Consumidores com pontuações de crédito fortes têm uma grande variedade de cartões de crédito com prêmios na ponta dos dedos, desde cartões de varejo simples até cartões de viagem ultraluxuosos com taxas anuais altíssimas. Vamos dar uma olhada mais de perto no que esses cartões têm a oferecer e como maximizar suas recompensas se o senhor tiver um.
Principais tipos de cartões de crédito com prêmios
A seguir, sete categorias principais de cartões de crédito com recompensa. Lembre-se de que, em praticamente todos os casos, as recompensas são acumuladas somente em compras líquidas. As transações que não se qualificam para as recompensas do cartão de crédito incluem:
- Adiantamentos em dinheiro, inclusive saques em caixas eletrônicos
- Transferências de saldo
- Estornos, inclusive devoluções de mercadorias
Alguns outros tipos de transações também podem não ser elegíveis para ganhos de prêmios. As exclusões comuns incluem:
- Bilhetes de loteria
- Fichas de cassino
- Pagamentos de taxas anuais
- Cobrança de juros
- Cobranças não autorizadas
Não deixe de ler os documentos de divulgação do emissor para obter uma lista completa dos tipos de transações que não são elegíveis para ganhar prêmios de cartão de crédito.
1. Cartões de crédito com cashback
Cartões de crédito com cash-back recompensam os gastos com compras por meio de pontos ou unidades de recompensa que podem ser trocados por dinheiro ou equivalentes, como cartões-presente pré-pagos.
Resgate de prêmios de cashback
Em alguns casos, as recompensas são resgatadas automaticamente por meio de crédito no extrato a cada ciclo de faturamento. Em outros, as recompensas se acumulam indefinidamente até que o titular do cartão opte por resgatá-las por meio de créditos no extrato, depósitos em conta bancária ou cheques em papel. Muitos emissores permitem resgates que não sejam em dinheiro para itens como mercadorias em geral, viagens e doações para instituições de caridade, embora essas opções possam desvalorizar os prêmios. Alguns cartões impõem limites mínimos de resgate que variam de US$ 10 a US$ 100. Outros permitem que os titulares do cartão resgatem qualquer valor.
A moeda de fidelidade cash-back não tem valor intrínseco fora do programa de recompensas do emissor. Ela não conta para o pagamento mínimo quando resgatada como crédito de extrato contra compras anteriores.
Taxas de retorno
A maioria dos cartões de cashback oferece um potencial de recompensa teoricamente ilimitado. As taxas médias de retorno sobre os gastos variam de menos de 1% a mais de 2%, dependendo dos termos do cartão e dos critérios de subscrição.
Taxas anuais
Embora as taxas anuais sejam relativamente raras, elas estão presentes nos escalões superiores da categoria. Por exemplo, o Cartão Blue Cash Preferred® da American Expressque ganha até 6% de cashback em compras selecionadas, tem uma taxa anual de US$ 95.
Requisitos de crédito
Os cartões de crédito premium com cashback que rendem mais de 1,5% em gastos com compras geralmente exigem crédito acima da média. No entanto, aqueles que estão no meio de construção ou reconstrução de crédito ainda podem se qualificar. O Cartão de Crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards é um dos vários cartões de cashback projetados especificamente para pessoas com crédito menos que perfeito.
Tipos de cartões de crédito com cashback
Os cartões de crédito com cashback são oferecidos em três tipos principais:
- Cartões de crédito com cashback baseado em categoria. Os cartões baseados em categorias têm categorias de gastos com bônus rotativos que mudam periodicamente, na maioria das vezes a cada trimestre. As compras da categoria de bônus ganham cashback a taxas mais altas do que os gastos com compras diárias. A maioria dos cartões baseados em categorias limita os gastos por categoria em uma base trimestral ou anual. Por exemplo, o Chase Freedom® e Descubra-o®. ambos os cartões limitam os gastos em suas categorias de 5% de cashback a US$ 1.500 por trimestre. Acima desse limite, os gastos por categoria recebem um cashback ilimitado de 1%. As categorias são geralmente definidas de forma ampla; supermercados, restaurantes, postos de gasolina e drogarias são categorias de gastos comuns.
