O senhor gostaria de receber 2% ou mais de desconto em cada compra que fizer? Esse é apenas um exemplo do que está sendo oferecido aos usuários de cartão de crédito na forma de recompensas.
Aqueles que perceberam as oportunidades do recompensas do cartão de crédito descobriram que há dezenas de produtos concorrentes. Nenhum cartão, ou grupo de cartões, é adequado para todos.
Então, como o senhor escolher qual cartão de crédito usar? Não é simples, mas há uma maneira comprovada de garantir que o senhor receba o maior valor em troca de seus gastos com cartão de crédito.
Quem deve ganhar prêmios de cartão de crédito?
Em primeiro lugar, é importante lembrar que as recompensas do cartão de crédito não são para todos. Infelizmente, quem tem saldo devedor não deve usar um cartão com recompensa, pois, ao buscar recompensas, os titulares de cartões com saldo devedor perdem a oportunidade de receber as taxas de juros mais baixas oferecidas em cartões sem recompensa (ou seja, os cartões de crédito com recompensa). melhores cartões de crédito com taxas de juros baixas). Como a economia obtida com as taxas de juros mais baixas excederá em muito o valor de qualquer cashback, pontos ou milhas, é melhor ignorar completamente as recompensas. Além disso, as pessoas que estão lutando com dívidas de cartão de crédito não devem ser motivadas a gastar mais para ganhar prêmios.
O usuário ideal de um cartão de crédito travel rewards é alguém que paga o saldo integral todos os meses e gosta de viajar. Os usuários de cartões de crédito com recompensas de viagem nem mesmo precisam viajar muito para aproveitar as oportunidades oferecidas por esses cartões – muitos ganham pontos e milhas durante todo o ano e os utilizam apenas ocasionalmente. É claro que aqueles que fazem que viajam com frequência a trabalho ou a lazer podem se beneficiar muito e ganhar prêmios rapidamente para obter benefícios de viagens frequentes e repetidas.
Como avaliar os prêmios de cashback
Cálculo das recompensas de cashback
Depois de determinar que o senhor pode economizar dinheiro usando cartões de recompensa, sua meta será maximizar o valor recebido por cada dólar gasto. Esse cálculo é fácil para um simples cartões de crédito com cashback que retornam uma porcentagem fixa por dólar gasto, mas se torna mais complexo ao calcular o valor do cashback de um cartão que oferece diferentes taxas de retorno para gastos em várias categorias de estabelecimentos comerciais.
Por exemplo, o Cartão Visa Costco Anywhere do Citi oferece cashback adicional em compras de gasolina (4% sobre os primeiros US$ 7.000 em compras qualificadas a cada ano), o que é significativamente mais alto do que as taxas de cashback que os titulares do cartão ganham em outras compras. Há ainda cartões que oferecem bônus de cashback para compras em categorias de gastos que mudam a cada poucos meses, como o Cartão Chase Freedom Flex.
Pode ser quase impossível calcular o total de cashback de um cartão como esse, pois o senhor nunca sabe quais categorias receberão as taxas mais favoráveis em um determinado momento. A maioria dos cartões, como o Cartão Blue Cash Preferred® da American Express e o Chase Freedom Flex Card impõem limites ao valor dos gastos que são elegíveis para as taxas de bônus de cashback.
Portando vários cartões
Os clientes podem optar por portar vários cartões para que possam usar o que tiver a maior taxa de retorno atual em qualquer estabelecimento comercial específico. Essa estratégia funciona bem até que o titular do cartão fique sobrecarregado com a complexidade de carregar muitos cartões diferentes para usos diferentes. Por isso, recomendo que a maioria das pessoas limite seus cartões aos três ou quatro que oferecem o maior retorno em dinheiro para o tipo de compra que fazem.
Resgate de prêmios
Por fim, mesmo a aparente simplicidade de receber dinheiro pode resultar na necessidade de escolher entre vários meios de receber os bônus ganhos. Por exemplo, alguns cartões oferecem um crédito no extrato a cada mês, enquanto outros enviam um cartão-presente ao titular do cartão.
Talvez a maneira mais inconveniente de receber o cashback seja o método usado pelo Costco True Earnings Card: Os clientes devem esperar até fevereiro de cada ano para receber um voucher que pode ser trocado em uma filial da Costco por dinheiro ou mercadorias. Se a conta do cliente não estiver aberta e em dia com suas obrigações em fevereiro, todos os prêmios serão perdidos!
Cálculo do valor dos pontos e milhas
Cartões de recompensa de viagem administrados por bancos
Os prêmios mais difíceis de calcular podem ser aqueles que oferecem pontos ou milhas em um programa de fidelidade. Alguns cartões de crédito oferecem pontos ou milhas em um programa administrado pelo banco, como as milhas ganhas pelos usuários do Cartão Capital One Venture Rewards. Com esse cartão, são ganhas duas milhas por dólar gasto, e essas milhas podem ser resgatadas por um centavo cada como crédito no extrato de qualquer despesa de viagem. Portanto, os titulares do cartão recebem o equivalente a 2% de volta em valor de recompensas para cada dólar gasto.
Cartões de crédito de viagem de marca conjunta
Uma alternativa mais popular são os cartões de crédito de marca compartilhada que oferecem pontos e milhas com uma afiliada, como uma companhia aérea ou uma rede de hotéis. Determinar o valor dessas milhas pode ser muito complicado, pois sua utilidade varia de acordo com a qualidade do programa e como o senhor as utiliza.
