O senhor sabe o que fazer se o seu banco falir?
A implosão repentina do Silicon Valley Bank e Banco Signature fez com que milhões de pessoas, antes complacentes, fizessem essa pergunta. A verdade é que os bancos podem falir e falham, muitas vezes sem nenhum sinal externo de problemas. Centenas de bancos foram à falência durante a crise de poupança e empréstimo do final da década de 1980 e início da década de 1990, e outras centenas faliram durante a Grande Crise Financeira do final da década de 2000.
A boa notícia é que seu dinheiro não se evapora automaticamente quando seu banco vai à falência. Pelo menos, não todo ele, e não imediatamente. Mas o senhor pode ter de agir rapidamente para minimizar as consequências financeiras.
O que fazer se seu banco falir – Lista de verificação de falência bancária
O senhor provavelmente não saberá que seu banco está com problemas até que o fundo do poço caia. Eles mantêm isso para evitar assustar investidores e clientes. Portanto, quando o senhor descobre que há um problema, é tentador pular e correr para o banco para sacar todo o seu dinheiro. Em vez disso, siga estas instruções passo a passo.
1. Verifique sua cobertura FDIC
Primeiro, o senhor deve verificar: Seus depósitos bancários estão cobertos pela seguro FDIC? A maioria das contas em bancos tradicionais, grandes ou pequenos, é segurada pelo FDIC, de modo que seu dinheiro está seguro mesmo que a instituição feche as portas. Se o senhor não tiver certeza se o seu banco tem seguro FDIC, procure o logotipo “member FDIC” no site ou na agência.
O fundo de seguro de depósitos do FDIC cobre os senhores os primeiros US$ 250.000 em depósitos por tipo de titularidade. Basicamente, isso significa que o FDIC garante apenas até US$ 250.000 por banco em todas as contas, incluindo corrente, economia, CDse outros tipos de contas de depósito. O senhor pode contornar esse limite sem abrir contas em vários bancos usando diferentes tipos de titularidade, como:
- Propriedade conjunta, geralmente com um cônjuge ou parceiro doméstico
- Contas fiduciárias, que custam mais para serem criadas, mas têm outros benefícios financeiros para pessoas com ativos significativos
- Contas de custódia para menores (UTMA/UGMA)
Em algum momento, é mais fácil simplesmente abrir contas em bancos diferentes. Mas esse é um ponto discutível quando sua preocupação imediata é a falência de seu banco principal.
De qualquer forma, de acordo com as regras da FDIC, seu banco continuará operando normalmente até que transfira seus ativos para um banco comprador ou a FDIC abra o que é conhecido como “banco sucessor” para manter seus ativos caso não consiga encontrar um comprador. Isso acontece rapidamente, e não há motivo para tentar sacar seus fundos segurados pela FDIC e trocar de banco.
Se o senhor tiver dinheiro ou ativos em uma conta que não seja segurada pela FDIC, como uma conta de corretagem tributável, ou se seus depósitos cumulativos excederem o limite de seguro de US$ 250.000, será necessário passar para a próxima etapa: obter uma reivindicação do liquidante.
2. Registre um pedido de indenização do liquidante
Uma reivindicação do liquidante (tecnicamente, um certificado do liquidante) é essencialmente uma reivindicação de que o banco deve dinheiro ao senhor. A situação se inverte e agora são eles que estão em débito com o senhor. Sua reivindicação será uma das muitas que pessoas físicas e jurídicas apresentarão contra o banco quando ele falir ou for comprado.
À medida que os ativos do banco forem liquidados, eles enviarão ao senhor pagamentos referentes ao valor total que lhe devem. Esse processo pode ser lento, podendo levar meses ou até anos, e o senhor pode não receber cada dólar.
Esse processo lento e insatisfatório é melhor do que nada, e há uma boa chance de o senhor receber de volta grande parte do seu dinheiro não segurado. Ainda assim, é um lembrete da importância de manter seu dinheiro e seus ativos em contas com seguro da FDIC, permanecer abaixo do limite do seguro de depósito sempre que possível e usar mais de um banco segurado pela FDIC, se necessário.
