Os bancos on-line são poderosas ferramentas de finanças pessoais que oferecem acesso conveniente a fundos, mas nem todos são iguais. Como uma das primeiras instituições somente on-line, Banco Ally desenvolveu uma reputação de atendimento ao cliente ágil, altas taxas de juros em contas correntes e de poupança e tarifas razoáveis.
Como muitos bancos on-line, o Ally não tem agências físicas, mas é um membro da FDICo que significa que os depósitos de seus clientes são segurados em até US$ 250.000. Apesar de não ter uma presença física, possui um dos esquemas de reembolso de tarifas de caixas eletrônicos mais generosos do mercado. Os clientes da Ally têm acesso gratuito a dezenas de milhares de caixas eletrônicos nos Estados Unidos.
Desde sua cisão do GMAC em 2009, a Ally, sediada em Salt Lake City, acumulou mais de um milhão de clientes e ostenta bilhões em depósitos de consumidores. É um dos maiores bancos dos Estados Unidos.
Continue lendo para saber por quê.
Principais características do Ally Bank
O Ally Bank tem uma linha abrangente de contas de depósito para consumidores, empréstimos para consumidores e produtos para empresas. Ele também possui alguns recursos úteis de valor agregado que o colocam acima da concorrência.
Conta corrente com juros
Os clientes da Ally podem abrir uma conta corrente que rende juros, com cheques gratuitos e um cartão de débito MasterCard. Ela não exige saldo mínimo para ser aberta, nem cobra taxa de manutenção mensal ou anual. Entretanto, como todas as outras contas da Ally, o senhor não pode fazer depósitos em dinheiro físico.
No momento, as contas correntes com juros da Ally pagam uma taxa de juros competitiva: 0,10% para saldos inferiores a US$ 15.000 e 0,25% para saldos superiores a US$ 15.000.
Conta de Poupança de Alto Rendimento
Assim como sua conta corrente com juros, a conta poupança do Ally não tem requisitos de depósito inicial e saldo mínimo, bem como taxas de manutenção mensal. Atualmente, essa conta rende 4,25%, embora esse valor possa variar diariamente, semanalmente ou mensalmente.
Recentemente, o Ally Bank eliminou a tarifa de excesso de transações dessa conta, de modo que o senhor pode ultrapassar o limite de seis saques por mês sem incorrer em sobretaxa.
Baldes de poupança
Use o recurso Savings Bucket da Ally para criar para metas específicas de poupança, como criar um fundo de emergência ou economizar para o entrada de um carro novo. Não é necessário abrir uma nova conta de poupança para criar um balde – o senhor pode segmentar suas economias com apenas alguns toques.
Impulsionadores de poupança
A Ally facilita o aumento de sua taxa de poupança com três recursos conhecidos coletivamente como “boosters”:
- Transferências recorrentes de poupança que desviam uma parte de cada contracheque para sua conta poupança
- Round Ups, que arredondam cada transação para o dólar mais próximo – o Ally então transfere o saldo para sua poupança quando o senhor atinge US$ 5 em dinheiro extra
- Poupança Surpresa – O Ally procura por dinheiro extra em sua conta corrente e o transfere automaticamente para sua conta poupança
Múltiplas opções de CD
A Ally oferece três produtos principais de CD. Todos eles vêm com garantia de melhor taxa em 10 dias, o que significa que as novas contas são automaticamente elevadas para rendimentos mais altos se as taxas subirem nos 10 dias seguintes à abertura.
- CD de alto rendimento: Disponível em prazos de 3, 6, 9, 12, 18, 36 ou 60 meses. As taxas atualmente variam de 3,00% para o veículo de 3 meses (depósito inicial abaixo de US$ 5.000, com taxas ligeiramente mais altas para depósitos maiores) a 4,10% para o veículo de 60 meses (todos os saldos).
- Raise Your Rate CD: Se as taxas de juros aumentarem durante o prazo do seu CD, o senhor poderá aumentar seu rendimento inicial para o rendimento mais alto disponível do Ally pelo menos uma vez por prazo. No CD Raise Your Rate de dois anos, o senhor recebe um aumento por período. Na versão de quatro anos, o senhor recebe dois.
- CD sem penalidade: Este tem um prazo fixo de 11 meses. Seus rendimentos são um pouco mais baixos em todos os aspectos, mas ele oferece mais flexibilidade. O senhor pode sacar o dinheiro a qualquer momento sem incorrer em penalidades de juros, que se aplicam a todos os outros tipos de CD.
A Ally também oferece produtos especiais “Select CD” de tempos em tempos. Esses produtos geralmente têm prazos moderados, em torno de 10 a 14 meses, e taxas de juros competitivas.
