Avaliação do Synchrony Bank – Poupança on-line, CDs e contas do Money Market

Banco Synchrony é uma das mais novas opções de banco on-line para os consumidores dos EUA. Ele foi criado em meados de 2014, quando mudou seu nome de GE Capital Retail Bank.

O Synchrony Bank se orgulha de Segurado pela FDIC poupança, mercado monetárioe Contas CDtodas com rendimentos atraentes (taxas competitivas) e relativamente poucos obstáculos a serem superados.

Seus CDs e mercados monetários podem ser estruturados como IRAs tradicionais e Rothaumentando o apelo do banco para os poupadores de aposentadoria. Todas as contas contam com seguro FDIC para saldos de até US$ 250.000.

Principais recursos do Synchrony Bank

O Synchrony Bank tem outros recursos que merecem destaque, incluindo um programa de recompensas de fidelidade que oferece aos clientes com depósitos altos e de longa data descontos em viagens, atendimento prioritário ao cliente, tarifas especiais de conta e outras vantagens.

Embora não faça empréstimos diretos, seu Synchrony Financial fornece serviços de financiamento e cartões de crédito de marca própria para dezenas de varejistas dos EUA e seus clientes. A própria Synchrony oferece três cartões de crédito Mastercard com programas de recompensas e outras vantagens.

O Synchrony Bank tem uma desvantagem digna de nota: Ele não oferece um conta corrente. Se o senhor estiver procurando por suculentas novas promoções e ofertas de conta correnteo senhor deve procurar um dos excelentes concorrentes do Synchrony.

Conta de Poupança de Alto Rendimento

O Synchrony conta poupança de alto rendimento rende 4,75% APY sobre todos os saldos. Isso é significativamente mais alto do que a média nacional para contas de poupança online e em agências, de acordo com o Synchrony Bank.

Não há depósito mínimo de abertura ou taxa de manutenção mensal. O senhor pode solicitar um cartão de caixa eletrônico gratuito na abertura da conta, mas isso não é essencial. Praticamente todos os caixas eletrônicos dos EUA podem ser sacados, e o Synchrony não cobra suas próprias tarifas de caixa eletrônico.

Entretanto, os saques em caixas eletrônicos são limitados a US$ 1.000 por dia – um pouco apertado, considerando que o Synchrony não tem nenhuma agência física com guichês de saque. As tarifas de caixas eletrônicos de terceiros são reembolsadas em até US$ 5 por mês.

O senhor está limitado a apenas seis saques de contas de poupança (e do mercado monetário) por mês no Synchrony. Embora o Synchrony não cobre nenhuma taxa por saques excessivos, exceder o limite é motivo para fechar sua conta por uso indevido.

Conta do mercado monetário

A conta do mercado monetário da Synchrony rende 2,25% APY em todos os saldos e não tem uma exigência de depósito inicial ou taxa mensal contínua.

Todas as contas vêm com um talão de cheques gratuito e um cartão de caixa eletrônico gratuito e opcional. Os mesmos limites de saque e regras de reembolso de caixa eletrônico se aplicam aqui.

Certificados de Depósito (CDs)

O site do Synchrony Termos do CD variam de três a 60 meses. Há nove opções no total, o que facilita a criação de escadas multi-CD aqui:

• 3 meses
• 6 meses
• 9 meses
• 12 meses
• 18 meses
• 24 meses
• 36 meses
• 48 meses
• 60 meses

Os CDs do Synchrony seguem uma estrutura de taxas de juros escalonadas com etapas de $25.000 e $100.000. Os rendimentos variam de 2,25% APY no CD de 3 meses a 4,00% APY no CD de 60 meses.

Todos os CDs vêm com uma garantia de melhor taxa de 15 dias que automaticamente lhe dá direito à maior taxa de juros de CD disponível nos primeiros 15 dias após a abertura da conta.

Não há saldo mínimo exigido para abrir um CD com o Synchrony. Para CDs com prazos inferiores a 12 meses, a multa por saque antecipado é equivalente a três meses de juros. Para prazos mais longos, a penalidade é de seis meses de juros.

CDs especiais

A Synchrony oferece dois tipos de CDs especiais: Bump Up e No Penalty.

O CD Bump Up é um produto de 24 meses que permite que o senhor aumente sua taxa uma vez durante o prazo se as taxas do CD do Synchrony subirem. O senhor pode aumentar sua taxa a qualquer momento, desde que não tenha esgotado seu limite.

O CD Sem Penalidade é um produto de 11 meses que não tem penalidade de saque antecipado. O senhor pode sacar os fundos do CD a qualquer momento ou encerrá-lo completamente sem sacrificar nenhum juro.

Opções de Conta de Aposentadoria Individual (IRA)

Para poupadores de aposentadoria que desejam reduzir a carga tributária sobre suas economias de longo prazo, o Synchrony Bank oferece contas especiais de mercado monetário e CD que podem ser estruturadas como IRAs tradicionais ou Roth IRAs.

