Se o seu crédito não está em boa forma, o senhor conhece a desvantagens de uma pontuação de crédito ruim. Algumas são óbvias, como a dificuldade de se qualificar para empréstimos. Outros são menos óbvios, como problemas para garantir o aluguel de um apartamento e maiores custos com automóveis e seguro residencial prêmios em determinados estados. Essas consequências podem afetar seriamente suas finanças e sua qualidade de vida.
Felizmente, sair de um buraco de crédito não é ciência de foguetes. Só é preciso tempo e as ferramentas certas.
Uma dessas ferramentas de construção de crédito é um cartão de crédito com garantia. Um cartão de crédito com garantia pode construir seu crédito, aumente sua pontuação de créditoe abrir oportunidades financeiras que antes estavam fora de seu alcance. Mas é preciso usá-lo com responsabilidade, o que significa que o senhor precisa primeiro saber o que é e como funciona.
O que é um cartão de crédito com garantia?
Um cartão de crédito com garantia é um cartão de crédito que exige um depósito de garantia quando o senhor abre a conta. O senhor deve fazer o depósito antes de poder fazer qualquer compra com o cartão, e o depósito permanece com o emissor até o encerramento da conta.
Os cartões de crédito com garantia geralmente aceitam candidatos com crédito ruim ou sem nenhuma pontuação de crédito. Isso os torna bons para a construção ou reconstrução de crédito. Se o senhor usar o cartão de forma responsável, é provável (mas não garantido) que sua pontuação de crédito melhore.
A maioria das pessoas só usa cartões de crédito garantidos até se qualificar para um cartão sem garantia. É por isso que é tão importante usar seu cartão de forma responsável e esperar para solicitar um cartão seguro até que o senhor tenha certeza de que está pronto para ter seu próprio cartão de crédito.
Como funcionam os cartões de crédito com garantia
Para entender como funcionam os cartões de crédito garantidos, o senhor precisa entender suas características mais importantes. Essas características incluem os depósitos de segurança, os limites de crédito (e como eles se relacionam com os depósitos de segurança) e como eles afetam seu crédito.
Depósitos de segurança mantidos em contas de garantia
Os cartões de crédito com garantia são garantidos por um depósito em dinheiro mantido em uma conta de garantia, geralmente um segurada pela FDIC conta poupança com rendimento baixo ou nenhum rendimento.
Quando a solicitação do seu cartão de crédito com garantia for aprovada, o senhor deverá fazer um depósito de segurança antes de começar a usar o cartão. O valor mínimo do depósito geralmente varia de US$ 200 a US$ 500. Alguns cartões, como Capital One Secured Mastercardpermitem depósitos a partir de US$ 49.
Os depósitos máximos variam de acordo com o cartão, mas saldos superiores a US$ 10.000 são raros. O senhor pode receber seu depósito de segurança de volta quando encerrar sua conta e pagar qualquer saldo pendente ou quando fizer upgrade para um cartão sem garantia com o mesmo emissor.
Limites de crédito intimamente ligados a depósitos de segurança
Os limites de crédito iniciais dos cartões de crédito com garantia são geralmente idênticos ao valor do depósito de segurança inicial. Deposite US$ 500 em sua conta de segurança, obtenha um limite de crédito de US$ 500 e assim por diante.
Alguns cartões de crédito garantidos para pessoas com crédito muito ruim descontam parte do depósito. Portanto, se o senhor depositar US$ 500 em sua conta de segurança, poderá obter um limite de crédito de apenas US$ 250 para começar.
Muitos emissores permitem que os titulares de cartões em boa situação aumentem seus limites de crédito com depósitos adicionais em conta de garantia. Se o seu for assim, o senhor provavelmente não precisará solicitar formalmente o aumento do limite de crédito.
Saldo de pagamentos
Assim como os cartões de crédito sem garantia, os cartões com garantia exigem pagamentos regulares do saldo em uma programação mensal. O senhor faz esses pagamentos mensais com dinheiro em mãos, não com seu depósito de segurança. Seu depósito permanece bloqueado, exceto em circunstâncias específicas descritas abaixo.
Relatórios do Bureau de Crédito
Os emissores de cartões de crédito garantidos geralmente informam a utilização do crédito e os padrões de pagamento às três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion.
Antes de solicitar, analise o contrato do titular do cartão e as divulgações para confirmar se o emissor informa a atividade da conta e para quais agências de crédito. Se o emissor fizer o relatório, o uso responsável e os pagamentos em dia podem aumentar sua pontuação de crédito com o tempo.
APRs mais altas
Com algumas exceções notáveis, os cartões de crédito garantidos geralmente têm faixas de APR mais altas do que os cartões de crédito não garantidos. As APRs regulares acima de 20% são comuns, mesmo em ambientes com taxas de juros baixas.
