Hoje em dia, o senhor pode pagar praticamente qualquer coisa com um cartão de crédito: a conta de luz, a prestação do carro, a passagem aérea para suas próximas férias internacionais. Até mesmo o IRS aceita pagamentos com cartão de crédito.
Então, por que o senhor não pode pagar o aluguel com um cartão de crédito?
É possível, embora haja uma boa chance de o senhor precisar fazer isso por meio de um intermediário, a menos que seu locador seja generoso o suficiente para arcar com as taxas de processamento do cartão de crédito. Esse intermediário provavelmente cobrará de 1,5% a 3% para emitir um cheque em papel ou depósito direto para o seu locador ou gerente da propriedade.
Continue lendo para saber por que o senhor pode querer pagar seu aluguel com cartão de crédito, quando deve pensar duas vezes sobre isso e como obter o melhor negócio se e quando o fizer.
Por que pagar o aluguel com cartão de crédito?
A maioria dos inquilinos que paga o aluguel com cartão de crédito o faz por um de quatro motivos simples.
1. Para progredir em direção a um bônus de gastos antecipados
Atingir um limite de bônus de gastos antecipados é o motivo mais comum pelo qual os locatários pagam o aluguel com cartão de crédito. É também, de longe, o mais econômico, oferecendo a maior probabilidade de sair ganhando após a contabilização das taxas de processamento.
Por exemplo, o Cartão Chase Sapphire Preferred®. O bônus de inscrição para novos associados é de 60.000 pontos do Ultimate Rewards. Isso vale até US$ 750 quando resgatados para compras de viagens feitas por meio do portal de viagens do Chase ou créditos de extrato contra compras anteriores qualificadas, e possivelmente mais quando transferidos para parceiros programas de fidelidade de viagem. Para ganhar esse bônus, o senhor deve fazer US$ 4.000 em compras qualificadas nos três primeiros meses em que sua conta estiver aberta.
Se o seu aluguel for de US$ 1.000 por mês, com três meses de aluguel, o senhor atinge três quartos do requisito de gastos com bônus antes de gastar mais um centavo. (O senhor precisará iniciar o pagamento do terceiro aluguel antecipadamente para ter certeza de que ele será compensado até o final da janela de bônus).
Mesmo que seu aluguel seja de apenas US$ 500,00 por mês – sorte sua – três meses são suficientes para que o senhor atinja mais de um terço do caminho para o bônus de gastos. E se o senhor morar em uma cidade litorânea cara, como Nova York, três meses de aluguel facilmente o ajudarão a superar o obstáculo do bônus de inscrição.
As taxas de processamento consumirão seu lucro. Por exemplo, uma sobretaxa de 3% sobre um pagamento de aluguel de US$ 1.000 é de US$ 30, ou US$ 90 por três meses. Mas, mesmo assim, supondo que o senhor resgate todo o seu bônus do Sapphire Preferred para viagens, terá um lucro de US$ 660.
Além da janela típica de bônus de inscrição de dois a quatro meses após a abertura da conta, alguns cartões oferecem oportunidades recorrentes de ganhar pontos de bônus. Essas oportunidades normalmente exigem gastos elevados em um ano-calendário ou no ano de aniversário do titular do cartão (o período de 12 meses que começa com a data de abertura da conta).
2. Para ganhar prêmios comuns de cartão de crédito
Se o senhor tiver um cartão de crédito excepcionalmente generoso, as recompensas comuns que ganhar com o pagamento do aluguel poderão superar as taxas de processamento. Os cartões de crédito que recebem cashback a uma taxa fixa de 2%, como o Citi® Double Cashpagam mais do que os processadores de aluguel de baixo custo.
3. Por conveniência
Seu cartão de crédito pode muito bem ser a maneira mais conveniente de pagar o aluguel. Se o senhor tiver um aplicativo de carteira móvel ou salvar o número do seu cartão com segurança no navegador do seu computador ou celular, o senhor pode enviar um pagamento com apenas alguns toques – mais fácil do que sentar-se para preencher um cheque ou navegar por um pacote de pagamento de contas bancárias potencialmente complicado.
4. Sua conta bancária não oferece cheques em papel nem pagamento gratuito de contas
Talvez o pacote de pagamento de contas do seu banco não seja confiável ou não exista, ou talvez seu tipo de conta não ofereça cheques em papel ou cobre caro por eles.
