De acordo com Estudo da Experian sobre o Estado do Crédito em 2023, a média de crédito do consumidor americano é de Pontuação FICO – uma popular pontuação de crédito ao consumidor – atingiu um recorde de 716 em meados de 2023, medido em uma escala de 300 a 850. Menos de 100 pontos separam as cidades com as pontuações FICO médias mais altas e mais baixas do país, o que indica que as pontuações de muitos consumidores se agrupam em torno da média nacional.
O senhor não deve se sentir desencorajado ou envergonhado por uma pontuação de crédito significativamente abaixo da média nacional devido à alta utilização do crédito ou a pagamentos atrasados no passado, nem por um relatório de crédito que reflita dificuldades financeiras anteriores. Entretanto, mesmo um crédito justo – e certamente um crédito ruim – muitas vezes tem consequências no mundo real.
Se o senhor não tomar medidas para construir seu crédito ao longo do tempo e aumentar sua pontuação de créditoo senhor poderá se encontrar frente a frente com alguns dos consequências negativas do crédito ruim.
Melhores cartões de crédito para crédito ruim
Estes são os melhores cartões de crédito para pessoas com crédito ruim.
Cada um deles faz pelo menos uma coisa muito bem, seja permitindo saldos carregados a taxas de juros surpreendentemente baixas ou pagando prêmios relativamente generosos. Nossa principal escolha oferece o melhor valor para o maior número de possíveis usuários.
Melhor no geral: Credit One Bank® Platinum Visa® para reconstrução de crédito
O Credit One Bank® Platinum Visa® para reconstrução de crédito tem (quase) tudo:
- Um generoso programa de cashback – 1% de cashback em compras qualificadas
- Até 10% em compras com comerciantes selecionados
- As recompensas são lançadas automaticamente no saldo de sua conta todos os meses
- Requisitos de subscrição frouxos que o tornam apropriado tanto para candidatos com crédito prejudicado quanto para aqueles que buscam obter crédito pela primeira vez
- Não é necessário depósito de segurança
- Consideração automática para aumentos de linha de crédito com uso responsável e pagamento em dia
Além disso, a Visa oferece vantagens como cobertura gratuita de seguro contra acidentes de viagem e colisão em aluguel de automóveis. Em suma, esse é um ótimo cartão de crédito inicial para pessoas com crédito ruim.
Saiba mais sobre o Credit One Bank Platinum Visa
Melhor para prêmios de cartão de crédito: Cartão de crédito Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards
O Cartão de crédito Capital One QuicksilverOne® Cash Rewards é um cartão de crédito sem garantia que é apropriado para pessoas com crédito menos que perfeito – embora não para pessoas com crédito realmente prejudicado e para aqueles que recentemente declararam falência.
É também o melhor puro cartão de crédito com recompensas em dinheiro de volta apresentado aqui. Ele recebe um cashback ilimitado de 1,5% em todas as compras, o tempo todo, sem limites de quanto o senhor pode ganhar.
Recursos adicionais:
- Resgate para créditos de extrato ou depósitos em conta bancária quando o senhor acumular US$ 25 em prêmios de cashback
- Limite mínimo de crédito de US$ 300
- Obtenha uma linha de crédito maior se o senhor fizer pagamentos em dia por 5 meses consecutivos
- Taxa anual de US$ 39
- Sem taxas de transação estrangeira
- Acesso mensal gratuito à sua pontuação FICO por meio do recurso Credit Tracker da Capital One
Saiba mais sobre o cartão Capital One QuicksilverOne
O melhor para taxas de juros baixas: Cartão de Crédito Secured Sable ONE
O Cartão de Crédito Secured Sable ONE atende a uma ampla gama de possíveis titulares de cartões, incluindo:
- Recém-chegados aos EUA sem histórico de crédito nos EUA
- Cidadãos americanos e residentes permanentes com crédito prejudicado
- Pessoas que buscam reconstruir o crédito após eventos adversos, como falência
Mas seu maior diferencial é sua APR regular relativamente baixa: a taxa Prime mais 6,99%. Isso é muito mais baixo do que a maioria dos outros cartões de crédito garantidos.
Embora nunca seja aconselhável manter saldos mensais no cartão de crédito se o senhor puder evitar, as emergências financeiras às vezes acontecem – e o cartão de crédito secured Sable ONE é sua melhor opção se e quando isso acontecer.
Recursos adicionais:
- Caminho para o status sem garantia em apenas 4 meses com o uso responsável do cartão
- Bônus de US$ 25 para novos titulares de cartão que aumentarem sua pontuação de crédito para 700 ou mais em 12 meses
- Ganhe 2% de cashback em compras diárias com os comerciantes participantes, incluindo Whole Foods, Amazon.com, Uber, Uber Eats, Netflix e Spotify
- Todas as outras compras elegíveis ganham 1% de cashback
- Sem taxa anual
- Sem taxa de transação estrangeira
- Proteção gratuita para telefones celulares para perdas e danos elegíveis (como telas rachadas) e cobertura de seguro para aluguel de carros
Saiba mais sobre o cartão de crédito Secured Sable ONE
O melhor para sem verificação de crédito: Cartão OpenSky® Secured Visa
O Cartão de crédito OpenSky® Secured Visa não exige uma verificação de crédito com sua solicitação, o que significa que sua solicitação não será negada com base apenas em sua pontuação de crédito. E isso torna o OpenSky Secured uma boa opção se o senhor tiver crédito ruim ou inexistente.
