Quando o senhor olha para sua pontuação de crédito e vir um número não tão lisonjeiro, o senhor tem motivos para se preocupar com a possibilidade de não se qualificar para o cartão de crédito que deseja (ou precisa).
Felizmente, os tomadores de empréstimos com crédito ruim têm mais opções de crédito para escolher do que o senhor tem empréstimos do dia de pagamento predatórios.
Como um cartão de crédito com garantiaO senhor pode obter um cartão de crédito com garantia, uma ferramenta de nível básico para pessoas sem crédito (como estudantes internacionais) ou pessoas com crédito ruim. O senhor precisará fazer um depósito para obter um cartão com garantia, mas se puder fazer isso, poderá ajudar a construir ou melhorar seu crédito em pouco tempo.
Razões pelas quais o senhor deve obter um cartão de crédito com garantia
Os cartões de crédito garantidos podem ajudá-lo a entrar no mundo dos cartões de crédito, mas eles são definitivamente melhores para alguns titulares de cartões de crédito do que para outros.
Se estiver pensando em adquirir um cartão de crédito com garantia, estas são algumas das razões pelas quais o senhor pode querer adquirir um. Veja se alguma delas se aplica à sua situação.
1. O senhor pode não precisar de uma verificação de crédito
Alguns cartões de crédito garantidos não solicitam seu relatório de crédito quando o senhor faz a solicitação porque o adiantamento exigido é segurança suficiente. No entanto, o senhor terá uma seleção mais limitada de cartões se limitar sua pesquisa àqueles que não solicitam crédito. Grandes nomes como Discover e Capital One exigem verificações de crédito para seus produtos garantidos.
No entanto, como o senhor provavelmente não tem um crédito excelente e está procurando construí-lo, um cartão de crédito garantido sem necessidade de verificação de crédito é uma opção melhor do que um pequeno empréstimo pessoal ou outras opções que exigem essa etapa.
O senhor deve saber que os cartões garantidos que não exigem a verificação de seu crédito geralmente vêm com uma taxa anual ou outras taxas desnecessárias. O Cartão de crédito OpenSky Secured é um bom exemplo. Embora a OpenSky não verifique seu crédito quando o senhor solicita o cartão, ela cobrará uma taxa anual de US$ 35 enquanto o senhor tiver o cartão.
2. Ele pode ajudar o senhor a obter crédito
Os cartões de crédito com garantia permitem que o(a) senhor(a) construir crédito com relativa rapidez. Supondo que o senhor pague suas contas em dia todos os meses e prove ser um tomador de empréstimos confiável, sua pontuação pode aumentar em apenas três a seis mesesO senhor pode ter uma boa pontuação de crédito, embora talvez não chegue ao território de “boa pontuação de crédito”.
3. Ele pode aumentar sua pontuação de crédito
Se você fez muitos empréstimos em um curto período de tempo, se não pagou as contas em dia em várias ocasiões ou se tem uma pontuação de crédito alta, pode ser que tenha que pagar mais. índice dívida/renda (índice de utilização de crédito), é provável que sua pontuação de crédito tenha caído substancialmente ao longo do tempo.
Felizmente, o senhor pode corrigir sua pontuação com um pouco de trabalho duro. O senhor pode usar um cartão de crédito com garantia para melhorar sua pontuação de crédito da mesma forma que aqueles que não têm crédito. Apenas certifique-se de que o senhor pode lidar com o crédito extra disponível e pagar suas contas em dia, independentemente do valor da linha de crédito.
4. É mais fácil ser aprovado
Os cartões de crédito garantidos raramente exigem que o senhor tenha um bom crédito para se qualificar. Em alguns casos, o senhor não precisa de nenhum histórico de crédito.
Como os cartões garantidos são projetados para ajudá-lo a construir crédito, é muito mais fácil qualificar-se para eles, embora a aprovação não seja de forma alguma garantida. Um cartão com garantia pode ser negado se o(a) senhor(a) não tiver renda suficiente e não puder pagar o depósito mínimo exigido, por exemplo
5. O senhor pode ganhar recompensas ou cashback
A maioria dos cartões de crédito garantidos não tem programas de recompensas. Afinal de contas, esse não é o objetivo deles – eles foram feitos para construir ou melhorar o crédito.
