Carregar dívidas não garantidas, especialmente saldos de cartão de crédito, é caro. As taxas de juros anualizadas do cartão de crédito normalmente variam de cerca de 10% a mais de 25%, dependendo das taxas de referência vigentes, da capacidade de crédito do titular do cartão, do status de atraso no pagamento e de outros fatores.
Em comparação com opções com juros mais baixos, como empréstimos e linhas de crédito para financiamento da casa própria, taxas como essa aumentam os custos de financiamento em centenas ou milhares de dólares por ano. Esses custos dificultam os esforços dos portadores de cartão para romper o ciclo de dívidas e avançar em direção ao liberdade de endividamento.
Consolidação de dívidas de cartão de crédito é uma razão popular para assumir empréstimos pessoais sem garantia com taxas de juros mais baixas. Esse tipo de empréstimo está mais abundante do que nunca, graças ao rápido crescimento de credores sem agências com pouca sobrecarga.
Melhores empresas de empréstimos para consolidação de dívidas
Estas são as melhores empresas de empréstimo pessoal para consolidação de dívidas de cartão de crédito no momento. Cada uma delas oferece empréstimos especificamente projetados para consolidar saldos de cartões de crédito com juros altos e ajudar os mutuários a quitá-los mais rapidamente e com um custo líquido menor.
Cada uma das empresas desta lista faz uma coisa muito bem ou atende a um tipo específico de mutuário. Mas se o senhor estiver considerando um empréstimo para consolidação de dívidas, há boas chances de que pelo menos uma delas atenda às suas necessidades.
Melhor no geral: Retribuição
Pagamento é o nosso melhor credor para consolidação de dívidas para pessoas com dívidas de cartão de crédito com juros altos.
Diferentemente das empresas de empréstimo pessoal de uso geral que simplesmente endossam a ideia de usar os recursos do empréstimo para a consolidação de dívidas, a Payoff compensa diretamente as empresas de cartão de crédito para que os mutuários não precisem fazê-lo. Seus requisitos transparentes de qualificação de crédito (a pontuação FICO mínima é 640) garantem que os candidatos saibam onde estão.
Recursos adicionais:
- Empréstimo de até US$ 40.000
- Prazos de até 60 meses
- Taxa de originação de até 5% (nenhuma para mutuários bem qualificados)
Melhor para mutuários com bom crédito: SoFi
SoFi é a melhor opção de consolidação de dívidas de cartão de crédito para pessoas com crédito bom ou melhor. Se sua pontuação FICO for superior a 700, o senhor encontrará taxas e condições muito competitivas aqui. Caso contrário, o senhor pode não se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívida da SoFi.
Recursos adicionais:
Melhor para mutuários com crédito justo: Discover Personal Loans (Empréstimos pessoais da Discover)
Solicite um empréstimo Discover Loan
Discover Personal Loans (Empréstimos pessoais da Discover) é um credor pessoal amigável ao consumidor com padrões de subscrição relativamente flexíveis. A DPL considera uma série de fatores de crédito e não creditícios ao avaliar as solicitações, aumentando as chances de aprovação para solicitantes com crédito razoável. O requisito de renda mínima (US$ 25.000) também é generoso.
Recursos adicionais:
- Opção de reembolso direto (fundos pagos diretamente aos credores)
- Empréstimo de até US$ 35.000
- Prazos que variam de 36 a 84 meses
- Sem taxas de originação
Melhor para mutuários com crédito limitado: Upstart
Solicite um empréstimo da Upstart
Upstart deixa claro que seu processo de subscrição considera fatores não relacionados a crédito. Ela é mais enfática quanto a isso do que os outros credores desta lista, o que a torna a melhor opção para candidatos com crédito limitado.
Recursos adicionais:
- Empréstimo de até US$ 50.000
- Taxas de originação de até 8%.