É claro que alguns locadores aceitam dinheiro, mas se essa for sua única opção, pagar com cartão de crédito é de longe a escolha mais segura. Se o seu dinheiro for perdido ou roubado antes de estar em segurança nas mãos do locador, o senhor terá pouco recurso para recuperá-lo.
Quando pensar duas vezes sobre o pagamento do aluguel com cartão de crédito
Pagar o aluguel com cartão de crédito nem sempre é sensato. Nas situações a seguir, talvez o senhor deva pensar duas vezes sobre isso.
1. O senhor não tem condições de pagar integralmente a fatura do cartão de crédito
Se o senhor já está com dificuldades para pagar o aluguel, não aumente seus problemas debitando-o no cartão de crédito. O valor ainda vencerá, mas em uma data um pouco posterior, e o custo a longo prazo será ainda maior graças aos juros compostos.
Em vez disso, use recursos públicos ou privados de boa reputação para obter ajuda para pagar o aluguel. Se sua situação financeira se deteriorar ainda mais, considere romper o contrato de aluguel do apartamento e mudar-se para uma moradia mais barata.
2. As taxas de processamento compensam completamente as recompensas ganhas
A menos que o senhor tenha um cartão de crédito excepcionalmente generoso, é improvável que consiga muito mais do que o ponto de equilíbrio nos pagamentos de aluguel feitos com esse cartão depois de desbloquear o bônus de inscrição. Se o retorno efetivo do seu cartão sobre os gastos regulares for inferior a 1,5%, o senhor provavelmente ficará no vermelho depois de contabilizar as taxas de processamento.
Se o senhor valoriza a conveniência de pagar o aluguel com cartão de crédito, talvez não se importe com o custo persistente. Entretanto, se sua meta principal for ganhar mais em recompensas de cartão de crédito do que gasta em taxas de processamento, o senhor precisará analisar os números com cuidado.
Lembre-se de que o valor de resgate dos prêmios do cartão de crédito geralmente depende do método de resgate. Por exemplo, os pontos do Ultimate Rewards ganhos em compras feitas com o Cartão Chase Sapphire Reserve valem US$ 0,01 cada um quando resgatados em dinheiro, US$ 0,015 cada um quando resgatados em viagens e, potencialmente, mais de US$ 0,02 cada um quando transferidos para uma companhia aérea parceira e resgatados para passagens aéreas de longa distância.
3. O senhor tem uma opção de pagamento de contas mais barata
Neste momento, a maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece pagamento gratuito de contas. Em outras palavras, eles cortam e enviam cheques para praticamente qualquer empresa ou pessoa com um endereço nos EUA, gratuitamente.
Mesmo que sua conta não ofereça cheques pessoais gratuitos, é quase certo que o senhor poderá usar o pacote de pagamento de contas para fazer o aluguel.
4. O pagamento aumenta seu índice de utilização de crédito
Se tiver apenas um ou dois cartões de crédito de limite baixo, mesmo um pagamento modesto de aluguel pode aumentar seu índice de utilização de crédito – o valor que você deve em suas contas ativas de cartão de crédito dividido pelo limite total de crédito em todas as contas. Isso pode reduzir seu pontuação de crédito.
O senhor agravará os danos se não pagar o saldo total e depois cobrar o aluguel do mês seguinte.
Em geral, o senhor deve manter seu índice de utilização de crédito abaixo de 30%.
5. O senhor costuma esperar até o último minuto para pagar o aluguel
Alguns intermediários levam até uma semana para processar pagamentos com cartão de crédito. Os atrasos são mais prováveis quando os locatários, locadores ou ambos preferem o pagamento por meio de cheque em papel, devido ao tempo necessário para cortar e entregar fisicamente um cheque.
Dependendo do intermediário e das políticas de processamento de pagamento do banco do locador, os pagamentos por depósito direto podem levar até três dias úteis para serem liquidados. Se o senhor tem o hábito de esperar até o último minuto para pagar o aluguel, longos atrasos no processamento podem resultar em taxas de atraso não previstas.
Como pagar o aluguel com cartão de crédito
O senhor pode usar qualquer um dos seguintes serviços de pagamento para pagar o aluguel com cartão de crédito. Lembre-se de que alguns desses serviços exigem a aprovação do locador. Se não tiver certeza de que seu locador aceita pagamentos com cartão de crédito, pergunte a ele com antecedência ou escolha um serviço de terceiros que não envolva diretamente o locador.