3. Continue usando sua(s) conta(s) como de costume
Os bancos saem do mercado, mas não simplesmente desaparecem. O senhor ainda terá acesso ao seu dinheiro, embora com algumas restrições. Graças ao FDIC, seu banco não pode simplesmente trancar as portas e deixá-lo de fora.
Em vez disso, o governo entra em cena e administra o banco como se nada tivesse acontecido. Seus cheques não serão devolvidos. Seu cartão de caixa eletrônico ainda fornecerá acesso a dinheiro. Tudo ainda funciona sob a direção da FDIC.
Não há necessidade de sacar seus fundos do banco em pânico. Na verdade, se um número suficiente de correntistas tentar fazer isso ao mesmo tempo, isso pode levar a um corrida ao banco e prejudicar as tentativas da FDIC de liquidar o banco de forma ordenada.
4. Conheça seu novo banco (& Produtos bancários)
Quando um banco vai à falência e a FDIC assume o controle, geralmente há outro banco preparado para comprar e assumir os ativos do banco falido. Se não for possível encontrar um comprador, a FDIC fechará o banco e pagará as perdas cobertas pelo seguro de depósito.
Não há um prazo específico para que o senhor tenha a garantia de receber seu dinheiro, mas o FDIC afirma que se esforça para pagar os depósitos segurados em até 2 dias úteis.
Isso deixa o senhor (com sorte) com apenas um curto período de tempo sem acesso ao seu dinheiro. Um intervalo de dois dias úteis pode ser um desafio, especialmente se as contas estiverem vencendo e seu salário estiver parado no banco, mas pelo menos o senhor não precisará de um mês de dinheiro em caixa (ou de um depósito em seu fundo de emergência).
Se um novo banco comprar sua instituição agora extinta, o senhor seguirá algumas diretrizes simples, dependendo dos produtos que detinha. Se o FDIC não conseguir encontrar um comprador para todo o banco falido, suas contas de depósito, em particular, poderão ficar com a instituição sucessora, que será essencialmente uma versão reduzida do banco falido. Mas as diretrizes permanecem as mesmas.
Produtos de Empréstimo
Os produtos de empréstimo de um banco falido são muito valiosos para outros bancos, portanto, outra empresa comprará rapidamente seu empréstimo e enviará ao senhor uma nova documentação e instruções sobre para onde enviar seus pagamentos.
Enquanto isso, o senhor deve manter em dia os pagamentos de quaisquer empréstimos ou linhas de crédito que tenha com o banco. A falência do banco não é uma desculpa para a falta de pagamentos. O senhor apenas ficará devendo o dinheiro a um novo credor, que avaliará as taxas de atraso e as multas incorridas durante a transição.
Produtos de depósito
Quando um novo banco assumir sua conta, leia as letras miúdas dos contratos de conta para produtos de depósito, como contas correntes e de poupança. O senhor provavelmente terá uma nova estrutura de tarifas e talvez até novos mínimos de conta. Se as novas políticas forem muito restritivas ou caras, o senhor pode transferir seus fundos para um tipo de conta diferente ou procurar um novo banco.
Depósitos automáticos
O que acontece com seus depósitos diretos, como seu contracheque ou pagamentos do seguro social? Como esses pagamentos são de natureza crítica, a FDIC indicará imediatamente um novo banco para aceitar temporariamente esses pagamentos. O senhor pode receber uma atualização pelo correio, mas a melhor maneira de obter essas informações é na agência bancária local. É a única vez em que realmente valerá a pena ir pessoalmente ao seu banco após a falência.
Perguntas frequentes sobre insolvência bancária
Descobrir que seu banco faliu não vai aquecer seu coração, mas a boa notícia é que é muito improvável que o senhor perca fundos segurados pela FDIC. E lidar com as consequências é bastante simples – a FDIC faz a maior parte do trabalho pesado.
Ainda assim, é razoável ter dúvidas sobre por que e como o senhor chegou a esse ponto e o que vem a seguir. Respondemos às perguntas mais comuns aqui.
Como os bancos fracassam?