Para piorar a situação, promoções introdutórias de baixa TAEG são inexistentes no mundo dos cartões de crédito garantidos. Os cartões de crédito garantidos emitidos pela cooperativas de crédito tendem a ter APRs mais baixas, mas esses cartões geralmente exigem que o senhor seja membro de uma cooperativa de crédito. Eles podem não estar disponíveis para o público em geral.
Taxas anuais
A maioria dos cartões de crédito garantidos tem taxas anuais, mas nem todos. Quando presentes, essas taxas são geralmente modestas para os padrões de cartões de crédito premium: uma faixa típica é de US$ 25 a US$ 50.
Os poucos cartões garantidos que não cobram taxas anuais normalmente têm requisitos de subscrição mais rigorosos. Eles exigem crédito decente, renda sólida ou ambos. Portanto, eles estão fora do alcance de muitos usuários ideais de cartões de crédito garantidos.
Como recuperar seu depósito de segurança (ou perdê-lo)
Seu depósito de segurança permanece em sua conta de garantia até que uma das três coisas aconteça:
- A conta do seu cartão de crédito se torna seriamente inadimplente e o emissor retém o depósito de segurança para cobrir o saldo não pago.
- O senhor paga o saldo total do cartão e encerra a conta e, nesse caso, recebe o depósito de segurança de volta com juros (se aplicável).
- O senhor faz upgrade para um cartão de crédito sem garantia com a aprovação do emissor e recebe seu depósito de volta.
Cartões de crédito com garantia versus sem garantia
Os cartões de crédito garantidos têm algumas coisas em comum com os cartões de crédito não garantidos, como a cobrança de juros sobre saldos não pagos e relatórios regulares do bureau de crédito.
Mas eles também têm algumas diferenças importantes, como um limite de crédito que está intimamente ligado ao seu depósito de segurança. Essas são algumas das maiores diferenças.
Depósito de segurança
A maior diferença entre cartões de crédito garantidos e não garantidos é o depósito de segurança reembolsável. Os cartões de crédito com garantia exigem esse depósito; os cartões sem garantia não o exigem.
Se o senhor fizer de tudo para evitar um depósito inicial, precisará encontrar um cartão de crédito sem garantia. cartão de crédito para pessoas com crédito ruim ou considerar maneiras de criar crédito sem cartão de crédito.
Padrões de subscrição (como é fácil se qualificar)
A maioria dos cartões de crédito com garantia tem padrões de subscrição mais flexíveis do que a maioria dos cartões sem garantia. Pessoas com crédito ruim ou crédito limitado podem se qualificar para um cartão de crédito com garantia mesmo depois de terem sido recusadas para um cartão de crédito sem garantia.
Cada cartão de crédito com garantia é um pouco diferente. Mas alguns cartões garantidos aceitam candidatos com pontuações FICO entre 500 e 580, o que está muito abaixo do que as empresas de cartão de crédito consideram um boa pontuação de crédito.
Alguns cartões de crédito garantidos não exigem nenhuma verificação de crédito. O senhor pode se qualificar para esses cartões sem uma pontuação FICO ou com uma pontuação de crédito terrível.
Limites de crédito
Os cartões de crédito com garantia tendem a ter limites de crédito mais baixos do que os cartões de crédito sem garantia. A maioria dos cartões de crédito garantidos começa com limites de crédito de US$ 200 ou US$ 300, e os limites máximos são de US$ 3.000 a US$ 5.000, mesmo para titulares de cartões bem qualificados. Em contrapartida, o senhor pode obter um cartão sem garantia com um limite de crédito acima de US$ 10.000 se sua renda for alta o suficiente.
Assim como na subscrição, há alguma sobreposição entre os dois. Muitos cartões sem garantia de nível básico começam com linhas de crédito de apenas algumas centenas de dólares.
Programas de recompensas
Alguns cartões de crédito garantidos recebem recompensas em dinheiro de volta, mas a maioria não. Os cartões de crédito sem garantia têm maior probabilidade de serem cartões de crédito com prêmios, embora nem todos o sejam. E quando os cartões garantidos ganham prêmios, eles tendem a ser menos generosos, limitando o cashback a 1% ou, no máximo, 2% das compras qualificadas.
Vantagens e benefícios do cartão de crédito
Vantagens e benefícios valiosos, como créditos de viagem e brindes, são mais comuns em cartões de crédito sem garantia. Os cartões de crédito com garantia tendem a ter benefícios básicos garantidos pelo Visa ou Mastercard, mas não vão além disso.
