Os bancos on-line, também conhecidos como bancos virtuais, decolaram nos últimos anos. De acordo com uma pesquisa realizada em 2020 pela Finder, 30% dos americanos têm ou planejam abrir uma conta em uma instituição financeira exclusivamente digital. As transações simples e fáceis e as baixas tarifas dos bancos virtuais podem torná-los uma opção conveniente para os clientes. lugar para guardar suas economias.
No entanto, nem todos estão aderindo ao movimento dos bancos on-line. Algumas pessoas temem que seus fundos não estejam tão seguros em um banco que existe apenas no ciberespaço.
Outros acham inconveniente não poder depositar cheques em uma agência bancária. E alguns simplesmente preferem o serviço presencial que só um banco local pode oferecer.
Algumas dessas preocupações são razoáveis; outras, nem tanto. Para saber se um banco on-line é adequado para o senhor, é importante entender todas as vantagens que o banco virtual pode oferecer, bem como suas desvantagens.
Vantagens do banco on-line
É fácil ver por que o os bancos virtuais estão atraindo tantos clientes novos. O banco on-line tem muitos benefícios, incluindo:
1. Juros mais altos
Diferentemente dos bancos comuns, os bancos on-line, como o Banco CIT não precisam gastar dinheiro todos os meses para manter os prédios de suas agências. Eles podem repassar essa economia aos clientes na forma de taxas de juros mais altas.
Um relatório de 2021 da WalletHub descobriu que a taxa de juros média para uma conta poupança em um banco somente on-line era de 0,45% APY (Annual Percentage Yield). Isso é mais de três vezes maior do que a taxa média de uma conta poupança pessoal em um banco.
Entretanto, o mesmo estudo constatou que, em comparação com as contas correntes em agências, o benefício é muito menor: Essas contas oferecem uma taxa de juros média de 0,25%, quase a metade da taxa de uma conta poupança on-line.
Isso provavelmente se deve ao fato de as agências bancárias quererem incentivar mais pessoas a abrir contas correntes, que geralmente vêm com tarifas bancárias caras.
2. Taxas baixas
Por falar em tarifas, os bancos on-line também costumam cobrar menos. De acordo com o estudo do WalletHub, o banco tradicional médio cobra uma taxa de manutenção mensal de US$ 6,44 em contas correntes que não pagam juros, enquanto a taxa de serviço média dos bancos on-line é de US$ 2,61.
Os bancos on-line também exigem um saldo médio menor para evitar taxas de manutenção, um valor menor para abrir uma conta e taxas menores para saques a descoberto, fundos insuficientes e pagamento de contas on-line.
Como exemplo, Varo permite que o senhor abra uma conta sem saldo mínimo, não tem taxas mensais e ainda dá acesso ao seu salário dois dias antes.
A única taxa que tende a ser mais alta nos bancos on-line é a taxa para receber um extrato em papel. (No entanto, o relatório também observa que muitas dessas taxas são ainda mais baixas nos bancos online). cooperativas de crédito.)
3. Melhor tecnologia
Em um banco on-line, o senhor deve fazer todas as transações pela Internet. Isso significa que é mais provável que eles ofereçam os recursos mais recentes em serviços bancários on-line e móveis, como o depósito de cheques móvel.
Alguns bancos on-line oferecem até mesmo cartões de débito que funcionam com sistemas de pagamento móvel, como o Apple Pay.
4. Bom atendimento ao cliente
Como os bancos on-line não precisam gastar dinheiro com agências físicas, eles podem se dar ao luxo de gastar mais com o atendimento ao cliente. Quase todos os bancos oferecem suporte por meio de linhas telefônicas gratuitas ou centros de mensagens on-line, mas os bancos on-line geralmente fazem isso melhor.
Em 2018, Relatórios do consumidor constatou que, em média, os clientes de bancos on-line estavam mais satisfeitos com o serviço recebido do que os clientes de agências bancárias. A única instituição que se saiu melhor foram as cooperativas de crédito, onde 96% dos clientes disseram estar muito satisfeitos.
5. Sites seguros
Muitas pessoas hesitam em usar bancos on-line porque temem que os hackers da Internet possam roubar seus dados financeiros. Entretanto, de acordo com Richard Barrington, analista financeiro entrevistado pela Insider, esse é um risco tão grande quanto o de um banco tradicional.
