Buy Now, Pay Later (BNPL) vs. Cartões de crédito – Quais são as diferenças?

Todo mundo adora a gratificação imediata. Obtenha o que o senhor quer hoje e evite pagar por isso até mais tarde.

Com um custo, é claro.

Os cartões de crédito permitem que os consumidores façam isso há décadas, mas um número cada vez maior de serviços compre agora, pague depois (BNPL) entrou no mercado como alternativa. Então, qual é a diferença entre os dois modelos e qual o senhor deve usar, se for o caso?

O que é Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Os serviços “compre agora, pague depois” oferecem financiamento de curto prazo para bens de consumo. O senhor paga em parcelas durante um curto período de tempo, geralmente menos de um ano, mas até quatro.

A maioria dos serviços BNPL exige um depósito inicial, como 25% do valor da compra. Alguns vêm com um número predefinido de pagamentos para o saldo restante. Outros permitem que o senhor escolha entre uma série de cronogramas de pagamento.

Digamos que sua geladeira estrague inesperadamente. O senhor encontra uma geladeira nova por US$ 700 na loja de eletrodomésticos, mas não tem US$ 700 de sobra em seu orçamento. conta corrente. Assim, o senhor usa um serviço BNPL e deposita US$ 200 no caixa, concordando em pagar os US$ 500 restantes nos próximos três meses.

Alguns serviços do BNPL nem mesmo cobram juros quando o senhor escolhe um plano de pagamento rápido.

Os serviços comuns do BNPL incluem:

Alguns, como o Affirm e o PayPal, também oferecem cartões de crédito ou débito além dos planos BNPL.

Qual é a diferença entre o Buy Now, Pay Later e os cartões de crédito?

De modo geral, o senhor só pode usar os serviços do BNPL para pagar em lojas. O senhor pode pagar com cartões de crédito praticamente qualquer despesa, desde gasolina para passagem aérea para contas de serviços públicos para até pagamentos de aluguel.

Os cartões de crédito também oferecem mais flexibilidade para o pagamento. O senhor pode pagar o saldo do seu cartão de crédito no seu próprio ritmo, embora as empresas de cartão de crédito normalmente cobrem altas taxas de juros para qualquer saldo transferido de um mês para o outro. A maioria cobra taxas de atraso se o senhor não fizer o pagamento mínimo dentro do prazo.

Em contrapartida, os serviços do BNPL geralmente cobram 0% de juros. Alguns nem mesmo cobram taxas de atraso.

As empresas de cartão de crédito às vezes também cobram outras tarifas. Essas incluem taxas de transferência de saldo, taxas anuais, taxas de adiantamento de dinheiro e taxas de transações estrangeiras.

Um cartão de crédito é um tipo de crédito rotativo, também conhecido como linha de crédito. O senhor paga seu saldo e depois o carrega novamente, desde que não ultrapasse seu limite de gastos predefinido. Um serviço BNPL é um serviço fixo de empréstimo parcelado com um cronograma de pagamento predeterminado, semelhante a uma hipoteca ou empréstimo de automóvel.

Prós e contras do Buy Now, Pay Later (Compre agora, pague depois)

Antes de escolher os serviços do BNPL em vez dos cartões de crédito, o senhor deve entender os prós e os contras de cada um.

Vantagens do BNPL

Quando se trata de pagar por produtos de varejo, as empresas BNPL têm várias vantagens distintas, incluindo a ausência de verificação de crédito e a possibilidade de aprovação rápida.

1. Aprovação rápida. Quando o senhor cria uma conta em um serviço BNPL, geralmente é pré-qualificado instantaneamente para pagar com eles. Depois, basta pagar com eles ao fazer o check-out em lojas aprovadas.
2. Sem verificação rigorosa de crédito. As empresas do BNPL normalmente usam uma verificação de crédito suave para obter sua relatório de crédito. Isso não prejudica o senhor pontuação de crédito a maneira como um investigação difícil faz.
3. Potencial para crédito sem juros. Embora os cartões de crédito possam oferecer um breve período introdutório de 0% APR, todos começam a cobrar juros sobre os saldos eventualmente. Algumas empresas do BNPL oferecem opções reais de 0% de juros.
4. Possibilidade de isenção de tarifas. Além disso, alguns serviços BNPL não cobram nenhuma taxa, inclusive taxas de atraso de pagamento ou multas por pagamento antecipado.
5. Termos de pagamento flexíveis. Muitas empresas de BNPL oferecem uma série de cronogramas de reembolso, de algumas semanas a alguns anos.

