Imagine como seria o mundo se não existissem bancos. Toda vez que o senhor recebesse um pagamento, teria de pegar um grande maço de dinheiro e carregá-lo por aí. Se o senhor perdesse sua carteira ou bolsa, o senhor perderia tudo.
Se o senhor quisesse fazer uma grande compra, como comprar uma casao senhor não poderia ir a um banco para obter um empréstimo. O senhor teria de encontrar um credor privado ou poupar seu dinheiro até ter o suficiente. Mas sem uma conta bancária, o senhor teria de guardar essas economias em algum lugar da sua casa. Um roubo ou um incêndio na casa poderia acabar com elas da noite para o dia.
É claro que os bancos facilitam a vida de muitas maneiras. Mas como eles funcionam? O que exatamente é um banco e o que ele faz?
O que é um banco?
Um banco é uma instituição financeira que ajuda a transferir dinheiro entre pessoas e empresas. Ele transfere dinheiro de pessoas que têm dinheiro extra para outras que precisam dele agora.
Em troca do uso do dinheiro, os tomadores de empréstimos pagam juros sobre os empréstimos que recebem. Aqueles que fornecem o dinheiro, chamados de depositantes, recebem juros sobre seus depósitos. Dessa forma, todos se beneficiam, inclusive o banco, que fica com uma parte dos juros para si.
Os bancos também podem oferecer uma variedade de outros serviços financeiros, além de lidar com depósitos e empréstimos. Por exemplo, eles podem oferecer cartões de crédito, câmbio de moeda, cofres e serviços de gestão de patrimônio. Entretanto, nem todos os bancos oferecem esses serviços.
Como os bancos funcionam?
Um banco não é apenas uma grande caixa na qual o dinheiro entra e sai. Na verdade, a maior parte do dinheiro em sua conta bancária não está no prédio do banco. Ele é emprestado aos tomadores de empréstimos que estão pagando juros sobre o empréstimo. Uma parte desses juros vai para o senhor, enquanto o restante vai para o banco.
Normalmente, não é um problema o fato de a maioria dos depósitos de um banco não ser armazenada no banco. A maioria dos depositantes não precisa de seu dinheiro em nenhum momento. Os bancos só precisam manter uma pequena parte de seus depósitos em dinheiro para as pessoas que desejam fazer saques.
Mas o que acontece se um grande número de depositantes quiser sacar seu dinheiro de uma só vez? O banco pode realmente ficar sem dinheiro?
Corridas bancárias como essa costumavam ser um problema sério. Os depositantes podiam ouvir um boato de que seu banco estava instável. Todos corriam para o banco para sacar seus fundos de uma só vez, e o banco não tinha dinheiro para pagar a todos. Então, o boato se tornava verdadeiro, mesmo que não fosse antes.
Para resolver esse problema, o governo criou o Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Ela concede licenças a bancos em todo o país e assegura os depósitos mantidos nesses bancos. Se um deles falir, o FDIC paga aos seus depositantes todo o dinheiro que eles possuíam, até um máximo de US$ 250.000.
Graças à FDIC, hoje em dia quase nunca ocorrem corridas a bancos. Como os depositantes sabem que seu dinheiro está segurado, eles não entram em pânico ao primeiro sinal de que seu banco pode estar instável.
Mas no caso improvável de muitos depositantes exigirem seu dinheiro de uma só vez, o banco pode fechar temporariamente ou limitar os saques. Isso lhe dá tempo para obter mais dinheiro por meio de empréstimos de outro banco ou do Federal Reserve.
O que os bancos fazem?
Um banco é mais do que apenas um lugar para guardar seu dinheiro. Os bancos oferecem uma ampla variedade de serviços financeiros a seus clientes, tanto em agências bancárias físicas quanto on-line.
Fornecer contas bancárias
O serviço bancário com o qual as pessoas estão mais familiarizadas e que usam com mais frequência é uma conta bancária. Essas contas proporcionam um local seguro para guardar seu dinheiro e, ao mesmo tempo, gerar alguns juros.
