O senhor usa cartões de crédito regularmente? Talvez o senhor tenha um cartão favorito cartão de crédito cash back rewards que oferece um retorno pequeno, mas significativo, sobre cada dólar que o senhor gasta. Ou talvez o senhor use um cartão de crédito com prêmios de viagem para ganhar pontos ou milhas que podem ser trocados por voos gratuitos ou de custo reduzido, estadias em hotéis ou aluguel de carros.
Seja o senhor um usuário habitual de cartão de crédito, cuja carteira está repleta de plástico, ou um gastador criterioso que mantém um único e solitário cartão à mão apenas para emergências, provavelmente já recebeu correspondência de seus emissores sobre a mudança para a tecnologia EMV (chip). O senhor também deve ter recebido novos cartões pelo correio, completos com pequenos chips semelhantes a circuitos na parte da frente.
Os novos cartões ainda têm tarjas magnéticas (magstripes), exatamente como as versões com apenas tarjas que eles substituíram, de modo que podem ser usados em leitores de cartões antigos que não suportam cartões com chip. Mas os emissores dos cartões, bem como a redes de cartões de crédito que facilitam bilhões de transações com cartão de crédito por dia, acreditam que os cartões com chip representam o futuro da tecnologia de pagamento com plástico.
O que havia de errado com os antigos cartões de crédito somente com tarja magnética? Em poucas palavras, eles (e seus emissores) foram superados pelo criminosos cibernéticos cujas técnicas de hacking cada vez mais sofisticadas e descaradas permitiram que eles roubassem números de cartões de crédito impunemente, resultando em violações de dados cada vez maiores e mais devastadoras que afetaram milhões de consumidores de uma só vez. Essas violações causaram problemas sérios e duradouros de reputação para grandes e respeitáveis varejistas, como a Target e a Home Depot, sem mencionar a dor mental incalculável para as pessoas comuns que foram pegas no tumulto.
A frequência das fraudes com cartões de crédito também é impressionante. De acordo com o Pymnts.comEm um cenário de fraude de cartão de crédito, os Estados Unidos são, sem dúvida, o epicentro global da epidemia de fraude de cartão de crédito. Apesar de responder por apenas 21,4% de todos os pagamentos com cartão de crédito, os EUA registram quase 50% das perdas globais por roubo de cartão de crédito. As taxas de fraude de cartão de crédito nos EUA aumentaram nos últimos anos, pois os emissores de outros países mudaram para cartões EMV mais seguros.
A segurança cibernética é uma corrida armamentista, e os incentivos para roubar informações financeiras são tão poderosos quanto inegáveis. Portanto, a tecnologia EMV não eliminará completamente o roubo de cartões de crédito ou violações de dados em grande escala. Ainda assim, é provável que ajude um pouco. E há outros motivos importantes para que os comerciantes e consumidores adotem a tecnologia EMV, desde a aceitação global até a maior flexibilidade em ambientes de baixa conectividade.
Isso é o que o senhor precisa saber sobre a funcionalidade, o histórico, os benefícios e os casos especiais de uso da tecnologia de cartão de crédito EMV (chip).
Tecnologia de cartão de crédito EMV – Como funciona e como usá-la
EMV é a sigla de “Europay, MasterCard e Visa”. O nome da tecnologia vem das três redes de cartões de crédito que originalmente desenvolveram o protocolo. A versão moderna do EMV é agora um padrão global do setor usado pela maioria dos principais emissores e redes de cartões de crédito, incluindo (o que é importante para os consumidores dos EUA) a American Express. O padrão EMV é apoiado e controlado pela EMVCo, um consórcio equitativo formado por Discover, American Express, MasterCard, Visa, JCB e China UnionPay.
De acordo com o CreditCards.com, outros nomes comuns para cartões de crédito EMV incluem:
- Cartões com chip
- Cartões inteligentes
- Cartões com chip inteligente
- Cartões inteligentes com chip
- Cartões com chip e PIN
- Cartões com chip e assinatura
- Cartões com chip e escolha
- Cartões inteligentes EMV
Seja qual for o nome, é assim que a tecnologia EMV funciona.