Desvantagens do BNPL

É claro que os serviços “compre agora, pague depois” também têm suas próprias desvantagens. Lembre-se delas ao optar pelo BNPL em vez de um cartão de crédito tradicional. E lembre-se também dos riscos típicos de adiar o pagamento, como o risco de se enterrar em um buraco de dívidas do qual não poderá sair facilmente.

1. Nem todas as empresas aceitam o BNPL. O senhor pode pagar com cartão de crédito em praticamente qualquer lugar. Esse não é o caso do BNPL. Se um determinado varejista não aceitar pagamentos com BNPL, o senhor está sem sorte.
2. Sem recompensas. Muitos cartões de crédito vêm com recompensas interessantes. Isso inclui cartões de recompensa de viagem, cartões de recompensa com cashback, cartões de recompensa na loja, cartões de recompensa para restaurantese muito mais. Os serviços do BNPL geralmente não oferecem programas de recompensas.
3. Sem outras vantagens. Além das recompensas, os usuários de cartões de crédito geralmente recebem outras vantagens, como seguro para aluguel de carros e acesso a salas de espera em aeroportos. Esse não é o caso do BNPL.
4. Potencial de interesse. Dependendo do serviço e do plano que escolher, o senhor poderá pagar juros significativos sobre sua compra. O custo líquido pode ser comparável ou até mesmo superior ao de um cartão de crédito tradicional.
5. Relatório de crédito negativo. A maioria dos provedores de BNPL não informa os pagamentos mensais às agências de crédito, o que pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Entretanto, se o senhor não pagar seu empréstimo BNPL, o credor poderá informar seu saldo devedor às agências de crédito. Isso pode prejudicar sua pontuação de crédito e dificultar a qualificação para obter crédito no futuro.
6. Plano de pagamento rígido. Ao pagar com o BNPL, o senhor fica preso a um plano de pagamento rígido. O senhor não tem flexibilidade para pagar o empréstimo mais lentamente se tiver uma emergência financeira.

O veredicto: O senhor deve optar por comprar agora, pagar depois ou cartões de crédito?

Tenha em mente o seguinte ao decidir se o senhor deve usar um serviço BNPL ou um cartão de crédito tradicional.

O senhor deve usar o Buy Now, Pay Later se…

Comprar agora, pagar depois é mais adequado se:

• O senhor gosta de cronogramas de pagamento fixos. Algumas pessoas preferem datas fixas de início e fim. Se o senhor gosta de ter pagamentos de parcelas exatas em datas específicas, em vez do cronograma de amortização mais aberto típico dos cartões de crédito, o BNPL é mais adequado.
• O senhor tem problemas para abrir um cartão de crédito. Se o senhor tiver crédito fraco ou não tiver histórico de crédito, poderá ter dificuldade para abrir um cartão de crédito. O senhor pode achar mais fácil ser aprovado para os serviços do BNPL.
• O senhor odeia taxas atrasadas. Se o senhor não suporta taxas de atraso, vai gostar de saber que alguns serviços da BNPL não as cobram. No entanto, se o senhor rotineiramente deixa de fazer os pagamentos devidos, talvez tenha um problema mais sério. orçamento problema que o senhor deve resolver primeiro.

O senhor deve usar cartões de crédito se…

O senhor pode adorar os serviços do BNPL, mas não pode usá-los para todas as despesas. Considere a possibilidade de abrir pelo menos um cartão de crédito, mesmo que o senhor o reserve apenas para uso emergencial.

