Aproximadamente um quarto das famílias dos EUA não tem conta bancária ou tem pouca conta bancária, de acordo com a Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC).
Ser desbancarizado é não ter uma conta corrente ou poupança em um banco licenciado, com seguro FDIC banco. O FDIC define que o subbanco é aquele que tem uma conta corrente ou poupança, mas que ainda recorre a serviços financeiros alternativos, como empréstimos do dia de pagamento ou serviços de desconto de cheques, pelo menos uma vez no último ano.
Em muitos casos, os que não têm conta bancária recorrem a opções caras, como os credores do dia de pagamento, porque não têm um cartão de crédito ou outra fonte emergencial de recursos.
Como os serviços bancários e moeda se tornam cada vez mais digitalizadasas famílias sem banco e com pouco banco estão sendo deixadas para trás. Veja por que é importante ter contas financeiras e como entrar no mundo bancário moderno para criar mais riqueza e oportunidades para o senhor.
A importância das contas financeiras
É difícil construir riqueza sem abrir contas financeiras. Não ter contas bancárias o prejudica financeiramente, deixando-o em desvantagem em relação a seus pares. Antes de viver mais um dia com poucas ou nenhuma conta financeira, considere estas razões para abri-las.
1. Capacidade de investir
Manter seus fundos apenas em dinheiro vivo deixa o senhor com poucas opções de investimento. O senhor pode comprar imóveis com dinheiro em papel, mas pouco mais.
Para investir em ações, títulos, REITs, fundos mútuos, ETFse outros ativos de papel, o senhor precisa de uma conta de corretagem por meio de alguém como M1 Finance. Mesmo que o senhor opte por investimentos mais exóticos, como belas artes por meio de Obras-primas, terras agrícolas através de FarmTogether, sites de crowdfundingou fundos de hedge, o senhor precisa de dinheiro em uma conta bancária para poder transferi-lo eletronicamente.
Está se perguntando por que o senhor deveria investir por meio de instituições financeiras, em vez de simplesmente guardar dinheiro debaixo do colchão? Para ilustrar a importância de investir, Escola de Negócios Stern da NYU analisou os números do que aconteceria com US$ 100 se fossem investidos em 1928, em comparação com o que aconteceria se fossem deixados em dinheiro.
Investidos em títulos do governo dos EUA, esses US$ 100 cresceriam para US$ 8.921 até o final de 2020. Se investidos em ações que acompanham o índice S&P 500, esse valor aumentaria para impressionantes US$ 592.868, cerca de 66 vezes mais do que se fossem investidos em títulos.
Se esses US$ 100 fossem deixados em dinheiro, ainda valeriam apenas US$ 100 – exceto que US$ 100 em 1928 valiam US$ 1.468,46 em dólares de hoje. Em outras palavras, seu dinheiro teria encolhido para menos de um quarto de seu valor original.
Se o senhor não tem certeza de por que deve investir seu dinheiro em vez de poupá-lo, considere a diferença entre quase US$ 600.000 e US$ 100.
2. Capacidade de tomar dinheiro emprestado a um preço acessível
Sem contas bancárias ou crédito, poucos credores sequer considerarão o senhor para um empréstimo.
Isso deixa o senhor preso à escória do mundo dos empréstimos – a saber, credores do dia de pagamento e outros credores predatórioscujos modelos de negócios giram em torno de empréstimos pendurados diante de tomadores desesperados que nenhum outro credor tocará. Ao se concentrarem em tomadores desesperados, esses credores conseguem se safar cobrando taxas de juros exorbitantes.
A taxa de juros anualizada média cobrada pelos credores do dia de pagamento é de 391%, de acordo com o InCharge.orge isso se o senhor os pagar em duas semanas. Mas quatro em cada cinco tomadores de empréstimos não os pagam em duas semanas, fazendo com que as taxas de juros anuais subam ainda mais, para 521%, em média.
