Se o senhor tiver uma conta bancária – ou mesmo se não tiver – provavelmente já ouviu falar do Seguro FDIC. O seguro FDIC é um seguro de depósito supervisionado pela Federal Deposit Insurance Corporation, uma entidade federal criada pela Lei Bancária de 1933.
O seguro do FDIC garante a segurança dos depósitos em contas correntes, de poupança e de CD mantidas em bancos membros do FDIC. Quando um banco afiliado falha, o FDIC reembolsa cada depositante em até US$ 250.000 por conta. No início de 2023, haverá cerca de 4.800 bancos membros do FDIC, de acordo com o nossa análise dos dados do FDIC.
Origens & História do Fundo de Seguro dos Depositantes (DIF)
O FDIC não administra o único sistema de seguro de depósitos dos Estados Unidos. O Fundo de Seguro dos Depositantes (DIF) é um esquema menos conhecido e menos difundido que oferece proteção suplementar para fundos depositados em bancos de poupança registrados em Massachusetts.
O DIF de Massachusetts não deve ser confundido com o Deposit Insurance Fund (Fundo de Seguro de Depósito), que é o fundo que o FDIC usa para reembolsar depósitos de titulares de contas perdidos devido a falências de bancos membros.
O que são bancos de poupança?
Os bancos de poupança aceitam principalmente depósitos de poupança e usam esses fundos para emitir hipotecas, empréstimos pessoais, crédito comercial e outros tipos de veículos de crédito. Entretanto, muitas vezes eles também administram contas correntes.
Muitos bancos menores bancos comunitários são estruturados como caixas econômicas. A filiação ao DIF é obrigatória: se o seu banco for estruturado como uma caixa econômica e estiver sediado em Massachusetts, seus depósitos estarão cobertos pelo seguro do DIF.
O que é um Depositors Insurance Fund Bank?
Um banco do Fundo de Seguro para Depositantes de Massachusetts é qualquer banco de poupança licenciado em Massachusetts. O DIF protege todos os depósitos de bancos de poupança registrados em Massachusetts que não são protegidos pelo seguro FDIC, ou seja, qualquer valor depositado que exceda o limite de US$ 250.000 por conta do FDIC.
O FDIC e o DIF combinam forças para oferecer aos depositantes dos bancos registrados em Massachusetts as proteções de seguro de depósito mais robustas do país. Durante as principais crises, como a crise de poupança e empréstimo do final dos anos 80/início dos anos 90 (quando 19 bancos de Massachusetts faliram) e a crise financeira do final dos anos 2000, o DIF foi mais do que adequado para cobrir as perdas dos depositantes.
De acordo com a DIF, “A combinação dos seguros da FDIC e da DIF oferece aos clientes das caixas econômicas registradas em Massachusetts um seguro total de depósito em todas as suas contas de depósito. Nenhum depositante jamais perdeu um centavo em um banco segurado tanto pelo FDIC quanto pelo DIF.”
Qual é o valor máximo de cobertura para um banco do Depositors Insurance Fund?
Com o DIF, não há valor máximo segurado por conta. Teoricamente, os fundos dos depositantes gozam de proteção ilimitada. Entretanto, como a maioria dos bancos impõe limites máximos de depósito – normalmente variando de US$ 1 milhão a US$ 10 milhões por conta – há um limite máximo prático para a cobertura do DIF.
Como começou o DIF de Massachusetts?
Em 1932, após uma série de falências de bancos registrados em Massachusetts, a legislatura estadual de Massachusetts votou pela criação do Mutual Savings Central Fund (MSCF), o antecessor do DIF. Um ato simultâneo da legislatura criou o Co-operative Central Bank (Banco Central Cooperativo), que fornecia seguro de depósito para os titulares de contas em cooperativas de crédito e bancos cooperativos sediados em Massachusetts.
Como o primeiro fundo de seguro de depósitos sancionado pelo estado dos Estados Unidos, o MSCF foi projetado para oferecer proteção total de depósitos para depositantes individuais e empresariais de bancos membros falidos. Após a criação do FDIC, que inicialmente reembolsava depósitos de até US$ 5.000, o estatuto do MSCF foi modificado para cobrir depósitos acima e além do limite de cobertura do FDIC. Não se sabe ao certo quando o MSCF mudou seu nome para DIF.
Principais características da cobertura de seguro do DIF
O Fundo de Seguro para Depositantes de Massachusetts tem alguns benefícios principais – e restrições importantes – para clientes bancários em Massachusetts.
Localização e residência
O seguro da DIF cobre apenas depósitos em bancos de poupança registrados em Massachusetts. Se a sua caixa econômica for constituída em Connecticut ou New Hampshire, a DIF não poderá ajudá-lo.
