Ao longo dos anos, tive pelo menos uma dúzia de contas correntes e de poupança em meu nome. Não sei dizer o número exato porque não o conheço. Minha vida financeira era – e, até certo ponto, ainda é – fragmentada. Abri novas contas bancárias devido a mudanças de país, a irresistíveis promoções de contas bancárias, rendimentos suculentos e a velha e simples insatisfação do cliente.
Mas ainda não fiz transações bancárias com uma empresa como a Qapital. Não porque o aplicativo Qapital seja único, mas porque demorei a adotar o potencial de economia de tempo e dinheiro do poupança automatizada e aplicativos de investimento.
Se o senhor estiver no mesmo barco, a Qapital pode ser a solução de finanças pessoais pronta para uso que está procurando. É um serviço baseado em assinatura que abriga vários tipos de contas sob o mesmo teto, inclusive uma conta poupança fácil de automatizar, uma conta corrente com um cartão de débito da marca Visa e uma conta de poupança com um cartão de débito da marca Visa. investimento passivo que se assemelha a uma plataforma de robo-consultor.
Continue lendo para saber o que o senhor pode esperar desse inovador aplicativo de finanças pessoais.
Planos, preços e recursos do Qapital
O aplicativo Qapital oferece três planos pagos: Básico, Completo e Master. Os planos de preço mais alto incluem todos os recursos disponíveis nos planos de preço mais baixo, além de vantagens adicionais que justificam o custo mais alto.
Todos os planos vêm com um teste gratuito de 30 dias, após o qual os novos membros são automaticamente cobrados com a taxa mensal atual do plano.
Básico
Por US$ 3 por mês, o Basic inclui um com seguro FDIC (Qapital Goals) que rende 0,1%, composto mensalmente e sujeito a alterações de acordo com as taxas vigentes. A Qapital Goals tem alguns recursos úteis de valor agregado:
- Metas de poupança personalizadas e ilimitadas. A Qapital permite que o senhor crie quantas metas de poupança personalizadas desejar em seu aplicativo de poupança fácil de usar. O ideal é que cada meta tenha um propósito específico, seja uma meta relativamente pequena e de curto prazo, como economizar para comprar uma roupa nova para o trabalho, ou uma meta de longo prazo, como criar um fundo de emergência ou acumular um entrada em uma casa.
- Transferências internas ilimitadas. As metas não são tratadas como contas separadas para fins regulatórios, portanto, o senhor pode transferir fundos entre elas o quanto quiser sem entrar em conflito com as restrições de transações em excesso.
- Acionadores automáticos de poupança. O senhor pode automatizar suas metas de poupança criando regras personalizadas para controlar as transferências de fundos. As regras podem ser simples, como a transferência de US$ 50 para uma meta específica toda vez que o senhor receber um depósito direto, ou malucas – por exemplo, transferir US$ 1 toda vez que sua celebridade favorita fizer um tweet, conforme uma sugestão real da Qapital. O senhor também pode personalizar regras preexistentes criadas pela Qapital, como uma regra de arredondamento que aumenta automaticamente o valor de cada transação com cartão de crédito para o dólar mais próximo e deposita o troco na poupança.
- Transferência à prova de falhas. O recurso à prova de falhas de transferência da Qapital pode interromper automaticamente as transferências de entrada que deixariam o saldo da conta de financiamento abaixo de US$ 100. Ele foi projetado para evitar saques a descoberto (e taxas de saque a descoberto associadas) em sua conta de financiamento, mas pode afetar sua experiência na Qapital se o(a) senhor(a) viver de salário em salário.
Completo
Por US$ 6 por mês, o Complete inclui todos os recursos do Basic – inclusive o importantíssimo “arredondamento” – e acrescenta uma conta corrente (a Qapital Spending Account) com um cartão de débito Visa e um rendimento modesto, composto mensalmente e sujeito a alterações de acordo com as taxas vigentes.
Os recursos da conta incluem:
- Payday Divvy. Sempre que um depósito é feito em sua conta – seja um depósito direto na folha de pagamento ou uma transferência única – o Payday Divvy solicita que o senhor divida os fundos entre suas metas de poupança e despesas de grande porte, como pagamentos de moradia e carro. Isso garante que nada passe despercebido e que o senhor não seja surpreendido por um aviso de saldo baixo.
- O ponto ideal de gastos. Esse recurso exibe suas despesas discricionárias em um relance, sinalizando possíveis gastos excessivos e apontando soluções realistas. O Spending Sweet Spot não foi concebido para substituir um orçamento formal, mas é suficientemente detalhado para que possa substituí-lo.
- Billpay by Check. A Qapital tem um recurso híbrido de pagamento de contas que permite que o senhor emita cheques em papel pelo smartphone, o que é ótimo para beneficiários que não podem aceitar transferências digitais de fundos. Não há custo associado a essa função.
