custam em média US$ 3.118. Isso significa que, embora a taxa de juros de sua hipoteca seja muito menor do que a taxa de juros de sua dívida de cartão de crédito, o senhor poderá gastar grande parte do que economizou pagando os custos de fechamento.
3. O senhor precisa pagar sua dívida por um período de tempo mais longo
Infelizmente, é provável que o senhor leve muito mais tempo para pagar a dívida da hipoteca e do cartão de crédito se o senhor aumentar o saldo da hipoteca. Normalmente, os empréstimos hipotecários são pagos em um período de 15 a 30 anos, dependendo do seu termos da hipoteca. Quando o senhor refinancia e junta a dívida do cartão de crédito com a hipoteca, está basicamente pagando a fatura do cartão de crédito durante todo o período da hipoteca. O senhor quer continuar pagando pelas roupas ou férias que cobrou daqui a 30 anos? Devido ao tempo extra que leva para pagar uma hipoteca, o senhor pode até acabar pagando mais juros sobre a dívida durante a vida do empréstimo hipotecário do que se simplesmente se comprometesse a pagar a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível.
4. Isso prejudica sua pontuação de crédito
Quando o senhor contrai um novo empréstimo hipotecário para quitar sua dívida, diminui a idade média de suas contas e uma nova consulta é feita em seu relatório de crédito. Ambos os fatores podem causar danos significativos à sua pontuação de crédito. Embora o impacto possa ser de curto prazo (especialmente porque o senhor não terá mais saldos altos em seus cartões de crédito), ainda assim é preciso entender que o refinanciamento de sua casa afeta seu crédito. Além disso, uma hipoteca maior aparecerá em seu relatório de crédito, o que pode deixar alguns credores nervosos, dependendo do seu nível de renda.
5. Torna sua casa mais difícil de vender
Ao vender sua casa, o senhor deve pagar a hipoteca integralmente (exceto em situações especiais como vendas a descoberto), e o senhor também deve pagar uma comissão imobiliária de aproximadamente 6% sobre o preço de venda.
Quando o senhor faz o refinanciamento e aumenta o valor da hipoteca, cria uma situação em que é difícil receber ofertas abaixo do valor atual da hipoteca. É por isso que os bancos normalmente não permitem o refinanciamento de uma casa, a menos que o senhor consiga manter o valor total da hipoteca abaixo de 80% do valor da casa. Entretanto, mesmo essa situação é arriscada – os valores dos imóveis podem cair vertiginosamente ou o senhor pode precisar vender sua casa rapidamente devido a uma série de circunstâncias, como transferência de emprego.
Palavra final
Se o senhor refinanciar sua casa e pagar todos os seus cartões de crédito, o senhor acabará com muito crédito disponível. Entretanto, a menos que o senhor tenha reformulado fundamentalmente seu orçamento e seus hábitos de gastos, há uma grande chance de acumular dívidas de cartão de crédito novamente. Dentro de algumas semanas, meses ou anos, o senhor poderá acabar com o limite máximo de seus cartões de crédito mais uma hipoteca residencial mais alta como resultado do refinanciamento. O senhor ficará mais endividado e não poderá recorrer à sua casa para obter alívio. Se decidir refinanciar sua casa para pagar dívidas de cartão de crédito, o senhor deve assumir um compromisso real de não voltar a ter dívidas de cartão de crédito.
Mas lembre-se: se o senhor estiver enfrentando dificuldades com dívidas a juros altos, há alternativas ao refinanciamento de sua hipoteca. Liquidação de dívidas, consolidação de dívidase até mesmo falência podem ser todos preferíveis a colocar sua casa em risco. Se o senhor for como a maioria das pessoas, sua casa é seu maior investimento. Não há motivo para colocá-la em risco se o senhor não precisar.
O senhor já pensou em refinanciar sua casa para pagar dívidas de cartão de crédito?