Salvo indicação em contrário no site da Synchrony, os prazos, rendimentos, níveis de rendimento, requisitos de depósito inicial e penalidades de saque antecipado dessas opções de IRA são idênticos aos de suas contrapartes não IRA.

Contas fiduciárias

Qualquer tipo de conta Synchrony pode ser designada como um trust revogável ou irrevogável.

Os trusts revogáveis podem ser alterados pelo concedente, pelos beneficiários e por qualquer pessoa com procuração. Fundos fiduciários são um caso de uso comum.

Os trusts irrevogáveis só podem ser alterados pelo beneficiário. Para obter mais informações, consulte o site do Synchrony Bank página de formulários.

Financiamento de terceiros através da Synchrony Financial

Embora o Synchrony Bank não emita diretamente cartões de crédito ou empréstimos, ele fornece financiamento e serviços de crédito para uma ampla gama de empresas conhecidas nos Estados Unidos.

O banco é especializado no financiamento de compras de alto valor, como novos equipamentos de HVAC e joias, e na emissão de cartões de crédito de marca própria que podem ser usados em varejistas específicos.

O senhor pode encontrar uma lista de empresas que oferecem financiamento apoiado pelo Synchrony no site do Synchrony Financial, uma afiliada do Synchrony Bank.

Cartões de Crédito Synchrony

A Synchrony emite três cartões de crédito Mastercard:

• Synchrony Preferred Mastercard. Esse é um cartão de crédito sem taxas anuais com vantagens garantidas pela Mastercard, como proteção contra roubo de identidade. Entretanto, ele não tem um programa de prêmios.
• Synchrony Plus Mastercard. Esse cartão sem taxa anual cartão de crédito com recompensas promete 1% de cashback ilimitado em todas as compras qualificadas e uma série de benefícios apoiados pela Mastercard, incluindo proteção para celular e créditos com comerciantes parceiros como Lyft, Instacart e Hello Fresh. O Página de benefícios e ofertas do World Elite Mastercard tem mais detalhes.
• Synchrony Premier Mastercard. Esse cartão sem taxa anual paga 2% de cashback em todas as compras qualificadas, sem limites ou restrições, e oferece as mesmas vantagens excelentes do Synchrony Plus. A desvantagem: Ele é reservado para candidatos com excelente pontuação de crédito.

Suporte ao cliente

O aparato de suporte ao cliente do Synchrony Bank inclui um endereço de e-mail de uso geral, um sistema interno de mensagens para correntistas registrados e uma linha direta telefônica gratuita. Serviços bancários automatizados, como verificações de saldo, estão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, por meio da linha direta.

Para falar com um representante humano, o senhor precisa ligar durante o horário comercial estendido do horário do leste dos EUA, de segunda a sexta-feira, ou durante o horário comercial normal do horário do leste dos EUA, aos sábados.

Vantagens do Synchrony Bank

Esses são alguns dos argumentos a favor de fazer transações bancárias com o Synchrony Bank. Entre os mais poderosos estão os altos rendimentos, os mínimos baixos valores e as isenções de taxas de saque em excesso.

• Excelentes taxas de CD. Os rendimentos dos CDs do Synchrony Bank variam até 4,00% APY para o produto de 60 meses. Isso se compara favoravelmente aos conhecidos bancos on-line tais como Banco Ally. E ele supera os rendimentos de muitos bancos on-line menores.
• Rendimentos sólidos da poupança. O rendimento de poupança de 4,75% do Synchrony Bank é superior ao de muitos bancos on-line concorrentes. Isso torna essa conta um bom lugar para guardar seu dinheiro extra enquanto o senhor decide o que fazer com ele.
• Poucas restrições às contas de poupança e de mercado monetário. As contas de poupança e do mercado monetário do Synchrony Bank vêm com relativamente pouca burocracia. Não há exigência de depósito mínimo ou de saldo mínimo contínuo em nenhuma delas, por exemplo. Outras contas de poupança e do mercado monetário vêm com restrições mais inconvenientes, como o iGoBanking o depósito mínimo de abertura de US$ 25.000 e a exigência de saldo contínuo proibitivamente altos do mercado monetário.
• Cartão ATM disponível com conta poupança. A conta poupança do Synchrony Bank vem com uma vantagem rara: um cartão de caixa eletrônico gratuito e opcional. Como não é possível abrir uma conta corrente com o Synchrony, essa vantagem facilita a obtenção de dinheiro em sua poupança se o senhor não tiver fundos disponíveis em outra conta, como um mercado monetário do Synchrony ou uma conta corrente de outro banco. Muitos outros bancos on-line, incluindo o Ally e o FNBO Directnão oferecem cartões ATM com contas de poupança.
• Sem taxas de gerenciamento ou manutenção de conta. O Synchrony Bank não cobra taxas de gerenciamento ou manutenção de contas, mesmo quando os saldos são mínimos. Essa é uma grande vantagem em relação a alguns bancos tradicionais, que exigem saldos mínimos elevados para evitar taxas de manutenção mensais.
• Sem tarifas para saques excessivos. Embora os saques das contas de poupança e do mercado monetário do Synchrony sejam tecnicamente limitados a seis por mês por lei, o Synchrony faz parte de uma minoria distinta de bancos de consumidores que não cobram multas por saque excessivo dos clientes que excedem o limite. O senhor pode fazer mais de seis saques de poupança ou transferências de saída por mês sem incorrer em nenhuma cobrança, embora o Synchrony se reserve o direito de fechar sua conta se o senhor abusar desse privilégio.
• Reembolso em caixas eletrônicos de até $5 por mês. O Synchrony Bank reembolsa as taxas de caixas eletrônicos de terceiros até um limite mensal de US$ 5. Isso não é uma grande vantagem, mas é uma ajuda para as pessoas que não precisam de dinheiro todos os dias.
• Disponibilidade de atendimento ao cliente melhor do que a de alguns concorrentes. Os representantes do serviço de atendimento ao cliente do Synchrony Bank estão disponíveis das 8h às 22h, de segunda a sexta-feira, e das 8h às 17h no sábado. Essas janelas são mais longas do que as de bancos on-line de porte semelhante, como o BankDirect ou Salem Five Direct. É particularmente bom poder entrar em contato depois do expediente, porque muitas pessoas não podem se dar ao luxo de se ausentar do trabalho para falar com seu banco.
• Os rendimentos das opções IRA são idênticos aos equivalentes não IRA. Os mercados monetários e CDs IRA do Synchrony Bank têm rendimentos idênticos – e, no caso dos CDs, prazos – aos de seus equivalentes não IRA. Isso parece óbvio, mas muitos bancos on-line oferecem CDs e mercados monetários IRA com rendimentos muito mais baixos do que os instrumentos comparáveis não IRA, o que os torna muito menos atraentes do que seriam de outra forma.