Como funciona a tecnologia EMV
Os cartões de crédito com tarja magnética tradicionais são codificados com informações de pagamento estáticas. Quando um cartão com tarja magnética é roubado, o ladrão pode usá-lo imediatamente para fazer transações não autorizadas e depois descartá-lo com pouco risco de detecção. O mesmo princípio se aplica às informações do cartão roubadas pelo skimmers de cartão de crédito ou hacks de computador que desbloqueiam grandes quantidades de números de cartões de crédito. Os ladrões podem usar esses dados valiosos por conta própria ou obter uma boa quantia vendendo-os em massa para outros malfeitores, inclusive falsificadores de cartões de crédito.
Os cartões EMV contêm um chip de computador que funciona como um processador e transmissor em miniatura. Diferentemente dos cartões de crédito tradicionais com tarja magnética, as informações contidas nesses chips são dinâmicas. Cada nova transação produz um código de transação novo e exclusivo (também conhecido como “token”) usando os princípios da criptografia – semelhante à complexa arquitetura matemática por trás do criptomoedas. Nenhum código de transação é repetido, portanto, cada código se torna inútil após a conclusão da transação que ele representa. Se um ladrão sofisticado roubasse um código específico de um ponto de venda específico, o código não teria valor em nenhum momento no futuro, com ou sem o cartão que o criou.
As informações do cartão de crédito EMV podem ser armazenadas em carteiras móveis, como Apple Pay e Android Pay, e usadas para fazer pagamentos móveis sem contato. Mesmo que o chip físico não seja lido como parte do processo de pagamento móvel, o cartão armazenado cria o mesmo código de transação único e seguro para cada nova transação.
Recursos de processamento de pagamentos off-line
Uma das principais diferenças entre os cartões EMV e de tarja magnética é o tempo e a natureza do processo de autorização. A autorização por tarja magnética ocorre individualmente e no local, o que significa que requer uma conexão telefônica ou de Internet ativa no ponto de venda.
A autorização EMV é mais flexível. Quando um cartão EMV é inserido em um leitor de chip, o cartão basicamente informa ao leitor que ele é autêntico e a transação é processada sem nenhuma troca de dados. As transações processadas são armazenadas até o final do dia útil, momento em que o comerciante se conecta à Internet e autoriza as transações em um único lote diário. Os comerciantes que operam em áreas remotas ou de baixa conectividade, como em festivais de música rurais, valorizam a flexibilidade oferecida pelos recursos de processamento de pagamentos off-line.
Procedimentos de pagamento com cartão de crédito EMV
Para os consumidores, a experiência de pagar com um cartão EMV é visivelmente diferente da experiência de pagar com um cartão de tarja magnética tradicional. Em vez de passar rapidamente o cartão pelo leitor, o senhor insere (ou “mergulha”) o lado com chip do seu cartão na extremidade estreita do leitor e o deixa lá durante o processo de autorização. Se o seu cartão com chip tiver a tecnologia NFC que permite pagamentos sem contato, basta mantê-lo próximo ao leitor até que o processo de autorização seja concluído.
Quase metade de todos os cartões EMV emitidos em todo o mundo tem recursos sem contato (ou de interface dupla). Entretanto, os cartões de interface dupla continuam sendo raros nos Estados Unidos.
Chip-and-PIN vs. Chip-and-Choice
Alguns sistemas EMV exigem que o usuário digite um PIN de quatro dígitos durante a autorização, como faria se pagasse com um cartão de débito. O sistema chip-and-PIN é especialmente comum no exterior. Nos Estados Unidos, é mais comum assinar a tela do PDV ou um recibo impresso, como faria em uma transação tradicional com tarja magnética. Isso é conhecido como chip-and-signature (chip e assinatura).
É provável que os emissores americanos introduzam gradualmente o sistema chip-e-PIN em um período de vários anos, com o objetivo final de colocar um cartão com chip-e-PIN em todas as carteiras em algum momento em um futuro moderadamente distante. Durante a transição prolongada, os leitores de cartão de crédito serão “chip-and-choice”, ou seja, aceitarão transações com chip e PIN e com chip e assinatura.
Tempo de transação
Como os pagamentos EMV exigem contato ou proximidade constante entre o chip e o leitor de cartão durante todo o processo de autorização, eles podem parecer bastante demorados. No entanto, de acordo com Stephanie Ericksen, uma executiva da Visa que forneceu informações para um New York Times sobre cartões EMV, a tecnologia EMV não é, na verdade, mais lenta do que a antiga tecnologia de tarja. Ela apenas parece mais lenta porque o cartão precisa permanecer no leitor até que o processo de autorização seja concluído. Por outro lado, passar um cartão de crédito tradicional leva apenas um momento, e o usuário pode guardar o cartão antes que o processo de autorização seja concluído.