Os bancos vão à falência quando se tornam insolventes, quando não têm dinheiro suficiente para processar solicitações de saque, ou uma combinação de ambos.
Um banco se torna insolvente quando o valor de seus passivos (o que ele deve aos clientes depositantes que têm dinheiro no banco) excede o valor de seus ativos (o dinheiro que ele empresta aos tomadores de empréstimos e os títulos que compra com fundos depositados). A insolvência não causa automaticamente a falência do banco, mas aumenta a pressão sobre o banco e torna a falência mais provável.
Uma situação mais grave ocorre quando um banco não tem dinheiro suficiente para processar as solicitações de saque. Isso é conhecido como crise de liquidez. Geralmente, é precedida por uma corrida ao banco, em que os clientes depositantes tentam sacar dinheiro enquanto ainda podem.
Em uma corrida bancária, o banco acaba ficando sem dinheiro e não consegue processar os saques. A FDIC entra em ação nesse momento (ou antes) para evitar que a situação piore ainda mais. Foi o que aconteceu com o Silicon Valley Bank – nas 24 horas anteriores à apreensão de seus ativos pela FDIC, os clientes sacaram cerca de US$ 42 bilhões.
As crises de solvência e liquidez geralmente se alimentam uma da outra. No caso do Silicon Valley Bank, o aumento das taxas de juros corroeu constantemente o valor de seus ativos líquidos, que estavam fortemente investidos em títulos de baixo rendimento. Enquanto isso, os clientes de depósitos com exposição aos setores de tecnologia e capital de risco em dificuldades esvaziaram suas contas, deixando o banco com ainda menos dinheiro em caixa.
Para manter a solvência, os líderes do Silicon Valley Bank não tiveram outra opção a não ser vender seus títulos com prejuízo e tentar levantar capital por meio da venda de ações. Isso fez com que os clientes, já nervosos, entrassem em pânico e tentassem sacar seus depósitos remanescentes, provocando uma corrida total que matou o banco.
O que acontece quando um banco vai à falência?
Os reguladores bancários estaduais ou federais confiscam os ativos do banco e os transferem para o FDIC. A entidade que realiza a apreensão inicial depende do fato de o banco ser estadual ou federal, mas essa é mais uma distinção técnica. O resultado final é o mesmo: em poucas horas, a FDIC controla o banco.
Quando a FDIC assume o controle, ela substitui a alta administração do banco e começa a procurar um comprador para os ativos do banco. Os candidatos ideais são bancos maiores e financeiramente sólidos, portanto, isso é mais difícil para bancos maiores e falidos.
Se a FDIC não conseguir encontrar um comprador para todo o banco, ela passa para o plano B: liquidar os ativos do banco, vendendo-os em partes. Foi o que aconteceu com o Silicon Valley Bank, que foi um dos 20 maiores bancos dos EUA. quando entrou em colapso. Mesmo grandes bancos internacionais como o JPMorgan Chase e o Wells Fargo deixaram de comprar o Silicon Valley Bank devido à incerteza sobre a saúde de seu balanço patrimonial, de modo que a FDIC criou uma instituição sucessora mais permanente que começou imediatamente a tentar atrair depósitos de antigos clientes.
Se a FDIC conseguir encontrar um comprador para o banco falido, os empréstimos e depósitos dos clientes são transferidos e os negócios continuam praticamente como de costume. Se não conseguir, a FDIC transfere o que pode para bancos dispostos e paga todo o resto individualmente.
Quais bancos têm maior probabilidade de falir?
Os bancos menores e subcapitalizados têm maior probabilidade de falir. Mas, como vimos com o Silicon Valley Bank e o Signature Bank, os grandes bancos também podem ir à falência. Tudo depende da solidez de seus balanços patrimoniais e da confiança dos clientes em sua capacidade de honrar os depósitos.
Quais são os bancos com menor probabilidade de falir?
Os maiores bancos dos EUA são os menos propensos a falir. Não porque sejam necessariamente os mais fortes, mas porque o governo dos EUA literalmente os considera “grandes demais para falir”.