- Prazos de empréstimo de até 60 meses
- Os mutuários da Califórnia podem se qualificar com pontuações FICO tão baixas quanto 580 (mínimo de 620 em outro lugar)
Melhor para prazos de empréstimo mais longos: LightStream
Solicite um empréstimo LightStream
LightStream oferece empréstimos para consolidação de dívidas com prazos de até 84 meses. Esse prazo não é tão longo quanto o prazo máximo do credor para empréstimos pessoais sem garantia usados para outros fins (144 meses), mas é mais longo do que o padrão de 60 meses do setor.
Recursos adicionais:
- Empréstimo de até US$ 100.000
- Sem taxa de originação
- 0,50% de desconto no pagamento automático (o dobro do padrão do setor)
Melhor para prazos de empréstimo mais curtos: Palafitas
Solicite um empréstimo para o Stilt
Stilt oferece empréstimos para consolidação de dívidas com prazos tão curtos quanto 12 meses. Se o senhor estiver procurando uma solução rápida para um saldo de cartão de crédito relativamente baixo, a Stilt é facilmente a opção mais econômica.
Recursos adicionais:
- Empréstimo de até US$ 35.000
- Escolha um prazo de até 36 meses, se o senhor precisar
- Fatores não relacionados a crédito considerados durante a subscrição
- Apropriado para imigrantes recentes, inclusive aqueles que estão nos EUA com visto de trabalho
Metodologia: Como selecionamos as melhores empresas de consolidação de empréstimos
Usamos 7 métricas diferentes para avaliar as empresas de consolidação de empréstimos. Cada uma delas é importante para os possíveis tomadores de empréstimos. Continue lendo para obter mais detalhes sobre como cada um deles é considerado em nossa análise.
Requisitos de crédito
Os credores geralmente reservam as melhores taxas e condições de empréstimo para candidatos com crédito excelente. Os candidatos com crédito bom a muito bom obtêm taxas e termos bons, mas não incríveis. E os solicitantes com crédito razoável ou pior ainda recebem taxas e termos menos favoráveis – se é que se qualificam.
Processo de subscrição
O crédito do solicitante geralmente é um fator crítico na subscrição de empréstimos pessoais, pois é relativamente bom para prever a probabilidade de um determinado mutuário pagar seu empréstimo. Entretanto, cada vez mais empresas de empréstimo pessoal vão além da pontuação de crédito e consideram fatores não tradicionais durante o processo de subscrição.
Esses fatores geralmente estão relacionados à renda ou à ocupação. Eles podem incluir:
- Área de estudo ou setor
- Histórico de trabalho (trabalho consistente é melhor do que períodos de desemprego)
- Taxa ou saldo de poupança
- Índice dívida/renda
Processo de financiamento
O senhor pode usar um empréstimo pessoal para praticamente qualquer finalidade legal, desde o financiamento de um grande projeto de melhoria da casa até o financiamento de férias internacionais de um mês (embora não aconselhemos isso).
A consolidação de dívidas é um caso especial porque envolve a substituição de uma dívida ou dívidas existentes por um novo saldo de crédito. Enquanto que, do ponto de vista do fluxo de caixa, é mais fácil receber os recursos do empréstimo para reforma da casa em um depósito de quantia única em sua conta bancária e depois distribuí-los ao longo de um projeto que provavelmente levará meses, pagar o saldo de um cartão de crédito é tão fácil quanto apertar um botão.
Sendo esse o caso, por que não optar por uma empresa de consolidação de empréstimos que pague diretamente aos credores? Isso é conhecido no setor como “pagamento direto” e é o que os credores de consolidação populares, como a Pagamento do.
Termos do empréstimo
Os empréstimos para consolidação de dívidas geralmente têm prazos que variam de 36 a 72 meses. Alguns credores interrompem o processo em 60 meses. Alguns poucos provedores oferecem empréstimos de prazo mais curto (12 a 24 meses) e/ou empréstimos de prazo mais longo (até 84 meses).
Se todos os outros fatores forem iguais, um prazo de empréstimo mais longo significa um pagamento mensal menor, mas um custo total de juros mais alto.
