As falências de bancos não acontecem com frequência. Mas quando acontecem, criam ondas de preocupação que se propagam por toda a economia. Um número excessivo de falências bancárias agrupadas pode causar estragos na confiança do consumidor, o que pode afetar tudo, desde o mercado de ações até as lojas de varejo.
Em 2023, os EUA viram quatro bancos falirem, sendo que três bancos de médio ou pequeno porte fecharam as portas com cinco dias de diferença em março.
As falências do Silicon Valley Bank, Signature Bank, First Republic Bank e Heartland Tri-State Bank podem fazer com que os senhores se perguntem como reconhecer os sinais de alerta precoce de um banco falido e o que acontece nos bastidores quando um banco falha.
Sinais de alerta precoce de um banco em dificuldades
Quando um banco está começando a falir, isso pode não ser muito noticiado ou mesmo de conhecimento comum. Isso ocorre porque os diretores do banco geralmente têm o cuidado de manter uma falência iminente fora da mídia. Mas se o senhor ler os demonstrativos financeiros da instituição, poderá identificar os sinais de alerta.
- Lucros decrescentes. Os bancos ganham dinheiro quando investem o dinheiro dos depositantes a uma taxa de juros mais alta do que a que pagam. O banco também ganha dinheiro com os juros cobrados de empréstimos e coisas como taxas de serviço. A queda nos lucros pode ser um sinal de que um banco está caminhando para o colapso.
- Aumento da inadimplência nos empréstimos. Os juros dos empréstimos representam um grande fluxo de receita para os bancos. A inadimplência de tantos empréstimos em um curto período significa diminuição dos lucros, o que pode levar ao fim do banco.
- Práticas de gestão inadequadas. Normalmente, há algo por trás da queda da lucratividade – e isso geralmente é uma má gestão. Quer o banco esteja fazendo escolhas ruins de investimento ou gastando demais, a má gestão pode levar à falência do banco.
O que acontece com os depositantes de um banco falido?
Se seu banco falir, não é como se sua loja ou restaurante favorito fosse à falência. É um problema muito maior do que perder qualquer prêmio de fidelidade que o senhor possa ter acumulado.
Os bancos são responsáveis por milhões – às vezes bilhões – de dólares em ativos. Felizmente, se o banco falir, esses ativos não desaparecem como aconteceu com milhões de pessoas durante a Grande Depressão.
O governo dos EUA agora tem proteções em vigor por meio da Federal Deposit Insurance Corporation para garantir que os depositantes possam acessar seu dinheiro quando um banco falir. Os depósitos bancários são cobertos pela Seguro FDICaté US$ 250.000 por titular de conta e por tipo de conta em cada instituição financeira.
Se o seu banco falir, a FDIC pode estabelecer um “banco ponte”, que é uma entidade que permite que a FDIC administre o banco até encontrar um comprador ou encerrar os negócios metodicamente. Isso permite que os depositantes retirem seus fundos como fariam normalmente.
Como alternativa, a FDIC pode transferir os ativos remanescentes do banco falido para outro banco segurado pela FDIC. Os clientes recebem contas no novo banco e continuam a depositar e sacar dinheiro como de costume.
O que acontece com os mutuários de um banco falido
Se o senhor tiver dívidas como hipoteca, financiamento de carro ou empréstimo pessoal Se o senhor tiver um empréstimo pessoal com um banco falido, ainda será responsável pelo pagamento pontual do empréstimo. O banco falido ou a FDIC venderá seu empréstimo a outro banco. O novo banco notificará o senhor por escrito pelo menos 30 dias antes da data de vencimento do próximo pagamento.
Sua taxa de juros e os termos do empréstimo devem permanecer os mesmos no novo banco, mas a forma como o senhor paga o empréstimo pode mudar.
A falência de um banco não é culpa do mutuário, mas o novo empréstimo aparecerá como uma nova conta em seu relatório de crédito. Isso pode significar uma pequena redução temporária em sua pontuação de crédito, uma vez que o novo crédito representa um risco maior do que uma conta existente.
Continue a fazer os pagamentos em dia para o novo credor e sua pontuação de crédito deverá aumentar novamente. Se o senhor perceber que sua pontuação de crédito caiu significativamente, verifique se o novo credor recebeu seus pagamentos. Se ele não tiver recebido, resolva a situação imediatamente para melhorar sua classificação de crédito.
O que acontece com os acionistas e funcionários do banco?
Quando um banco vai à falência, os depósitos dos clientes são protegidos pelo seguro FDIC. Mas os acionistas não têm a mesma proteção para seus investimentos. Como acontece quando qualquer empresa quebra, as ações do banco perderão todo o seu valor.
