Se o senhor quiser iniciar uma discussão em um fórum financeiro, tudo o que precisa fazer é levantar o tópico de cartões de crédito. Parece que todo mundo os ama ou os odeia.
Alguns gurus financeiros veem os cartões de crédito como puro mal. Em um post no Facebook, Dave Ramsey diz que eles são como cigarros: “Todo mundo sabe que é ruim e que vai matar o senhor, mas as pessoas ainda o usam”.
Mas outros, como Jeffrey Strain, da The StreetO senhor também tem uma opinião muito forte a seu favor. Strain chama os cartões de crédito de “uma excelente ferramenta financeira” devido à sua conveniência e às proteções que oferecem.
Vantagens e Desvantagens do Cartão de Crédito
| Vantagens | Desvantagens |
| Conveniência | Tentação de gastar demais |
| Cashback & Recompensas | Encargos de juros |
| Potencial para construir uma boa pontuação de crédito | Taxas |
| Colchão de dinheiro | Impressão fina |
| Proteção contra roubo | Potencial para prejudicar sua pontuação de crédito |
| Proteção de compras | |
| Rastreamento de despesas |
Tanto os fãs quanto os inimigos dos cartões de crédito já se decidiram, e é provável que nada os faça mudar de opinião. Mas para aqueles que estão em cima do muro, vale a pena dar uma olhada mais de perto nos argumentos de ambos os lados – a favor e contra o uso do cartão de crédito – para ver até que ponto eles são válidos.
Vantagens dos cartões de crédito
Até mesmo os amantes de cartões de crédito admitem que é possível usá-los de forma imprudente. É por isso que os argumentos a favor do uso de cartões de crédito quase sempre começam com as palavras: “Desde que o senhor os pague todo mês”.
Para aqueles que têm a disciplina de usar seus cartões dessa forma, argumentam os defensores, pagar com plástico faz muito sentido.
1. Conveniência
Para muitas pessoas, a maior vantagem dos cartões de crédito é sua conveniência. Os cartões de crédito oferecem vários benefícios em relação ao dinheiro, inclusive:
- Pagamento rápido. Leva apenas alguns segundos para passar, tocar ou inserir seu cartão de crédito no caixa. Isso é muito mais rápido do que se atrapalhar com notas e moedas.
- Acesso fácil. Quando o senhor faz compras com um cartão de crédito, não precisa se preocupar com a quantidade de dinheiro que tem na carteira. Isso é especialmente útil em emergências, como ficar preso à noite em uma cidade desconhecida e não saber onde fica o caixa eletrônico mais próximo.
- Menos idas ao banco. Pagar com crédito significa que o senhor não precisa ir ao banco com tanta frequência para sacar mais dinheiro. O senhor também não precisa carregar um grande maço de dinheiro que poderia torná-lo um alvo de ladrões.
- Conversão de moedas. Os cartões de crédito são a maneira mais fácil de fazer compras durante uma viagem ao exterior. Eles convertem automaticamente as compras na moeda local em dólares na sua fatura, muitas vezes com uma taxa de câmbio melhor do que a obtida em um banco.
- Mais opções de compras. Não há como pagar em dinheiro quando o compras on-line ou por telefone. O senhor pode usar cartões de débito ou aplicativos de pagamento on-line em alguns varejistas, mas outros não os aceitam.
- Depósitos. Muitas vezes, o senhor precisa fornecer um número de cartão de crédito para reservar um quarto de hotel, um carro alugado ou até mesmo uma mesa para um grupo grande em um restaurante. Isso protege a empresa, permitindo que ela cobre uma taxa de cancelamento caso o senhor não compareça. Alguns fornecedores não aceitam depósitos com cartão de débito.
É claro que o senhor pode obter a maioria desses mesmos benefícios com um cartão de débito. Ele funciona exatamente como um cartão de crédito, exceto pelo fato de que o dinheiro sai diretamente de sua conta bancária. Isso evita que o senhor contraia dívidas, mas também é uma desvantagem em alguns aspectos.
