A primeira vez que o senhor vendeu um design gráfico no Upwork ou editou o anúncio em vídeo de alguém no Fiverr, provavelmente não saiu correndo para abrir uma conta bancária comercial.
Mas se o senhor estiver pensando seriamente em abrir uma empresa, mesmo que seja uma negócio de solopreneur ou trabalho paraleloo senhor chegará rapidamente a um ponto em que precisará de uma conta bancária comercial.
Isso, por sua vez, significa que o senhor precisa escolher uma estrutura de negócios e criar uma entidade legal. Em caso de dúvida, fale com um advogado, mas a maneira mais simples de começar é com uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC). Isso pode ser feito rapidamente com o Rocket Lawyer. O senhor sempre pode mudar de pessoa jurídica mais tarde se precisar de uma estrutura de negócios mais robusta.
Razões pelas quais o senhor precisa de uma conta bancária para sua empresa
Por que o senhor precisa abrir uma conta bancária comercial? Porque essa ou duas horas de trabalho agora podem poupar ao senhor inúmeras horas, dores de cabeça e custos no futuro.
Antes de descartar uma conta bancária comercial como desnecessária para sua pequena empresa, considere os seguintes motivos para levar seus serviços bancários mais a sério.
1. Legitimidade
O motivo mais básico para abrir uma conta bancária comercial é simplesmente ser levado a sério.
Imagine que o senhor se aproxima de um possível vendedor, fornecedor ou parceiro. O senhor apresenta a ele os motivos pelos quais ele deve trabalhar com o senhor. Por fim, o senhor o convence e ele pede um depósito, que o senhor entrega na forma de um cheque pessoal.
Na melhor das hipóteses, eles levantarão uma sobrancelha e se perguntarão por que o senhor não tem uma conta comercial. Na pior das hipóteses, eles podem se perguntar se o senhor é uma empresa legítima e duvidar de trabalhar com o senhor.
Ou, imagine que o senhor precise reembolsar um cliente insatisfeito. O senhor passaria um cheque pessoal ou enviaria dinheiro de sua conta pessoal?
Usar sua conta corrente pessoal para pagar despesas comerciais dessa forma parece pouco profissional, até mesmo duvidoso. Uma conta corrente empresarial envia uma mensagem de que o senhor é legítimo e veio para ficar.
Dica profissional: Uma de nossas contas bancárias favoritas para empresas é a Conta corrente empresarial Bluevine. Não há taxas mensais e o senhor receberá uma taxa de juros de 1% sobre sua conta.
2. Privacidade & Proteção da identidade
As empresas fazem muito mais transações financeiras do que as pessoas físicas. Muitas vezes, elas fazem negócios com pessoas e empresas de todo o mundo. Isso significa mais oportunidades para os criminosos atacarem o senhor e sua conta com golpes, roubo de identidade, fraude e outras estratégias ilícitas para transferir dinheiro da sua conta para a deles.
Ao usar uma conta bancária comercial, o senhor isola esses riscos para sua conta comercial e separa seu portfólio financeiro pessoal em um silo próprio. O senhor pode usar um número de identificação do empregador (EIN) para se identificar em vez de seu número do Seguro Social (SSN). Quanto menos o senhor divulgar seu SSN e outras informações pessoais, menos oportunidade para os ladrões de identidade tenham acesso a ela.
Independentemente dos golpistas, a privacidade tem seu próprio valor inerente. O senhor pode usar entidades e contas comerciais para ajudá-lo a se proteger de todos os Tom, Dick e Harry que sabem quem o senhor é. Como investidor imobiliário e proprietário, aprendi muito bem essa lição quando os inquilinos começaram a aparecer na minha porta às 21 horas.
3. Contabilidade & Razões fiscais
Ao separar suas despesas pessoais e comerciais em contas diferentes, o senhor mantém sua contabilidade muito mais limpa. Livros limpos ajudam o senhor a economizar tempo e dinheiro de várias maneiras.
Primeiro, facilita a preparação de sua declaração de imposto de renda. Se o senhor prepara seus próprios impostos usando software fiscal on-line gratuito de Bloco H&R ou contratar um contador para preparar sua declaração para o senhor, é necessário informar a renda e as despesas comerciais separadamente de sua renda e deduções pessoais.
Mantê-los separados desde o início economiza tempo se o senhor mesmo preparar os impostos e economiza dinheiro na conta contábil se pagar alguém para preparar a declaração de imposto de renda para o senhor.
Quando o senhor mistura fundos em sua conta pessoal, é muito fácil não perceber despesas comerciais dedutíveis. Uma conta bancária comercial separada garante que o senhor não perca nenhuma dedução valiosa.
Isso também ajuda o senhor a evitar o erro oposto: deduzir despesas pessoais ilegalmente como despesas comerciais. Esse erro pode desencadear uma auditoria do IRS e, consequentemente, tornar sua vida miserável.
Uma auditoria fiscal é ainda mais terrível se suas despesas pessoais e comerciais estiverem todas misturadas em uma única conta bancária pessoal. A contabilidade limpa torna a auditoria muito mais fácil de defender.
Mesmo as pessoas que simplesmente trabalham em um trabalho paralelo deve considerar a possibilidade de fazer isso com um nome comercial e uma conta bancária comercial separada. Pode parecer desnecessariamente complicado no início, mas o senhor economizará tempo e dinheiro mais tarde.
4. Responsabilidade civil
Como o próprio nome indica, as empresas de responsabilidade limitada existem principalmente para limitar a responsabilidade dos proprietários apenas aos ativos de propriedade da empresa.
Por exemplo, digamos que o senhor possua US$ 200.000 em ações e outros US$ 250.000 em patrimônio líquido em sua casa. Sua empresa possui US$ 50.000 em ativos. Se alguém processar sua empresa e ganhar, teoricamente só poderá receber o dinheiro da empresa – não poderá tocar em seus ativos pessoais.