De acordo com o Times, a nova correção de software da Visa, o QuickChip, permite que os consumidores retirem os cartões logo após inseri-los, e a transação é concluída quando eles guardam os cartões e começam a finalizar suas compras. Não está claro quando ou em que medida o QuickChip será adotado, mas é provável que ele ajude a resolver a percepção de que os pagamentos EMV são lentos.
História dos cartões de crédito EMV
Muitos americanos ficam surpresos ao saber que a tecnologia de cartões com chip foi desenvolvida na década de 1980 e vem sendo usada em escala comercial há anos.
História inicial e a criação do padrão EMV
A base técnica para os cartões com chip foi estabelecida no início dos anos 80, à medida que a revolução dos semicondutores ganhava velocidade. Os primeiros cartões com chip disponíveis comercialmente foram lançados na França em 1986, e vários bancos lançaram suas próprias versões no final da década de 1980. Preocupado com o agravamento das fraudes com cartões de crédito na Europa, o Conselho Europeu de Sistemas de Pagamento incentivou os bancos e os consumidores a adotarem cartões com chip.
Em 1992, a maioria dos leitores de cartão franceses tinha capacidade de leitura de chip, e os cartões com chip estavam difundidos e eram bastante familiares aos consumidores franceses. No entanto, não havia um padrão para seu uso em todo o setor. Isso criou problemas de compatibilidade e aceitação, especialmente para consumidores estrangeiros cujos bancos locais usavam padrões de chip diferentes (ou não usavam chip algum).
Em 1993 e 1994, a Europay (uma das principais redes de cartões da Europa na época) uniu forças com a Visa e a MasterCard para criar o que se esperava que fosse um padrão global de cartão com chip. Philip E. Andreae, então executivo da Europay, disse ao Segurança do BankInfo que o projeto EMV tinha três objetivos principais:
- Mitigação de fraudes: Os membros do consórcio buscavam melhorias significativas na segurança em relação aos cartões tradicionais com tarja magnética. Naquela época, a tecnologia de tarja magnética causava uma epidemia cada vez maior de fraudes com cartões de crédito na Europa. Isso porque os cartões roubados podiam ser usados imediatamente em transações fraudulentas, e as tarjas magnéticas podiam ser facilmente copiadas por skimmers de cartão de crédito baratos. Eles optaram por um sistema de autorização dinâmica baseado em chip, que tornava inúteis os cartões roubados e que não podia ser copiado ou imitado em circunstâncias reais.
- Autorização off-line: Naquela época, os custos de telecomunicações eram bastante altos na Europa continental, e as conexões confiáveis de Internet que poderiam facilitar a autorização barata e quase instantânea ainda estavam a alguns anos de distância. De acordo com Andreae, os comerciantes pagavam US$ 0,30 ou US$ 0,40 por autorização para ligar para o banco do titular do cartão e confirmar a autenticidade do cartão. Para controlar essa despesa, eles não autorizavam todas as transações – em meados da década de 1990, a taxa de autorização francesa havia aumentado para cerca de 40%, em comparação com 99% ou mais na América do Norte. Os comerciantes europeus buscavam um sistema que lhes permitisse fazer a pré-autorização sem fazer uma ligação telefônica ou conectar-se à Internet.
- Verificação mais forte: Os membros do consórcio concordaram que as assinaturas não eram suficientemente eficazes para a verificação do titular do cartão, especialmente devido ao crescente volume de transações internacionais em uma Europa cada vez mais conectada. Eles optaram por um sistema de PIN, que adicionou uma camada de verificação que (pelo menos em teoria) somente os próprios titulares de cartão poderiam fornecer e que não poderia ser falsificada como as assinaturas.
Em poucos anos, o método EMV com chip e PIN tornou-se de fato o regime de pagamento com cartão de crédito na França. Com o tempo, ele se espalhou por toda a Europa, reduzindo a fraude e melhorando os resultados para comerciantes e consumidores. Os terminais de pagamento europeus permaneceram retrocompatíveis, com leitores de tarja disponíveis para os consumidores que usavam os antigos cartões com tarja magnética.
Adoção nos EUA
Assim como o sistema métrico, a EMV parecia ser um padrão global eficaz que os Estados Unidos não tinham interesse em adotar. Isso finalmente mudou no início da década de 2010, quando o custo crescente das violações de tarjas magnéticas estimulou os emissores e as redes de cartões a agir.