Tipos de contas bancárias
Existem vários tipos de contas bancárias com diferentes recursos. Eles incluem:
- Contas correntes. Esse tipo de conta de depósito oferece ao senhor acesso fácil ao seu dinheiro. Além de sacar dinheiro em uma agência ou caixa eletrônico, o senhor pode fazer compras diretamente do seu saldo usando um cartão de débito ou um cartão de crédito. cheque em papel. Os bancos também oferecem contas correntes empresariais com recursos adicionais, como faturamento.
- Contas de poupança. Assim como as contas correntes, as contas de poupança podem ser para pessoas físicas ou jurídicas. Elas geralmente pagam mais juros do que as contas correntes, mas oferecem menos acesso aos fundos.
- Contas do mercado monetário. A conta do mercado monetário é um tipo especial de conta poupança que também inclui cheques em papel ou um cartão de débito. Elas pagam mais juros do que outras contas, mas geralmente exigem que o senhor mantenha um saldo elevado.
- Certificados de Depósito. A certificado de depósitoou CD, é como um empréstimo de prazo fixo que o senhor faz ao banco. Ele paga a maior parte dos juros, mas prende seu dinheiro por um determinado período de tempo. Se o senhor resgatar o dinheiro antecipadamente, pagará uma multa.
- Contas de corretagem tributáveis. Alguns bancos têm uma divisão separada que funciona como corretora de investimentos. Nesses bancos, o senhor pode abrir uma conta de corretagem tributável para manter ações, títulos e outros investimentos
- Contas de comerciante. Esse tipo de conta bancária é exclusivo para empresas. Elas podem usá-la para aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito de seus clientes.
Fornecer empréstimos
Quando o senhor abre uma conta de depósito, está permitindo que outra pessoa use seu dinheiro no presente em troca de mais dinheiro – juros – no futuro. Quando o senhor faz um empréstimo, é exatamente o contrário. O senhor está prometendo pagar dinheiro mais tarde em troca do uso do dinheiro agora.
Os bancos podem oferecer empréstimos para uma variedade de finalidades, inclusive:
- Empréstimos para a casa própria. A empréstimo hipotecário é o dinheiro que o senhor toma emprestado para comprar uma nova casa. A empréstimo de home equity ou linha de crédito de home equity é como uma hipoteca que o senhor faz sobre uma casa que já possui.
- Empréstimos para automóveis. Quando o senhor comprar um carroo senhor pode pedir dinheiro emprestado à concessionária para pagar o carro. No entanto, empréstimos para automóveis de bancos e cooperativas de crédito tendem a oferecer melhores taxas de juros.
- Empréstimos pessoais. O senhor pode fazer um empréstimo pessoal para pagar qualquer coisa, desde um casamento até despesas médicas. Em geral, são empréstimos parcelados que não exigem garantia (algo de valor que o senhor deve dar ao banco se não pagar o empréstimo).
- Empréstimos comerciais. As empresas geralmente fazem empréstimos para cobrir custos como novas instalações ou equipamentos. As grandes empresas geralmente tomam empréstimos de bancos comerciais voltados para negócios. As menores podem obter empréstimos para pequenas empresas em bancos de varejo.
- Cartões de crédito. Alguns bancos oferecem cartões de crédito para seus clientes. Toda vez que o senhor usa um cartão de crédito, está fazendo um empréstimo ao banco para pagar suas compras. Entretanto, o senhor pode evitar o pagamento de juros pagando o dinheiro integralmente quando receber sua fatura mensal.
Prestação de serviços bancários
Os bancos podem oferecer uma variedade de outros serviços bancários, além de contas de depósito e empréstimos. Entretanto, os bancos não são obrigados a oferecer todos esses serviços. Eles podem escolher quais oferecer e podem cobrar taxas por eles.