Desvantagens do Synchrony Bank

Essas são as desvantagens mais importantes do Synchrony Bank. Elas incluem a falta de opções de gerenciamento de dinheiro no dia a dia (contas correntes) e empréstimos parcelados.

• Sem conta corrente. A maior desvantagem do Synchrony Bank é a falta de uma conta corrente. Em termos práticos, essa omissão torna impossível usar o Synchrony Bank para suas necessidades financeiras diárias, pois os saques de poupança e do mercado monetário são limitados a seis por período de extrato. Vários outros bancos on-line – mesmo os menores, como o Salem Five Direct e o BankDirect – tendem a oferecer uma opção de conta corrente.
• Sem empréstimos para automóveis ou residências. Embora o Synchrony Bank ofereça financiamento de terceiros e cartões de crédito de marca própria por meio de sua afiliada Synchrony Financial, ele não faz empréstimos diretos nem emite cartões de crédito que possam ser usados sem restrições. Se o senhor deseja um banco on-line que ofereça empréstimos para automóveis ou residências, é melhor optar por um concorrente conhecido, como o Ally Bank (para automóveis) ou o Capital One 360 (para residências). Para opções de cartão de crédito interno, procure o FNBO Direct (cartão de crédito Visa ExtraEarnings) ou o Discover Bankcuja empresa controladora oferece várias opções de cartão de crédito.
• Sem produtos comerciais. O Synchrony Bank não oferece contas ou produtos de crédito para clientes empresariais. Se o senhor estiver procurando um empréstimo para pequenas empresas ou um cartão de crédito, tente uma opção de financiamento empresarial on-line mais especializada. Ou, se o senhor estiver procurando contas bancárias para empresas, Banco TIAA oferece uma linha completa.
• Sem produtos de investimento. O Synchrony Bank não tem uma equipe interna de corretoranem nenhuma opção de investimento real (os CDs de IRA com juros fixos não contam). Alguns bancos on-line concorrentes têm corretoras afiliadas ou fundos mútuos famílias, tais como Ally Invest.

Como o Synchrony Bank se compara

O Synchrony Bank tem muita concorrência no setor de serviços bancários on-line. Vamos ver como ele se compara a um dos melhores do setor: Ally Bank.

Palavra final

Nem todo banco pode ser tudo para todos. Alguns que não são tudo para todos tentam fingir que são, com consequências previsíveis para a satisfação e a retenção dos clientes.

Felizmente, Banco Synchrony não pretende ser algo que não é. O senhor faz o que pode para apoiar os clientes que apreciam seus veículos de poupança atraentes, oferecendo até mesmo um programa de fidelidade bastante interessante que recompensa os titulares de contas antigas. Ele faz o que pode para apoiar os clientes que apreciam seus atraentes veículos de poupança, oferecendo até mesmo um programa de fidelidade muito bacana que recompensa os titulares de contas de longa data. Mas nunca faz qualquer declaração de que é adequado para as necessidades bancárias ou de empréstimos do dia a dia.

Se o senhor estiver procurando um banco on-line que seja direto, o Synchrony é a melhor opção.