Milhões de americanos se qualificam como sem banco ou com pouco bancoo que significa que eles não têm acesso adequado a segurados pela FDIC bancos e cooperativas de crédito. Esses consumidores geralmente usam serviços monetários não bancários, como empréstimos do dia de pagamento, auto title loans, empréstimos para antecipação de restituição de impostos, ordens de pagamento e serviços de desconto de cheques.
Desses serviços financeiros, o desconto de cheques é particularmente importante para os americanos que vivem sem depósito direto. Essas pessoas precisam acessar fundos vinculados não apenas a cheques de folha de pagamento, mas também a cheques pessoais, cheques do governo, cheques de restituição de impostos, cheques de liquidação de seguro, cheques bancários e ordens de pagamento.
E sem acesso confiável a contas de depósito tradicionais, elas não podem simplesmente transformar esses fundos em números em um extrato de conta.
Se o senhor faz parte desse grupo, precisa saber onde e como descontar cheques de forma confiável e, ao mesmo tempo, evitar os credores predatórios do dia de pagamento e as operações independentes de desconto de cheques que cobram caro pela conveniência.
Onde descontar cheques se o senhor não tiver uma conta bancária
Felizmente, evitar taxas excessivas de desconto – e golpes de desconto de cheques – é mais fácil do que nunca nos dias de hoje, mesmo sem uma conta bancária tradicional.
Suas opções incluem lojas confiáveis de desconto de cheques, lojas de departamentos e mercearias que oferecem serviços de desconto de cheques e lojas de varejo menores, inclusive lojas de conveniência, que oferecem serviços financeiros básicos.
Lembre-se de que as políticas de desconto de cheques variam muito de acordo com o varejista, tendem a ser muito mais restritivas para cheques pessoais em comparação com cheques de terceiros, como pagamentos de folha de pagamento e contas, e geralmente estão sujeitas a alterações sem aviso prévio.
Antes de descontar um cheque em qualquer varejista pela primeira vez, ligue para o local que pretende visitar para confirmar se a transação é permitida e pergunte que tipos de identificação (como carteira de motorista, identidade estadual ou militar) são aceitos.
Walmart, Kmart e outras lojas de grande porte
Essa primeira safra de opções de desconto de cheques inclui os principais grandes varejistas que oferecem serviços financeiros básicos por meio de seus departamentos de atendimento ao cliente ou lojas de serviços financeiros dentro das lojas (normalmente lojas com a marca Western Union).
Muitos dos grandes varejistas também têm agências bancárias nas lojas com suas próprias políticas de desconto de cheques e tabelas de tarifas. Alguns permitem cheques grandes (até US$ 5.000), enquanto outros limitam o desconto a valores menores.
- Walmart. Walmart oferece uma série de serviços financeiros por meio da MoneyGram. Seu limite de desconto de cheques não pessoais é de US$ 5.000 por cheque de maio a dezembro e de US$ 7.500 de janeiro a maio (para acomodar cheques de restituição de impostos). A taxa de desconto de cheques é uma taxa fixa de US$ 4 para cheques de até US$ 1.000 e US$ 8 para cheques entre US$ 1.001 e US$ 5.000. O limite de desconto para cheques pessoais é de $200 com uma tarifa máxima de $6.
- Kmart. MoneyHub do Kmart desconta cheques não pessoais de até US$ 2.000 e cheques pessoais de duas partes de até US$ 500. As tarifas variam de acordo com o estado, mas nunca excedem US$ 5 por cheque. O serviço é totalmente gratuito nos estados de Connecticut, Delaware, Geórgia, Nova Jersey, Nevada, Pensilvânia, Porto Rico, Carolina do Sul e Washington.
- H-E-B. Varejista de grandes caixas com sede no Texas H-E-B oferece serviços financeiros, inclusive desconto de cheques, por meio de centros Western Union nas lojas. O limite superior do valor do cheque e as taxas variam de acordo com a loja, mas o senhor deve esperar pagar pelo menos US$ 3 por cheque.
- Meijer. A Meijer, sediada em Michigan, oferece serviços bancários tradicionais por meio de Cooperativa de Crédito Meijer localidades instaladas em suas lojas. O desconto de cheques é gratuito para os associados da cooperativa de crédito e custa US$ 5 para os não associados. Associação à Meijer Credit Union é limitada a pessoas que moram, trabalham ou frequentam o culto em Michigan – uma desvantagem para os clientes da Meijer em Illinois, Kentucky, Ohio, Wisconsin e outros estados com supermercados Meijer.
Seu supermercado local
Essa safra de estabelecimentos de desconto de cheques inclui cadeias nacionais e regionais de supermercados e mercearias.
Centenas de redes de supermercados operam nos Estados Unidos e muitas oferecem serviços de desconto de cheques, portanto, esta não é de forma alguma uma lista abrangente – apenas uma amostra geograficamente representativa das mais populares.
Não deixe de consultar o varejista de sua preferência para obter preços atualizados, pois as despesas com desconto de cheques podem mudar sem aviso prévio.