A lista de bancos “grandes demais para falir” é curta, mas inclui nomes conhecidos como:
- JPMorgan Chase
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
- PNC
- Truista
O Silicon Valley Bank não estava tecnicamente nessa lista, mas ao garantir todos os depósitos – mesmo aqueles acima do limite de seguro de US$ 250.000 – a FDIC implicitamente o designou como tal.
Quanto tempo leva para receber seu dinheiro quando seu banco falha?
A FDIC se esforça ao máximo para pagar os depósitos segurados em até dois dias úteis após assumir o controle do banco. Em alguns casos, isso pode levar mais tempo. Entretanto, se a FDIC encontrar um comprador para o banco falido, as contas serão transferidas mais ou menos sem problemas e não haverá praticamente nenhuma lacuna na disponibilidade de fundos.
O que acontece com seus depósitos diretos em caso de falência do banco?
Se outro banco comprar o banco que faliu, suas instruções de depósito direto deverão ser transferidas para o novo banco. Se a FDIC não conseguir encontrar um comprador, ela tentará encontrar outro banco para assumir temporariamente a responsabilidade de processar os depósitos diretos e manter seus fundos. Nesse caso, talvez o senhor precise informar o seu empregador sobre a mudança.
O que acontece se o(a) senhor(a) tiver mais de US$ 250.000 em uma conta em um banco que faliu?
O FDIC garante apenas até US$ 250.000 por tipo de propriedade legal, por banco. Se o senhor tiver mais do que isso em um banco falido, poderá perder parte ou todo o saldo acima do limite de US$ 250.000.
Dito isso, a FDIC se esforça ao máximo para recuperar o máximo possível para os depositantes vendendo os ativos do banco. O senhor pode receber tudo de volta ou pode sofrer apenas um pequeno corte de cabelo. E na esteira do colapso do Silicon Valley Bank, o presidente Joe Biden garantiu publicamente aos americanos que “seus depósitos estarão lá quando os senhores precisarem deles”, o que é um tanto ambíguo, mas parece sugerir que o FDIC fornecerá uma garantia geral de fato para todos os depósitos em bancos membros do FDIC daqui para frente.
A FDIC pode falir?
Tudo pode acontecer, portanto não podemos afirmar com certeza que a FDIC não pode falir. Entretanto, a FDIC tem demonstrado uma resistência notável ao longo de seus quase 100 anos de história. Seria necessário algum tipo de catástrofe geopolítica, possivelmente precipitada por um Inadimplência da dívida dos EUA que põe fim ao status do dólar como moeda de reserva mundial, para estabelecer as bases para o colapso da FDIC.
Após a Grande Depressão, os dois testes mais sérios da FDIC foram a crise de poupança e empréstimo do final da década de 1980 e a Grande Crise Financeira do final da década de 2000. A FDIC liquidou centenas de bancos durante esses episódios sem ficar sem dinheiro.
Embora na Grande Crise Financeira os bancos tenham sido socorridos pelo Congresso no valor de centenas de bilhões de dólares, a FDIC financiou seu trabalho por meio de avaliações especiais sobre os bancos membros. Ela só teve déficit por alguns anos antes que essas avaliações a colocassem de volta no azul, onde permanece até hoje.
Palavra final
A melhor maneira de superar a provação de uma falência é evitar problemas em primeiro lugar. O que, para começar, significa fazer transações bancárias somente com instituições seguradas pelo FDIC. E se o senhor estiver se aproximando do limite máximo de cobertura do FDIC, abra uma nova conta no outra instituição segurada para que o senhor tenha confiança em sua cobertura.
Se o senhor estiver um pouco assustado agora e tiver curiosidade em saber como está o seu banco, dê uma olhada nos relatórios financeiros do banco. Se o seu banco for negociado publicamente, o senhor poderá encontrá-los gratuitamente em sites como CNBC e Yahoo! Finanças. Em geral, os bancos tentam se mostrar corajosos nas declarações públicas, mas se o senhor observar passivos preocupantes no balanço patrimonial ou perdas constantes, talvez seja hora de procurar uma nova instituição financeira.