Os serviços bancários podem incluir:
- Cartões de débito para fazer compras
- Depósito direto de cheques de pagamento
- Banco on-line e pagamento de contas
- Transferências eletrônicas de dinheiro de sua conta para a conta de outra pessoa
- Cofres de segurança para armazenar objetos de valor e documentos importantes
- Caixas eletrônicos para sacar dinheiro fora do horário comercial
- Cheques em papel para usuários de contas correntes
- Cheques oficiais, como cheques bancários, para transações financeiras seguras
- Serviços de desconto de cheques para correntistas
- Ordens de pagamento, que funcionam como um cheque pré-pago
- Cobertura de saque a descoberto, caso o senhor gaste mais dinheiro do que tem em sua conta
- Rolos de moedas para máquinas como parquímetros ou lavanderias de moedas
- Câmbio de moeda estrangeira, geralmente disponível apenas em grandes bancos
- Serviços de cartório para registrar um documento oficial
- Grátis acesso à sua pontuação de crédito
- A capacidade de resgatar um título de poupança do governo
- Serviços de gestão de patrimônio, como consultoria de investimentos, contabilidade e planejamento patrimonial
Quais são os quatro tipos de bancos de varejo?
Há vários tipos de bancos que atendem a diferentes tipos de clientes. Por exemplo, os bancos corporativos ou comerciais atendem às empresas. Os bancos de investimento também trabalham com empresas e prestam serviços mais complexos.
Mas os bancos com os quais a maioria das pessoas está familiarizada são os bancos de varejo, que atendem ao público em geral. Eles se dividem em quatro categorias com base no tamanho.
Bancos nacionais
Os bancos nacionais são os maiores bancos do país. Normalmente, eles têm grandes redes de agências e caixas eletrônicos espalhados pela maioria, se não por todos os estados dos EUA. Alguns deles também operam fora dos EUA.
Esses bancos oferecem a mais ampla gama de produtos e serviços bancários, tanto para empresas quanto para o público em geral. Os melhores bancos nacionais oferecem boas taxas de juros, aplicativos de mobile banking robustos e recursos como bônus de inscrição para novas contas.
Alguns bancos nacionais, como o Bank of America e Chasetêm agências físicas e presença on-line. Outros são bancos puramente on-line, conforme discutido abaixo.
Bancos regionais
Os bancos regionais são o segundo maior tipo. Suas redes de agências e caixas eletrônicos estão concentradas em uma parte específica do país, às vezes em um único estado. Todos os tomadores de empréstimos e correntistas moram nessa região ou próximo a ela.
Os bancos regionais variam muito em tamanho. Por exemplo, Banco PNC tem mais de 2.600 agências em mais da metade dos estados do país. Banco Capital One tem cerca de 450 locais concentrados em seis estados e no Distrito de Colúmbia. Mas ambos são considerados bancos regionais.
Os menores bancos do país são os bancos comunitários. Eles concentram seus negócios em uma área restrita, geralmente em um único estado e não mais do que uma ou duas grandes cidades. Em algumas áreas, especialmente nas áreas rurais, eles são o único banco existente.
Os bancos comunitários não oferecem tantos serviços quanto os bancos maiores. Seu horário de funcionamento, bem como suas redes de agências, são limitados. No entanto, como atendem a um número menor de clientes, eles podem conhecê-los e oferecer um serviço mais personalizado do que os grandes bancos.
Bancos on-line
Embora bancos on-line operam em todo o país, mas não têm agências físicas. Em vez disso, os clientes fazem a maioria das transações por meio de um website ou aplicativo móvel. A maioria dos bancos que operam somente on-line faz parceria com redes de caixas eletrônicos para dar aos clientes acesso a dinheiro sem cobrança de taxa adicional.