Para fins de comparação, os cartões de crédito cobram juros anuais de 12% a 30%, e os empréstimos pessoais cobram entre 10% e 35% – e essas são consideradas dívidas com juros extremamente altos no mundo bancário convencional.
Não se limite a credores predatórios. Se o senhor sabe que ocasionalmente precisa de dinheiro emprestado por uma ou duas semanas antes do dia do pagamento, tente solicitar um destes cartões de crédito com juros baixos em vez de recorrer a credores do dia de pagamento.
3. Capacidade de construir crédito
Se o senhor quiser pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa, um carro ou praticamente qualquer outra coisa, um crédito melhor significa pagamentos mais baratos e índices de empréstimo mais altos. Imagine duas pessoas que podem pagar, cada uma, cerca de US$ 1.500 por mês em uma hipoteca. Emma tem um crédito excelente e Dan tem um crédito terrível.
Emma obtém aprovação para emprestar 97% do preço de compra de uma casa a uma taxa de juros de 4%. Ela compra uma casa por US$ 325.000, dá uma entrada de US$ 10.000 e seu pagamento mensal de principal e juros é de US$ 1.504 por mês.
Dan obtém aprovação para emprestar apenas 80% do preço de compra de sua casa a uma taxa de juros de 8%. Ele compra uma casa por US$ 255.000 e precisa dar uma entrada de US$ 50.000 com seu próprio dinheiro. Ele toma emprestado os outros US$ 205.000, o que coloca seu pagamento mensal de principal e juros no mesmo valor que o da Emma: US$ 1.504 por mês.
Para comprar uma casa US$ 70.000 mais barata do que a de Emma, Dan teve de dar uma entrada de US$ 40.000 a mais do que Emma. Seu empréstimo hipotecário é de US$ 120.000 a menos do que o dela e, ainda assim, eles devem o mesmo pagamento mensal. Em resumo: o crédito é importante. Ele afeta diretamente sua vida cotidiana.
Se o senhor tiver pouco ou nenhum crédito, experimente estas dicas para reconstruir sua pontuação de crédito. Uma maneira fácil de começar é com o cartões de crédito garantidosmas se o senhor não gosta de plástico, também há opções para construir crédito sem cartões de crédito.
Uma das maneiras mais fáceis é se inscrever no Experian Boost. Eles usam o histórico de pagamentos de suas contas de telefone celular e de serviços públicos para aumentar rapidamente sua pontuação de crédito.
4. Capacidade de evitar serviços caros de desconto de cheques
Os credores do dia de pagamento e outros serviços de desconto de cheques cobram rotineiramente entre 1% e 10% do valor do cheque para descontar cada cheque ou ordem de pagamento. Para um cheque de pagamento de US$ 2.000, esse valor pode chegar a US$ 200.
Como alternativa, se o senhor abrir uma conta corrente gratuita – uma de nossas favoritas é a Chime – o senhor pode ter seu cheque de pagamento depositado diretamente em sua conta. Sem complicações, sem confusão – apenas dinheiro em sua conta todo dia de pagamento, de graça.
Como vantagem adicional, o senhor não precisará dirigir para lugar nenhum nem falar com ninguém; é tudo automatizado.
5. Possibilidade de economizar nos impostos com uma conta poupança para aposentadoria
Ninguém gosta de pagar impostos. E ao depositar dinheiro em uma conta de aposentadoria, o senhor pode pagar menos.
Se o senhor abrir uma conta individual de aposentadoria (IRA) por meio de uma corretora como a SoFio senhor pode contribuir com até US$ 6.000 por ano para o ano fiscal de 2021 e não pagar nenhum imposto sobre isso. Os cidadãos com mais de 50 anos podem investir US$ 7.000 e reduzir ainda mais sua conta de impostos.
Como alternativa, se seu empregador oferecer um 401(k) ou 403(b)o senhor pode contribuir com até US$ 19.500 em 2021, ou US$ 26.000 se tiver mais de 50 anos. Tudo isso é deduzido de sua renda tributável, no que diz respeito ao IRS. O senhor economizará dinheiro em impostos e investirá dinheiro para sua aposentadoria – uma situação em que todos ganham.
