Para algumas pessoas, os cofres de banco parecem uma relíquia do passado. Hoje em dia, é muito fácil armazenar registros financeiros e outras coisas documentos importantes em formato digital que a ideia de manter papéis importantes em um cofre de banco trancado parece ridiculamente do século XX. E, de fato, há evidências de que os cofres de depósito estão em declínio. The New York Times informa que muitos bancos não os oferecem mais, e muitos dos que oferecem dizem que metade ou mais de seus caixas estão vazios no momento.
Mas os cofres de segurança ainda servem a um propósito. Mesmo nos dias de hoje, em grande parte sem papel Na era digital, há algumas ocasiões em que o senhor precisa da cópia original de um documento em papel, como a certidão de nascimento ou a escritura de sua casa. E ainda não há uma maneira de fazer cópias digitais de objetos físicos valiosos para o senhor, como heranças de família ou objetos de coleção. Para esses papéis e pertences preciosos, um cofre ainda é o lugar mais seguro.
No entanto, isso não significa que o senhor deva usar um cofre para armazenar tudo o que valoriza. Quando seus pertences são trancados em um cofre no banco, o senhor só pode acessá-los quando o banco estiver aberto, o que é um grande problema para os documentos que talvez precise acessar em uma emergência. E há alguns objetos de valor físico que, por um motivo ou outro, é melhor armazenar em outro lugar.
Portanto, se o senhor tiver um cofre de segurança, aqui está um resumo do que é melhor ou não armazenar nele. E se o senhor não tiver, aqui estão alguns dos itens que podem fazer com que considere a possibilidade de adquirir um.
Como funcionam os cofres de depósito
Para aqueles que nunca viram um pessoalmente, um cofre de depósito é uma caixa de metal longa e estreita que é armazenada em uma sala trancada em um banco ou cooperativa de crédito. Um cofre típico tem dois orifícios para chaves, portanto, a única maneira de destrancá-lo é inserir as duas chaves ao mesmo tempo. O senhor fica com uma chave e o banco com a outra. Se outra pessoa, como um cônjuge, dividir o cofre com o senhor, cada um de vocês terá uma cópia da chave do locatário.
Ter duas chaves acrescenta uma camada extra de segurança. Se alguém roubar a chave do seu cofre, não conseguirá entrar no cofre sem a ajuda de um funcionário do banco. Mas o banco não abrirá o cofre, ou a sala trancada onde ele está guardado, para qualquer pessoa. A maioria dos bancos exige alguma prova de identidade antes de abrir o cofre, como, por exemplo, uma assinatura que possa ser comparada com a sua assinatura registrada.
Um cofre de depósito é um extra que não está incluído em uma conta bancária típica. De acordo com o The New York Times, as instituições financeiras cobram de US$ 20 a US$ 200 por ano por um cofre, dependendo do tamanho e da localização do banco. Entretanto, algumas contas bancárias dão ao senhor um desconto nessa taxa. (O custo também costumava ser dedutível do imposto de renda, mas o projeto de reforma tributária de 2017 eliminou essa dedução).
Vantagens de um cofre de segurança
Um cofre de depósito não é o único lugar para guardar seus objetos de valor ou documentos importantes. Por exemplo, o senhor poderia armazenar esses itens com segurança em um pequeno cofre à prova de fogo em casa. Entretanto, os especialistas dizem que um cofre de depósito oferece mais segurança.
Por um lado, a maioria dos cofres domésticos é portátil. É possível ter um cofre embutido na parede de sua casa, mas isso é bastante caro. Isso significa que um ladrão pode simplesmente fugir com todo o cofre e perfurá-lo mais tarde para extrair o conteúdo. E se o senhor estiver em casa quando os criminosos entrarem, eles podem forçá-lo a abrir o cofre para eles.
Um cofre de depósito também oferece melhor proteção contra desastres naturais. Os cofres dos bancos geralmente são fortes o suficiente para resistir a incêndios e ventos fortes que poderiam destruir uma casa comum.
O único desastre natural contra o qual eles nem sempre podem proteger é uma inundação. Os especialistas recomendam lacrar papéis valiosos, fotos e outros itens vulneráveis em um recipiente de plástico à prova d’água ou em um saco plástico com zíper antes de colocá-los no cofre. Isso oferece proteção extra contra danos causados pela água em caso de inundação.