Pelo lado positivo, o DIF não impõe nenhuma restrição de residência. Se o senhor morar em Connecticut, New Hampshire ou em qualquer outro estado, seus depósitos na caixa econômica constituída em Massachusetts estarão protegidos. Essa é uma consideração importante se o senhor fizer negócios com um banco on-line com sede em Massachusetts e é um fator importante para o sucesso de tantos bancos on-line com sede em Massachusetts.
O seguro DIF também cobre depósitos feitos em qualquer agência bancária associada, mesmo que essa agência esteja localizada fora de Massachusetts. Portanto, se o senhor mora em New Hampshire, por exemplo, e faz negócios com um banco sediado em Massachusetts que opera uma agência em sua cidade natal, seus depósitos estão protegidos.
Sem custo adicional
O seguro DIF é gratuito para todos os depositantes. O senhor não precisa pagar nenhuma taxa ou sobretaxa para se beneficiar do programa.
Sem requisitos de inscrição
Assim como o seguro FDIC, o seguro DIF cobre automaticamente todos os novos depositantes a partir do momento em que eles abrem uma conta em um banco associado. O senhor não precisa preencher uma solicitação para participar do programa nem fornecer qualquer informação além da necessária para abrir a conta.
Sem cobertura para produtos de investimento
Assim como o seguro FDIC, o seguro DIF não cobre investimentos em fundos mútuos, anuidades, ações, títulos ou outros produtos de investimento. Somente contas de depósito – geralmente conta corrente, economia, CDse contas do mercado monetário – estão cobertas.
Membros da DIF, Financiamento, Ativos & Supervisão
O quadro de associados do DIF de Massachusetts está sujeito a alterações à medida que os bancos abrem, falham ou mudam de local de fundação. De acordo com o Fundo de Seguro para DepositantesEm 2023, os membros do DIF incluem o seguinte:
| Banco Abington | Banco Lee |
| Adams Community Bank | Banco de Poupança Lowell Five Cent |
| Athol Savings Bank | Banco MountainOne |
| Banco Avidia | Banco Monson Savings |
| BankProv | Banco Marblehead |
| Banco de Cantão | Banco MutualOne |
| Banco de Easton | Martha’s Vineyard Savings Bank |
| BankFive | Banco Cooperativo de Methuen |
| BancoGloucester | Banco Main Street |
| Banco BayCoast | Banco Cooperativo de Mecânica |
| Banco de Poupança Bay State | Banco Needham |
| Banco Bluestone | Banco Cooperativo de North Cambridge |
| Banco Cooperativo de Canton | Banco de Newburyport |
| Banco Cooperativo da Commonwealth | Banco de Poupança North Brookfield |
| Banco Charles River | Banco de Poupança de North Easton |
| Banco Cooperativo | Banco North Shore |
| Banco do País | Banco OneLocal |
| Banco Cornerstone | Banco Pentucket |
| Cape Ann Savings Bank | PeoplesBank |
| The Cooperative Bank of Cape Cod (Banco Cooperativo de Cape Cod) | Pittsfield Bank & Trust |
| Coastal Heritage Bank | Rollstone Bank & Trust |
| Banco de Poupança Clinton | Banco Cooperativo de Reading |
| Banco Dean | Banco Savers |
| Dedham Institution for Savings (Instituição de Poupança Dedham) | Seamen’s Bank |
| Banco de Poupança de East Cambridge | Banco South Shore |
| Banco de Poupança de East Boston | Banco Stoneham |
| Banco Eagle | Banco Cooperativo de Stoughton |
| Banco de Poupança Easthampton | UniBank |
| Banco Florence | The Village Bank |
| Banco Fidelity | Banco de Poupança Washington |
| Banco de Poupança de Greenfield | Banco de Poupança de Watertown |
| Banco Cooperativo de Greenfield | Webster Five |
| Banco Haverhill | Winchester Savings Bank |
| Banco da cidade natal | Banco Cooperativo de Wrentham |
| Banco Hampden | Banco Cooperativo de Walpole |
| Instituição de poupança | Banco Cooperativo de Wakefield |
Mecanismos de Financiamento & Investimentos do DIF de Massachusetts
Embora o antecessor do DIF tenha sido criado por um ato legislativo, a organização moderna opera como uma organização privada financiada por seus bancos membros. Cada membro da DIF é obrigado a contribuir com uma avaliação anual, ou pagamento, para o fundo geral. A avaliação de cada membro é baseada no valor total dos depósitos de seus clientes.
De acordo com o Relatório anual de 2022 da DIF, o fundo recebeu um total de US$ 5,43 milhões em avaliações durante o ano fiscal de 2022, contra US$ 4,74 milhões em avaliações durante o ano fiscal de 2021. As avaliações individuais dos bancos membros não são divulgadas.