Recursos adicionais:
- Exige um depósito inicial reembolsável de pelo menos US$ 200 e até US$ 3.000
- Seu limite de crédito é sempre igual ao valor depositado
- Relatórios regulares para as três principais agências de relatórios de crédito
- Para receber seu depósito de segurança de volta, pague qualquer saldo pendente e feche sua conta
- 0% APR em compras por 3 meses a partir da abertura da conta
- Taxa anual de US$ 35
- Taxa de 3% para transações no exterior
Saiba mais sobre o OpenSky Secured Visa
O melhor para limites de crédito mais altos: Cartão de crédito Visa® Petal® 1 “No Annual Fee
Os cartões de crédito Petal são emitidos pelo WebBank, membro do FDIC.
O Cartão de crédito Visa® Petal® 1 “No Annual Fee” (sem anuidade) também não exige subscrição de crédito, embora verifique os relatórios de crédito dos solicitantes quando disponíveis. Para aqueles que não têm um longo histórico de crédito, a Petal utiliza a subscrição de fluxo de caixa não tradicional para avaliar a probabilidade de pagamento.
No entanto, a Petal 1 realmente se destaca no que diz respeito ao limite de crédito. Se a sua renda e o seu crédito o qualificarem, o senhor poderá obter um limite de crédito de até US$ 5.000 – muito mais alto do que a maioria dos outros cartões para pessoas com crédito menos que perfeito.
Recursos adicionais:
- Sem taxa anual
- TAEGs variáveis que variam de 25,24% a 34,74%
- Limite mínimo de crédito de US$ 300
- 2% a 10% de cashback de comerciantes selecionados
- Sem tarifas internacionais
Saiba mais sobre o cartão Petal 1 “No Annual Fee” (sem anuidade)
Melhor cartão de crédito sem garantia: Indigo® Platinum Mastercard®.
O Indigo® Platinum Mastercard®. tem um processo de subscrição excepcionalmente suave que resulta em uma pré-qualificação rápida, sem hard credit pull necessário. Mas seu principal diferencial é o fato de não ter garantia – uma mudança bem-vinda para os solicitantes que há muito esperam ter de fazer um depósito de segurança para obter o primeiro cartão de crédito.
Recursos adicionais:
- A taxa anual varia de US$ 0 a US$ 99, dependendo da capacidade de crédito e de outros fatores
- Design de cartão personalizado gratuito
- Benefícios de valor agregado subscritos pela Mastercard
Saiba mais sobre o Indigo Platinum Mastercard
Metodologia: Como selecionamos os melhores cartões de crédito para pessoas com crédito ruim
Utilizamos vários fatores importantes para os cartões de crédito para pessoas com crédito ruim e selecionamos os melhores. Cada um dos critérios dessa lista está relacionado às taxas e outros custos dos cartões, sua usabilidade e o valor geral que oferecem aos usuários.
Requisitos de depósito de segurança
Muitos dos cartões desta lista exigem que o senhor faça um depósito de segurança antes de poder usar o cartão. Normalmente, o depósito corresponde ao seu limite de crédito aprovado, mas, às vezes, o senhor pode fazer um depósito menor.
Os cartões de crédito sem garantia não exigem depósitos de segurança. Se não tiver economias para cobrir o depósito de segurança, essa pode ser a melhor opção para o senhor.
Limites de crédito
Os cartões de crédito para pessoas com crédito ruim geralmente têm limites de crédito iniciais baixos. À medida que o senhor comprovar sua capacidade de administrar o crédito de forma responsável e efetuar pagamentos em dia, poderá se qualificar para um aumento da linha de crédito. Dito isso, somos fãs de cartões de crédito com limites de crédito iniciais mais altos, mesmo para pessoas com crédito menos que perfeito.
Tarifas anuais
Muitos cartões de crédito para pessoas com crédito ruim cobram taxas anuais. Essas taxas são geralmente modestas em relação às taxas anuais cobradas pelos cartões de crédito premium e superpremium, que podem custar centenas de dólares por ano. Mas elas ainda aumentam o custo de manter o cartão.
Outras tarifas
Esses cartões de crédito também podem cobrar outras taxas, como taxas para adiantamentos em dinheiro, transferências de saldo e transações estrangeiras. Preferimos cartões que mantenham essas taxas em um nível mínimo, embora seja difícil evitá-las completamente no espaço dos cartões de crédito subprime.
