Fartos de bancos hostis e famintos por tarifas, muitos clientes estão transferindo seu dinheiro para cooperativas de crédito – instituições de depósito sem fins lucrativos que compartilham muitas semelhanças com os bancos com fins lucrativos, mas tendem a ser mais amigáveis ao cliente.
De acordo com o Conselho Mundial de Cooperativas de CréditoDe acordo com o Conselho Mundial de Cooperativas de Crédito, existem cerca de 6.500 cooperativas de crédito e mais de 100 milhões de membros individuais de cooperativas de crédito somente nos Estados Unidos.
Todas as cooperativas de crédito dos EUA precisam ter uma carta patente do governo. Mais de 3.000 possuem alvarás federais e cerca de 2.000 possuem alvarás estaduais a partir de 2020, de acordo com o Associação Nacional de Cooperativas de Crédito.
Funções da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito
Todas as cooperativas de crédito federais operam sob a supervisão da National Credit Union Administration (NCUA), um órgão federal encarregado de regulamentar suas atividades e proteger os depósitos dos associados individuais. O escopo da NCUA se estende também à maioria das cooperativas de crédito licenciadas pelo estado.
A NCUA tem uma equipe permanente de cerca de 1.200 pessoas e um orçamento anual de aproximadamente US$ 280 milhões. Com esses recursos, ela desempenha várias funções e objetivos relacionados.
Para os consumidores e proprietários de pequenas empresas, os mais importantes são os seguintes:
National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)
Sem dúvida, a função mais importante da National Credit Union Administration – e a que tem maior probabilidade de afetar os depositantes individuais – é administrar um programa de seguro de depósitos chamado National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que funciona continuamente desde 1970.
Assim como o seguro administrado pelo governo federal, o Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) e sistemas estaduais de seguro de depósitos, como o Fundo de Seguro para Depositantes (DIF) de MassachusettsO NCUSIF assegura os depósitos dos membros das cooperativas de crédito contra perdas decorrentes de falência ou insolvência institucional. O NCUSIF assegura cada conta de cooperativa de crédito (geralmente chamada de “ação”) até US$ 250.000.
Os tipos específicos de ações cobertos pelo seguro do NCUSIF incluem os seguintes:
O NCUSIF é financiado por depósitos de cooperativas de crédito membros da NCUA e mantém um fundo de seguro separado para cada cooperativa individual. O saldo do fundo de cada união deve ser igual ou superior a 1% do saldo total de depósitos segurados da união.
Por exemplo, uma cooperativa de crédito com US$ 10 milhões em depósitos de clientes segurados deve manter um saldo de pelo menos US$ 100.000 em seu fundo de seguro NCUSIF. O NCUSIF investe a maior parte de seu fundo em instrumentos do Tesouro dos EUA.
De acordo com a legislação federal, o saldo total do NCUSIF – a soma de todos os depósitos das cooperativas de crédito associadas à NCUA – deve permanecer entre 1,2% e 1,5% da soma de todos os depósitos segurados das cooperativas de crédito associadas.
Educação e divulgação
Além do seguro de depósitos, a NCUA oferece uma série de informações e serviços de divulgação e recursos para as cooperativas de crédito e seus associados. Esses serviços se enquadram em várias categorias:
- Relatórios e divulgações financeiras. A NCUA emite relatórios regulares de desempenho financeiro e mantém um banco de dados digital abrangente que remonta ao início da década de 1990.
- Recursos para cooperativas de crédito. A NCUA fornece orientação e assistência individual para uma variedade de questões que afetam as operações diárias das cooperativas de crédito, como tecnologia da informação e comunicação com o cliente.
- Regulamentos e estatutos em texto integral. A NCUA mantém um extenso banco de dados público das regras e regulamentos que regem as cooperativas de crédito federais, como o Lei de Sigilo Bancário, Lei Federal de Cooperativas de Créditoe as várias leis que abrangem as conversões de bancos em cooperativas de crédito.
- MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov é um portal do consumidor com amplo conteúdo informativo sobre cooperativas de crédito, leis de proteção financeira e vários assuntos de finanças pessoais. O portal também tem um banco de dados pesquisável de todas as cooperativas de crédito federais e um portal educacional separado chamado Pocket Centsque oferece lições de finanças on-line, artigos e multimídia voltados para idades e origens específicas (por exemplo, “teens” e “service members”).