6. Os bancos são mais seguros do que os colchões
Quando o senhor deposita dinheiro em uma conta bancária nos EUA, o governo federal garante até US$ 250.000 do seu dinheiro contra roubo ou falência do banco. Isso significa que seu dinheiro está seguro no banco. Se o banco for roubado, por exemplo, o governo reembolsa o dinheiro.
O mesmo não pode ser dito sobre seu colchão ou assoalho. Quando as pessoas armazenam dinheiro em suas casas, ele pode ser roubado, perdido ou até mesmo apodrecer fisicamente. Seu dinheiro está mais seguro em um banco do que em qualquer outro lugar, ponto final.
7. A desconfiança em relação aos bancos alimenta a desigualdade
O senhor já ouviu isso milhares de vezes: “Os ricos ficam mais ricos e os pobres ficam mais pobres”. Mas o senhor sabe por que os ricos ficam mais ricos? Porque eles investem seu dinheiro, o que exige confiança no sistema financeiro.
Veja as ações, por exemplo. A pesquisa Gallup de 2018 descobriu que apenas 37% dos jovens adultos de 18 a 34 anos possuem ações. Isso representa uma queda em relação à virada do milênio, quando mais de 55% dos jovens adultos possuíam ações.
A Grande Recessão se mostrou particularmente aterrorizante para os jovens adultos, pelo menos em suas atitudes em relação às ações. Depois que esses investidores fugiram do mercado acionário, as ações fizeram o que sempre fazem depois de um crash: Elas se recuperaram. Porém, como menos americanos possuíam ações após a queda, a recuperação beneficiou principalmente os ricos.
Essa disparidade na recuperação da riqueza após a Grande Recessão tem sido bem documentada pelo Federal Reserveque concluiu que a propriedade de ações desempenhou um papel de grande importância na recuperação desigual.
É claro que ninguém diz que o senhor precisa abrir uma conta bancária, uma conta de corretagem ou investir em ações. Saiba apenas que, se não o fizer, o senhor continuará sentado à margem enquanto os ricos observam seus investimentos se multiplicarem e os tornarem ainda mais ricos.
4 contas financeiras que todos deveriam ter
Nem todo mundo precisa investir em fundos de hedge ou REITs. Mas o senhor deve ter, no mínimo, essas quatro contas financeiras para ajudá-lo a acumular riqueza e evitar taxas usurárias de credores.
1. Conta corrente
Sem uma conta corrente, é difícil ter qualquer outra conta financeira. Uma conta corrente não precisa custar dinheiro; confira esta visão geral do melhores contas correntes gratuitas disponíveis atualmente. Cada uma delas vem com um cartão de débito para ajudá-lo a fazer compras on-line e carregar menos dinheiro na carteira, aumentando novamente a segurança de seu dinheiro.
O senhor não precisa abrir uma conta corrente em um banco tradicional. O senhor pode abrir uma conta corrente por meio de um cooperativa de crédito ou uma banco on-line
Como não precisam pagar aluguéis caros por agências bancárias em locais privilegiados, os bancos on-line podem oferecer serviços bancários como contas gratuitas e reembolso de taxas de saque em caixas eletrônicos. Muitos também renunciam a taxas para serviços como pagamento de contas on-line ou até mesmo taxas de cheque especial quando o senhor não consegue manter dinheiro suficiente em sua conta.
Depois de abrir uma conta gratuita, use-a para configurar o depósito direto de seus cheques de pagamento, poupando o senhor de uma viagem à loja de cheques e suas altas taxas. O senhor pode então usar sua conta corrente para ajudá-lo a abrir um cartão de crédito e começar a melhorar seu crédito.
2. Conta poupança
Quando o senhor abrir uma conta corrente, converse com o banco sobre a possibilidade de abrir simultaneamente uma conta poupança gratuita.