Ao usar o débito, o senhor precisa ficar de olho no saldo bancário para evitar saques a descoberto. Com um cartão de crédito, o senhor recebe apenas uma fatura por mês e faz apenas um pagamento para cobri-la. Isso significa menos burocracia e menos risco de cometer um erro matemático que poderia levar a um prejuízo para o senhor. taxa de cheque especial.
Também é mais difícil fazer reservas com um cartão de débito. Hotéis, locadoras de veículos e empresas de cruzeiros normalmente fazem uma “retenção” na sua conta quando o senhor faz uma reserva. Com um cartão de crédito, isso apenas reduz seu crédito disponível. No entanto, com um cartão de débito, o dinheiro real fica retido em sua conta.
2. Cashback & Recompensas
Quando o senhor paga por algo com dinheiro, esse dinheiro desaparece. Mas quando o senhor paga com um cartão de crédito, muitas vezes pode receber parte do dinheiro de volta por meio de um programa de recompensas do cartão de crédito. Os três principais tipos de programas de recompensas são:
- Cashback. O banco devolve uma porcentagem do dinheiro que o senhor gasta como cheque ou como crédito para sua conta. Muitos cartões de cash-back pagam 1% em todas as suas compras, mas alguns pagam mais para compras em determinadas categorias, como gás ou jantar fora.
- Prêmios de viagem. Alguns cartões concedem milhas de passageiro frequente que o senhor pode acumular para obter passagens aéreas gratuitas ou com desconto. Em alguns casos, o senhor também pode trocar as milhas de um cartão de prêmios de viagem para cartões-presente, mercadorias ou dinheiro.
- Pontos. Os programas de cartão de crédito mais complicados oferecem “pontos” que podem ser trocados por cartões-presente ou mercadorias. O valor em dinheiro dos itens que o senhor recebe com seus pontos nem sempre é informado, o que torna difícil saber quanto valor o senhor está recebendo do programa.
Os cartões de crédito podem lhe render centenas de dólares em recompensas a cada ano. Por exemplo, se o senhor tiver um cartão com 1% de cashback e fizer uma cobrança de US$ 2.000 por mês, ganhará US$ 240 por ano. Se o cartão também oferecer 5% de cashback em viagens e refeições, se o senhor gastar US$ 3.000 nessas categorias, receberá mais 4%, ou seja, US$ 120.
Além disso, muitos cartões de crédito oferecem lucrativos bônus de inscrição. Por exemplo, um cartão pode lhe dar 50.000 pontos por gastar US$ 3.000 nos primeiros três meses de posse do cartão. Se o senhor usa muito o cartão, essa pode ser uma boa maneira de acumular prêmios rapidamente.
Entretanto, não importa quão bom seja um programa de recompensas, ele não é um bom negócio se o senhor tiver um saldo devedor. Não há nenhuma vantagem em ganhar 1% de cashback se o senhor também estiver pagando 17% de juros em todas as suas compras.
3. Construindo uma boa pontuação de crédito
Os cartões de crédito são uma ferramenta importante para a obtenção de crédito. Usar um cartão de crédito regularmente e pagar a fatura em dia é uma das maneiras mais fáceis de construir seu histórico de crédito e desenvolver um boa pontuação de crédito.
Isso, por sua vez, faz com que os credores fiquem mais ansiosos para conceder empréstimos aos senhores. Ter uma boa pontuação de crédito ajuda o senhor a se qualificar para melhores taxas de juros em cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos hipotecários residenciais. Por outro lado, não ter histórico de crédito pode impossibilitar a obtenção de um empréstimo.