Em situações em que o senhor tem a opção de escolher o método de pagamento, os cartões de crédito são mais adequados se:

• O senhor maximizar as recompensas. O senhor pode ganhar viagens gratuitas, refeições, hotéis e cashback com cartões de crédito de recompensa. Os serviços do BNPL raramente ou nunca oferecem prêmios.
• O senhor pode realmente usar as vantagens. Se o senhor viaja com frequência, as vantagens do cartão de crédito, como acesso a salas de espera em aeroportos e seguro de aluguel de carros, são de grande ajuda. Opte por um cartão de crédito em vez de um plano BNPL se o senhor realmente usa esses tipos de benefícios e eles justificam qualquer taxa anual que tenha de pagar.
• O senhor paga o saldo devedor de forma consistente todos os meses. Para os consumidores responsáveis que pagam integralmente o saldo devedor todos os meses, os cartões de crédito oferecem apenas vantagens. O senhor pode sair ganhando recompensas sem realmente pagar um centavo de juros. Apenas certifique-se de que o senhor ganha o suficiente para compensar qualquer taxa anual.
• O senhor deseja um amortecimento extra para seu fundo de emergência. O senhor fundo de emergência pode consistir em mais do que apenas o seu conta poupança. Gosto de manter um cartão de crédito não utilizado reservado como outro recurso ao qual posso recorrer em uma emergência.
• O senhor quer construir crédito. Os cartões de crédito são reportados às três principais agências de crédito, todos os meses, sejam eles bons ou ruins. Se o senhor fizer os pagamentos em dia todos os meses, os cartões de crédito oferecem uma maneira fácil de construir um histórico de crédito. Lembre-se de que, se não pagar o saldo total todos os meses, o senhor terá de pagar juros.

Ambos são ótimos se…

Não custa nada ter os dois cartões de crédito e uma ou duas contas pré-qualificadas com serviços “compre agora, pague depois”.

É possível que o senhor encontre ambos no mesmo pacote. Alguns cartões de crédito começaram a oferecer opções de BNPL incorporadas, como o American Express Plan It e Citi Flex Pay características.

Se o senhor não conseguir encontrar um cartão de crédito adequado com BNPL integrado, considere os seguintes cenários em que é útil ter ambos.

• O vendedor não aceita BNPL. Às vezes, o senhor não tem outra opção a não ser pagar com plástico, mesmo que prefira o BNPL.
• O senhor precisa de mais de um mês para pagar integralmente uma compra grande. Transportar o saldo de um cartão de crédito de um mês para o outro significa pagar juros sobre ele. Se o senhor coloca seus custos diários em um cartão de crédito, mas sabe que precisará de mais de um mês para pagar uma compra grande e única, pode optar por um serviço BNPL que ofereça 0% de APR.
• O senhor tem um cartão específico de varejista. Talvez o senhor goste muito dos serviços do BNPL, mas tem um varejista que oferece recompensas incríveis no cartão da loja. O senhor pode usar esse cartão exclusivamente com esse varejista para obter as recompensas, enquanto opta pelo BNPL em outros lugares.
• O senhor tem um cartão específico para viagens. Da mesma forma, o senhor pode preferir o BNPL para compras do dia a dia, mas usar um cartão para compras específicas, como aluguel de carros, por causa das vantagens.

Palavra final

Mesmo que o senhor goste de serviços do tipo compre agora e pague depois, considere a possibilidade de abrir um cartão de crédito pela flexibilidade e pelos relatórios de crédito que ele oferece. Se o senhor teve problemas para se qualificar para um cartão de crédito no passado, comece com um cartão de crédito com garantia

Ao pesquisar os serviços do BNPL, verifique novamente a taxa de juros, as tarifas, a flexibilidade do cronograma de pagamento, a variedade de varejistas, os requisitos de crédito e as políticas de reembolso e troca. O senhor pode descobrir que é útil abrir contas com várias empresas de BNPL para maximizar o número de varejistas com os quais pode usá-los.

E independentemente de o senhor pagar com cartão de crédito ou com o serviço BNPL, faça seus pagamentos em dia. Caso contrário, o senhor descobrirá que é muito mais fácil contrair dívidas do que escapar delas.