O Complete também conta com uma plataforma de investimento passivo de baixo custo (a Qapital Invest Account) com o potencial de aumentar os fundos dos usuários mais rapidamente do que uma conta de poupança tradicional. Mais informações sobre essa conta de investimento em breve.
Mestre
Por US$ 12 por mês, os membros Master recebem o tratamento VIP da Qapital. As vantagens desse plano incluem:
- Metas conjuntas de poupança (Dream Team). O recurso Dream Team da Qapital permite que dois usuários da Qapital unam suas metas de poupança, essencialmente criando uma conta de poupança conjunta sem propriedade conjunta formal. É ideal para casais e colegas de quarto que tenham parcialmente uniram suas finanças.
- Acesso a webinars exclusivos. Ocasionalmente, a Qapital realiza webinars exclusivos sobre finanças pessoais para membros Master. Se o senhor for novo em conceitos financeiros básicos, provavelmente achará esse conteúdo útil, mas é improvável que ele seja surpreendente para gerentes de dinheiro mais experientes.
- O senhor tem prioridade sobre os novos recursos. Os membros Master são o grupo de testes beta da Qapital. Eles têm acesso a todos os novos recursos da Qapital e a chance de fornecer feedback honesto sobre as atualizações do aplicativo bancário. No entanto, a Qapital não diz muito sobre a frequência ou a natureza das responsabilidades de teste dos membros Master.
Conta de investimento da Qapital
Os planos Complete e Master da Qapital vêm com uma conta de investimento de baixo custo que permite que os usuários coloquem suas economias para trabalhar no mercado usando investimentos automatizados em carteiras pré-construídas. Os recursos de investimento da Qapital incluem:
Definição de metas e horizontes de tempo
Antes de depositar fundos em sua conta de investimento, será solicitado que o senhor defina metas de investimento e especifique seu horizonte de tempo geral de investimento.
Essa última é uma prática padrão para qualquer conta gerenciada, mas a primeira é um pouco diferente. Na verdade, a Qapital permite que o senhor separe as metas de longo prazo (como economizar para pagar a mensalidade da faculdade de seu filho) das metas menores e de curto prazo (como financiar suas próximas férias). Embora o senhor já deva fazer isso, é muito mais fácil quando se tem dois tipos diferentes de contas sob o mesmo teto.
Avaliação da tolerância a riscos
Essa é outra prática padrão de pré-financiamento para contas de investimento gerenciadas. Em geral, os investidores mais jovens têm maior tolerância ao risco do que os investidores mais próximos da aposentadoria, mas sua personalidade pode se sobrepor aos dados demográficos. Por exemplo, se o senhor for avesso a riscos, talvez queira manter a maior parte de seu dinheiro em fundos de renda fixa.
Fundos diversificados e de baixo custo
Com base em sua tolerância ao risco e em seus objetivos, a Qapital aloca seus ativos investíveis entre cinco fundos diversificados e de baixo custo. A Qapital é adepta do teoria moderna de portfólioque visa maximizar o retorno esperado e minimizar o risco.
Investidores ativos, atenção: As opções de investimento da Qapital são uniformemente passivas, e não há oportunidade de escolher ações ou usar estratégias avançadas, como negociação de opções aqui. Também não há aconselhamento financeiro individualizado aqui.
Vantagens
Veja por que o senhor pode querer se inscrever na Qapital:
1. Teste gratuito de 30 dias
Todos os novos planos da Qapital vêm com uma avaliação gratuita de 30 dias, durante a qual o senhor pode experimentar o serviço. Se não estiver satisfeito por qualquer motivo, o senhor poderá cancelar sem multa antes do término da avaliação. Caso contrário, sua associação continuará automaticamente como um plano pago com a taxa de nível atual.
2. O salvamento automático e os acionadores tornam mais fácil (e mais divertido) economizar
O recurso de poupança automática da Qapital inclui uma série de “acionadores” – alguns sensatos, outros fora do comum – que aumentam a probabilidade de o senhor realmente guardar dinheiro quando puder. É a abordagem mais divertida de poupança que já vi em algum tempo.
3. Os recursos da conta de gastos Qapital simplificam o gerenciamento de caixa
A Conta de Gastos Qapital pode substituir seu orçamento doméstico tradicional (se o senhor se der ao trabalho de manter um).
O Payday Divvy elimina as despesas grandes e inegociáveis todos os meses, abrindo caminho para gastos discricionários e economias mais inteligentes. O Spending Sweet Spot oferece uma visão clara e concisa de seus gastos semanais, permitindo que o senhor tome decisões de gastos bem informadas. E as regras de poupança da Qapital automatizam a poupança, tornando mais fácil guardar mais dinheiro.