- Cartões de crédito com cashback escalonado. Pense nos níveis de cashback como categorias de gastos permanentes. Alguns cartões com cashback em níveis impõem limites de gastos trimestrais ou anuais. Por exemplo, o Cartão Blue Cash Everyday® da American Express limita os gastos com bônus em seu nível de 3% (supermercados) a US$ 6.000 por ano, após o que os gastos com supermercados recebem 1% de cashback ilimitado. A maioria dos cartões com cashback em níveis tem de dois a quatro níveis, sendo que o nível mais alto raramente ultrapassa 6% de cashback.
- Cartões de crédito com taxa fixa de cashback. Os cartões de crédito com taxa fixa de cashback aplicam a mesma taxa de recompensa a todas as compras qualificadas. Na maioria dos casos, a taxa de retorno varia de 1% a 2%, embora promoções temporárias e bônus de inscrição possam aumentar o retorno às vezes.
2. Cartões de crédito com pontos de recompensa
Essa é a categoria mais nebulosa de cartão de crédito de recompensas e, tecnicamente, engloba cartões de recompensas mais específicos, como cartões de crédito de viagem e de gás (mais sobre esses cartões abaixo). No entanto, como regra geral, esse tipo de cartão de crédito se diferencia dos cartões puramente de cashback e dos cartões de viagem ou de combustível por um menu extremamente eclético de opções de resgate, com muitas oportunidades de aumentar os valores de resgate de pontos.
Resgate de pontos de recompensa de cartão de crédito
Os prêmios de cartão de crédito baseados em pontos são geralmente resgatados por meio dos portais de fidelidade dos emissores ou diretamente no ponto de venda com parceiros selecionados, como sites de comércio eletrônico e fornecedores de viagens. Alguns portais de fidelidade são superficialmente parecidos com sites de comércio eletrônico, sendo que a principal diferença é que eles não são permitidos a não portadores de cartão. Esses portais de fidelidade de luxo podem acomodar compras em dinheiro, além de resgates de pontos de recompensa. Outros portais de fidelidade de cartão de crédito são mais esparsos, existindo com o único propósito de resgatar pontos de prêmios.
De qualquer forma, os pontos de recompensa geralmente podem ser trocados por uma ampla variedade de itens, inclusive mercadorias, viagens, cartões-presente, experiências, doações para instituições de caridade e dinheiro. Diferentemente das recompensas em dinheiro de volta, que normalmente obtêm seu maior valor por meio de resgates em dinheiro, os resgates em dinheiro e equivalentes a dinheiro podem desvalorizar os pontos de recompensa do cartão de crédito.
Cada emissor tem suas próprias regras, e os valores da moeda de fidelidade às vezes variam dentro dos estábulos dos emissores. Assim como os cartões de cashback, os cartões de pontos de recompensa podem permitir resgates em qualquer valor ou exigir que os titulares esperem até atingir um limite predeterminado.
Taxas de retorno
Quanto mais versátil for a moeda de recompensas, mais difícil será calcular uma taxa de retorno universal. Espere que sua taxa de retorno varie dependendo de como o senhor escolhe gastar seu dinheiro e resgatar os pontos que ganha em troca.
Como regra geral, a taxa média de resgate para moeda de fidelidade não monetária é menor do que a taxa padrão de resgate de reembolso de US$ 0,01 por unidade, pois alguns cartões penalizam resgates não monetários e transferências de pontos para programas parceiros, como esquemas de fidelidade de hotéis ou companhias aéreas. Por exemplo, os pontos do Membership Rewards ganhos em compras feitas com o cartão Cartão de Crédito Amex EveryDay valem US$ 0,005 cada um quando resgatados em compras feitas pelo portal Membership Rewards e até US$ 0,01 cada um quando resgatados em cartões-presente de parceiros. Verifique com seu emissor para obter mais detalhes.
Taxas anuais
Com exceções, os cartões de crédito que ganham pontos de recompensa versáteis e não favorecem muito um tipo de resgate em detrimento de outro têm tarifas anuais modestas ou inexistentes, normalmente abaixo de US$ 100 por ano. As exceções geralmente envolvem cartões de crédito com pontos de recompensa estruturados para viajantes frequentes.