Por exemplo, os titulares de um cartão de crédito de uma companhia aérea que recebem o padrão de 1 milha por dólar gasto não receberão muito valor se precisarem usar 25.000 ou 50.000 milhas para uma passagem-prêmio “padrão” da classe econômica doméstica. Se o valor real da passagem for US$ 500, eles estarão recebendo apenas 1% ou 2% de volta em suas compras.
Por outro lado, se ele puder usar 100.000 milhas para uma passagem de classe executiva para a Europa, seu prêmio provavelmente valerá vários milhares de dólares. Nesse cenário, o titular do cartão obteve de quatro a oito centavos de valor para cada dólar debitado em seu cartão de recompensa. Alguém que gastasse os mesmos US$ 100.000,00 no melhor cartão de recompensas de cashback (não relacionado a viagens) que devolvesse 2% acabaria com apenas US$ 2.000,00. Embora alguns prefiram o dinheiro, outros percebem que o voo em classe executiva para a Europa vale muito mais.
Como encontrar o valor mais alto ao resgatar pontos e milhas
Os prêmios de maior valor tendem a ser encontrados quando os titulares do cartão resgatam suas milhas e pontos para viagens aéreas internacionais na classe executiva ou primeira classe. Embora esses assentos custem várias vezes o preço da classe econômica, os prêmios exigem um número relativamente pequeno de pontos ou milhas adicionais. Por exemplo, muitos prêmios da classe executiva custam apenas 50% a 80% a mais do que o mesmo voo em classe econômica, e os assentos-prêmio verdadeiramente luxuosos da primeira classe internacional geralmente exigem apenas o dobro das milhas da classe econômica.
Apesar desse número relativamente alto de milhas ou pontos necessários, a compra dessas passagens com dinheiro custa de 5 a 10 vezes mais do que na classe econômica. Os titulares de cartões de crédito que ganham pontos de hotel enfrentam uma situação semelhante, em que os hotéis de luxo retornam mais em dólares por ponto do que os prêmios de noites gratuitas em propriedades menos caras.
Qual é o valor do prêmio para o senhor?
As companhias aéreas e os hotéis conseguem obter esse enorme valor por seus prêmios premium porque isso lhes permite utilizar o excesso de estoque que, de outra forma, seria desperdiçado, como um assento de avião vazio ou um quarto de hotel vago. Em outras palavras, esses prêmios não têm muito valor para eles. Mas qual é o valor desses prêmios para o o senhor?
Determinando o valor relativo das recompensas
Cabe ao senhor, titular do cartão, determinar o valor real desses prêmios, independentemente do valor original em dinheiro aplicado pela companhia aérea ou pelo hotel. Por exemplo, posso resgatar um prêmio para um assento na classe executiva que é vendido por US$ 7.000, mas, a menos que eu tivesse pago esse valor em circunstâncias normais, não estou economizando tanto dinheiro. Se a passagem de classe econômica custar US$ 1.000 e eu não pagaria mais do que US$ 2.000 para receber o upgrade, devo avaliar esse prêmio em apenas US$ 2.000. Se eu usasse 100.000 milhas para esse prêmio, receberia apenas dois centavos em valor de quaisquer milhas que ganhasse com gastos de cartão de crédito.
A mesma lógica se aplica à hospedagem. O fato de ter recebido um upgrade para uma suíte de US$ 2.000 por noite em um hotel não significa que o senhor realmente salvos US$ 2.000 – o senhor só economizou a quantia que a suíte vale para o senhor.
Outros fatores relacionados aos cartões de crédito com recompensas
Bônus de inscrição
Uma das melhores maneiras de aproveitar os cartões de recompensa é por meio do uso de bônus de inscrição. Esses prêmios, normalmente em pontos ou milhas, podem valer centenas de dólares. Muitos dos melhores bônus de inscrição de cartões de crédito de recompensa têm um valor monetário de US$ 500 ou mais. Portanto, quanto menos uma pessoa gastar em cartões de recompensa por ano, mais valor terá um bônus de inscrição em relação ao total de recompensas que ela ganhará.
Por exemplo, uma pessoa que gasta apenas US$ 10.000 por ano em seu cartão de crédito pode ganhar um bônus de inscrição de 50.000 milhas igual às milhas ganhas durante cinco anos de gastos! Por outro lado, uma pessoa que carrega US$ 100.000 em despesas de negócios em seu cartão a cada ano verá que o mesmo bônus de inscrição equivale a apenas meio ano de recompensas por seus gastos.
Vantagens que vão além de pontos, milhas e cashback
O maior atrativo dos cartões de recompensa são os pontos, as milhas ou o cashback, mas os benefícios não param por aí. Uma das tendências atuais dos cartões de recompensa é oferecer aos clientes outros descontos, comodidades e isenções de taxas.
Por exemplo, muitas companhias aéreas agora concedem acesso a lounges, permitem embarque prioritário e dispensam taxas de bagagem despachada para os titulares de seus cartões de crédito de marca conjunta. Outros cartões oferecem serviços de concierge e acesso preferencial a shows e eventos esportivos.
Qualquer valor que o senhor receba de vantagens adicionais também deve ser considerado ao determinar o melhor cartão para suas necessidades.
Palavra final
Há um número incrível de cartões de crédito com recompensa que estão competindo ferozmente pelo seu negócio. Se o senhor tiver a habilidade e a disciplina para pagar seu saldo total e pontualmente todos os meses, deve a si mesmo receber o máximo de recompensas da emissora do seu cartão de crédito.
O senhor consegue ganhar prêmios de cartão de crédito com sucesso? O senhor prefere dinheiro ou pontos e milhas de fidelidade? Qual é o seu cartão favorito?