Se a FDIC tiver criado um banco-ponte para ajudar a suavizar a transição, os funcionários poderão permanecer a bordo em suas funções atuais, pelo menos temporariamente. O FDIC paga seus salários e benefícios. Se outra instituição financeira adquirir imediatamente os ativos do banco falido, ela poderá demitir funcionários ou optar por mantê-los.
Dependendo do que acontece com os funcionários de um banco falido e de seu tamanho, as economias locais onde as agências estavam podem sofrer. É difícil para uma comunidade se recuperar de uma perda de emprego de qualquer magnitude.
Além disso, as sedes corporativas e as agências bancárias podem ficar vazias até que os edifícios sejam vendidos ou alugados. Prédios vazios são um mau presságio para os valores de propriedade e a conveniência de uma área.
Múltiplas falências bancárias em um curto espaço de tempo podem sinalizar dificuldades econômicas e afetar investimentos como o mercado de ações, bem como a confiança do consumidor, o que poderia afetar negativamente a economia e desencadear uma recessão.
Como se proteger de falências bancárias
Os bancos não pararam de falir após a Grande Depressão. Nosso país apenas (em sua maior parte) ficou mais inteligente no gerenciamento de riscos. Houve um período por volta de 2008 em que um número muito maior de bancos estava falindo graças a falhas em nosso gerenciamento de risco que permitiram a Grande Recessão.
Mas ainda há medidas que o senhor precisa tomar para tirar proveito das proteções do governo e proteger suas finanças de mudanças financeiras sérias.
- Use uma instituição segurada pela FDIC ou NCUA. Os bancos são segurados pela FDIC. As cooperativas de crédito federais e algumas estaduais são seguradas pela NCUA. Muitos neobancos são respaldados por instituições seguradas, mesmo que não sejam eles próprios um banco qualificado. De fato, alguns neobancos diversificam seus depósitos em vários bancos segurados pela FDIC, oferecendo proteção de até US$ 2 milhões ou mais por depositante.
- Não exceda os limites do seguro de depósito. Não basta que o local seja segurado. O senhor também não pode exceder os limites do seguro de depósito. Supondo que a instituição tenha seguro, a maioria limita os fundos segurados a um tipo de conta por pessoa até US$ 250.000 (o dobro disso para contas conjuntas).
- Diversifique seu risco. Manter todo o seu dinheiro segurado pode significar ter vários tipos de contas em vários bancos para garantir que cada dólar seja coberto. O senhor pode até mesmo fazer isso se não correr o risco de ultrapassar o limite do seguro e quiser apenas garantir que terá acesso a pelo menos algum dinheiro, mesmo que um de seus bancos venha a falir.
- Pesquise a estabilidade de seu banco. Pesquise as classificações de crédito de seu banco com a Moody’s, Fitch e Standard & amp; Poor’s. O FDIC também publica classificações bancárias com base no sistema CAMELS, que avalia seis fatores-chave para medir a estabilidade de um banco: adequação do capital, ativos e qualidade dos ativos, capacidade de gerenciamento, lucros, liquidez e sensibilidade. Se um banco tiver uma pontuação alta em todas essas áreas, é provável que seja estável a longo prazo.
- Não entre em pânico. Se o senhor ouvir rumores ou más notícias, não importa a reputação da fonte, não tome uma decisão precipitada. O fato de todos sacarem seu dinheiro ao mesmo tempo pode causar um corrida bancáriaO senhor pode tentar descobrir o que realmente está acontecendo e consultar um especialista. Em vez disso, tente descobrir o que realmente está acontecendo e consulte um consultor financeiro se necessário.
E se o pior acontecer, saiba que o que fazer se seu banco falir.
Palavra final
O governo classifica o Os maiores bancos dos EUA como “grande demais para faliro que significa que sua morte causaria danos econômicos significativos. Atualmente, esses bancos incluem o JPMorgan Chase, o Bank of America, o Wells Fargo e o Citi. Embora ofereçam segurança financeira, eles nem sempre oferecem taxas baixas, poupança de alto rendimento ou o tipo de serviço que o senhor costuma encontrar em neobancos ou cooperativas de crédito.
Ao pesquisar as classificações dos bancos, acompanhar as notícias atuais e verificar a cobertura do seguro FDIC, o senhor pode escolher um banco que demonstre estabilidade financeira e, ao mesmo tempo, ofereça os benefícios, recompensas e tarifas baixas que deseja.