Por exemplo, o do cartão Chase Sapphire Reserve®. A taxa anual de US$ 550 oferece um programa de recompensas generoso que promete taxas de resgate elevadas em reservas de viagens e uma vasta gama de vantagens de valor agregado, como acesso gratuito à sala VIP do aeroporto e um crédito de viagem anual de US$ 300. Por esse motivo, o Sapphire Reserve é geralmente considerado um cartão de crédito com prêmios de viagem.
Requisitos de crédito
A maioria dos cartões de crédito com pontos de recompensa exige crédito acima da média. Como regra geral, os cartões menos generosos têm requisitos de subscrição mais flexíveis.
3. Cartões de crédito para gás
Cartões de crédito para gás ajudam os consumidores com longos deslocamentos ou horários familiares ativos economize dinheiro com gasolina.
Os cartões de combustível com taxas de retorno excepcionalmente altas geralmente ganham pontos ou conferem descontos exclusivamente em compras de combustível e tendem a ter a marca de um determinado fornecedor de combustível, como Sunoco ou BP. Esses cartões são bons para consumidores organizados que não se importam em lembrar de usá-los sempre que abastecem, mas não são apropriados para gastos gerais.
Alguns cartões de crédito de cashback e de pontos de recompensa têm níveis ou categorias que recompensam os gastos com gasolina de forma temporária ou permanente. O gás é uma categoria favorecida do Chase Freedom pelo menos uma vez por ano, por exemplo.
Resgate de prêmios de gás
Os cartões de crédito de gás de marca geralmente aplicam as recompensas ganhas como créditos de extrato contra compras anteriores de gás ou descontos instantâneos no ponto de venda. O mecanismo exato varia de acordo com o emissor, mas geralmente não requer nenhuma ação por parte do titular do cartão.
Os esquemas de resgate dos cartões de crédito de gás sem marca são mais variáveis e podem exigir ação do titular do cartão.
Taxas de retorno
Os cartões de crédito de gás de marca normalmente têm taxas de retorno impressionantes, geralmente de US$ 0,05 ou mais por US$ 1 gasto. As taxas de retorno dos cartões sem marca geralmente chegam a US$ 0,05 por US$ 1 gasto. As taxas mais altas de retorno sobre os gastos com gasolina sem marca geralmente são cortesia de categorias ou níveis de gastos com bônus que podem ter limites de gastos trimestrais ou anuais, reduzindo o retorno líquido.
Taxas anuais
Os cartões de crédito de gás de marca quase nunca cobram taxas anuais. Outros tipos de cartões de recompensa que favorecem os gastos com combustível podem cobrar taxas anuais, embora sejam raras as taxas acima de US$ 100 por ano.
Requisitos de crédito
Os cartões de crédito de gás de marca podem ter padrões de subscrição surpreendentemente frouxos, principalmente quando não fazem parte de uma grande rede de cartões como Visa ou Mastercard. No entanto, os cartões que não pertencem à rede geralmente têm taxas de juros altas – de 5% a 15% mais altas do que as dos cartões de crédito premium com cashback.
4. Cartões de crédito de recompensas de viagem para fins gerais
Todos cartões de crédito com prêmios de viagem ganhar moeda de fidelidade de viagem de uma forma ou de outra. Os cartões de viagem de marca que levam a marca de um determinado fornecedor de viagens são, às vezes, confundidos com cartões de recompensa de viagem de uso geral, sem marca, que ganham recompensas mais versáteis. Mas os dois domínios são distintos em aspectos importantes. Os dois tipos mais populares de cartões de viagem de marca, cartões de hotel e de companhia aérea, são discutidos em seções separadas abaixo.
Resgate de prêmios de viagem
Os cartões de recompensa de viagem de uso geral ganham pontos ou milhas genéricos que podem ser resgatados para praticamente qualquer compra de viagem, seja como créditos de extrato contra compras anteriores ou como reservas de prêmios diretos que reduzem ou eliminam os custos do próprio bolso. Na maioria dos casos, a moeda genérica de fidelidade de viagem também pode ser resgatada para itens que não sejam de viagem, como dinheiro e equivalentes a dinheiro, mercadorias, experiências e compras em pontos de venda com fornecedores parceiros. Entretanto, os resgates não relacionados a viagens geralmente desvalorizam a moeda de fidelidade. Leia as letras miúdas de seu programa de prêmios para confirmar.