Taxa de juros
Os cartões de crédito subprime tendem a cobrar taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito para pessoas com bom crédito. Entretanto, alguns poucos se apresentam como cartões de crédito com APR baixa, incentivando os usuários a manter saldos mês a mês. Embora o senhor não deva manter um saldo no cartão de crédito simplesmente porque a taxa de juros não é exorbitante, é bom ter essa opção em caso de emergência.
Bônus e recompensas
A maioria dos cartões de crédito desta lista não tem programas de recompensas, bônus de inscrição ou outros incentivos para gastar. Mas alguns cartões de crédito básicos cartões de crédito com cash-back atendem a pessoas com crédito razoável ou até mesmo deficiente, oferecendo uma chance de obter um pequeno retorno sobre os gastos à medida que o senhor constrói crédito.
Perguntas frequentes sobre cartões de crédito subprime
O senhor tem dúvidas sobre cartões de crédito para pessoas com crédito ruim. Nós temos as respostas.
O senhor deve solicitar um cartão de crédito se tiver crédito ruim?
Se o senhor já tem um grande endividamento e está lutando para pagar suas contas todos os meses, adicionar outra linha de crédito ao seu balanço patrimonial provavelmente não é uma medida inteligente. Aconselhamento de crédito ou gerenciamento de dívidas pode ser mais adequado para sua situação.
Da mesma forma, se o senhor tiver declarado falência recentemente ou tiver uma pontuação de crédito realmente abismal, é improvável que seja aprovado para qualquer um dos cartões dessa lista. É melhor se concentrar em fazer pagamentos em dia de suas obrigações atuais, como contas de serviços públicos e aluguel mensal, e reduzir seu índice de utilização de crédito.
Em última análise, o senhor deseja que seu relatório de crédito reflita um período mais longo de bons hábitos de crédito. Quando o senhor provar às principais agências de crédito (e aos futuros credores) que é capaz de fazer empréstimos com responsabilidade, esses cartões de crédito o aguardarão.
Que tipos de cartões de crédito o senhor pode obter com crédito ruim?
Se o seu crédito for razoável ou ruim, o senhor não deve esperar um cartão de crédito dourado com um limite de gastos astronômico, prêmios luxuosos e benefícios VIP. Talvez o senhor tenha de aceitar taxas relativamente altas e taxas de juros altas (embora com uma APR variável que pode diminuir à medida que seu crédito melhorar).
Mas o senhor certamente poderia se qualificar para um cartão de crédito criado para ajudá-lo a construir crédito e aumentar sua pontuação de crédito, mesmo que o senhor tenha um histórico de crédito limitado.
As ofertas de cartão de crédito nesta lista foram todas projetadas para fazer exatamente isso: ajudar a construir um histórico de crédito e melhorar o crédito em geral. Muitas são cartões de crédito garantidos que exigem um depósito inicial, geralmente igual ao limite de crédito do cartão, antes do primeiro uso.
Como um cartão de crédito ajuda o senhor a criar crédito?
A maioria dos cartões desta lista informa os pagamentos mensais às três principais agências de crédito, e muitos consideram automaticamente os clientes para aumento da linha de crédito após vários pagamentos consecutivos dentro do prazo e na íntegra.
Quando usados com responsabilidade e pagos em dia, esses cartões servem como trampolim para cartões de crédito com limites de gastos mais altos, APRs mais baixas e melhores recompensas em dinheiro de volta, prêmios de viagemou prêmios de hotéis. Outros credores certamente também notarão sua melhora no desempenho do crédito.
O senhor precisa fazer um depósito de segurança para obter um cartão de crédito se tiver crédito ruim?
Não necessariamente. Alguns dos cartões desta lista não são garantidos, o que significa que não exigem um depósito de segurança para que o senhor possa começar a usá-los.
Entretanto, os cartões de crédito sem garantia para pessoas com crédito ruim geralmente têm APRs relativamente altas e limites de crédito baixos. Essas limitações devem servir como lembretes de que é sempre melhor pagar seus saldos integralmente a cada mês.
Como escolher o melhor cartão de crédito se o senhor tiver crédito ruim
Se o senhor tem crédito ruim ou irregular, sabe que suas opções de cartão de crédito são limitadas. Mas, como esta lista deixa claro, o senhor ainda tem boas opções para aquele primeiro cartão de crédito (ou o primeiro cartão de crédito depois de algum tempo).
A escolha do cartão depende, em primeiro lugar, de quão ruim é seu crédito. Se o senhor acabou de sair de uma falência ou tem uma classificação de crédito muito baixa (uma pontuação FICO abaixo de 580), terá menos opções. Procure cartões de crédito que não verifiquem o crédito dos solicitantes ou que não se importem se o senhor esteve recentemente em processo de falência.
Se sua pontuação de crédito for um pouco melhor – na faixa “razoável” entre 620 e 660 – o senhor terá mais opções. O senhor pode se qualificar para cartões de crédito com recompensas de nível básico e provavelmente não terá de fazer um depósito de segurança se não quiser.