Prós e contras de um cartão de crédito com garantia
Um cartão de crédito com garantia é adequado para o senhor? Considere estas vantagens e desvantagens antes de solicitar o cartão.
Prós de um cartão de crédito com garantia
Os benefícios dos cartões de crédito com garantia incluem uma subscrição mais tranquila, a oportunidade de melhorar seu crédito e se qualificar para um cartão sem garantia e freios naturais para gastos excessivos.
- O senhor não precisa de um bom crédito para se qualificar. O senhor não precisa de um bom crédito para se qualificar para um cartão de crédito com garantia. Esse é o ponto principal. Um cartão de crédito com garantia é a sua melhor aposta – talvez a única aposta – se o senhor tiver um crédito deficiente ou não tiver muito histórico de crédito.
- Pode melhorar sua pontuação de crédito com o tempo. A maioria dos emissores de cartões de crédito garantidos informa a utilização de crédito e os padrões de pagamento dos usuários às três principais agências de relatórios de crédito. Se o senhor usar o cartão de forma responsável, esse relatório regular poderá aumentar sua pontuação de crédito e colocá-lo em posição de se qualificar para um cartão de crédito sem garantia em um ou dois anos.
- Os depósitos podem render juros. Esse não deve ser o único motivo para solicitar um cartão de crédito com garantia, mas é um bom bônus. Dependendo do cartão, seu depósito pode render juros equivalentes aos dos principais contas de poupança de alto rendimento.
- Pode oferecer um caminho claro para o status sem garantia. Muitos cartões de crédito com garantia oferecem aos usuários um caminho claro para fazer o upgrade para cartões sem garantia em apenas seis a nove meses. Entretanto, o senhor precisa usar seu cartão de forma responsável nesse meio tempo.
- Pode desencorajar o excesso de gastos. Embora o baixo limite de gastos do seu cartão de crédito com garantia possa ser uma desvantagem quando o senhor precisa fazer uma grande compra, o outro lado é que ele impõe um limite rígido aos gastos com cartão de crédito. Quando o senhor não pode gastar mais do que o seu depósito de segurança, não pode se endividar (muito).
- Pode ganhar prêmios por gastos. Os melhores cartões de crédito com garantia ganham recompensas, na maioria das vezes, cash-back ou pontos de viagem a taxas modestas. Essas recompensas não o tornarão rico, mas, assim como os juros sobre depósitos, são um bom bônus.
Contras de um cartão de crédito com garantia
Embora um cartão de crédito com garantia seja geralmente melhor do que não ter nenhum cartão de crédito, ele tem algumas desvantagens.
Para começar, o senhor pagará mais se tiver um saldo e talvez não consiga evitar uma taxa anual. E não espere receber seu depósito de segurança de volta até que o senhor encerre sua conta e pague seu saldo.
- Potencial para taxas de juros e tarifas mais altas. A maioria dos cartões de crédito garantidos tem APRs regulares acima de 20%, em comparação com 15% ou mais para cartões de crédito premium sem garantia. Muitos também cobram taxas anuais. O senhor pode evitar os juros pagando o saldo total, mas geralmente não há como evitar a tarifa anual.
- Pode prejudicar seu crédito, bem como ajudá-lo. Um cartão de crédito com garantia só ajuda sua pontuação de crédito se o senhor o usar com responsabilidade. Se o senhor deixar de fazer pagamentos ou maximizar a utilização de seu crédito, ele poderá causar mais danos do que benefícios. Portanto, seja honesto consigo mesmo para saber se o senhor está pronto para usar qualquer cartão de crédito.
- Bloqueie seu depósito de segurança. Quando o senhor faz seu depósito de segurança inicial, está dando adeus a ele até fechar sua conta ou mudar para um cartão sem garantia. Se o senhor acha que precisará do dinheiro antes disso, pense duas vezes antes de solicitar seu cartão de crédito.
- Limite de gastos relativamente baixo. É mais provável que os limites de crédito do cartão seguro sejam medidos em centenas de dólares, não em milhares, pelo menos no início.
- Frequentemente requer algum histórico de crédito. Alguns cartões de crédito garantidos não exigem verificação de crédito e aceitam solicitações de pessoas sem pontuação de crédito FICO. Mas a maioria exige que o(a) senhor(a) tenha um histórico de uso de crédito, mesmo que irregular. Se você for novo no crédito, suas opções serão limitadas e talvez tenha de se contentar com um cartão de crédito especial. cartão ou empréstimo especial para construção de crédito.
Vale a pena usar um cartão de crédito com garantia?
Um cartão de crédito com garantia vale a pena se o senhor tiver crédito ruim ou limitado e tiver dificuldade para se qualificar para um cartão de crédito sem garantia.