Alguns cartões de recompensa de viagem de uso geral têm acordos de transferência atraentes com parceiros de viagem participantes, como as principais famílias de hotéis e companhias aéreas. O padrão ouro é uma taxa de transferência de 1 para 1, o que significa que 1 ponto ou milha genérico ganho por meio de gastos com o cartão de crédito equivale a 1 ponto ou milha do parceiro. Como os valores de resgate das moedas dos parceiros podem variar muito – e muitas vezes excedem os valores das moedas do emissor, mesmo na melhor das hipóteses – vale a pena explorar as transferências.
Taxas de retorno
A maioria dos cartões de recompensa de viagem não ganha mais do que 3 pontos ou milhas por US$ 1 gasto, embora promoções temporárias ou categorias favorecidas possam aumentar as taxas de retorno. As moedas da maioria dos cartões valem US$ 0,01 cada uma quando resgatadas em compras de viagens anteriores ou atuais, mas alguns cartões premium reservam valores de resgate especiais e elevados para resgates de viagens.
Por exemplo, o Cartão Chase Sapphire Preferred®. adiciona um bônus de 25% a todos os resgates de viagens, enquanto o cartão Chase Sapphire Reserve aumenta os resgates de viagens em incríveis 50%. Isso aumenta suas respectivas taxas de resgate de viagens para US$ 0,0125 por ponto e US$ 0,015 por ponto e seus retornos totais sobre gastos com viagens para 2,5% e 4,5%.
Taxas anuais
As taxas anuais são comuns no espaço de prêmios de viagem. As taxas dos cartões de viagem de nível básico variam de US$ 0 a aproximadamente US$ 100. As taxas dos cartões premium e superpremium podem chegar a US$ 400 ou US$ 500 e, em casos isolados, podem ser mais altas. Esses cartões de alta qualidade geralmente têm benefícios de luxo, como acesso gratuito a salas de espera em aeroportos, que compensam coletivamente ou até mesmo excedem as taxas anuais dos cartões quando totalmente explorados a cada ano.
Requisitos de crédito
A maioria dos cartões de recompensa de viagem de uso geral exige crédito excelente. As exceções são oferecidas principalmente por cartões de nível básico menos conhecidos com programas de prêmios modestos e sem taxas anuais.
5. Cartões de crédito para hotéis
Cartões de crédito para hotéis recompensam os viajantes frequentes que desejam manter a maior parte de seus gastos com hotelaria em uma única família de hotelaria. Os cartões de crédito de hotel de marca favorecem os gastos em hotéis, resorts e propriedades de aluguel de curto prazo pertencentes ou operadas por um determinado grupo de hospitalidade, como Starwood-Marriott ou Hilton. Eles geralmente ganham pontos a taxas mais altas em gastos dentro do grupo do emissor e podem ter níveis intermediários que recompensam outros tipos de gastos populares entre os viajantes frequentes, como compras em companhias aéreas e restaurantes.
Resgate de prêmios de hotéis
A melhor maneira de resgatar a moeda de fidelidade obtida por meio de gastos com cartão de hotel é por noites de prêmio em hotéis e resorts participantes. Na maioria dos casos, os resgates são feitos diretamente com o fornecedor de hospitalidade, seja on-line ou por reserva telefônica. A maioria das moedas de fidelidade de hotéis pode ser resgatada para itens que não sejam de viagem, como mercadorias e equivalentes a dinheiro, mas esses resgates invariavelmente diluem o valor dos pontos. Leia as letras miúdas de seu programa de prêmios para confirmar.
Assim como os cartões de recompensa de viagem de uso geral, alguns cartões de hotel têm acordos de transferência com parceiros de viagem participantes, geralmente companhias aéreas e locadoras de veículos. No entanto, os acordos de transferência dos cartões de hotel geralmente têm proporções pouco atraentes: 10 para 1 ou até mesmo 15 para 1, muito distante das proporções irresistíveis de alguns cartões premium de uso geral.