Taxas de empréstimo
A taxa mais importante do empréstimo de consolidação da dívida é a taxa de originação. Essa taxa pode realmente aumentar o custo de um empréstimo, portanto, é melhor optar por um credor que não a acrescente, se o senhor puder escolher.
Taxas de juros
As taxas de juros dos empréstimos para consolidação de dívidas geralmente começam em torno de 6% APR para os mutuários mais bem qualificados e chegam a 20% APR para aqueles com crédito ruim. Os credores que comercializam principalmente para tomadores de crédito de primeira linha tendem a oferecer taxas mais competitivas do que aqueles que atendem a tomadores de crédito de segunda linha. Se o senhor tiver a sorte de ter um crédito bom (ou melhor), deverá concentrar suas energias nesse sentido.
Velocidade de financiamento
A velocidade de financiamento do empréstimo para consolidação da dívida pode variar. O “financiamento rápido” descreve os empréstimos que são financiados dentro de 24 a 48 horas após a aprovação. Os empréstimos com financiamento mais lento podem levar uma semana ou mais para chegar à conta do mutuário. Se o senhor estiver enfrentando uma data de vencimento iminente para o pagamento de um saldo de cartão de crédito existente, esses dias extras poderão resultar em mais um mês de cobrança de juros (e talvez uma taxa de atraso no pagamento que se soma ao prejuízo).
Torne-se um especialista em empréstimos para consolidação de dívidas: Respostas às suas perguntas sobre consolidação de empréstimos
O senhor tem dúvidas sobre empréstimos para consolidação de dívidas. Nós temos as respostas.
Quando um empréstimo para consolidação de dívidas é uma boa ideia?
Um empréstimo para consolidação de dívidas pode fazer sentido para o senhor se qualquer uma dessas condições se aplicar:
- O senhor pode se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívida com uma taxa de juros significativamente mais baixa do que a taxa média dos saldos atuais de seu cartão de crédito. Isso é mais provável se o seu crédito tiver melhorado sensivelmente desde que o senhor acumulou a dívida do cartão de crédito.
- O senhor pode quitar seu saldo em menos tempo e/ou a um custo menor com um empréstimo de consolidação de dívida.
- O senhor pode arcar com o pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida, que provavelmente será maior do que os pagamentos mínimos combinados do cartão de crédito.
Um empréstimo para consolidação de dívidas reduzirá sua pontuação de crédito?
A solicitação de um empréstimo para consolidação de dívida pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito porque o credor realizará o que é conhecido como hard credit pull (consulta de crédito). Esse evento aparece em seu relatório de crédito por vários anos, mas é menos importante para sua pontuação de crédito com o passar do tempo.
O senhor pode obter um empréstimo para consolidação de dívidas com crédito ruim?
Sim, é possível obter um empréstimo para consolidação de dívidas com crédito ruim. Entretanto, o senhor não se qualificará para as melhores taxas e condições, e muitos credores não considerarão sua solicitação. Se o senhor tiver crédito ruim ou limitado, procure credores como Stiltque dão mais peso a fatores que não são de crédito e podem não exigir que os candidatos tenham pontuação de crédito.
Quais são as melhores alternativas aos empréstimos para consolidação de dívidas?
Os empréstimos para consolidação de dívidas não são adequados para todos. Essas alternativas comuns aos empréstimos de consolidação de dívidas podem ser mais adequadas para o senhor:
Fatos interessantes sobre a consolidação de dívidas
- A família americana média tem cerca de US$ 6.300 em dívidas pendentes de cartão de crédito.
- A Geração X tem a maior dívida de cartão de crédito per capita, com mais de US$ 7.000 por pessoa.
- Os americanos têm, coletivamente, mais de US$ 400 bilhões em dívidas pendentes de cartão de crédito.
- A taxa média de juros do cartão de crédito varia entre 15% e 17%, de acordo com o Federal Reserve Bank of St. Louis. A taxa média de juros de empréstimos pessoais varia entre 10% e 12% para tomadores de empréstimos com crédito muito bom a excelente.