Milhões de americanos têm crédito imperfeito devido a falência, execução hipotecária, esmagamento de dívidas médicas ou dívidas de empréstimos estudantise outras marcas financeiras negativas. A pontuação de crédito ruim pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo imobiliário acessível, alugar um apartamento, obter um telefone celular e até mesmo encontrar um emprego.
Para outras pessoas, o problema não é tanto o crédito ruim, mas não crédito. Os consumidores que nunca usaram crédito anteriormente são uma incógnita para os credores e as empresas de cartão de crédito, que são compreensivelmente cautelosos em conceder empréstimos a pessoas sem um histórico de pagamentos pontuais.
Se o senhor estiver lidando com os efeitos negativos do crédito ruim ou se simplesmente não tiver um bom histórico de crédito, é importante que tenha um bom histórico de crédito. histórico de crédito para falar, solicitar um cartão de crédito com garantia pode acabar sendo um primeiro passo fundamental em seu caminho para sair do deserto do crédito.
Melhores cartões de crédito com garantia
Estes são os melhores cartões de crédito garantidos do mercado atualmente. Todos são projetados para ajudar as pessoas a construir ou reconstruir o crédito e a se tornarem consumidores mais capacitados, e cada um faz pelo menos uma coisa muito bem para esse fim.
A maioria também permite que os titulares de cartões em situação regular passem para cartões de crédito sem garantia após um ou dois anos, eliminando o incômodo de fechar contas e solicitar novos cartões.
O melhor no geral: Cartão de crédito Visa® Petal® 1 “No Annual Fee
Os cartões de crédito Petal são emitidos pelo WebBank, membro do FDIC.
O Cartão de crédito Visa® Petal® 1 “No Annual Fee é não um cartão de crédito com garantia. Mas ele faz usa uma subscrição inovadora de fluxo de caixa para capacitar aqueles que buscam construir e reconstruir suas pontuações de crédito.
O resultado: candidatos qualificados com pontuações de crédito mais baixas podem ser aprovados para um cartão Petal 1 com um cartão de crédito de limite alto e sem taxa anual. As compras em estabelecimentos comerciais selecionados também podem receber até 10% de cashback.
Outros recursos do Petal 1 que merecem ser mencionados incluem:
- Sem taxa anual
- APRs variáveis que variam de 25,24% a 34,74%
- Limites de crédito de US$ 300 a US$ 5.000
- 2% a 10% de cashback de comerciantes selecionados
- Sem tarifas internacionais
Saiba mais sobre o cartão Petal 1 “No Annual Fee” (sem anuidade)
Melhor para recompensas em dinheiro de volta: Cartão de crédito Secured Sable ONE
O Cartão de Crédito Secured Sable ONE tem um programa de recompensas excepcionalmente generoso que paga pelo menos 1% de cashback em compras qualificadas e 2% de cashback em compras diárias na Amazon, Whole Foods, Uber, Uber Eats, Spotify, Netflix e muito mais.
Essa é uma taxa de retorno muito melhor do que a maioria dos cartões de crédito garantidos. Além disso, o senhor recebe uma equiparação dólar por dólar de todo o cashback ganho durante o primeiro ano.
Recursos adicionais:
- Não é necessário o SSN para se candidatar, ideal para recém-chegados aos EUA.
- Aumente sua pontuação de crédito para 700 ou mais em 12 meses para ganhar um bônus de US$ 25
- Faça pagamentos em dia com utilização responsável do crédito para se qualificar para um aumento da linha de crédito em apenas 4 meses
- Sem taxa anual ou taxa de transação estrangeira
Saiba mais sobre o cartão de crédito Secured Sable ONE
O melhor para limites de crédito acima do depósito de segurança: Cartão de crédito Capital One Platinum Secured
O Cartão de crédito Capital One Platinum Secured é um dos poucos cartões de crédito garantidos que dá a alguns titulares o direito a um limite de crédito maior do que seu depósito inicial, que pode ser tão baixo quanto US$ 49 para um limite de crédito inicial de US$ 200.