Taxas de retorno
As taxas de retorno dos cartões de hotel variam muito de acordo com o emissor, os padrões de gastos do titular do cartão e o tipo de resgate. A maioria das empresas de hotelaria organiza suas tabelas de resgate por categoria ou nível, o que corresponde a níveis mais altos ou mais baixos de serviço e comodidades. Os requisitos de pontos por noite para noites de prêmio e upgrades de quarto aumentam a cada nível sucessivo. Como as tarifas noturnas podem variar substancialmente de acordo com fatores como localização, demanda, estação do ano e tipo de quarto, a correlação entre essas cargas de pontos por noite e a tarifa noturna subjacente costuma ser bastante tênue.
Como regra geral, o senhor estará indo bem se conseguir atingir consistentemente um valor de resgate por ponto de US$ 0,015 ou melhor em resgates em hotéis. Entretanto, a moeda de fidelidade de cada grupo de hospitalidade tem seu próprio valor intrínseco. Os cartões que têm taxas de recompensa mais altas – por exemplo, 10 ou 12 pontos por US$ 1 gasto – geralmente têm valores de resgate por ponto mais baixos.
Taxas anuais
A maioria dos cartões de hotel cobra taxas anuais. As taxas dos cartões de nível básico geralmente ficam abaixo de US$ 100, enquanto os cartões premium e superpremium podem cobrar taxas recorrentes de até US$ 400. Assim como no setor de viagens em geral, as taxas anuais mais altas geralmente são acompanhadas de pacotes de benefícios mais generosos que compensam, em grande parte ou totalmente, seu custo quando totalmente explorados.
Requisitos de crédito
A maioria dos cartões de recompensa de hotéis exige crédito excelente.
6. Cartões de crédito de companhias aéreas
Os cartões de crédito de companhias aéreas recompensam os consumidores fiéis a uma companhia aérea específica. Assim como os cartões de hotel de marca, os cartões de companhia aérea de marca prometem uma taxa elevada de retorno sobre os gastos com passagens aéreas, upgrades de classe e, muitas vezes, encargos incidentais com uma determinada companhia aérea, como a Delta ou a United. Eles também podem ter níveis de gastos intermediários para outras compras relacionadas a viagens ou relacionadas a viagens, como compras em hotéis e restaurantes.
Resgate de prêmios de companhias aéreas
A melhor maneira de resgatar a moeda de fidelidade da companhia aérea é para viagens-prêmio reservadas por meio da companhia aérea emissora e de quaisquer parceiros aplicáveis. Os resgates devem ser feitos diretamente com a companhia aérea, geralmente por meio de seu portal de reservas on-line. Os resgates não relacionados a viagens para itens como bens de consumo e assinaturas de revistas, se forem permitidos, quase sempre resultam em valores de resgate mais baixos. Da mesma forma, os acordos de transferência dos cartões de companhias aéreas são, em média, menos atraentes do que os dos cartões de recompensa de viagens para fins gerais.
Taxas de retorno
Assim como os cartões de hotel, as taxas de retorno dos cartões de companhias aéreas dependem em grande parte dos termos do programa de recompensas e dos hábitos de gastos do titular do cartão. A maioria das companhias aéreas organiza suas tabelas de resgate geograficamente, com requisitos de resgate que dependem das regiões de origem e destino de um voo (por exemplo, da América do Norte continental para a Europa continental) ou da distância em milhas (por exemplo, de 3.000 a 3.999 milhas). Os valores finais de resgate por milha, portanto, dependem das características do voo-prêmio, e não do valor em dinheiro da passagem aérea correspondente.
Algumas companhias aéreas de desconto renunciam a esse enquadramento mais complicado e atribuem valores fixos de ou valores quase fixos para sua moeda de fidelidade. A Southwest e a JetBlue adotam essa abordagem. Os fãs de programas de fidelidade simples fariam bem em considerar o programa sem taxa anual Cartão JetBlue ou o cartão com preço razoável Cartão de crédito Southwest Rapid Rewards® Plus.
Taxas anuais
As taxas anuais são comuns no âmbito dos cartões de recompensa de companhias aéreas, com exceção dos cartões básicos, como o JetBlue Card. A taxa anual típica de um cartão de companhia aérea é de pouco menos de US$ 100, mas alguns cartões de alto nível, como o Cartão de Crédito Delta Reserve® da American Express e o Cartão United Club Infinitecobram taxas anuais acima de US$ 500. Os formidáveis pacotes de benefícios desses cartões de alto padrão, que invariavelmente incluem acesso gratuito às salas VIP dos aeroportos (requer inscrição), compensam facilmente essas taxas.