Os principais emissores e redes de cartões dos EUA, incluindo American Express, Visa, MasterCard e Discover, definiram 1º de outubro de 2015 como o prazo inicial para a adoção de cartões com chip nos Estados Unidos. Embora os cartões de crédito com tarja magnética continuassem a funcionar após essa data, os comerciantes foram fortemente incentivados a instalar leitores de chip até essa data.
Eles também tinham um incentivo financeiro para fazer isso: O dia 1º de outubro de 2015 foi a data da temida “mudança de responsabilidade” para os comerciantes, quando a responsabilidade por transações fraudulentas em pessoa passou dos emissores de cartões para os comerciantes individuais que iniciaram essas transações. Como os pagamentos com EMV são muito mais seguros do que os pagamentos com tarja magnética, o argumento para fazer a mudança era evidente. A mudança de responsabilidade atingiu os caixas eletrônicos que aceitam MasterCard em outubro de 2016 e atingirá os caixas eletrônicos que aceitam Visa um ano depois. Os distribuidores automáticos de combustível devem mudar até 2017 para evitar a responsabilidade.
De acordo com o The Washington Posto custo total da transição para EMV pode ultrapassar US$ 8 bilhões, graças, em grande parte, ao alto custo de fabricação de cartões com chip seguro. Os emissores maiores tinham os recursos para emitir cartões EMV com antecedência, em alguns casos bem antes do prazo de 1º de outubro de 2015. Os bancos menores e as cooperativas de crédito demoraram mais.
Em um futuro próximo, os leitores de cartão dos EUA serão compatíveis com versões anteriores. Mesmo que seu banco leve anos para emitir cartões com chip, o senhor ainda poderá usar cartões sem chip em seus estabelecimentos comerciais favoritos. Da mesma forma, quando o senhor tentar passar um cartão com chip em um leitor compatível com versões anteriores, será solicitado a inseri-lo no lugar.
Benefícios dos cartões de crédito EMV
Dada a escala da transição da tarja magnética para a EMV nos Estados Unidos, vale a pena examinar mais de perto alguns dos principais benefícios dos cartões de crédito EMV, para que o senhor não se pergunte por que deveria se preocupar em usar as novas versões.
1. Não é necessária conexão telefônica ou com a Internet
Não é necessária nenhuma conexão telefônica ou com a Internet para autorizar transações com cartão de crédito EMV. Embora seja necessária uma conexão confiável para realmente processar o pagamento, os cartões podem ser autorizados no ponto de venda e processados em lotes no final do dia útil ou quando for conveniente para o comerciante.
Esse benefício foi originalmente projetado para contornar os altos custos de telecomunicações, mas agora é útil em ambientes sem conexão ou com baixa conectividade, como mercados ao ar livre, festivais e áreas populosas com infraestrutura de comunicação precária. Do ponto de vista do consumidor, é bom não ter de esperar que as transações sejam processadas por meio de conexões lentas com a Internet, sem nenhuma garantia de que serão concluídas.
2. A tecnologia não é necessariamente exclusiva
Os novos leitores de cartão de crédito são compatíveis com versões anteriores, o que significa que podem ler chips e tarjas magnéticas com a mesma facilidade. É provável que esse seja o caso em um futuro próximo, portanto, os consumidores cujos bancos demoram a adotar a EMV não precisam se preocupar em acordar um dia e descobrir que seus cartões são inúteis.
3. As transações com chip são mais seguras
É difícil acreditar que os EUA já foram considerados o mercado de cartões de crédito mais seguro do mundo desenvolvido. À medida que outras nações adotaram a tecnologia EMV, essa narrativa se inverteu e, ultimamente, os EUA têm sido o país mais atrasado em termos de segurança de cartão de crédito. É quase certo que a adoção da EMV reduzirá as fraudes com cartões de crédito nos EUA, pelo menos a curto e médio prazos – embora, na eterna luta entre os fraudadores e a comunidade de segurança, nunca seja prudente apostar contra os fraudadores por muito tempo.
4. Os cartões com chip são aceitos em todo o mundo
Antes de 2014, aproximadamente, a maioria dos americanos tinha pouco contato diário com cartões com chip. Eles só viam cartões com chip quando viajavam para o exterior. Entre o início e meados da década de 2010, muitos comerciantes estrangeiros aceitavam com relutância – ou não aceitavam – transações com cartões com tarja, restringindo a capacidade dos americanos de pagar com seus cartões de crédito comuns. Para compensar, os viajantes levavam mais dinheiro, aumentando o risco e as consequências de roubo no exterior.