Os bancos on-line podem oferecer juros mais altos e tarifas mais baixas do que a maioria dos bancos porque têm menos despesas. Entretanto, muitos não oferecem a mesma variedade de serviços que os bancos tradicionais. Os principais bancos on-line incluem Discover Bank e Banco Ally.
Bancos vs. Cooperativas de Crédito
O senhor também pode receber serviços bancários de uma cooperativa de crédito. Essas instituições financeiras oferecem contas de depósito, empréstimos e outros serviços, assim como um banco. Mas bancos e cooperativas de crédito diferem em alguns aspectos importantes.
- Associação. As cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e são de propriedade e operadas por um grupo específico de pessoas. Essas pessoas podem ser funcionários de uma empresa, membros de uma sindicatoou residentes de uma cidade. Para se associar à cooperativa de crédito, o senhor deve pertencer a esse grupo.
- Melhores tarifas. Por serem organizações sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito podem oferecer aos seus associados taxas de juros mais altas em contas de poupança do que a maioria dos bancos. Elas também podem oferecer taxas de juros mais baixas para empréstimos.
- Serviços limitados. A maioria das cooperativas de crédito são instituições pequenas. Em geral, elas não podem oferecer a mesma gama de serviços que os grandes bancos.
- Agências. Em geral, as cooperativas de crédito têm poucas agências e caixas eletrônicos próprios. Entretanto, muitas fazem parte de uma rede de agências compartilhada fornecida pela Soluções Co-Op. Ela permite que os membros de qualquer uma de suas cooperativas de crédito recebam serviços bancários de qualquer outra cooperativa em todo o país.
- Seguro de Depósito. As cooperativas de crédito não podem ser membros da FDIC. Em vez disso, elas pertencem ao Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, ou NCUA. Essa organização assegura todas as contas de cooperativas de crédito até US$ 250.000, assim como a FDIC faz com os bancos.
Como os bancos são regulamentados?
Há várias organizações diferentes que regem os bancos nos EUA. Algumas estão em nível nacional de governo, enquanto outras estão em nível estadual.
Os bancos nacionais estão sob o controle do Escritório do Controlador da Moeda (OCC). Ele concede licenças a esses bancos e estabelece regras sobre como eles operam. Examina os bancos regularmente para se certificar de que estão mantendo o dinheiro dos clientes em segurança e tratando-os de forma justa.
Os bancos menores estão sob o controle dos departamentos bancários estaduais. Cada departamento bancário estadual, ou agência, concede alvarás aos bancos dentro de suas fronteiras e estabelece regras sobre suas práticas, como, por exemplo, o valor dos juros que podem cobrar. Ele audita e inspeciona os bancos para garantir que estejam seguindo essas regras.
Entretanto, os bancos estaduais também recebem alguma supervisão em nível nacional. Alguns bancos estaduais são membros do Federal Reserve, ou Fed. Esses bancos estão sujeitos à supervisão do Fed e também do estado.
Os bancos estaduais que não pertencem ao Fed são supervisionados pelo FDIC. O FDIC também é um supervisor reserva para outros bancos. Ele garante que os bancos sigam as leis federais de proteção ao consumidor, tais como:
O que o Federal Reserve faz?
Há uma outra instituição que controla o sistema bancário: o Federal Reserve. Esse órgão funciona como o banco central dos EUA. Mas, em vez de ser um único banco, é um grupo de 12 bancos espalhados pelo país, todos governados por um conselho central.
O Fed é responsável por:
- Definição Política monetária. O Federal Reserve tem o objetivo de evitar tanto a inflação e recessões controlando a oferta monetária do país. Seu principal método para fazer isso é aumentar e diminuir a as taxas de juros.
- Supervisão de bancos. Muitos bancos estaduais são membros do sistema do Federal Reserve. O Fed os autoriza, inspeciona e regulamenta. Além disso, ele testes de estresse grandes bancos para garantir que eles tenham os fundos necessários para lidar com uma crise financeira.