Requisitos de crédito
A maioria dos cartões de companhias aéreas exige crédito excelente.
7. Cartões de crédito de varejo
Em alguns aspectos, os cartões de crédito de varejo são os mais ecléticos e difíceis de definir de todas as categorias desta lista. Afinal, qualquer cartão de crédito que recompense gastos em lojas, como fazem todos os cartões de crédito com recompensa, é tecnicamente um “cartão de crédito de varejo”.
Entretanto, os verdadeiros cartões de crédito de varejo geralmente levam a marca de um determinado varejista, seja ele uma grande cadeia internacional como a Walmart, uma empresa baseada na filiação loja de depósito tais como Costco, uma cadeia nacional de departamentos, como a Macy’s, ou um varejista de nicho, como a Cabela’s.
Alguns cartões de crédito de varejo pertencem às principais redes de cartões de crédito, como Visa ou American Express, e são aceitos por qualquer comerciante participante da rede. Outros são cartões de loja, o que significa que são aceitos somente nos locais do varejista emissor.
Resgate de prêmios de varejo
Os esquemas de recompensas dos cartões de crédito de varejo são tão variados quanto seus emissores. Alguns cartões de lojas de marca, como o Target REDcard™aplicam os prêmios como descontos imediatos no ponto de venda – 5%, no caso do REDcard. Outros aplicam os prêmios automaticamente como créditos mensais, trimestrais ou anuais no extrato. Outros ainda aplicam os prêmios no ponto de venda, mas dão aos titulares do cartão o poder de decidir quais compras serão compensadas.
Taxas de retorno
Os cartões de crédito premium de lojas que não fazem parte de redes frequentemente oferecem taxas de retorno surpreendentes; 10% ou mais não está fora das possibilidades. Os cartões de crédito de varejo que operam com Visa ou Mastercard geralmente têm taxas médias de retorno mais baixas. Por exemplo, o Cartão Costco Anywhere Visa® do Citi ganha 2% de volta ilimitados em gastos com Costco e 4% de volta em gastos com gás Costco até os primeiros US$ 7.000 gastos por ano.
Taxas anuais
A maioria dos cartões de crédito de varejo não cobra taxas anuais. A categoria de loja de depósito apresenta uma exceção técnica, pois os membros do clube de depósito devem pagar anuidades, normalmente na faixa de US$ 50 a US$ 60 por pessoa. Entretanto, os cartões do clube do armazém geralmente não cobram taxas anuais além dessas taxas.
Requisitos de crédito
Assim como os cartões de crédito de gás de marca, os cartões de crédito de varejo de marca podem ter padrões de subscrição frouxos quando operam fora das principais redes de cartões de crédito. Entretanto, eles podem ter encargos financeiros mais altos.
Dicas para maximizar os ganhos de recompensas do seu cartão de crédito
Se o senhor quiser maximizar seu retorno sobre os gastos com cartões de crédito com recompensas, siga o máximo possível dessas dicas.
1. Pague o saldo total a cada mês
Se o senhor seguir apenas um conselho desta lista, que seja este. Quando a promoção introdutória de 0% APR do seu cartão (se houver) terminar, manter um saldo mês a mês o sujeitará a cobranças de juros potencialmente pesadas – quase certamente superiores a 10% APR e, em alguns casos, superiores a 20% APR. Isso é várias vezes maior do que as taxas médias de retorno sobre os gastos da maioria dos cartões de recompensa.
2. Mantenha-se em dia com os pagamentos
Se o senhor precisar carregar um saldo mês a mês, mantenha seus pagamentos em dia. De acordo com os termos do seu contrato de crédito, o senhor pode correr o risco de perder todas as recompensas ganhas até o momento se perder a data de vencimento de um pagamento.