Hoje em dia, todos os bancos armazenam as informações de seus clientes em grandes centros de dados, portanto, é tão fácil invadir uma conta tradicional quanto uma conta on-line.
Além disso, os principais bancos on-line são membros da Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC), da mesma forma que os bancos tradicionais. Isso significa que, mesmo que os fundos sejam roubados, o senhor está coberto por qualquer perda de até US$ 250.000.
6. Conveniência
O que a maioria das pessoas gosta nos bancos on-line é a liberdade de fazer suas transações bancárias quando e onde quiserem.
Em vez de dirigir até o banco e esperar na fila de um caixa, elas podem fazer transações em um site ou aplicativo móvel a qualquer hora do dia ou da noite. Depósitos, pagamentos de contas e transferências podem ser feitos on-line em qualquer lugar em que o senhor tenha uma conexão com a Internet.
Desvantagens do Online Banking
Embora o banco on-line ofereça muitas vantagens, ele também tem suas desvantagens. Embora os serviços bancários 24 horas por dia, 7 dias por semana, sejam convenientes, ainda há algumas coisas que são mais fáceis de fazer em uma agência bancária.
Aqui estão algumas das desvantagens dos bancos virtuais:
1. Não há caixas eletrônicos dedicados
Os grandes bancos tradicionais, como o Bank of America ou o Chase, têm vastas redes de caixas eletrônicos em todo o país. Os bancos on-line não têm seus próprios caixas eletrônicos, mas fazem acordos com as redes de caixas eletrônicos para permitir que seus clientes façam saques sem nenhuma sobretaxa.
Por exemplo, Banco Ally, um dos bancos on-line mais antigos, tem uma parceria com a rede AllPoint, que opera 43.000 caixas eletrônicos nos EUA. Chime*, outro banco on-line, tem uma parceria com mais de 60.000 caixas eletrônicos MoneyPass® e Visa Plus Alliance**.
No entanto, essas redes de caixas eletrônicos nem sempre são tão grandes ou abrangentes quanto as que os grandes bancos oferecem. Isso pode dificultar o acesso ao seu dinheiro sem pagar uma tarifa.
Para contornar esse problema, alguns bancos na Internet reembolsam o senhor mensalmente de uma determinada quantia referente às tarifas de caixas eletrônicos cobradas por outros bancos.
2. É mais difícil fazer depósitos
Quando os bancos on-line eram novos, a única maneira de depositar um cheque em sua conta era enviá-lo pelo correio, o que era um incômodo. Hoje, o processo é mais fácil graças ao depósito móvel de cheques. Basta tirar uma foto da frente e do verso do cheque e depois carregar as imagens em sua conta.
Entretanto, os depósitos feitos dessa forma não estão sujeitos às mesmas regras de outros depósitos quando se trata de quando o dinheiro deve estar disponível em sua conta. Alguns bancos na Internet, como o GoBank, levam até cinco dias úteis para lançar o dinheiro de depósitos móveis em sua conta.
Além disso, em muitos bancos on-line, não há como depositar dinheiro em sua conta.
3. Menos serviços
Os bancos que operam somente pela Internet nem sempre oferecem uma gama tão ampla de serviços bancários quanto os bancos tradicionais. Por exemplo, muitos bancos on-line não oferecem empréstimos para casa ou para empresas.
4. Ausência de interação face a face
A única coisa que nenhum banco on-line pode oferecer é um relacionamento pessoal com seu banqueiro. Para algumas pessoas, isso é um fator decisivo.
Elas gostam de lidar com alguém que as conheça pelo nome e possa lhes oferecer conselhos pessoais. Elas também querem poder se encontrar com alguém pessoalmente se houver um problema grave com suas contas, como um depósito perdido em um caixa eletrônico ou um erro administrativo.
Entretanto, mesmo os bancos tradicionais nem sempre oferecem esse tipo de serviço. À medida que os bancos fecham mais agências para cortar custos, está se tornando cada vez mais difícil manter um relacionamento pessoal com um banqueiro ao longo do tempo.
Como escolher um banco on-line
Digamos que o senhor tenha examinado as listas acima e ache que os prós do banco on-line superam os contras. A próxima etapa é descobrir qual banco on-line é a melhor opção para o senhor.