Desvantagens de um cofre de segurança
Embora um cofre de depósito seja o local mais seguro para armazenar objetos de valor, ele não é o mais acessível. O senhor só pode entrar no cofre durante o horário em que o banco está aberto e talvez tenha de esperar um pouco no banco para que um funcionário o ajude a acessar o cofre. E, como muitas agências bancárias não têm cofres de depósito, talvez o senhor tenha que guardar o seu em uma agência que não seja local, o que significa mais tempo para ir e voltar do banco.
Esse é um problema ainda maior durante a pandemia da COVID-19 de 2020 e 2021, quando muitos bancos nacionais, incluindo o Bank of America, fecharam temporariamente algumas agências bancárias locais.
Outro problema é que colocar objetos de valor em um cofre de depósito não garante sua segurança. Embora seja raro, os bancos ocasionalmente abrem o cofre de um cliente por engano e perdem parte do conteúdo. De acordo com o The New York Times, todos os anos, algumas centenas de pessoas relatam que itens valiosos desapareceram de seus cofres.
Pior ainda, em casos como esse, o banco não é obrigado a compensar o senhor pelos itens perdidos, mesmo quando é claramente o culpado pela perda. Ao contrário do dinheiro em sua conta bancária, os itens em um cofre de depósito não são cobertos pelo seguro FDIC – embora o FDIC garanta que, se o seu banco falir e o governo assumir o controle, o senhor terá acesso novamente ao seu cofre de segurança em um dia útil. Alguns bancos têm apólices de seguro separadas para cobrir os itens em cofres de depósito, mas a maioria não tem. Talvez o senhor nem consiga processar o banco para recuperar suas perdas, pois muitos bancos têm uma linguagem em seus contratos de aluguel de cofres que limita sua responsabilidade por perda de propriedade.
Para se proteger contra a perda de itens em seu cofre de depósito, o senhor precisará ter seu próprio seguro. Os senhores apólice de seguro residencial pode oferecer alguma cobertura para itens armazenados “fora do local”, ou seja, fora de sua propriedade, mas geralmente é um valor modesto. Portanto, se o senhor quiser manter itens de alto valor em um cofre, talvez seja necessário adicionar um adendo especial, ou “floater”, à sua apólice para esse fim. O agente de seguros que cuida de sua apólice pode ajudar o senhor a criar esse documento.
A boa notícia é que as seguradoras costumam cobrar menos pelo seguro de objetos de valor se o senhor os guardar com segurança no banco. Primeiro, o senhor precisará fazer uma avaliação de cada um dos itens. Em seguida, o senhor pode entrar em contato com a companhia de seguros para adicionar cobertura para o valor dos itens.
O que manter em seu cofre de segurança
Um cofre de segurança é o melhor lugar para guardar documentos e pertences que precisam do mais alto nível de segurança possível. Aqui estão alguns dos itens que o senhor deve manter em seu cofre.
1. Registros de propriedade
Quando o senhor compra uma casa, tem de lidar com uma tonelada de documentos no fechamento. Pode ser importante guardar alguns deles, como o:
- Escritura. O senhor precisará da escritura da propriedade quando quiser vender a casa. Também poderá precisar dela para provar que o senhor é o proprietário registrado.
- Documentos de liquidação. A declaração de encerramento e outros documentos de liquidação mostram quanto o senhor pagou pela propriedade. O senhor precisará dessas informações para fins fiscais, principalmente quando vender a casa.
- Pesquisa de propriedade. Esse documento mostra os limites de sua propriedade. Ele pode ser útil se o senhor tiver uma disputa com um vizinho sobre os limites da propriedade.
- Levantamento de título. A pesquisa de título e o seguro de título serão importantes se alguém contestar sua reivindicação sobre a propriedade.
Embora esses documentos possam ser cruciais em circunstâncias específicas, é altamente improvável que o senhor precise acessá-los a qualquer momento. Armazená-los em seu cofre os manterá seguros e o senhor poderá recuperá-los se precisar deles.
2. Título do carro
Assim como a escritura de sua casa, o título de propriedade do carro é um documento importante, mas raramente necessário, e é um grande incômodo substituí-lo em caso de perda. Isso faz com que um cofre de segurança seja o local ideal para ele. Quando chegar a hora de vender o carro, o senhor saberá exatamente onde encontrar o título: são e salvo em seu cofre no banco.