3. Ganhe qualquer bônus de inscrição disponível
Bônus de inscrição – também conhecidas como “ofertas de boas-vindas” ou “bônus de gastos antecipados”, dependendo do emissor – ocorrem em todas as categorias de cartões de crédito com recompensas descritas acima. A maioria exige que os novos titulares de cartão atinjam um limite de gastos predeterminado em um período introdutório que normalmente dura de três a quatro meses. Para atingir o limite de gastos exigido durante o período introdutório, use seu cartão para pagar despesas de alto valor, como pagamentos de moradia e carro.
4. Entenda as restrições e limitações
Se o seu cartão de crédito de recompensas tiver níveis de gastos ou categorias de bônus, saiba exatamente quanto o senhor pode ganhar em cada uma delas. Para quem gasta muito, um cartão com uma taxa fixa de retorno de 2% pode ser mais lucrativo do que um cartão que ganha 5% ou 6% sobre os primeiros US$ 6.000 em compras anuais em uma determinada categoria. Para quem gasta pouco, o oposto provavelmente é verdadeiro.
5. Evite cartões com taxas anuais
Uma taxa anual sempre reduzirá o retorno sobre os gastos do seu cartão de crédito com recompensas. Nos escalões mais altos do mercado de cartões de crédito com recompensas, uma taxa de associação anual pode ser um mal necessário e um sacrifício administrável que reduz marginalmente o valor líquido das recompensas de um gastador pesado. Porém, se o seu orçamento for modesto ou se o senhor não estiver inclinado a buscar um cartão excessivamente generoso, será melhor limitar suas opções a cartões isentos de tarifas.
6. Maximize outros benefícios potencialmente valiosos
A moeda de fidelidade é apenas o começo. Os cartões de crédito com recompensas premium e superpremium normalmente oferecem benefícios de valor agregado cujo valor combinado pode muito bem exceder o valor dos pontos de recompensa ganhos. Esses benefícios podem incluir créditos para gastos com viagens, associação a salas de espera em aeroportos, upgrades em hotéis ou companhias aéreas, seguro de viagem cobertura, ofertas e descontos exclusivos com parceiros comerciais e benefícios adicionais específicos do cartão ou do emissor.
7. Datas de expiração do Mind Point
Alguns programas de prêmios de cartão de crédito estabelecem datas de validade para os pontos de prêmios ganhos. Essas janelas de expiração podem ser tão curtas quanto seis a 12 meses ou tão longas quanto quatro a cinco anos. Se o senhor não conseguir encontrar um cartão adequado sem datas de validade, lembre-se de resgatar com frequência suficiente para preservar o valor total de seus ganhos.
8. Procure oportunidades de ganhar prêmios com taxas mais altas
Muitos cartões de crédito com recompensas oferecem oportunidades exclusivas para aumentar o retorno líquido dos gastos por meio de compras direcionadas ou ofertas por tempo limitado. Por exemplo, por um período limitado, o cartão Chase Sapphire Reserve ganha 10 pontos por US$ 1 gasto em compras elegíveis da Lyft – mais de três vezes a taxa normal de retorno em compras de viagens. Da mesma forma, o Ultimate Rewards Mall do Chase tem bônus exclusivos para membros do cartão no valor de mais de 10 pontos (US$ 0,10) por US$ 1 gasto.
Palavra final
Nem todos os cartões de crédito dão direito a prêmios. Embora possa não parecer tão empolgante ter um cartão de crédito sem recompensas com um APR regular baixa ou uma longa promoção introdutória de 0% APR, ambos os tipos de cartões atraem milhões de consumidores americanos que buscam financiamento de baixo custo para compras de grande valor, como férias internacionais, projetos de melhoria da casa, casamentos, luas-de-mele novas empresas de negócios.
Se o senhor deseja manter temporariamente um saldo mensal sem correr o risco de ruína financeira, um cartão de crédito sem recompensas pode muito bem estar no seu futuro. Considerando que a taxa de juros média do cartão de crédito é muito mais alta do que a taxa média de retorno sobre os gastos do cartão de crédito com recompensas, a economia líquida do serviço da dívida de um cartão de crédito com baixa ou nenhuma taxa de juros poderia exceder em muito o valor de quaisquer recompensas ganhas por um valor idêntico gasto com aquele cartão de recompensas premium que o senhor está de olho.
O senhor tem um cartão de crédito com recompensas em sua carteira? Qual deles?