Ferramentas de escalonamento de CD
As CD Ladders da Ally são projetadas para atenuar uma das principais desvantagens dos CDs de longo prazo: sua tendência a reter os fundos dos titulares por anos.
Escadas de CD consistem em CDs de tamanho idêntico, cujos prazos variam de um a cinco anos. Após o vencimento, cada CD é renovado automaticamente pelo prazo máximo especificado, garantindo que o senhor tenha acesso a ele na mesma data todos os anos. Se o senhor retirar fundos de um CD que está vencendo, os outros CDs da escada não serão afetados.
Contas do Money Market
Esse produto não tem requisitos de saldo mensal, taxas e depósitos mínimos, e vem com um cartão de débito Visa. As transferências de saída, inclusive compras em pontos de venda com o cartão de débito, são limitadas a seis por período de extrato. Entretanto, não há limite para saques em caixas eletrônicos.
Atualmente, ele rende 4,40%, muito mais do que os concorrentes tradicionais, como Wells Fargo e U.S. Bank.
Contas de aposentadoria (IRAs)
As contas IRA da Ally permitem que o senhor invista em CDs padrão, contas de poupança ou CDs Raise Your Rate. Todos eles seguem as mesmas regras e estão disponíveis nos mesmos prazos que suas contrapartes não IRA. O senhor pode abrir um Roth, um tradicional ou um SEP IRA se for proprietário de uma pequena empresa.
Produtos de financiamento de automóveis
Com uma área de login separada para clientes de empréstimo de automóveis, a Ally tem um conjunto completo de produtos de financiamento de automóveis para indivíduos e frotas que compram ou alugam. Ela também oferece a opção Buyer’s Choice, que permite que o senhor venda seu veículo para a Ally após efetuar 48 pagamentos mensais. Para obter informações específicas sobre taxas e termos, visite uma concessionária e inicie o processo de pré-qualificação.
Empréstimos hipotecários
O Ally Bank oferece empréstimos hipotecários a preços competitivos em parceria com a Better, um credor digital especializado em compra e empréstimos para refinanciamento.
Se estiver procurando uma casa nova ou refinanciar sua hipoteca atual, o senhor encontrará o que precisa aqui. Escolha entre convencional, VAFHA, e empréstimos jumbo com taxas fixas ou taxas ajustáveisdependendo do tipo de produto.
Não sabe por onde começar? Use as ferramentas de hipoteca da Ally – incluindo uma prática calculadora de refinanciamento e uma calculadora personalizada de acessibilidade da casa própria – para ter um controle sobre sua situação
Ally Invest
A Ally Invest é uma plataforma de corretagem de baixo custo que oferece sem comissões negociação de ações e ETFs em uma conta autodirigida.
Se o senhor preferir, opte pelo robo-advisor e não pague nenhuma taxa de administração para que a Ally gerencie seus investimentos em seu nome. A desvantagem: O senhor deve manter 30% do valor de seu portfólio em dinheiro como proteção contra a volatilidade do mercado.
O Ally Invest tem uma série de recursos úteis. Para saber mais, confira nosso Análise da Ally Invest.
Opções de financiamento comercial
Por meio da Ally Financial, sua empresa controladora, o Ally Bank oferece soluções de financiamento comercial para empresas com receita de pelo menos US$ 50 milhões. Essas soluções incluem empréstimos a prazo com valores fixos de principal que devem ser pagos em um prazo específico.
O Ally também oferece linhas de crédito rotativo, que podem ser utilizadas ou reembolsadas dentro de limites predefinidos, a critério do senhor. Esses produtos são projetados para financiar atividades como aquisições alavancadas, fusões e reestruturação operacional.
Consulte diretamente a Ally para obter mais informações sobre seus produtos de financiamento comercial.
Banco Móvel
Os serviços bancários da Ally são compatíveis com dispositivos móveis. O senhor pode acessar todas as partes de sua conta, inclusive saldos, transferências, pagamento automático de contas e a ferramenta de localização de caixas eletrônicos do Ally, a partir de seu smartphone ou tablet. O senhor também pode usar a ferramenta e-Check Deposit (Depósito de cheque eletrônico) tirando uma foto da frente e do verso do seu cheque endossado.
Transferências de pessoa para pessoa
O recurso de transferência P2P da Ally permite que o senhor transfira fundos entre suas contas correntes ou de poupança e as contas bancárias sediadas nos EUA de seus amigos, familiares, fornecedores terceirizados e parceiros de negócios. Essa plataforma compatível com dispositivos móveis não exige que o senhor troque informações de conta bancária, apenas endereços de e-mail ou números de telefone
Contas fiduciárias
O Ally Bank oferece contas fiduciárias revogáveis e irrevogáveis. trusts vivosque podem ser formas eficientes de preservar o patrimônio ou reservar presentes para outras pessoas.