3. Registros pessoais importantes
Seu cofre de segurança é um bom lugar para guardar os originais de registros pessoais importantes, tais como:
- Certidões de nascimento (do senhor ou de seus filhos)
- Registros de adoção
- Certidão de casamento
- Certidão de divórcio
- Certidão de óbito de um cônjuge ou outro parente próximo
É improvável que o senhor precise de qualquer um desses documentos para uso diário, mas se precisar deles, é muito trabalhoso obter uma cópia. O senhor precisa comprovar sua identidade, pagar uma taxa e esperar dias ou semanas para receber seus documentos. É muito menos trabalhoso armazená-los com segurança.
4. Cartão do Seguro Social
De acordo com especialistas financeiros, não é recomendável levar o cartão do Seguro Social na carteira. Se o seu carteira for perdida ou roubada, ter o número do seu Seguro Social ali mesmo coloca o senhor em risco de roubo de identidade.
Além disso, as chances de o senhor precisar do seu cartão do Seguro Social para identificação em qualquer dia são bastante remotas. O senhor pode precisar do número do seu Seguro Social para todos os tipos de documentos, mas pode memorizá-lo. O senhor só precisará do cartão em raras ocasiões, como no fechamento de um negócio imobiliário ou na renovação da carteira de motorista. No restante do tempo, seu cofre de segurança é o melhor lugar para mantê-lo a salvo de ladrões.
5. Certificados de ações e títulos
Hoje em dia, a compra de ações, títulos do Tesouro ou títulos corporativos geralmente é uma transação eletrônica. A propriedade dos itens é registrada digitalmente e os registros são armazenados em um servidor, de modo que o senhor não precisa se preocupar em perdê-los ou mantê-los seguros.
Entretanto, não faz muito tempo, compras como essas eram feitas com certificados físicos em papel. De acordo com o KiplingerA Bolsa de Valores de Nova York continuou a exigir certificados impressos para a compra de ações até 2001, e alguns bancos ainda emitiam títulos de poupança em papel até 2011. E mesmo hoje, se o senhor usar parte de sua restituição de imposto para comprar Títulos de poupança Série Io senhor receberá títulos impressos pelo correio.
Se o senhor ainda possui algum desses certificados em papel da velha guarda, eles são a única prova de que o senhor possui os títulos. O senhor Comissão de Valores Mobiliários tem um procedimento para substituir um certificado perdido ou danificado, mas é complicado e demorado. É muito mais fácil guardar os originais com segurança e manter um registro dos números – ou uma fotocópia dos próprios certificados – em um arquivo em casa, por precaução.
6. Pequenos objetos de valor
Além de documentos, o cofre de segurança é um local seguro para armazenar itens pequenos e valiosos que o senhor não gostaria de manter em casa. As joias são um exemplo. Se a senhora tem joias que usa o tempo todo – como um anel de noivado ou um colar de pérolas que usa regularmente no trabalho – então, naturalmente, vai querer mantê-las em casa, por mais valiosas que sejam.
Mas se a senhora tiver algumas peças caras que só usa em ocasiões especiais, como uma tiara, trancá-las no cofre as manterá seguras o resto do tempo. A senhora também pode usar o cofre para guardar joias de família que nunca usa, mas das quais não quer se desfazer por motivos sentimentais.
Um cofre de depósito também é bom para armazenar pequenos objetos de coleção. Obviamente, algumas coleções (como antiguidadesO senhor pode colecionar itens de grande porte (como selos, moedas ou cartões de beisebol antigos) que são grandes demais para caber em um cofre. Mas se o senhor coleciona itens menores (como selos, moedas ou cartões de beisebol antigos), seu banco pode armazená-los com segurança e protegê-los contra danos. Basta abrir o cofre sempre que o senhor quiser acrescentar um item à sua coleção ou retirar um para vender.
Entretanto, antes de guardar qualquer objeto de valor em seu cofre, certifique-se de que o senhor tenha um seguro para cobri-los. Conforme observado acima, o seguro residencial nem sempre oferece muita cobertura para os pertences que o senhor não guarda em casa. Um cofre é mais seguro do que a maioria dos lugares, mas não é 100% à prova de danos, e não faz sentido correr riscos com uma coleção valiosa.