A DIF investe os fundos avaliados em três classes principais de títulos: títulos do tesouro dos EUA de curto e longo prazo, obrigações de dívida emitidas por empresas patrocinadas pelo governo dos EUA (corporações de serviços financeiros criadas pelo governo federal, como Fannie Mae e Freddie Mac) e títulos hipotecários e lastreados em ativos de emissão privada. A DIF investe a maior parte de seus ativos em obrigações garantidas pelo governo federal.
Como o valor e os rendimentos desses títulos podem mudar (e as despesas do DIF flutuam dependendo de vários fatores), o lucro líquido do fundo não é constante de ano para ano.
O total disponível do fundo de seguro de depósitos do DIF foi de US$ 486,83 milhões em 2022 e US$ 508,43 milhões em 2021. Em comparação, seus depósitos excedentes segurados (fundos de depositantes segurados acima do limite do FDIC) totalizaram US$ 28,57 bilhões em 2022 e US$ 27,14 bilhões em 2021. Em outras palavras, a DIF foi capaz de cobrir 1,70% dos fundos excedentes dos depositantes em 2022 e 1,87% dos fundos excedentes em 2021.
Supervisão do DIF de Massachusetts & Supervisão de membros
A DIF é supervisionada pela Massachusetts Division of Banks, uma autoridade reguladora estadual. Por lei, ela também deve se submeter a auditorias independentes realizadas por um auditor privado terceirizado. No dia a dia, ela é administrada por um presidente e uma equipe executiva. A equipe executiva se reporta periodicamente a um conselho de 13 membros, composto por executivos de bancos membros da DIF e outros grandes empregadores com presença em Massachusetts.
Quem audita o DIF?
O DIF não tem autoridade para examinar de forma independente as finanças de seus bancos membros. Entretanto, exige que cada banco apresente um demonstrativo financeiro trimestral.
A DIF também trabalha com a Massachusetts Division of Banks (Divisão de Bancos de Massachusetts), o FDIC e o Federal Reserve, todos com autoridade legal para auditar bancos sediados em Massachusetts. A DIF se baseia em relatórios dessas entidades para determinar definitivamente se um banco membro corre o risco de falir ou de se tornar incapaz de pagar suas obrigações.
O que acontece quando um banco do Depositors Insurance Fund entra em falência?
No caso de uma falência parecer iminente, o DIF registra um passivo esperado em seu balanço patrimonial. Se e quando um banco membro falirA DIF entra em ação, se necessário e conforme exigido por lei, para reembolsar os depositantes por quaisquer fundos perdidos acima do limite de seguro da FDIC.
O que acontece quando um banco do DIF é comprado ou encerra suas atividades?
A filiação de um banco membro falido geralmente perde a validade se ele for comprado fora da falência por outro membro do DIF ou recapitalizado de outra forma. Independentemente de sua solvência, um banco membro da DIF também perde sua filiação quando seus ativos são comprados por um banco não membro da DIF (em outras palavras, um banco com sede fora de Massachusetts) e, posteriormente, abandona sua carta constitutiva de Massachusetts.
Palavra final
Massachusetts é o lar de quase 7 milhões de pessoas, ou cerca de 2% da população americana. A maioria dos americanos nunca morou no Estado da Baía, e muitos nunca sequer colocaram os pés nele. Mas isso não significa que o seguro DIF não seja importante para os residentes, por exemplo, do Texas ou da Califórnia.
Por um lado, os americanos são móveis. Mesmo que o senhor não tenha interesse em se mudar para Massachusetts, pode se ver obrigado por um empregador ou por alguma circunstância imprevista da vida a fazer isso no futuro. Em meio à tentativa de encontrar a cidade ou o bairro certo para sua família, é provável que o senhor procure um banco local que proteja os depósitos com seguro DIF.
Como alternativa, o senhor pode estar avaliando a melhor conta corrente ou conta poupança O senhor pode optar por uma das muitas opções de bancos on-line com sede em Massachusetts, todos os quais oferecem seguro DIF além do seguro FDIC. Ou o senhor pode morar em um estado que faz fronteira com Massachusetts, onde é mais provável que os bancos do Bay State tenham agências satélites.
E, se o senhor se interessar por políticas públicas ou pelo processo legislativo, pode até usar o seguro do DIF como modelo para proteções mais robustas das contas de depósito em seu estado de origem. Afinal de contas, tanto o seguro DIF quanto o seguro FDIC – proteções fundamentais para o consumidor que hoje são consideradas garantidas – eram inéditos antes da década de 1930.