Alguns poucos cartões garantidos têm oferecem recompensas em dinheiro de volta no entanto. O Cartão de crédito Discover it® Secured, por exemplo, oferece 2% de cashback em postos de gasolina e restaurantes em até US$ 1.000 em compras combinadas a cada trimestre. Além disso, o senhor receberá um reembolso ilimitado de 1% em todos os outros serviços.
6. Seu uso pode qualificá-lo para um cartão de crédito sem garantia
Alguns emissores de cartões de crédito, como a Capital Oneavaliam automaticamente seu perfil de crédito e histórico de pagamentos após um período de tempo (geralmente seis meses) para ver se o senhor está pronto para um cartão sem garantia.
Isso provavelmente não afetará sua pontuação de crédito e, se o senhor for aprovado, isso significa que poderá passar para um cartão que ofereça mais benefícios premium. E o senhor receberá seu depósito inicial de volta quando não tiver mais o cartão com garantia, desde que sua conta tenha sido encerrada em boas condições.
Razões pelas quais o senhor não deve obter um cartão de crédito com garantia
Embora os cartões de crédito garantidos possam ajudar as pessoas com pouco ou nenhum crédito a construir lentamente sua pontuação de crédito, há ocasiões em que um cartão de crédito garantido pode não ser a melhor ferramenta.
Para começar, aqueles que sabem que podem ter dificuldades para não gastar demais devem evitar usar qualquer tipo de cartão de crédito até que possam resolver esse problema. O senhor também pode querer adiar o uso se alguma das seguintes situações se aplicar a ele.
1. O senhor não consegue economizar um depósito de segurança
Os depósitos em dinheiro para cartões de crédito com garantia geralmente começam em US$ 200 – algumas centenas de dólares que o senhor talvez não tenha no momento.
Além disso, seu depósito é normalmente igual ao seu limite de crédito. Portanto, se o senhor quiser um limite de crédito mais alto, terá de fazer um depósito maior. Mesmo que o senhor possa pagar o depósito mínimo de US$ 200 do seu bolso, US$ 500 ou US$ 1.000 podem estar fora do seu alcance.
2. O senhor não pode arcar com a taxa anual
Além de um depósito, alguns cartões de crédito com garantia também vêm com taxas anuais. Essas taxas não são exorbitantes – a Cartão de Crédito OpenSky® Secured Visa tem uma tarifa de US$ 35, por exemplo. Mas se o dinheiro estiver realmente apertado, o senhor seria perdoado por deixar passar.
3. O senhor não quer uma taxa de juros alta
Nenhuma empresa de cartão de crédito oferece uma linha de crédito por pura bondade, especialmente quando se trata de produtos de baixo crédito.
Com certeza, os cartões de crédito garantidos geralmente têm taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito destinados a usuários com crédito excelente. É provável que o senhor pague mais de 20% de juros, enquanto os cartões de crédito premium têm taxas de juros entre zero e dez por cento.
4. O senhor se qualifica para um cartão de crédito sem garantia
Os cartões de crédito sem garantia não exigem depósito reembolsável, geralmente vêm com recompensas, têm taxas de juros mais baixas e também permitem que o senhor construa crédito com o uso responsável. Se o senhor tiver uma pontuação acima de, digamos, 620 a 640, é provável que se qualifique para algum tipo de cartão de crédito sem garantia.
O objetivo de um crédito garantido é passar para um cartão de crédito sem garantia em um prazo relativamente curto. Se o senhor já se qualificar para um produto sem garantia, pule a primeira etapa e encontre um cartão de crédito sem garantia que funcione para o senhor.
O veredicto: Devo obter um cartão de crédito com garantia?
A diferença entre cartões de crédito garantidos e não garantidos se resume principalmente à sua pontuação de crédito.