Não se trata apenas de verificar qual banco tem a melhor taxa de juros, embora isso também seja importante. O senhor também precisa considerar como os diferentes bancos virtuais se comportam em termos de segurança, acesso e atendimento ao cliente.
Também vale a pena compará-los com outros bancos de sua região para ter certeza de que não há um banco local que atenda melhor às suas necessidades.
Compare as taxas de juros
Uma das maiores vantagens de mudar para um banco exclusivo da Internet são as taxas de juros mais altas. Não faz sentido fazer a mudança a menos que o senhor esteja obtendo uma taxa que valha a pena.
Para ver algumas das melhores taxas de conta bancária disponíveis no momento, consulte estes guias:
Confira a segurança
A melhor maneira de garantir que o dinheiro em sua conta bancária on-line esteja seguro é confirmar se o banco é membro da FDIC. Essa informação aparece abaixo do nome de cada banco na lista do Bankrate. Se o banco de seu interesse não estiver listado lá, o senhor pode pesquisar seu nome no site FDIC BankFind.
Ter uma conta segurada pelo FDIC protege seu dinheiro, mas não protege suas informações pessoais. O senhor pode verificar a política de privacidade do seu banco para saber como ele protege seus dados on-line.
No entanto, também é essencial que o senhor tome medidas por conta própria para evitar o roubo de identidade. Por exemplo:
Saiba como o senhor pode acessar seu dinheiro
Não faz sentido manter seu dinheiro no banco se o senhor não puder acessá-lo quando precisar. Antes de se inscrever em um banco on-line, descubra como será fácil fazer depósitos e saques em sua conta.
Consulte as perguntas frequentes do banco para saber detalhes como, por exemplo, quanto tempo leva para o dinheiro chegar à sua conta após uma transferência ou um depósito remoto.
Além disso, procure informações sobre a rede de caixas eletrônicos do banco. Os caixas eletrônicos são a única forma de sacar dinheiro de uma conta on-line, portanto, é importante verificar se há um número suficiente deles em sua área. Procure caixas eletrônicos próximos à sua casa, ao seu local de trabalho e a qualquer outro lugar que o senhor costuma visitar semanalmente.
Analise as classificações do atendimento ao cliente
Um último fator a ser considerado é o atendimento ao cliente. A melhor maneira de saber como os bancos se saem nessa área é verificar as classificações mais recentes dos bancos em Consumer Reports. Em 2018, a revista pesquisou mais de 72.000 de seus assinantes sobre seus bancos. Com base em suas respostas, ela classificou quase 90 bancos quanto ao atendimento geral ao cliente, comunicação, nível de reclamações dos clientes e taxas.
Para visualizar essas classificações on-line, o senhor precisa ter uma assinatura do site. Se não tiver uma, o senhor pode consultar o relatório na revista impressa em sua biblioteca local.
Palavra final
Embora os bancos on-line possam ser melhores do que os bancos de grande porte, eles não são a única boa opção. Os especialistas dizem que vale a pena verificar outras opções, como os pequenos bancos comunitários e cooperativas de crédito. Em alguns casos, seus serviços, taxas e tarifas podem ser tão bons ou melhores. A escolha de um banco pequeno pode lhe proporcionar todas as vantagens do banco on-line, além da possibilidade de visitar uma agência quando necessário.
Outra forma de combinar as vantagens do banco on-line e do banco físico é ter duas contas, uma em um banco virtual e outra em uma agência bancária. O senhor pode transferir dinheiro facilmente entre as duas contas sem ter de lidar com depósitos remotos de cheques ou reembolsos de taxas de caixas eletrônicos.
Esse arranjo pode lhe proporcionar o melhor dos dois mundos. O senhor pode manter a maior parte de suas economias em um banco virtual, obtendo juros altos com taxas mínimas. Ao mesmo tempo, o senhor pode manter dinheiro suficiente para suas necessidades diárias em um banco local, onde é mais fácil acessá-lo.
Se o senhor estiver pronto para abrir uma conta em um banco on-line, consulte nosso guia para os melhores bancos on-line para saber mais sobre suas opções.
*O Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo The Bancorp Bank, N.A. ou Stride Bank, N.A., membros do FDIC.
**Podem ser aplicadas tarifas de saque em caixas eletrônicos fora da rede, exceto nos caixas eletrônicos MoneyPass em um 7-Eleven ou em qualquer caixa eletrônico Allpoint ou Visa Plus Alliance.