Governança e regiões da NCUA
A NCUA é administrada por uma diretoria de três membros com sede em Alexandria, Virgínia, perto de Washington, D.C. Os membros da diretoria são nomeados diretamente pelo presidente dos Estados Unidos. Por lei, não mais do que dois membros da diretoria podem pertencer ao mesmo partido político.
A NCUA divide os EUA e seus territórios em cinco regiões, cada uma com seu próprio escritório administrativo e hierarquia gerencial local operando sob a supervisão da diretoria de três membros:
- Região I. Sediada em Albany, Nova York, e supervisiona cooperativas de crédito localizadas nos seguintes estados: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, Nova York, Rhode Island, Vermont e Wisconsin.
- Região II. Com sede em Alexandria, Virgínia, e abrangendo os seguintes estados e jurisdições: Washington, D.C., Delaware, Maryland, Nova Jersey, Ohio, Pensilvânia, Virgínia e Virgínia Ocidental.
- Região III. Com sede em Atlanta, Geórgia, e abrangendo os seguintes estados e territórios: Alabama, Arkansas, Flórida, Geórgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina do Norte, Porto Rico, Carolina do Sul, Tennessee e Ilhas Virgens Americanas.
- Região IV. Com sede em Austin, Texas, e abrangendo os seguintes estados: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novo México, Dakota do Norte, Oklahoma, Dakota do Sul, Texas e Wyoming.
- Região V. Com sede em Tempe, Arizona, e cobrindo os seguintes estados e territórios: Alasca, Arizona, Califórnia, Guam, Havaí, Idaho, Nevada, Oregon, Utah e estado de Washington.
Origens & amp; História da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito
Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito existem de forma reconhecível desde o início dos anos 1900. Entretanto, assim como os bancos com fins lucrativos, as cooperativas de crédito eram pouco regulamentadas até os sucessivos choques financeiros da Grande Depressão.
Organizações antecessoras
No início da década de 1930, durante as profundezas da Depressão, o presidente Franklin D. Roosevelt assinou uma legislação criando um estatuto federal para as cooperativas de crédito – um conjunto uniforme de padrões para governá-las do Maine à Califórnia.
O Bureau of Federal Credit Unions – a primeira organização pública nacional encarregada de supervisionar as cooperativas de crédito federais – foi criado por volta dessa época. No início e em meados do século XX, a maioria das cooperativas de crédito federais concentrava-se em depositantes rurais, muitos dos quais eram agricultores ou proprietários de pequenas empresas que operavam no setor agrícola. Dessa forma, o Bureau of Federal Credit Unions operava sob a égide da Farm Credit Administration.
Com o tempo, o Bureau of Federal Credit Unions migrou para a Corporação Federal de Depósito de Seguro (FDIC), depois para a agora extinta Federal Security Agency e, finalmente, para o Department of Health, Education & Welfare (agora Department of Health & Human Services).
O surgimento da NCUA
No final da década de 1960, o setor de cooperativas de crédito era grande demais para que o Bureau of Federal Credit Unions pudesse gerenciar com eficiência. Para garantir que as cooperativas de crédito fretadas pelo governo federal continuassem a ter alguma medida de responsabilidade e para oferecer proteção adequada aos depósitos dos membros das cooperativas de crédito, o Congresso dos EUA aprovou uma legislação criando o NCUSIF e a NCUA.
Tecnicamente, a NCUA foi formada por meio de uma reestruturação e expansão do Bureau of Federal Credit Unions, em conjunto com uma mudança de nome para refletir melhor a missão subsequente da organização.
Durante a década de 1970, a primeira década de existência da NCUA, a organização introduziu serviços e salvaguardas adicionais para o setor de cooperativas de crédito.
Em 1980, a NCUA apoiou os esforços das cooperativas de crédito associadas para emitir empréstimos hipotecários ao consumidor, que antes não estavam disponíveis em muitas cooperativas de crédito. Ela também assumiu sua atual estrutura de liderança baseada no conselho e implementou o Central Liquidity Facility, um emprestador de última instância encarregado de apoiar as cooperativas de crédito à beira da insolvência.
Desenvolvimentos recentes
Durante a década de 1980, as condições econômicas desfavoráveis e as altas taxas de juros ameaçaram a estabilidade do NCUSIF pela primeira vez desde sua criação em 1970, gerando preocupações de que ele não seria capaz de cumprir suas obrigações caso várias cooperativas de crédito falissem em rápida sucessão. Em 1985, o Congresso aprovou uma lei de recapitalização que obrigava todas as cooperativas de crédito associadas à NCUA a contribuir com 1% de seus depósitos segurados.