Se o senhor tiver crédito limitado ou nenhum crédito, não perca seu tempo solicitando cartões de crédito premium sem garantia para os quais não tem nenhuma chance de ser aprovado. Cada vez que o senhor solicita um cartão de crédito, sua pontuação de crédito sofre um impacto temporário. Portanto, obtenha um cartão de crédito seguro e demonstre uso responsável: faça pagamentos mensais pontuais, pague o saldo total todos os meses e mantenha a utilização do crédito sob controle.
Se o senhor tiver uma pontuação de crédito mais alta, terá mais chances de se qualificar para um cartão de crédito sem garantia. Essa é provavelmente a melhor opção, desde que o senhor possa usar o cartão de forma responsável.
Por quê? Porque os cartões de crédito sem garantia oferecem melhores prêmios e mais flexibilidade. O senhor pode usar um cartão de crédito de transferência de saldo para pagar dívidas, obtenha um cartão com um longo prazo de validade. Promoção de introdução de 0% APR para financiar uma compra importante, ou usar um cartão de crédito com prêmios de viagem se o senhor viaja com frequência.
Alternativas para um cartão de crédito com garantia
Um cartão de crédito com garantia não é a única opção para administrar suas finanças se o senhor tiver um crédito menos que perfeito. Se o senhor não quiser pagar um depósito ou uma taxa anual para obter um cartão com garantia, aqui estão algumas outras opções a serem consideradas.
Cartões de crédito para estudantes
Se o senhor for um estudante universitário focado em construir ou reconstruir seu crédito, os cartões de crédito sem garantia cartões de crédito para estudantes oferecem todos os benefícios de um cartão de crédito sem garantia, mas em um nível inicial. Como os cartões de crédito para estudantes são criados com os estudantes em mente, muitos têm requisitos de renda modestos. E, embora o senhor tenha que provar que é um estudante de fato, pode se qualificar com uma pontuação de crédito baixa.
Muitos cartões de estudante também oferecem recompensas. Os Cartão de Crédito Estudantil Deserve EDU oferece 1% de cashback ilimitado, enquanto o Capital One SavorOne Student Cash Rewards O cartão de crédito SavorOne Student Cash Rewards oferece 3% de volta ilimitado em compras de refeições, entretenimento e supermercado, além de serviços populares de streaming. Escolha o cartão que melhor se adapte às suas necessidades de gastos.
Cartões de débito
Qualquer cartão de crédito exige que o senhor gaste e faça um orçamento responsável. Se não pagar seu saldo regularmente, acabará pagando juros, aumentando drasticamente o custo de suas compras. Os cartões de débito impedem que o senhor faça isso porque o senhor só pode gastar o que está em sua conta bancária e não incorrerá em juros sobre suas cobranças.
Cartões pré-pagos
Os cartões pré-pagos vêm pré-carregados com uma determinada quantia de dinheiro, como um cartão-presente, e o senhor só pode gastar o que está no cartão até recarregá-lo. O limite é simplesmente o valor que o senhor carrega no cartão.
Os cartões de crédito pré-pagos geralmente não têm programas de recompensas, mas o eles são ótimos para fazer o orçamento. Carregue um cartão com seu orçamento mensal de compras, outro com seu orçamento mensal de gasolina e assim por diante. Quando não houver mais dinheiro em um determinado cartão, o senhor saberá que atingiu o limite do orçamento para aquela categoria específica.
Palavra final
Um cartão de crédito com garantia é uma ferramenta para pessoas com crédito ruim aumentarem sua pontuação e se prepararem para um futuro mais próspero. Ele é útil em muitas situações, mas não em todas.
Há muitos opções de cartões de crédito com garantia no mercado, mas a maioria tem exigências de depósito inicial e altas taxas de juros. Essas taxas podem valer a pena, pois a maioria dos usuários responsáveis de cartões garantidos pode passar para um cartão de crédito sem garantia dentro de um ano. Gaste com responsabilidade e o senhor poderá se encontrar entre eles.