Alguns odiadores de cartões de crédito argumentam que isso não deveria importar. Por exemplo, Dave Ramsey chama a pontuação de crédito de pontuação “I-Love-Debt” e diz que se o senhor não depende de dívidas, não precisa de uma. Mesmo para uma hipoteca, argumenta ele, é possível depender de subscrição manual em vez disso.
Entretanto, há vários problemas com esse argumento. Por um lado, a maioria dos credores só oferece subscrição manual para determinados tipos de mutuários e muitos não a oferecem de forma alguma. Além disso, é preciso mais tempo e muito mais documentação para obter uma hipoteca dessa forma
Além disso, as pontuações de crédito não são usadas somente para decisões de empréstimo. Em muitos estadosuma boa pontuação de crédito também pode fazer com que o senhor economize dinheiro no seguro de automóvel. Até mesmo os proprietários de imóveis e possíveis empregadores podem usar sua pontuação de crédito para avaliar se o senhor é confiável.
O resultado final é que nunca é ruim ter uma boa pontuação de crédito, e muitas vezes é ruim não ter nenhuma.
4. Um colchão de dinheiro para emergências
Os cartões de crédito oferecem ao senhor um colchão de dinheiro extra para usar em emergências. Se o senhor se deparar com uma despesa inesperada como uma conta médica ou um conserto de carro, o senhor pode colocá-la no cartão e pagá-la ao longo do tempo. E se for uma despesa que o senhor não pode colocar no cartão, pode fazer um adiantamento em dinheiro.
Para os oponentes dos cartões de crédito, a possibilidade de comprar agora e pagar depois é um bug, não um recurso. Devido às altas taxas de juros dos cartões de crédito, pagar o conserto do carro em seis meses custará muito mais do que pagar adiantado. É muito melhor ter um fundo de emergência para esse tipo de despesa em vez de depender de crédito.
Tudo isso é verdade, mas não há razão para que o senhor não possa fazer as duas coisas. O senhor pode contar com seu fundo de emergência para a maioria das despesas não planejadas e, ao mesmo tempo, manter o cartão de crédito como reserva à prova de falhas. Se o senhor precisar dinheiro extra se o senhor estiver com pressa, seu cartão fornecerá uma maneira rápida e fácil de obtê-lo.
5. Proteção contra roubo
Se alguém roubar sua carteira cheia de dinheiro, o dinheiro simplesmente desaparece. Por outro lado, se alguém rouba seu cartão de crédito e o usa para fazer compras, o senhor não é obrigado a pagar por elas.
Essa proteção também se aplica aos cartões de débito, mas há uma diferença fundamental. Quando o senhor descobre que seu cartão de débito desapareceu, todas as compras que o ladrão fez com ele já saíram de sua conta bancária. O senhor pode denunciar o roubo, mas ainda terá de esperar para receber seu dinheiro de volta.
Com um cartão de crédito, por outro lado, as compras do ladrão simplesmente são adicionadas à sua conta. Como o senhor pode denunciar o furto antes de receber a fatura, nunca terá de pagar pelas compras que não fez.
Mesmo que o senhor não denuncie um furto imediatamente, seu cartão de crédito ainda limita sua responsabilidade. O máximo que o senhor terá de pagar por cobranças falsas feitas com um cartão de crédito é US$ 50. Se apenas o número do seu cartão de crédito for roubado, e não o cartão físico em si, o senhor não terá de pagar um único centavo.
Os cartões de débito também oferecem alguma proteção contra fraudes, mas sua responsabilidade é maior. Se o senhor não informar a perda do cartão dentro de dois dias úteis, terá de pagar US$ 500 em vez de US$ 50. E se o senhor não comunicar a perda no prazo de 60 dias após receber o extrato, deverá pagar todas as cobranças.
6. Proteção de compras
Os cartões de crédito também protegem o senhor contra outras formas de perda. Por exemplo, se o senhor fizer um pedido on-line e nunca o receber, poderá contestar formalmente a cobrança junto ao emissor do seu cartão de crédito. Esse é um processo demorado que deve ser apenas um último recurso depois que o senhor tentar corrigir a situação com o comerciante, mas é bom poder recorrer a ele.