- Kroger e marcas de propriedade da Kroger. Operando em milhares de locais individuais em aproximadamente 20 marcas de supermercados de propriedade da Kroger, Serviços financeiros da Kroger desconta cheques não pessoais para clientes com contas de fidelidade de comprador gratuito. As taxas começam em US$ 3 para cheques de até US$ 2.000 e aumentam para US$ 5,50 para cheques de até US$ 5.000, embora os preços e a disponibilidade possam variar de acordo com a marca e o local.
- Albertsons e marcas de propriedade da Albertsons. A Albertsons e as cerca de 20 marcas de supermercados sob seu guarda-chuva corporativo oferecem uma variedade de serviços financeiros por meio de Western Unionincluindo desconto de cheques e ordens de pagamento nos locais participantes. A disponibilidade e as taxas de desconto de cheques variam de acordo com o local e a marca, portanto, ligue antes para confirmar. As marcas conhecidas da Albertsons incluem Albertsons, Safeway, Shaw’s, Jewel-Osco e Vons.
- Food Lion. Food Lion desconta cheques de folha de pagamento (somente impressos em máquina) e cheques do governo até US$ 1.000 por cheque e desconta cheques pessoais até o maior valor de US$ 50 ou US$ 50 acima do valor da compra, se o cheque estiver sendo descontado com um pedido de supermercado. As tarifas variam de acordo com a loja.
- Food Giant. Não confundir com as cadeias de nomes semelhantes, mas totalmente separadas, GIANT Food Stores e Giant Food, de propriedade de funcionários Giant Food oferece serviços de desconto de cheques como parte de uma gama mais ampla de serviços financeiros em dezenas de locais no sudeste dos Estados Unidos. As taxas e a disponibilidade variam de acordo com o local.
- Publix. Publix desconta cheques pessoais e de folha de pagamento, sujeito a limites e taxas variáveis.
Se o senhor não encontrar seu supermercado preferido listado aqui, não presuma que ele não ofereça serviços de desconto de cheques, pois muitos supermercados não anunciam o desconto de cheques on-line. O desconto de cheques não é especialmente lucrativo, por exemplo, e a administração pode não querer dar a entender que suas lojas têm muito dinheiro em caixa.
Se o site do seu supermercado não afastar explicitamente os possíveis descontadores de cheques, a la Wegmansa melhor opção é ligar para o local específico que o senhor pretende visitar e perguntar.
A loja de conveniência do seu bairro
Dezenas de milhares de lojas de conveniência pertencentes a dezenas de marcas regionais e nacionais oferecem serviços de desconto de cheques nos Estados Unidos. Duas marcas de lojas de conveniência particularmente populares são dignas de nota aqui.
- 7-Eleven. A 7-Eleven é, sem dúvida, a loja de conveniência mais popular para desconto de cheques. Isso se deve não apenas à sua onipresença, mas também à sua praticidade e facilidade de uso cartão de débito pré-pago e aplicativo, Trans@ct by 7-Eleven. O recurso Mobile Check Load da Trans@act permite o depósito móvel gratuito de cheques em qualquer lugar com conexão à Internet, sem necessidade de ir à loja.
- Circle K. A maioria Circle K vendem cartões de débito pré-pagos recarregáveis Green Dot, que podem ser carregados com fundos de cheques de folha de pagamento e alguns outros tipos de cheques não pessoais. As taxas de carregamento variam de acordo com o produto, alguns dos quais também têm uma taxa mensal; veja Acordos de titularidade do cartão Green Dot para obter detalhes.
Assim como os irmãos do setor de supermercados, muitas redes de lojas de conveniência não anunciam ativamente serviços de desconto de cheques on-line. Se não estiver claro na Web que o posto avançado de sua preferência desconta cheques, não custa nada ligar antes.
Em um banco ou cooperativa de crédito
Praticamente todos os membros-FDIC ou –NCUA bancos e cooperativas de crédito descontar cheques de folha de pagamento, do governo e de instituições financeiras (inclusive seguradoras) para clientes e não clientes.
Quando permitidas, as políticas de desconto de cheques pessoais dos bancos e das cooperativas de crédito tendem a ser mais restritivas.
Isso não quer dizer que os bancos e as cooperativas de crédito sejam sempre melhores apostas do que os supermercados e as lojas de conveniência. Os não clientes devem esperar encontrar taxas de desconto de cheques iguais – e, em alguns casos, mais altas – do que os fornecedores de desconto de cheques não bancários.
A Los Angeles Times realizada em 2017, descobriu que o Bank of America, o JPMorgan Chase e o Wells Fargo cobravam cerca de US$ 8 por cheque de não cliente, embora com uma importante isenção de taxa para cheques de folha de pagamento. Dos principais bancos investigados pelo L.A. Times, apenas o Citibank não cobrava taxas de lavagem de cheques de não clientes.
É menos provável que os bancos e as cooperativas de crédito cobrem taxas para descontar cheques que eles mesmos emitiram – quando são o “banco emissor”, na linguagem do setor. Se seu empregador tiver uma conta em um banco local que tenha agências em sua área, ligue para a agência mais próxima para confirmar se ela não cobrará uma parte de seu cheque de folha de pagamento.