Esse cartão também se destaca pelas tarifas comparativamente baixas e pelo processo tranquilo de qualificação para aumentos do limite de crédito. Esses aumentos não exigem necessariamente depósitos adicionais em dinheiro, o que reduz ainda mais o custo do cartão.
Recursos adicionais:
- Sem taxa anual
- Limites de crédito de até US$ 1.000
- Acesso total ao CreditWise da Capital One, que apresenta um “simulador hipotético” que permite executar diferentes cenários para prever alterações em sua pontuação de crédito e carga de dívidas
- Relatórios regulares para as três principais agências de crédito ao consumidor: Experian, Equifax e TransUnion
Saiba mais sobre o cartão Capital One Platinum Secured
O melhor para a formação de crédito totalmente gratuita: Cartão de Crédito Visa® Secured Chime Credit Builder
O Cartão de crédito Chime Credit Builder Secured Visa é um cartão de crédito cartão de crédito com garantia voltado para usuários de cartão de crédito pela primeira vez, inclusive aqueles com crédito limitado ou sem crédito.
O Chime Credit Builder Secured Visa realmente se destaca porque não cobra anuidade e praticamente não tem outras tarifas de conta, ao contrário de muitos concorrentes. E é quase o único que dispensa a cobrança de juros – ponto final.
Recursos adicionais:
- Sem depósito mínimo de segurança
- Sem verificação de crédito para se candidatar
- Não há exigência de depósito mínimo de abertura ou saldo para a conta de depósito Chime
Saiba mais sobre o cartão de crédito Chime Credit Builder Secured Visa
O cartão Chime Credit Builder Visa® é emitido pelo Stride Bank, N.A., membro da FDIC, de acordo com uma licença da Visa U.S.A. Inc. e pode ser usado em todos os lugares onde os cartões de crédito Visa são aceitos.
A Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A., membros do FDIC.
O dinheiro adicionado ao Credit Builder será mantido em uma conta segura como garantia para o seu cartão Credit Builder Visa, o que significa que o senhor pode gastar até esse valor no seu cartão. Esse é o dinheiro que o senhor pode usar para pagar suas despesas no final de cada mês.
O melhor para o No Credit Check: Cartão de crédito OpenSky® Secured Visa
O Cartão de crédito OpenSky Secured Visa não exige uma verificação de crédito em sua solicitação, o que significa que é uma ótima opção para pessoas com crédito ruim ou irregular. A maior desvantagem é que não há um caminho claro para a transição de seguro para não seguro aqui.
Recursos adicionais:
- O depósito inicial reembolsável entre US$ 200 e US$ 3.000 corresponde ao seu limite de crédito inicial
- Taxa anual de US$ 35
- Muito apoio à educação financeira para usuários iniciantes de cartão de crédito
Saiba mais sobre o cartão de crédito OpenSky Secured Visa
O melhor para limites de crédito mais altos: Cartão de crédito Applied Bank® Gold Preferred Secured Visa®.
O Cartão de Crédito Visa® Gold Preferred Secured do Applied Bank®. é um excelente cartão seguro para quem está adquirindo o cartão pela primeira vez.
Sem necessidade de verificação de crédito ou histórico de crédito e com requisitos de depósito inicial tão baixos quanto US$ 200, ele é excelente para pessoas que desejam se familiarizar com o amplo mundo do crédito. Além disso, ele tem um limite de crédito excepcionalmente alto – até US$ 5.000 para titulares qualificados.
Recursos adicionais:
- O depósito inicial entre US$ 200 e US$ 1.000 corresponde ao seu limite de crédito inicial
- Não é necessária verificação de crédito para aprovação
- Taxa anual de US$ 48
- Relatórios para as três principais agências de crédito ao consumidor
- APR regular muito baixa (9,99% APR)
Saiba mais sobre o Applied Bank Gold Preferred Secured Visa
Melhor para APR baixa: Cartão de Crédito Assent Platinum 0% Intro Rate Mastercard® Secured
O Cartão de Crédito Assent Platinum 0% Intro Rate Mastercard® SecuredPromoção introdutória de 0% APR da Assent Platinum é uma raridade entre os cartões de crédito com garantia. As compras qualificadas feitas dentro do período da oferta não acumulam juros por 6 meses a partir da abertura da conta, proporcionando um bom alívio financeiro enquanto o senhor trabalha para construir seu crédito.
