As empresas de cartão de crédito gostam de bombardear os consumidores com ofertas especiais e, se o senhor tiver um boa pontuação de créditoo senhor provavelmente recebe convites pré-aprovados para cartões de crédito de tempos em tempos. Além disso, se o senhor já tiver um cartão de crédito em seu nome, o emissor poderá enviar-lhe periodicamente cheques de conveniência vinculados à sua conta de cartão de crédito. O senhor pode usar esses cheques para qualquer finalidade, desde que um varejista ou outra empresa aceite esse método de pagamento.
Os cheques de conveniência parecem cheques normais e, se o senhor estiver sem dinheiro, eles são bastante atraentes. Entretanto, antes de preencher um apressadamente, é fundamental que o senhor saiba como funcionam os cheques de conveniência e compreenda os inúmeros riscos.
Como funcionam os cheques de conveniência
Os cheques de conveniência funcionam da mesma forma que um cheque normal. Mas, diferentemente de um cheque normal que retira dinheiro de sua conta corrente, os cheques de conveniência adicionam dinheiro ao saldo de seu cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito permite adiantamentos em dinheiro, a empresa do cartão de crédito pode enviar periodicamente cinco ou seis cheques de conveniência pelo correio de cada vez. Esses cheques têm datas de vencimento e o senhor pode usá-los dentro do prazo estipulado para emitir um cheque de qualquer valor até o limite do seu crédito disponível.
Tarifas
Entretanto, os cheques de conveniência não são gratuitos. Se o senhor não entender as tarifas, poderá pagar muito mais do que o necessário em algumas compras. Obviamente, o senhor tem de devolver o dinheiro que gasta, mas se acredita que pagará uma taxa comparável à das compras com cartão de crédito, infelizmente está enganado.
Ao emitir um cheque de conveniência, o senhor basicamente faz um adiantamento em dinheiro com seu cartão de crédito. Portanto, a compra está sujeita a uma taxa de juros de adiantamento de dinheiro, que normalmente é mais alta do que a taxa sobre compras com cartão de crédito. Por exemplo, se o senhor solicitar o Cartão de crédito Capital One Cash Rewardsa taxa de juros para compras pode ser tão baixa quanto 12,9%. Mas se o senhor fizer um adiantamento em dinheiro, pagará 24,9% de juros. Não há período de carência e os juros são acumulados imediatamente nos adiantamentos em dinheiro. Além disso, há também uma tarifa de adiantamento de dinheiro – cerca de 4% do valor da compra.
Vantagens dos cheques de conveniência
Apesar dos custos e taxas mais altos, algumas situações exigem cheques de conveniência. No entanto, embora os cheques de conveniência possam ser úteis, na maioria dos casos, eles devem ser usados apenas como último recurso:
- Pode ser usado para transferência de saldo. Os cheques de conveniência fazem sentido do ponto de vista financeiro se o senhor consolidar uma dívida e transferir seu saldo de um cartão de crédito para outro. Por meio de um transferência de saldoo senhor geralmente pode obter uma taxa de juros mais barata. Felizmente, os cheques de conveniência usados para uma transferência de saldo não estão sujeitos à taxa de juros de adiantamento de dinheiro. Entretanto, há uma taxa de transferência de saldo (geralmente 3%), e muitas empresas de cartão de crédito oferecem uma taxa introdutória de 0% de juros por um determinado número de meses. Depois disso, o senhor deve pagar uma taxa de juros comparável à taxa para compras com cartão de crédito.
- Pode ser usado se os cartões de crédito não forem aceitos. Se estiver fazendo negócios com uma empreiteira ou pessoa física que não aceita cartões de crédito, o senhor pode usar cheques de conveniência para liquidar seu saldo se não tiver dinheiro. Obviamente, essa é uma maneira cara de liquidar qualquer saldo. Se o senhor não tiver dinheiro, mas terá em breve, tente negociar uma extensão do pagamento. Mas se tiver que usar um cheque de conveniência, evite as altas taxas financeiras pagando o saldo total do cartão de crédito assim que puder. Quando seu cartão de crédito inclui saldos com taxas de juros diferentes, os credores aplicam seu pagamento mínimo primeiro ao saldo com a taxa de juros mais baixa. Como os adiantamentos em dinheiro normalmente apresentam taxas mais altas, os pagamentos mínimos não são aplicados a esse saldo até que os encargos regulares sejam pagos integralmente. Entretanto, se o senhor pagar mais do que o mínimo, os credores aplicam o dinheiro extra ao saldo com a taxa de juros mais alta. Em outras palavras, se o senhor pagar apenas o mínimo, levará muito mais tempo para quitar um adiantamento em dinheiro e, durante todo esse tempo, acumulará altas taxas de juros decorrentes da alta taxa de juros do adiantamento em dinheiro.
Desvantagens dos cheques de conveniência
Antes de preencher um cheque de conveniência, o senhor deve entender que há várias desvantagens:
- Alta taxa de juros. Se o senhor preencher um cheque de conveniência para qualquer coisa que não seja uma transferência de saldo, pagará uma taxa de juros muito mais alta do que a taxa de juros das compras normais – e sem período de carência. Os juros incidem no mesmo dia da compra.
- Tarifas altas. Se o senhor usar um cheque de conveniência para um adiantamento em dinheiro ou uma transferência de saldo, serão cobradas tarifas. Em geral, as tarifas são uma porcentagem do valor do cheque, como 4%, e muitos credores cobram uma tarifa mínima ou uma porcentagem, o que for maior. Tenha em mente essas tarifas ao emitir cheques de conveniência e tome o mínimo possível de empréstimos para reduzir seus custos.
- Diminui seu crédito disponível e sua pontuação de crédito. Como os cheques de conveniência estão vinculados à sua conta de cartão de crédito, passar um cheque para compras diminui seu crédito disponível. E se o senhor preencher um cheque que exceda seu crédito disponível, pagará uma tarifa por excesso de limite e uma taxa de devolução de cheque. O ideal é que o saldo do seu cartão de crédito não ultrapasse 30% do seu limite de crédito. Se os adiantamentos em dinheiro consumirem a maior parte do seu crédito disponível, isso também poderá reduzir sua pontuação de crédito.
- Oferece menos proteção nas compras. Se o senhor comprar um produto defeituoso com seu cartão de crédito, o emissor poderá lhe fornecer um reembolso. O Fair Billing Credit Act oferece aos consumidores uma medida de proteção para compras. Infelizmente, essa proteção não se estende às compras feitas com cheques de conveniência. Se o senhor receber um produto com defeito e tiver feito a compra com um cheque de conveniência, terá de entrar em contato com o varejista para negociar um reembolso.
- Aumenta o risco de roubo de identidade. Perder seus cheques de conveniência ou deixá-los à vista de outras pessoas aumenta o risco de roubo de identidade. Para evitar isso, ligue para a empresa do seu cartão de crédito e solicite a exclusão dos cheques de conveniência. Não deixe correspondência na caixa de correio por longos períodos e, se receber cheques de conveniência pelo correio, rasgue os que não usar.
Palavra final
Se usados com responsabilidade e cuidado, os cheques de conveniência não são totalmente ruins. Entretanto, antes de passar um cheque, entre em contato com a empresa do cartão de crédito para verificar a taxa de juros e a tarifa de adiantamento de dinheiro. Em seguida, desenvolva uma estratégia para pagar o saldo rapidamente. Mas lembre-se, use os cheques de conveniência como último recurso e somente depois de ter explorado outras opções, como um empréstimo sem juros de familiares ou amigos ou um adiantamento em dinheiro de seu empregador.
O senhor acha que os cheques de conveniência valem a pena?