A grande maioria dos estabelecimentos comerciais no exterior aceita cartões EMV emitidos nos EUA. De acordo com o CreditCards.com, a Visa afirma que aproximadamente 97% das “transações com cartão Visa dos EUA realizadas no exterior” foram aceitas. Se o senhor estiver portando um cartão com chip no exterior, especialmente em mercados bem desenvolvidos e bem viajados, como a zona do euro ou a Austrália, é improvável que tenha muitos problemas de pagamento.
Considerações especiais sobre transações com cartão não presente (CNP)
A maior falha na armadura de segurança dos cartões EMV envolve transações com cartão não presente (CNP). As transações com cartão não presente ocorrem quando o cartão de pagamento não está fisicamente na presença do comerciante. Exemplos comuns incluem transações on-line e por telefone, em que o usuário digita o número do cartão em um campo digital ou fala o número para um atendente humano ou para um sistema de pagamento automatizado.
Nas transações com cartão não presente, os chips EMV não são lidos, portanto, não há como confirmar de forma incontestável que os cartões são autênticos e estão nas mãos certas. Entretanto, os comerciantes podem tomar medidas para reduzir o risco de fraude, além de usar certificados SSL para proteger a transmissão de dados confidenciais pela Internet.
Vale a pena destacar três protocolos de mitigação de fraude CNP:
- Software de verificação protegido por senha: As principais redes de cartões, incluindo American Express e Visa, começaram a adotar um software de verificação baseado em senha que exige que os usuários digitem senhas exclusivas em cada transação. O efeito desse sistema é semelhante ao da abordagem chip-and-PIN, que é o padrão para transações presenciais na Europa e em alguns outros mercados. Exemplos de software de verificação baseado em senha incluem o American Express SafeKey e o Verified by Visa. Os comerciantes e os portadores de cartões são fortemente incentivados a adotar essas medidas, embora haja um problema do tipo “ovo e galinha” em jogo, pois é necessária uma massa crítica de portadores de cartões para que os comerciantes considerem as medidas válidas e vice-versa.
- Valor de verificação do cartão (CVV): O valor de verificação do cartão, ou CVV, é o código de três ou quatro dígitos em todos os cartões de crédito emitidos nos EUA. Como os CVVs não são codificados nos chips dos cartões, eles permanecem secretos para aqueles que não têm os cartões em seu poder. Exigir que os compradores digitem seus códigos CVV é a maneira mais rápida de os comerciantes garantirem que eles realmente têm os cartões que estão usando.
- Serviço de verificação de endereço (AVS): O AVS verifica os endereços inseridos pelos compradores CNP em relação aos endereços de cobrança reais registrados pelos emissores de cartões. Quando os endereços não correspondem de forma idêntica, são acionados sinais de alerta e, como resultado, as transações podem ser recusadas.
Os comerciantes on-line com recursos para implementar todos esses três protocolos de mitigação de fraudes são fortemente incentivados a fazê-lo. Os fornecedores menores que operam em plataformas como eBay e Etsy normalmente não precisam lidar com todo o trabalho técnico de implementação desses protocolos por conta própria. Esses aspectos são tratados pelas próprias plataformas, que naturalmente têm interesse em garantir transações seguras e perfeitas com cartão de crédito.
Palavra final
De acordo com o The New York Times, a adoção de carteiras móveis e de pagamentos sem contato por telefone continua pequena. Em 2015, apenas 0,2% de todas as transações presenciais nos EUA envolveram um smartphone. A grande maioria foi feita da maneira tradicional – com um rápido deslizar de um cartão de crédito com tarja magnética.
Nos próximos anos, sabemos que esses deslizes se tornarão cada vez menos frequentes. Eles serão substituídos pelo clique menos satisfatório de cartões de crédito sendo inseridos na extremidade estreita de um leitor.
O que não está tão claro é se esses cliques também têm um prazo de validade. À medida que o poder dos smartphones aumenta e a tecnologia de carteira móvel melhora ainda mais, é perfeitamente possível que, de uma forma ou de outra, os pagamentos móveis sem contato sejam a opção de pagamento padrão para transações presenciais.
O senhor usa cartões de crédito EMV? Seus comerciantes favoritos os aceitam?