1. Plastiq
Plastiq cobra uma taxa de transação fixa de 2,85% para todos os cartões de crédito. Não há taxa de transação para transferências bancárias. O locador pode escolher entre pagamentos em cheque, transferência eletrônica ou transferência ACH, e o senhor será notificado assim que o pagamento for compensado. As transferências eletrônicas não levam mais de três dias úteis para serem liquidadas.
Os destinatários não precisam de contas Plastiq para receber o pagamento, portanto, talvez não seja necessário notificar o locador de que o senhor está usando o serviço – embora seja necessário obter os detalhes da conta bancária dele se ele preferir transferências eletrônicas. No entanto, a suíte de rastreamento de pagamentos da Plastiq e as páginas de pagamentos personalizados são um argumento convincente para que os proprietários criem suas próprias contas.
2. PayPal
Checkout do PayPal possui recursos integrados de processamento de cartão de crédito. O PayPal cobra uma taxa fixa de 3,00% mais US$ 0,49 por transação, o que o torna uma das opções mais caras desta lista. Sua principal vantagem é a liquidação quase instantânea – uma vantagem para os pagadores de última hora.
Os locadores devem configurar suas próprias contas do PayPal Checkout para aceitar pagamentos com cartão de crédito. O senhor pode sugerir ao seu locador que faça isso, mas, realisticamente, é improvável que pequenos proprietários de imóveis sem sites próprios deem o salto.
3. Venmo
Venmo é um aplicativo de transferência de dinheiro peer-to-peer que permite aos usuários enviar fundos de contas bancárias vinculadas, cartões de débito e cartões de crédito. O envio de dinheiro de uma conta bancária ou cartão de débito é gratuito, mas as transferências com cartão de crédito custam 3% do valor da transação.
O destinatário deve ter uma conta no Venmo para aceitar pagamentos com cartão de crédito, mas, fora isso, não há atrito; o senhor não precisa notificar seu senhorio que usa o Venmo de que pretende pagar com cartão de crédito em vez de transferência bancária.
4. RentMoola
RentMoola é um portal de gerenciamento de propriedades com um sistema integrado de processamento de pagamento de aluguel. As transações com cartão de crédito custam 2,99% para serem processadas.
Os locadores estão no controle aqui; o senhor provavelmente usará um link enviado pelo locador para configurar sua conta ou fará um pagamento único do QuickPay sem configurar uma conta.
No entanto, há um benefício claro em criar sua própria conta: acesso instantâneo ao MoolaPerks, um repositório interno de descontos e ofertas exclusivas em centenas de fornecedores parceiros.
5. RentTrack
RentTrack destaca-se por seu foco na construção de crédito. Ao contrário dos outros participantes desta lista, o RentTrack faz questão de informar os pagamentos pontuais do aluguel às três principais agências de crédito ao consumidor. Essa é uma ótima notícia para os locatários que desejam construir ou melhorar seu histórico de crédito, aumentar o volume de seus relatórios de crédito ou elevar sua pontuação de crédito FICO.
O problema: Seu locador deve ter uma conta no RentTrack e aprovar sua opção de pagamento.
A política de relatórios favoráveis ao locatário do RentTrack tem um custo: US$ 9,95 por mês para locatários que não pagam o aluguel pelo RentTrack. Essa taxa é dispensada para os locatários que pagam o aluguel por meio do RentTrack. Se o senhor usar um cartão de crédito para pagar o aluguel pelo RentTrack, deverá pagar uma taxa de processamento de 2,95%. As transferências ACH custam US$ 6,95 cada uma.
Melhores cartões de crédito para pagar o aluguel
O senhor sairá ganhando ao usar qualquer um dos participantes de nosso melhores cartões de crédito com bônus de inscrição para pagar o aluguel – assim que o senhor atingir o limite de gastos iniciais. Mas os cartões a seguir, em particular, oferecem ao senhor uma chance sólida de obter um retorno respeitável sobre os gastos com aluguel.
Os exemplos de cada cartão pressupõem que o senhor pode superar o limite de gastos antecipados de cada cartão por meio de uma combinação de gastos com aluguel e sem aluguel, que seu aluguel mensal é de US$ 1.000 e que o senhor está usando o Venmo, uma das opções de processamento mais caras mencionadas acima – o que significa que suas taxas totais de processamento de aluguel serão de US$ 90 em três meses.