Recursos adicionais:
- O depósito inicial de segurança entre US$ 200 e US$ 2.000 corresponde ao seu limite de crédito inicial
- Taxa anual de US$ 49
- Vantagens e benefícios do Platinum Mastercard sem custo adicional
- Relatórios regulares para as três agências de crédito ao consumidor
Saiba mais sobre o Assent Platinum 0% Intro Rate Mastercard
Metodologia: Como selecionamos os melhores cartões de crédito com garantia
Usamos vários fatores-chave para avaliar os cartões de crédito garantidos e selecionar os melhores. Cada um deles está relacionado ao custo geral, à qualidade ou à utilidade desses cartões.
Depósito de segurança
Tradicionalmente, a maioria dos cartões de crédito garantidos exige que cada novo titular faça um depósito de segurança antes de usar o cartão pela primeira vez.
A maioria dos cartões desta lista segue o exemplo, mas as políticas de depósito de segurança variam de acordo com o cartão. Alguns exigem apenas um pequeno depósito de segurança que não está diretamente relacionado ao limite de crédito. Outros vinculam os dólares do depósito de segurança aos dólares do limite de crédito em uma proporção de 1 para 1. Isso vale também para futuros aumentos do limite de crédito.
Requisitos de verificação de crédito e subscrição
Os cartões de crédito garantidos geralmente têm padrões de subscrição mais flexíveis em comparação com os cartões de crédito premium.
Entretanto, alguns passam pelo processo tradicional de verificação de crédito e negam solicitações de pessoas com crédito inaceitavelmente baixo. Outros usam subscrição não tradicional para solicitantes com históricos de crédito fracos ou inexistentes, como considerar a renda e o histórico educacional do solicitante. E alguns simplesmente não exigem nenhuma verificação de crédito, o que os torna apropriados para pessoas com crédito realmente prejudicado.
Limite de crédito e procedimento para aumentar o limite de crédito
Os cartões de crédito com garantia geralmente têm limites de crédito baixos em comparação com os cartões de crédito sem garantia. Isso é especialmente verdadeiro no início, quando os limites de crédito normalmente chegam a US$ 500 ou menos. Entretanto, isso pode ser uma bênção disfarçada porque os cartões garantidos geralmente exigem que o senhor deposite um valor igual ao seu limite de crédito.
Tradicionalmente, aumentar o limite de crédito de um cartão de crédito com garantia significava fazer um depósito de segurança correspondente. Atualmente, alguns cartões dispensam essa regra ou exigem apenas depósitos parciais. A solicitação de aumento do limite de crédito normalmente não exige outra verificação de crédito ou uma solicitação completa, mas alguns emissores facilitam mais do que outros.
Procedimento de upgrade
Após um ou dois anos de uso responsável e um aumento correspondente em sua pontuação de crédito, o emissor do cartão de crédito com garantia pode permitir que o senhor faça o upgrade para um cartão de crédito sem garantia.
Isso pode exigir uma nova solicitação e uma verificação de crédito. Entretanto, desde que sua conta esteja em situação regular e seu saldo seja zero, o senhor receberá seu depósito de segurança de volta.
Programa de recompensas
Alguns cartões de crédito garantidos têm programas de recompensas em dinheiro de volta. Embora isso não seja padrão (ainda), é um bom bônus para os cartões que o oferecem. Lembre-se de que os cartões garantidos mais generosos geralmente têm protocolos de subscrição mais rígidos.
Taxa de juros
Os cartões de crédito com garantia tendem a ter taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito sem garantia, mas nem sempre é esse o caso. Além disso, um número pequeno, mas crescente, de cartões garantidos agora oferece promoções introdutórias de APR 0% para novos titulares de cartões, o que pode ajudar a reduzir o custo de uma compra inicial ao longo de alguns meses.