Os trusts revogáveis podem ser alterados ou cancelados pelos outorgantes que os criaram, sendo que os rendimentos e os ativos permanecem sob seu controle até a morte. Às vezes, eles são conhecidos como fundos fiduciários por esse motivo. Os trusts irrevogáveis só podem ser alterados por seus beneficiários.
Qualquer conta da Ally pode ser aberta como um fundo fiduciário, e os funcionários da empresa podem orientá-lo no processo on-line ou por telefone.
Serviço de transferência de cheque especial
O senhor pode vincular sua conta corrente a uma conta poupança ou conta do mercado monetário do Ally e optar pelo serviço gratuito de cheque especial do banco. O Ally não cobra por saques a descoberto, uma vantagem importante em relação a muitos bancos concorrentes tradicionais e somente on-line.
No caso de um cheque especial, o Ally transfere automaticamente os fundos para sua conta corrente em incrementos de US$ 100. Cada incremento conta como um dos seis saques que podem ser feitos de contas de poupança e do mercado monetário por período de extrato – embora esse limite seja uma formalidade atualmente, graças à isenção de tarifas do Ally.
Atendimento ao cliente
A equipe de atendimento ao cliente do banco Ally está disponível por telefone 24 horas por dia, 7 dias por semana. Os tempos de espera são publicados no site em tempo real. Geralmente são mínimos – o mais longo que vi foi de oito minutos.
A equipe de serviços automotivos da Ally está disponível durante o horário comercial estendido nos dias úteis e no horário comercial normal nos finais de semana. Os horários para outras verticais, como financiamento comercial, podem variar.
Vantagens do Ally Bank
O Ally Bank tem muito a seu favor. Para começar, seu departamento de atendimento ao cliente é inigualável e oferece alguns dos melhores rendimentos de contas de depósito do mercado. Produtos e soluções inovadores, como os CDs “Raise Your Rate” e os empréstimos hipotecários com tecnologia, completam o valor.
- Atendimento ao cliente 24 horas por dia com tempos de espera curtos. Há um bom motivo pelo qual a Ally divulga seus ativos de atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana. Sua central de atendimento telefônico funciona 24 horas por dia, inclusive nos feriados, e funcionários reais também respondem aos chats on-line a qualquer hora. A página inicial do banco exibe com destaque os tempos de espera das chamadas. Alguns bancos on-line, como o Capital One 360oferecem suporte por telefone apenas durante o horário comercial estendido. E, embora a Banco TIAA também tem suporte telefônico ao vivo 24 horas por dia, mas não disponibiliza seus tempos de espera on-line.
- Sem taxas de cheque especial. O Ally não cobra tarifas por saques a descoberto. Esse é um grande benefício se o(a) senhor(a) mora de salário em salário.
- Reembolso de tarifas em qualquer caixa eletrônico, sem restrições. O Ally reembolsa os clientes que usarem seus cartões de débito para fazer saques em conta corrente ou de mercado monetário em qualquer caixa eletrônico dos EUA. Isso abrange as taxas cobradas por máquinas de terceiros, como as encontradas em restaurantes ou bares, bem como as taxas cobradas por máquinas de propriedade do banco. A empresa afirma que esse serviço se aplica a mais de 400.000 caixas eletrônicos em todo o país. Poucos outros bancos oferecem um esquema de reembolso tão generoso.
- Rendimentos atraentes de CD, conta poupança e mercado monetário. Os rendimentos do CD, da conta poupança e do mercado monetário do Ally Bank se comparam favoravelmente aos de outros bancos on-line. Por exemplo, os rendimentos de sua conta poupança e do CD de 12 meses excedem os dos veículos comparáveis do Capital One 360. E, ao contrário de concorrentes como o Capital One 360 e o TIAA Bank, o Ally também oferece um CD sem penalidade, que não penaliza o cliente quando ele encerra seu CD antecipadamente.
- Aumente sua taxa de CD. Se as taxas dos CDs do Ally subirem, o senhor poderá solicitar um aumento na taxa do seu CD Raise Your Rate. O senhor tem direito a um aumento no CD RYR de dois anos e dois aumentos na versão de quatro anos. Uma vez honrada, a nova taxa é válida para o restante do prazo do CD ou até que o senhor solicite (para a versão de quatro anos) outro aumento. Diferentemente de alguns CDs com taxas crescentes, a versão do Ally não pode ser recomprada, ou “chamada”, pelo banco antes do vencimento. Muitos bancos on-line, inclusive o Capital One 360 e o TIAA Bank, ainda não oferecem CDs com taxas flexíveis.