Até o momento, a lei de 1985 é a única instância de recapitalização forçada do NCUSIF. No entanto, a NCUA cobrou prêmios das cooperativas de crédito associadas em vários momentos durante as décadas seguintes: em 1991, durante o auge da crise de poupança e empréstimo; e todos os anos de 2009 a 2013, período em que várias cooperativas de crédito de consumidores faliram devido à ressaca do colapso do mercado imobiliário dos EUA e da crise financeira global.
Além disso, como resultado da mais recente crise financeira, a NCUA instituiu uma série de novos sistemas e procedimentos para avaliar objetivamente a saúde financeira das cooperativas de crédito e detectar possíveis problemas de liquidez antes que eles ameaçassem a solvência das cooperativas associadas. Parte do papel de supervisão da NCUA agora envolve a realização dessas medidas regularmente.
A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito não é a única organização pública de destaque que lida com cooperativas de crédito. Ela não deve ser confundida com as organizações a seguir, embora possa trabalhar com elas ou conduzir iniciativas sobrepostas de tempos em tempos.
Associação Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA)
CUNA é uma associação comercial sediada em Washington, D.C., que trabalha com cooperativas de crédito estaduais e federais, incluindo alguns membros não pertencentes à CNUA. Apoiada principalmente pelas taxas cobradas das cooperativas de crédito associadas, as principais funções da CUNA incluem o seguinte:
- Fornecer seguro de vida e produtos relacionados a funcionários de sindicatos membros (por meio do CUNA Mutual Group, uma seguradora afiliada que opera em vários países)
- Oferecer serviços de desenvolvimento profissional para funcionários de cooperativas de crédito
- Engajar-se na captação de recursos e na concessão de subsídios para programas de educação financeira e assistência em casos de desastres
- Defesa política e lobby para regulamentações favoráveis às cooperativas de crédito e seus depositantes
Associação Nacional das Cooperativas de Crédito Federais (NAFCU)
A empresa com sede em Arlington, Virgínia NAFCU é um grupo de reflexão e uma organização de lobby que defende as cooperativas de crédito federais. É mais conhecida pela produção de relatórios originais sobre vários aspectos do setor de cooperativas de crédito e finanças em geral, bem como pela realização de eventos periódicos e pelo relacionamento com legisladores federais.
Assim como a NCUA, a NAFCU também mantém um extenso banco de dados regulatório e financeiro para organizações associadas e consumidores.
American Share Insurance
American Share Insurance (ASI) é uma empresa privada, com fins lucrativos, sediada em Dublin, Ohio, que oferece seguro privado de ações (depósitos) para cooperativas de crédito dos EUA. Os fundos de seguro da ASI cobrem algumas cooperativas de crédito licenciadas pelo estado que não participam do esquema NCUSIF da NCUA, diminuindo os riscos associados a depósitos nessas instituições.
A ASI também oferece seguro suplementar para cooperativas de crédito que desejam proteger depósitos que excedam o limite máximo de US$ 250.000 por conta. Essa proteção é conhecida como Excessive Share Insurance.
É importante observar que a ASI não é afiliada ao governo federal de nenhuma forma especial. Depósitos acima de US$ 250.000 segurados por meio da ASI não são garantidos pela plena fé e crédito dos Estados Unidos.
Palavra final
Se o senhor estiver pensando em mudar para uma cooperativa de crédito, provavelmente ficará tranquilo sabendo que a NCUA estará presente para garantir seus depósitos caso sua instituição venha a falir. E provavelmente não é ruim o fato de que, em comparação com bancos de grande porte com presença de costa a costa, os membros da NCUA são amplamente favoráveis e amigáveis ao cliente.
Por outro lado, tome cuidado para não dar muita ênfase ao seguro de depósito – ou à filiação à NCUA em geral – quando o senhor estiver pensando em mudar sua fidelidade de um banco tradicional para uma cooperativa de crédito sem fins lucrativos. Muitas cooperativas de crédito são instituições pequenas e locais que não têm os recursos e a visibilidade dos grandes bancos.
Embora a NCUA faça muito pelas instituições associadas, ela não pode, sozinha, compensar os déficits de atendimento ao cliente ou dar a cada cooperativa associada uma presença bancária on-line equivalente a Banco Ally‘s. Antes de mergulhar de cabeça, olhe além do rótulo da NCUA e certifique-se de que a instituição escolhida é realmente adequada para o senhor.