As contas de poupança permitem que o senhor mova o dinheiro para longe da vista e da mente, ajudando-o a construir um fundo de emergência, parar de depender de empréstimos do dia de pagamento quando o senhor estiver em apuros, e parar de viver de salário em salário. Ter até mesmo US$ 1.000 no banco é reconfortante e reduz o risco de perder dinheiro. estresse financeiro.
Se o senhor não tiver certeza de como economizar mais dinheiro, tente o seguinte aplicativos de conta poupança automática para transferir pequenas quantias de dinheiro para a poupança sem que o senhor precise pensar nisso. O senhor também pode usar uma conta de poupança de alto rendimento de um banco on-line como o Banco CIT.
3. Conta de corretagem
Uma conta de corretagem permite que o senhor invista em ações, títulos e outros ativos de papel. Todos precisa de uma conta de corretagemmesmo que também tenha uma conta de aposentadoria (falaremos mais sobre isso em breve).
Eu uso Charles Schwab para minha conta de corretagem, mas o Vanguard também oferece excelentes contas de corretagem. A abertura delas é gratuita, o que geralmente leva menos de cinco minutos, e ambas oferecem uma variedade de opções de fundos sem comissão.
O senhor também pode escolher um robo-advisor como o Betterment. Eles têm recursos como a coleta automática de prejuízos fiscais, que aumentará seus retornos após os impostos. Eles também reequilibram automaticamente seu portfólio quando as condições do mercado mudam.
Se o senhor não tem experiência em investir em ações, tente começar com fundos de índice que seguem os principais índices de ações. O senhor não precisa se preocupar em escolher as ações; os fundos simplesmente possuem as ações que estão sendo negociadas nesse índice de ações.
O senhor pode começar com apenas três: um fundo de índice para ações de grande capitalização dos EUA, um para ações de pequena capitalização dos EUA e um para ações internacionais de grande capitalização. O senhor pode se sofisticar mais tarde. Neste momento, o importante é apenas começar.
4. IRA
Todo americano adulto deveria ter um IRA. Assim como as contas de corretagem, as IRAs são rápidas e fáceis de abrir. Na verdade, elas são administradas por meio de sua corretora, portanto, quando o senhor abre uma conta de corretagem, pode abrir uma IRA ao mesmo tempo.
Conforme descrito acima, o dinheiro que o senhor investe em uma IRA é deduzido de sua renda tributável quando o Tio Sam vem pedir a parte dele do seu salário. Se preferir pagar impostos sobre o dinheiro agora e evitar impostos mais tarde, quando se aposentar, o senhor pode abrir um Roth IRA em vez de um IRA tradicional.
Os Roth IRAs oferecem mais flexibilidade, pois podem ser usados para financiar mais do que apenas sua aposentadoria. O senhor pode usar um Roth IRA para financiar as mensalidades da faculdade do senhor ou de seus filhos, por exemplo. O senhor também pode usar contas de aposentadoria para financiar o pagamento da entrada de uma casa.
Abra um IRA ou Roth IRA, comece a contribuir e, se o senhor quiser usar o dinheiro mais tarde para outras compras importantes da vida, como uma casa ou educação universitária, que seja. Depois de dar o primeiro passo para abrir a conta, o senhor se sentirá cada vez mais à vontade para usá-la.
Palavra final
Ninguém quer ser deixado para trás enquanto os ricos ficam mais ricos. Mas se o senhor evitar o sistema bancário convencional, é difícil não ser deixado para trás.
O senhor não precisa se tornar um mago das finanças de um dia para o outro – ou mesmo de um dia para o outro. O que o senhor precisa é das quatro contas básicas descritas acima, que requerem apenas alguns telefonemas ou visitas on-line para serem criadas.
Pode ser necessário um salto de fé da sua parte se o senhor não tiver experiência com bancos, mas abrir contas para poupar e investir seu dinheiro é o primeiro passo no caminho para a riqueza.