- Serviços abrangentes de financiamento de automóveis e hipotecas. O escopo das ofertas de financiamento de automóveis e hipotecas do Ally é impressionante. No setor automotivo, o banco acomoda facilmente clientes de grandes frotas e oferece uma opção flexível de Buyer’s Choice para pessoas que não têm certeza de quanto tempo querem ficar com seus carros. No que se refere a hipotecas, o Ally trabalha com a Better – um credor digital de tecnologia avançada – para oferecer algumas das taxas mais competitivas do mercado.
- Transferências P2P e Billpay convenientes. A ferramenta gratuita de transferência P2P da Ally facilita transações ponto a ponto e ponto de venda fáceis e de baixo custo entre seus clientes e terceiros. Entre os bancos, isso não é exclusivo: O Bank of America, o Wells Fargo e o Chase oferecem pagamentos peer-to-peer compatíveis com dispositivos móveis. O que é único é a estrutura de preços: A maioria dos outros bancos e seus pares de fintech, como o PayPal, cobram tarifas para transferências repetidas.
- Garantia de melhor taxa de 10 dias para CDs. Todo CD do Ally recém-aberto vem com um período de carência de 10 dias. O CD continua a acumular juros durante esse período, mas sua taxa de longo prazo não é definida até o final do período. Nesse momento, o senhor recebe a melhor taxa oferecida pela Ally durante o período para aquele tipo de CD, mesmo que não esteja em vigor no momento. Um exemplo hipotético: Se a taxa de um CD de 36 meses começou em 1,49% no primeiro dia de 10, subiu para 1,55% no quarto dia e caiu para 1,52% no décimo dia, o senhor receberia a taxa de 1,55% durante todo o prazo do CD, incluindo o período de carência de 10 dias. Os CDs do Capital One 360 não oferecem essa flexibilidade.
Desvantagens do Ally Bank
O Ally Bank tem algumas desvantagens, incluindo uma tendência a favorecer empresas maiores no lado comercial e uma falta de flexibilidade para os consumidores – notadamente, nenhuma agência física ou depósitos em dinheiro.
- Poucos serviços voltados para pequenas empresas. Com altos limites mínimos de empréstimo, os serviços de financiamento comercial da Ally definitivamente atendem a empresas de médio porte com necessidades substanciais de capital. E, ao contrário do Capital One 360, que oferece contas de poupança e serviços 401k somente para empresas, a Ally não tem praticamente nada para proprietários de pequenas empresas. A única exceção é seu SEP IRA, que é um IRA tradicional que pode ser estruturado como um plano de aposentadoria para empresas com vários funcionários, bem como para indivíduos autônomos.
- Sem filiais físicas. Se isso é realmente um problema para o(a) sr(a), depende do quanto o(a) sr(a) valoriza os serviços bancários presenciais. Se o senhor valoriza – ou pelo menos gosta de ter a opção de ir até a agência bancária local – a falta de agências físicas da Ally pode incomodá-lo.
- Sem depósitos em dinheiro. A Ally proíbe explicitamente que os clientes façam depósitos em dinheiro em suas contas. Se essa for sua primeira conta bancária e se o senhor já lidou principalmente com dinheiro, isso pode ser um problema. Alguns bancos on-line, inclusive o Capital One 360, aceitam depósitos em dinheiro.
Como o Ally Bank se comporta
O Ally Bank é um dos maiores e mais conhecidos bancos on-line do mercado. Será que ele também é um dos melhores?
Vamos ver como ele se compara a outro banco digital popular: Discover Bank.
| Banco Ally | Discover Bank | |
| Rendimento da poupança | 4.25% | 4.25% |
| Maior rendimento de CD | 4,10% no CD de 5 anos | nos CDs de 5 anos, 7 anos e 10 anos |
| Rendimento do cheque | Até 0,25% | Nenhum, mas 1% de cashback em até US$ 3.000 em transações com cartão de débito por mês |
| Conta de corretagem | Sim | Não |
Palavra final
Banco Ally tem quase um milhão de clientes individuais e está entre os 30 maiores bancos dos EUA por tamanho de depósito.
Ele tem várias vantagens sobre seus pares, incluindo rendimentos generosos em seus veículos de poupança, uma estrutura de taxas e saldos frouxa que favorece os depositantes menores, um departamento robusto de empréstimos para automóveis e uma equipe de atendimento ao cliente ágil e sempre disponível.
Suas desvantagens podem impedi-lo de ser um balcão único para todas as suas necessidades de poupança, mas se o senhor estiver disposto a ter suas contas de hipoteca e corretagem em outro lugar, o Ally é uma boa opção.