- Serviços bancários para o governo. O Fed presta serviços bancários para o governo. Seus bancos membros coletam impostos, processam cheques do governo e vendem títulos do governo, como o Títulos do Tesouro.
- Serviços bancários para outros bancos. O Fed distribui papel-moeda aos bancos. Ele processa cheques e pagamentos eletrônicos para eles. E faz empréstimos aos bancos se eles não puderem tomar emprestado o suficiente de outros bancos para atender às suas necessidades de caixa.
- Fazendo pesquisas. Os Bancos da Reserva Federal realizam pesquisas sobre as economias de sua região, da nação e do mundo. Eles distribuem essas informações por meio de publicações, sites, discursos e workshops educacionais.
Perguntas frequentes sobre bancos
Continue lendo para obter respostas a outras perguntas frequentes sobre bancos.
O que é um banco central?
Um banco central, também chamado de banco nacional, atende a outros bancos e não ao público em geral. Sua função é manter o sistema financeiro do país funcionando sem problemas.
O banco central controla a oferta monetária do país e tem como objetivo manter a moeda estável. Ele também regulamenta os bancos sob seu controle. Uma de suas funções é garantir que os bancos mantenham reservas de dinheiro suficientes para cobrir um aumento repentino de saques.
O Federal Reserve desempenha essa função nos EUA. Outros bancos centrais do mundo incluem o Banco da Inglaterra, o Banco do Japão, o Banco Popular da China, o Banco Nacional da Suíça e o Banco Central Europeu.
O banco é um lugar seguro para guardar meu dinheiro?
Em uma palavra, sim. Colocar seu dinheiro no banco o protege de roubo, incêndio e todos os outros contratempos que ele poderia enfrentar se o senhor o mantivesse em casa.
Embora o banco empreste a maior parte do dinheiro que recebe, ele mantém uma reserva suficiente para que o senhor possa sacar seus fundos a qualquer momento. E mesmo no caso improvável de seu banco fechar, o seguro FDIC garante que o senhor receberá seu dinheiro de volta.
Como os bancos ganham dinheiro?
A principal forma de os bancos ganharem dinheiro é fazendo empréstimos a uma taxa de juros mais alta do que a paga pelos depósitos. Se um banco cobra uma média de 8% de juros sobre seus empréstimos e paga uma média de 1% sobre verificação e conta poupança a empresa obtém um lucro de 7%.
Os bancos também ganham dinheiro com tarifas bancárias. Por exemplo, eles podem cobrar uma tarifa por saque a descoberto em sua conta, por usar o caixa eletrônico de outro banco, por fazer muitas transações ou por não fazer nenhuma transação.
O que é a FDIC?
O Corporação Federal de Seguros de DepósitosA Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, oferece seguro para depósitos bancários. Ela garante todos os depósitos mantidos em seus bancos membros até um máximo de US$ 250.000 por conta.
O FDIC também desempenha um papel na regulamentação do sistema bancário. Ele supervisiona todos os bancos estaduais que não são membros do Federal Reserve e atua como supervisor reserva para outros bancos. Examina regularmente os bancos para garantir que cumpram as leis de proteção ao consumidor. E se um banco falir, o FDIC é responsável pela venda de suas contas a outros bancos.
Palavra final
Os bancos fazem nossa economia funcionar melhor. Eles facilitam a poupança, oferecendo aos senhores um local seguro para guardar seu dinheiro, e facilitam os gastos, concedendo empréstimos que proporcionam liquidez. Eles possibilitam que o senhor vá para a faculdade ou compre uma casa sem ter de economizar por décadas antes.
Os bancos também prestam esses mesmos serviços às empresas. Os empréstimos concedidos às empresas permitem que elas se expandam, construindo novas fábricas ou contratando mais trabalhadores à medida que a demanda por seus produtos aumenta. Isso ajuda o economia como um todo cresce mais rapidamente.
Para saber mais sobre bancos e como usá-los com sabedoria, confira nosso arquivos de bancos.