Essa proteção é quebrada se o senhor misturar seus ativos pessoais com os ativos da empresa. Nesse caso, tudo se torna um jogo justo para os demandantes e credores.
Em outras palavras, as pessoas jurídicas só limitam sua responsabilidade na medida em que o senhor mantém seus fundos e sua contabilidade separados.
Funciona da seguinte forma: O autor processa sua empresa e nomeia o senhor pessoalmente como réu no processo também. Isso é conhecido como “piercing the corporate veil” (rompimento do véu corporativo), ou seja, ir atrás não apenas da sua empresa e de seus ativos, mas também do senhor e de todos os seus ativos pessoais.
O senhor e seu advogado devem, então, fazer uma petição ao juiz para remover seu nome pessoal como réu no processo, e o juiz pode exigir provas de que o senhor realmente administra sua empresa separadamente.
Essas provas devem incluir contas bancárias pessoais e comerciais separadas.
5. Serviços de comerciante
O senhor deseja receber dinheiro de seus clientes por meio de cartões de crédito ou transferências bancárias?
Então o senhor precisa de uma conta bancária comercial. Quando o senhor solicita uma conta de serviços de comerciante para poder cobrar dinheiro por meio de um gateway de pagamento, uma das primeiras coisas que eles pedem são as informações de sua conta bancária comercial. O senhor não pode fazer cobranças comerciais por meio de uma conta corrente pessoal.
O mundo dos serviços de comerciante e gateways de pagamento é complexo, portanto, faça sua lição de casa sobre o que procurar em uma serviço de processamento de pagamentos antes de se comprometer com qualquer opção.
6. Parcerias
O fato de o senhor ser um empresário individual hoje não significa que nunca terá um ou dois parceiros de negócios. Se e quando tiver, o senhor precisará de uma conta bancária neutra e conjunta especificamente para transações comerciais.
Afinal de contas, um parceiro de negócios não pode preencher cheques ou fazer saques de sua conta pessoal.
Além disso, a frase “Eu uso minha conta bancária pessoal para administrar minha empresa” serve como o equivalente comercial de dizer a um encontro “Eu moro no porão da casa dos meus pais”.
O senhor e seus parceiros de negócios precisam ter acesso a uma conta bancária comercial adequada para realizar todos os tipos de transações normais.
7. Relacionamentos bancários comerciais
Seu relacionamento pessoal com seu banco provavelmente é o de um simples prestador de serviços. Eles guardam o seu dinheiro e lhe dão um cartão de débito para acessá-lo. Fim da história.
Mas as empresas dependem muito mais de seus bancos para um relacionamento mais sutil e até mesmo de parceria. Além de simplesmente fornecer ao senhor uma conta corrente comercial, eles também podem fornecer linhas de crédito rotativas, empréstimos comerciais, cartões de crédito empresariaise outros serviços de crédito de que o senhor pode precisar para expandir seus negócios.
Seu relacionamento com o banco comercial também não termina com a concessão de empréstimos e crédito. Muitas vezes, eles podem ajudá-lo com coisas como processamento de folha de pagamento, serviços relacionados a impostos e contas de garantia. À medida que as empresas crescem, elas geralmente precisam criar várias contas bancárias comerciais para diferentes departamentos ou áreas de seus negócios.
Esse relacionamento bancário comercial começa com a abertura de uma conta corrente comercial simples.
8. Criar crédito comercial
Antes de mais nada, entenda que uma conta bancária comercial não é diretamente estabelece crédito para sua empresa. Mas ela abre a porta para que o senhor o faça.
O senhor não pode abrir uma linha de crédito ou empréstimo comercial sem uma conta bancária comercial. A abertura de uma conta atende a um dos muitos critérios preliminares para se qualificar para uma conta de crédito empresarial. Os credores pedirão para ver os extratos bancários e gostam de ver um histórico bancário comercial estabelecido – quanto mais longo, melhor.
Seu parceiro bancário comercial também pode servir como uma referência inicial para sua empresa. Mesmo que o senhor não o utilize diretamente para obter um empréstimo ou uma linha de crédito, ele poderá ajudá-lo a obter crédito em outro lugar com uma carta de referência.
9. Viabilize a venda de sua empresa
Mesmo que o senhor não tenha intenção de vender sua empresa no momento, a maioria dos empreendedores não continua trabalhando em seus negócios até o dia de sua morte. Mais cedo ou mais tarde, o senhor provavelmente desejará vender sua empresa, mesmo que ela pareça pequena demais para ser vendida no momento.
Os compradores precisam avaliar as finanças de uma empresa para fazer uma oferta. Entregar a eles seus extratos bancários pessoais marcados para distinguir as transações comerciais das pessoais não inspira exatamente confiança em um possível comprador. Tampouco fornece muita clareza sobre a saúde financeira de sua empresa.
Manter contas financeiras completamente separadas traça uma linha divisória clara entre os ativos e a receita pessoais e os da empresa. Além disso, o senhor realmente quer que os possíveis compradores examinem três anos de seus extratos bancários pessoais?
Faça a mudança agora, muito antes de o senhor realmente querer receber ofertas de venda, para estabelecer as bases para vender sua empresa no futuro.
Palavra final
Independentemente do tamanho de sua empresa, o senhor precisa de uma conta bancária empresarial.
Felizmente, no mundo de hoje, o senhor tem muitas opções, quer esteja procurando uma conta corrente gratuita para empresas ou contas empresariais mais complexas com todos os recursos. Analise cuidadosamente suas opções bancárias antes de se comprometer e comece a posicionar sua empresa hoje para o crescimento de amanhã.