PayPal
A solução de desconto de cheques do PayPal, Cash a Check, funciona de forma um pouco diferente de algumas das lojas físicas discutidas acima. A experiência, assim como o PayPal, é totalmente remota.
Basta usar o aplicativo móvel do PayPal para tirar uma foto do cheque que deseja depositar em sua conta do PayPal Cash Plus, enviá-lo ao PayPal para verificação e decidir se deseja apressar o recebimento dos fundos em sua conta mediante uma taxa ou esperar 10 dias para recebê-los e não pagar nada pela transação.
Veja o site do PayPal sobre o serviço Cash a Check para obter uma visão geral passo a passo do processo e das perguntas mais comuns.
Como abrir uma conta bancária gratuita para evitar taxas de desconto de cheques
A maioria das opções não bancárias de desconto de cheques cobra taxas pelo serviço. Os bancos e as cooperativas de crédito, por outro lado, normalmente descontam os cheques dos correntistas gratuitamente.
Se o senhor preferir não perder uma parte de seu salário com taxas de desconto, considere a possibilidade de abrir uma conta bancária – provavelmente, uma conta corrente – em um banco ou cooperativa de crédito de boa reputação.
Para reduzir os possíveis custos associados à sua nova conta e se preparar para uma experiência mais conveniente, siga estas sugestões. Em especial, procure uma conta corrente gratuita com agências ou caixas eletrônicos em sua área ou um aplicativo móvel fácil de usar.
Limite sua busca a contas correntes realmente gratuitas
Muitas contas correntes são “gratuitas” para os correntistas capazes de atender aos requisitos de isenção da taxa de manutenção mensal, que geralmente exigem saldos mínimos, volumes de transações ou ambos.
Mas se o senhor viver de salário em salárioComo muitos americanos sem banco e com pouco banco, pode ser difícil atender a esses requisitos de isenção de taxas.
A boa notícia é que muitos bancos oferecem contas correntes realmente gratuitas, sem exigências de saldo mínimo ou tarifas de desconto de cheques para os correntistas.
Escolha uma instituição com agências ou caixas eletrônicos em sua região
Bancos on-line e bancos aplicativos financeiros como GO2bank e Varo são muito menos propensos a cobrar dos correntistas do que os grandes bancos, como os citados pelo L.A. Times pelas altas taxas de desconto de cheques.
Mas nem todos os bancos on-line e aplicativos financeiros semelhantes a bancos oferecem serviços móveis gratuitos de depósito de cheques – ou quaisquer serviços móveis de depósito de cheques – e, portanto, não são soluções aceitáveis para usuários que recebem cheques em papel.
O que um aspirante a depositante de cheques deve fazer? Na maioria das vezes, a resposta é clara: abrir uma conta em um banco local menor ou em uma cooperativa de crédito com agências físicas ou caixas eletrônicos de fácil acesso.
É mais provável que essas instituições favoráveis ao consumidor também ofereçam contas correntes totalmente gratuitas.
Escolha uma instituição com recursos de depósito de cheques via celular
Se o senhor não estiver convencido a fazer transações bancárias localmente, escolha um banco ou aplicativo com uma solução móvel de depósito de cheques que não exija que o senhor envie o cheque pelo correio para um endereço físico – um processo que pode acrescentar dias à retenção de seus fundos pelo banco.
O depósito de cheques pelo celular “sem correio” é cada vez mais comum, mas ainda não é garantido, portanto, certifique-se de confirmar se a instituição que o senhor está de olho o oferece antes de abrir uma conta.
Abra uma conta de poupança de alto rendimento para obter retorno sobre os fundos excedentes
Associe sua nova conta corrente a uma conta poupança de alto rendimento em Banco CIT que obtém um retorno acima da média sobre os fundos depositados.
Pontos de bônus para uma solução que combine perfeitamente os dois, combinando um banco tradicional ou um banco de investimento. conta corrente de recompensas e uma subconta ou conta separada de alto rendimento.
Palavra final
Caso o senhor não tenha notado, estamos nos movendo inexoravelmente em direção a um mundo sem carteiras – um mundo em que, mais cedo ou mais tarde, os contracheques de papel se juntarão ao telégrafo e à locomotiva a vapor na obsolescência tecnológica.
Mas ainda não chegamos a esse ponto. As grandes e pequenas empresas continuam pagando seus funcionários à moda antiga. Os provedores de benefícios do governo e as autoridades fiscais ainda emitem cheques de reembolso em papel para os contribuintes sem contas bancárias.
Muitas seguradoras, atacadistas que compram do público em geral e vendedores particulares de todos os tipos – seja por preferência ou inércia – também continuam no trem do papel.
Até que isso mude, os consumidores que não podem se dar ao luxo de fazer outra coisa continuarão a depender de serviços de desconto de cheques confiáveis e acessíveis para pagar as contas. E não há vergonha nisso.