4. Ideal para casais e famílias
O recurso Dream Team da Qapital é ótimo para casais e colegas de quarto que desejam administrar as finanças juntos, enquanto seu recurso de metas conjuntas é ideal para famílias maiores – desde que todos os membros tenham suas próprias contas Qapital no nível do plano Master. A Qapital mantém os fundos de cada participante separados, minimizando a confusão.
5. O senhor pode pagar as contas com cheque
Não é o recurso mais utilizado da Qapital, mas a função de pagamento de contas por cheque é essencial para os titulares de contas que são obrigados a pagar contas por meio de cheques em papel. Muitos pequenos proprietários ainda preferem pagar o aluguel com cheque, por exemplo.
6. Mínimos baixos
A Qapital não é muito exigente em relação a depósitos ou saldos mínimos. O Qapital Invest exige apenas US$ 10 para começar – perfeito para investidores de primeira viagem que desejam se familiarizar com o mercado.
7. Rebalanceamento automático de portfólio
A Qapital Invest reequilibra automaticamente os portfólios dos titulares de contas quando suas participações ficam suficientemente desalinhadas com suas alocações-alvo. Embora não haja um prazo definido para o rebalanceamento, é bom não ter que se preocupar com sua realização.
Desvantagens
Considere essas desvantagens antes de abrir uma conta na Qapital:
1. É difícil cancelar a associação
O senhor deseja cancelar sua associação à Qapital? Boa sorte. A exclusão do aplicativo não será suficiente. Para descontinuar uma associação Básica, o senhor precisa sacar sua conta de metas e desvincular sua conta de financiamento externo, impedindo que a Qapital cobre novas taxas.
O cancelamento de uma conta Spending ou Invest é ainda mais difícil. No primeiro caso, talvez o senhor precise entrar em contato diretamente com a equipe de suporte da Qapital para acompanhar o processo. No segundo caso, o senhor certamente precisará. E, em ambos os casos, o senhor poderá ter de suportar as tentativas deles de reconquistar seu negócio.
Portal de ajuda da Qapital tem mais informações para aqueles que desejam cancelar suas contas.
2. O plano básico é caro pelo que o senhor recebe
Em comparação com alguns serviços concorrentes, como o Acornso plano Basic da Qapital é bastante caro. O plano Complete é mais vantajoso, embora ainda seja um pouco mais caro do que as alternativas comparáveis. Se o senhor for sensível a preços e achar que não vai explorar totalmente os gatilhos de economia da Qapital, pense duas vezes antes de assinar um plano pago.
3. Baixos rendimentos de poupança
A conta Goals da Qapital rende apenas 0,1%, muito abaixo do benchmark estabelecido pelo principais bancos on-line. Se maximizar o rendimento da poupança é importante para o senhor, é muito melhor abrir um conta de poupança de alto rendimento em um banco on-line de boa reputação e usar todos os recursos de orçamento que ele oferece.
4. A Qapital Invest está limitada apenas a ETFs
A Qapital Invest é uma ótima solução para os investidores que não precisam de ajuda, mas não é muito sofisticada. Como investidor, o senhor está limitado a cinco portfólios adequados ao risco, compostos exclusivamente de ETFs de baixo custo fundos negociados em bolsa (ETFs). Se o senhor quiser ter flexibilidade para escolher suas próprias ações ou investir em fundos mais obscuros, terá de procurar outro lugar.
5. O valor do Plano Diretor é questionável
Não está totalmente claro por que o Master Plan da Qapital vale cerca de duas vezes mais do que o Complete Plan. O Master não oferece nenhum tipo de conta ou recurso adicional, e o valor cumulativo de seus recursos é altamente subjetivo.
A menos que o senhor queira ter acesso a webinars exclusivos ou ser o primeiro a experimentar os novos recursos da Qapital, se e quando eles forem lançados, provavelmente não perderá muito ao deixar de lado o Master Plan.
Palavra final
Qapital não substituirá o senhor conta corrente gratuita ou IRA. O que ele pode fazer é consolidar e fortalecer suas finanças pessoais, dando-lhe o impulso necessário para finalmente começar a economizar de verdade. É particularmente útil para consumidores que detestam orçamentos e para aqueles que simplesmente não têm tempo para gerenciar planilhas com muitos dados mensal ou semanalmente.
Entretanto, a Qapital não é perfeita. Seus baixos rendimentos de poupança e seu plano básico caro podem afastar alguns clientes em potencial sensíveis ao custo, e as opções de investimento não são muito sofisticadas. Para muitos poupadores e investidores, essas desvantagens não importam, mas, mesmo assim, vale a pena ver o que há por aí antes de abrir uma conta na Qapital.