Se o senhor tiver crédito e renda decentes, é mais provável que se qualifique para um cartão de crédito sem garantia de nível básico. E se o senhor puder se qualificar para um cartão de crédito sem garantia, essa geralmente é a melhor opção.
Lembre-se de que o fato de poder obter um cartão de crédito com garantia não significa que o senhor deve. Antes de fazer a solicitação, faça uma análise honesta de seus padrões de gastos e pergunte a si mesmo se está pronto para receber um cartão de crédito. Se o senhor tiver problemas para gastar menos do que ganha e manter um orçamento, considere esperar e trabalhar primeiro na criação de hábitos financeiros melhores.
Perguntas frequentes sobre cartões de crédito com garantia
Uma linha de crédito de qualquer tamanho é uma grande responsabilidade. Antes de solicitar um novo cartão de crédito com garantia, saiba no que está se metendo e como garantir que seu novo cartão seja uma ajuda, não um fardo. O senhor pode se atualizar revisando as respostas a essas perguntas comuns sobre cartões de crédito garantidos.
O senhor receberá meu depósito de segurança de volta?
Sim, se o senhor usar seu cartão de crédito de forma responsável, fizer pagamentos pontuais e tiver um saldo zero quando encerrar a conta.
Se o senhor perder vários prazos de pagamento enquanto o cartão estiver aberto, o emissor poderá confiscar o depósito de segurança. E se isso acontecer, o senhor não poderá recuperá-lo.
Qual é a pontuação de crédito necessária para um cartão de crédito com garantia?
Depende do cartão de crédito e do emissor. O senhor pode se qualificar para alguns cartões de crédito garantidos mesmo se tiver crédito ruim – uma pontuação FICO abaixo de 580.
Os cartões de crédito garantidos mais exigentes requerem crédito razoável, normalmente na faixa de 620 a 660. Acima disso, o senhor estará no território dos cartões de crédito sem garantia.
Lembre-se de que nem todos os cartões de crédito garantidos exigem verificações de crédito quando o senhor se inscreve. Se o seu não exigir, sua pontuação de crédito pode não ser importante.
Com que rapidez os cartões de crédito garantidos ajudam o senhor a obter crédito?
Depende de sua situação atual de crédito e se o senhor pode demonstrar uso consistente e responsável do crédito.
Alguns cartões de crédito garantidos oferecem um caminho para o status sem garantia em apenas seis a nove meses. Mas se o seu crédito estiver realmente prejudicado ou se o senhor não tiver uma pontuação de crédito, pode levar mais tempo para se qualificar para um cartão sem garantia – talvez de 12 a 24 meses.
Quais são os melhores cartões de crédito com garantia?
Os melhores cartões de crédito garantidos incluem:
Veja nosso lista dos melhores cartões de crédito com garantia para obter mais ideias.
Um cartão de crédito com garantia é ruim?
De forma alguma! Para muitos consumidores, um cartão de crédito com garantia é um primeiro passo crucial no caminho para um crédito melhor. Se o senhor se recuperando de uma falência ou construindo seu crédito pela primeira vez, o senhor não deve se esquivar de um cartão de crédito com garantia porque está preocupado com o que os outros possam pensar.
Palavra final
Em um dos primeiros empregos que tive, um call center de atendimento ao cliente, meu novo supervisor encerrou a sessão de orientação em grupo com uma previsão objetiva: “Em três anos, nenhum dos senhores estará aqui”.
O comentário foi ameaçador, com certeza, mas também realista. Ele estava apenas afirmando o óbvio: “Os senhores não devem querer trabalhar em um emprego de nível básico que pague um pouco mais do que o salário mínimo por mais tempo do que o necessário. Suba de cargo ou nós ajudaremos o senhor a sair”.
Como empregos de nível básicoOs cartões de crédito garantidos são um meio para atingir um fim. Eles têm uma finalidade vital para os consumidores que estão construindo seu crédito e que ainda não podem se qualificar para cartões de crédito sem garantia. Usados com responsabilidade, eles servem como uma ponte para cartões de crédito com taxas e termos mais atraentes, sem mencionar os empréstimos imobiliários e outros tipos vitais de crédito – assim como os empregos iniciais elevam os jovens trabalhadores a um trabalho mais significativo.
Mas, assim como os empregos em que a maioria de nós começou, os cartões de crédito garantidos não são feitos para o longo prazo. Por que manter o mesmo cartão de crédito com garantia por cinco anos quando o senhor pode, lenta mas seguramente, melhorar seu crédito com o uso responsável e passar para uma alternativa sem garantia em 12 ou 24 meses?
Continue construindo. Pastos mais verdes o aguardam.