Perguntas frequentes sobre cartões de crédito com garantia
O senhor tem perguntas sobre cartões de crédito garantidos. Nós temos as respostas.
O que é um cartão de crédito com garantia?
Os cartões de crédito com garantia são geralmente projetados para pessoas com histórico de crédito fraco ou deficiente.
Como os emissores de cartões de crédito garantidos assumem mais riscos, eles exigem que os titulares dos cartões façam depósitos em dinheiro antes de efetuar cobranças.
Esses depósitos geralmente são iguais e, às vezes, maiores do que os limites de crédito iniciais. Entretanto, eles e os limites de crédito correspondentes são geralmente baixos em comparação com os limites de gastos dos cartões de crédito sem garantia. Espere um limite de crédito inicial de US$ 500 ou menos em seu cartão com garantia.
Com o passar do tempo, seu cartão de crédito com garantia poderá recompensá-lo por pagamentos pontuais aumentando seu limite de gastos, em muitos casos sem solicitar um depósito adicional. O emissor informa seus padrões de gastos e pagamentos às agências de crédito ao consumidor, ajudando-o a construir e melhorar o crédito com o uso responsável.
No entanto, se o senhor pagar seu saldo com atraso ou não pagar nada, ou se estourar o limite de gastos do seu cartão, esse relatório contínuo pode ter consequências negativas.
O senhor pode recuperar o depósito do seu cartão de crédito com garantia?
Sim. Os emissores de cartões de crédito garantidos sabem que muitos titulares de cartões usam cartões garantidos temporariamente, para fins de construção ou melhoria de crédito. Uma vez que o crédito esteja em uma situação melhor, eles encerram suas contas e recebem seus depósitos de volta.
Se o emissor permitir que o senhor passe a usar um cartão de crédito sem garantia depois de um ou dois anos sem solicitar novamente, ele reembolsará automaticamente o depósito quando o senhor fizer o upgrade.
O senhor pode se qualificar para um cartão de crédito garantido com crédito ruim?
Sim. A maioria dos cartões de crédito garantidos é destinada a solicitantes com crédito ruim. Alguns vão mais longe e não exigem nenhuma verificação de crédito, o que significa que seu crédito não é um fator no processo de solicitação.
Os emissores de cartões de crédito garantidos ainda têm padrões de subscrição. Dependendo de seu histórico de crédito recente, renda e outros fatores, sua solicitação pode ser rejeitada.
Como o senhor pode melhorar o crédito e “graduar-se” do seu cartão de crédito com garantia?
Criar e melhorar o crédito requer tempo e disciplina. Além de solicitar um cartão de crédito com garantia e fazer pagamentos pontuais e integrais, siga estas dicas simples:
- Pague todas as contas, inclusive contas de serviços públicos e pagamentos de aluguel, em dia
- Manter o índice de utilização da dívida – a soma dos saldos de crédito dividida pela soma dos limites de crédito – abaixo de 30%, se possível
- Não abra várias contas de uma só vez
- Evite fechar muitas contas de uma só vez
- Verifique sua pontuação de crédito regularmente e lembre-se de solicitar seu relatório de crédito anual gratuito de AnnualCreditReport.com
Como escolher o melhor cartão de crédito com garantia
O senhor não pode errar com nenhum dos cartões de crédito garantidos desta lista. Mas isso não significa que o senhor estará igualmente bem servido por todos eles.
O melhor cartão de crédito com garantia para o senhor é aquele que melhor o ajuda a atingir suas metas financeiras.
Se for para se qualificar para seu primeiro cartão de crédito após a falência, o senhor desejará um cartão com padrões de subscrição mais flexíveis e possivelmente sem nenhuma verificação de crédito.
Se o senhor quiser se qualificar para seu primeiro cartão de crédito, ponto final, considere um cartão que não leve em conta seu histórico de crédito.
Se quiser um cartão com termos mais flexíveis, possivelmente incluindo a possibilidade de aumentar seu limite de crédito sem um depósito de segurança adicional, o senhor terá um conjunto diferente de opções.