Esses cálculos não levam em conta as taxas anuais, que podem ser compensadas por recompensas obtidas em gastos diários (inclusive pagamentos de aluguel) e vantagens valiosas, como o crédito de viagem anual de US$ 300 do Chase Sapphire Reserve.
1. Cartão Bilt
O Bilt Card é, de longe, o melhor cartão de crédito para pagar o aluguel, pois permite que o senhor evite a taxa de transação usual. Isso pode economizar de 2% a 3% no pagamento mensal do aluguel, dependendo do serviço de pagamento que o senhor normalmente usa.
O Bilt também ganha 1 ponto para cada US$ 1 gasto no pagamento do aluguel, até 50.000 pontos por ano (ou US$ 50.000 em pagamentos anuais de aluguel, o equivalente a um aluguel mensal de US$ 4.166). Sem taxa de transação, só há vantagens.
De qualquer forma, o Bilt é um ótimo cartão para ter em sua carteira. Ele ganha 2x pontos em compras de viagens e 3x pontos em compras de refeições, além de 1x pontos em todas as outras compras qualificadas.
2. Cartão Chase Sapphire Preferred
O Cartão Chase Sapphire Preferred‘s vale até US$ 750 quando resgatado para viagens, e o cartão ganha 1 ponto para cada US$ 1 gasto em compras diárias, inclusive aluguel.
Com o valor de resgate de viagem por ponto de US$ 0,0125, o ganho líquido após o bônus de inscrição, as recompensas comuns ganhas e as taxas de processamento de pagamento é de US$ 697,50 (US$ 750 + US$ 37,50 de recompensas – US$ 90 de taxas).
Saiba mais sobre o Cartão Chase Sapphire Preferred em nossa análise detalhada.
3. Cartão Chase Sapphire Reserve
O Chase Sapphire Reserve O bônus de inscrição vale US$ 900 quando resgatado para viagens. Ele também dá direito a recompensas a uma taxa de 1 ponto por US$ 1 gasto em compras diárias, inclusive aluguel.
Com o valor de resgate de viagem por ponto de US$ 0,015, o ganho líquido após o bônus de inscrição, as recompensas comuns ganhas e as taxas de processamento de pagamento é de US$ 855 (US$ 900 + US$ 45 de recompensas – US$ 90 de taxas).
Saiba mais sobre o Cartão Chase Sapphire Reserve em nossa análise detalhada.
4. Cartão Citi Double Cash
O Cartão Citi® Double Cash não tem bônus de inscrição, mas sua taxa de cashback acima da média – 2% quando o saldo é pago integralmente – faz dele um concorrente à altura. Sem limite de ganhos em cashback, o Double Cash realmente se destaca para os titulares de cartões com pagamentos de aluguel elevados.
Saiba mais sobre o Cartão Citi Double Cash em nosso análise detalhada.
5. Cartão de crédito Capital One Venture Rewards
O Cartão de crédito Capital One Venture Rewards tem um bom bônus de gastos antecipados: Ganhe 75.000 milhas de bônus depois de gastar US$ 4.000 no cartão em até 3 meses após a abertura da conta. Isso vale US$ 750 em despesas de viagem no resgate. Isso resulta em um ganho líquido de mais de US$ 500 em gastos com aluguel durante três meses.
Além disso, o Venture Rewards ganha ilimitadamente 2 milhas por US$ 1 gasto em compras qualificadas, inclusive aluguel.
Saiba mais sobre o Cartão de crédito Capital One Venture Rewards em nossa análise detalhada.
Palavra final
Lembre-se de que toda a sua análise de custo-benefício cuidadosamente considerada vai por água abaixo no momento em que o emissor do cartão de crédito codificar o pagamento do aluguel como uma transação em dinheiro em vez de uma compra.
Transações em dinheiro e transações semelhantes a dinheiro, como compras de cartões-presente e fichas de cassino, raramente ganham prêmios de cartão de crédito. Se a administradora do seu cartão de crédito incluir o pagamento do aluguel nesses outros tipos de transação, o senhor não terá como compensar a taxa de processamento e terá de enfrentar um aumento efetivo do aluguel de 2% a 3%.
Antes de efetuar o primeiro pagamento de aluguel com cartão de crédito, leia o contrato do titular do cartão ou entre em contato com o emissor para confirmar se ele tratará a transação como uma compra normal. Se eles a tratarem como uma transação em dinheiro, o senhor pode considerar a possibilidade de solicitar outro cartão de crédito.