7. Memórias preciosas
Alguns dos itens que o senhor mais valoriza não valem muito em termos de dólares, mas o senhor os associa a lembranças queridas. Seu cofre de segurança pode oferecer armazenamento seguro para documentos pessoais, como cartas de amigos e familiares ou diários antigos – seus ou de um parente falecido há muito tempo. O senhor pode digitalizar esses itens antes de guardá-los para ter sempre uma cópia de segurança, mas isso não substitui um objeto querido que o senhor pode segurar com suas próprias mãos.
O senhor também pode usar a caixa para guardar fotos antigas de família que foram tiradas muito antes das câmeras digitais e do armazenamento em nuvem. Se o senhor tiver os negativos, poderá colocá-los no cofre e manter as fotos originais no álbum de família. Caso contrário, digitalize as fotos para criar um backup antes de guardá-las. Armazene as cópias digitais na nuvem, em um pen drive ou em ambos para ter mais certeza de que nunca as perderá.
8. Inventário doméstico
Se alguma vez tiver que entrar com um pedido de indenização de seguro residencial após um desastre natural, como incêndio ou inundação, a companhia de seguros vai querer saber exatamente o que o senhor perdeu e o valor dos bens. No entanto, o senhor não pode necessariamente confiar na sua memória para manter o controle de cada item que possui. É por isso que as seguradoras recomendam criar um inventário de seguro residencialO senhor pode obter uma lista completa de todos os seus pertences e seus valores.
Há várias maneiras de fazer um inventário da casa. O senhor pode anotar tudo o que possui com papel e lápis, tirar fotos de cada cômodo e seu conteúdo, fazer um vídeo de toda a casa ou usar um aplicativo. Seja qual for o método escolhido, armazene o inventário completo – em papel ou como uma cópia digital em um pen drive – em seu cofre. Dessa forma, não importa o quanto sua casa seja danificada em um desastre, o inventário permanecerá intacto.
O que não deve ser guardado em seu cofre de segurança
Obviamente, seu cofre de depósito não é um bom lugar para guardar qualquer coisa que o senhor provavelmente precisará a qualquer momento. Também não é um bom lugar para itens importantes que outras pessoas possam precisar acessar, já que ninguém além do senhor – ou seu cossignatário, se tiver um – pode entrar no cofre. E há algumas coisas que o senhor não pode ou não deve guardar em um cofre de depósito devido às políticas do banco.
Os itens a serem mantidos fora do cofre incluem:
1. Dinheiro
Ao contrário do dinheiro em sua conta bancária, o dinheiro em um cofre de depósito não é protegido pelo seguro FDIC. Faz muito mais sentido manter seu fundo de emergência em uma conta de poupança remunerada de uma instituição como a Banco CIT. Na verdade, alguns bancos proíbem explicitamente manter dinheiro em seu cofre.
Se quiser manter um estoque de dinheiro à mão para emergências, é melhor escondê-lo em casa para que o senhor possa recuperá-lo mesmo quando o banco estiver fechado.
2. Objetos de valor não segurados
Por mais seguro que seja um cofre de depósito, ele não é 100% garantido contra roubo ou danos e, como o conteúdo não é segurado pelo governo federal, o senhor não terá sorte se um incêndio ou inundação o destruir. Portanto, certifique-se de que todos os objetos de valor guardados no cofre estejam cobertos pelo seguro residencial e mantenha uma lista deles.
3. O original de seu testamento
Em muitos estados, os bancos devem lacrar automaticamente seu cofre de segurança se o senhor morrer. Isso pode criar problemas se o senhor testamento está trancado lá dentro. Seus herdeiros terão de passar por todos os tipos de obstáculos legais, possivelmente até mesmo obter uma ordem judicial, para entrar na caixa. Isso atrasará significativamente o tempo necessário para que o dinheiro chegue aos herdeiros.
Não há problema em manter uma cópia de seu testamento no cofre, mas o original deve ser entregue ao seu advogado ou executor, que pode colocá-lo em seu próprio cofre, se desejar.
Dica profissional: Se o senhor ainda não tem um testamento, procure Trust & Will. Eles podem ajudar o senhor a proteger seu patrimônio em apenas 10 minutos.
4. Cartas de Instrução
Os mesmos problemas que se aplicam aos testamentos também se aplicam a outros documentos de planejamento patrimonial. Um exemplo é uma carta de instruçãoA carta de instrução é um documento que acompanha seu testamento, expressando seus desejos finais sobre seu funeral e outros assuntos.
Uma carta de instruções não é um documento legal, mas descreve o que os membros de sua família precisarão saber quando resolverem seu patrimônio. Se ela estiver trancada em um cofre, é possível que eles não a vejam até muito depois do funeral. Se o senhor tiver uma carta de instruções, certifique-se de que ela seja guardada junto com o testamento.
5. Diretiva antecipada de cuidados com a saúde
Outro documento de fim de vida que deve ser guardado fora de seu cofre é um diretriz antecipada de cuidados com a saúde, às vezes conhecida como testamento vital. Esse documento descreve seus desejos sobre quais medidas os médicos devem ou não tomar para prolongar sua vida. No entanto, ele só é útil se todas as pessoas que precisam dele tiverem acesso a ele, o que não acontecerá se a única cópia estiver trancada no banco.
Em vez disso, certifique-se de que sua família e todos os seus médicos tenham cópias do documento.
6. Procuração
Juntamente com uma diretiva antecipada, muitas pessoas optam por preparar uma procuraçãoou POA. Esse documento autoriza outra pessoa a tomar decisões financeiras ou médicas em seu lugar se o senhor ficar incapacitado. Assim como os testamentos em vida, as procurações devem estar nas mãos das pessoas que precisarão delas quando chegar a hora. Mantenha uma cópia junto com seu testamento e dê cópias para a pessoa ou pessoas que terão o POA para o senhor.
7. Tudo o que seu banco não permite
Quando o senhor assina um contrato para abrir um cofre de depósito, ele geralmente inclui uma lista de itens que não podem ser armazenados no cofre. Normalmente, os bancos não permitem armas de fogo, explosivos ou qualquer tipo de material perigoso. Drogas ilegais e qualquer outra coisa que seja proibida em seu estado provavelmente também estarão fora dos limites. Leia seu contrato com atenção e siga as regras. Se elas não estiverem claras para o senhor, peça ao seu banqueiro que as explique.
8. Seu passaporte (talvez)
Há um item que os especialistas não concordam em manter em um cofre de segurança: o passaporte. Por um lado, é um documento de que o senhor não precisa diariamente e que é difícil de substituir se for perdido ou roubado. Mas, por outro lado, se o senhor tiver que fazer uma viagem de emergência para o exterior, precisará do passaporte rapidamente e talvez não consiga obtê-lo rapidamente se ele estiver trancado no banco.
Use seu próprio discernimento para decidir qual preocupação é mais importante para o senhor. Se o senhor viaja regularmente para o exterior, faz mais sentido manter o passaporte em um local seguro em casa. Mas se o senhor e seus parentes mais próximos praticamente nunca viajam para fora dos EUA, então provavelmente é razoável guardar o passaporte em um cofre para as raras ocasiões em que precisar dele.
Palavra final
Há mais uma coisa que o senhor deve se certificar de manter fora do seu cofre de segurança: um inventário atualizado do que está dentro dele. Dessa forma, se o cofre for danificado em um acidente, o desastre naturalSe a caixa estiver vazia, o senhor saberá exatamente o que perdeu, para que possa substituir os documentos que faltam ou fazer uma reclamação de seguro para os objetos de valor perdidos. E, no caso de sua morte, essa lista permitirá que seus herdeiros saibam o que há dentro da caixa, caso não consigam acessá-la imediatamente.
David O’Brien, planejador financeiro entrevistado pelo The New York Times, recomenda verificar o cofre regularmente para ter certeza de que tudo o que está na lista ainda está lá dentro. A perda de itens de um cofre de depósito é um evento raro, mas não é inédito. O’Brien diz que teve um parente cujo banco, por engano, abriu seu cofre e o esvaziou porque os banqueiros confundiram o número do cofre com o de outro cofre cujo proprietário não havia pago o depósito. Felizmente, como ela sabia exatamente o que havia no cofre, conseguiu recuperar o conteúdo.
Há também outra lição nessa história: Se o senhor tiver um cofre de segurança, certifique-se de manter os pagamentos em dia. Na maioria dos estados, se o senhor deixar de pagar o aluguel do cofre por um período suficientemente longo, o banco poderá abri-lo e vender o conteúdo para cobrir as taxas não pagas. Manter os pagamentos em dia é a melhor maneira de garantir que os itens preciosos em seu cofre de depósito permaneçam realmente seguros.