É possível contestar cobranças em um cartão de débito também, mas é mais difícil. O dinheiro já saiu de sua conta e o senhor precisa persuadir o banco a devolvê-lo. Pode levar até 11 dias úteis para receber o dinheiro de volta. Pode levar até 11 dias úteis para que o senhor receba o dinheiro de volta.
Além disso, alguns cartões de crédito oferecem vantagens adicionais que protegem o senhor caso uma compra dê errado. Muitos são gratuitos. Eles incluem:
- Proteção de compras, que reembolsa o dinheiro se uma compra nova for perdida, danificada ou roubada
- Proteção de preço, que paga a diferença se o senhor vir o item que acabou de comprar à venda por um preço mais baixo (embora a proteção de preço do cartão de crédito seja menos comum em meio à concorrência dos mecanismos de comparação de compras on-line)
- Garantias estendidas, sem custo, para itens como eletrônicos
- Seguro de telefone celular, que o protege contra roubo ou danos ao seu telefone quando o senhor paga a conta com seu cartão de crédito
- Assistência na estrada, como reboque ou partida de emergência se o senhor ficar preso no carro (embora talvez ainda tenha que pagar do próprio bolso por esses serviços)
- Seguro de viagem, que ajuda a cobrir os custos de viagens de emergência, despesas médicas em um país estrangeiro, bagagem perdida ou danificada e custos em caso de atraso ou cancelamento da viagem
- Seguro de aluguel de carro, que cobre roubo, danos e despesas de reboque quando o senhor reserva um carro alugado com o cartão de crédito e recusa a cobertura de seguro da empresa de aluguel de carros
7. Rastreamento de despesas
Ao fazer compras com um cartão de crédito, o senhor tem um registro de seus gastos. A fatura do cartão de crédito lista todas as suas compras, de modo que o senhor sabe exatamente para onde seu dinheiro está indo. Essas informações são úteis para criar um orçamento ou para garantir que o senhor esteja cumprindo o orçamento que já tem.
Por outro lado, quando o senhor compra a maioria das coisas com dinheiro, é fácil perder o controle. O senhor pode sacar US$ 60 na segunda-feira, ficar com US$ 20 na quarta-feira e não ter uma ideia clara de onde foram parar os outros US$ 40.
É claro que o senhor pode controlar os gastos em dinheiro guardando recibos ou escrevendo uma lista de suas compras, mas precisa se lembrar de fazer isso. Com um cartão de crédito, a manutenção de registros é automática. O senhor pode até mesmo inserir as informações da fatura do cartão de crédito em um aplicativo de orçamento para ter uma visão geral de seus gastos com o mínimo de esforço.
Desvantagens dos cartões de crédito
Para muitas pessoas, a conveniência dos cartões de crédito é justamente o que os torna perigosos. Isso faz com que seja muito fácil se envolver demais com o dívida de cartão de crédito. Além disso, várias outras características dos cartões de crédito, como suas altas taxas de juros, tornam muito difícil sair da dívida.
1. Tentação de gastar demais
Os cartões de crédito facilitam gastar mais dinheiro do que o senhor tem. Se o senhor realmente quiser aquele novo aparelho de TV ou aquele fabuloso cruzeiro de fériasÉ fácil pensar que o senhor pode simplesmente colocar no cartão e pagar depois. Desde que o senhor consiga administrar os pagamentos mensais, o que importa?
Mas fazer isso é uma boa maneira de ficar preso em uma pilha de dívidas. De acordo com o Lending Tree, mais da metade de todos os usuários ativos de cartão de crédito têm saldo, e o valor médio é superior a US$ 6.500. Isso representa cerca de 10% do que a família média dos EUA ganha em um ano inteiro.
A boa notícia é que quase metade dos usuários de cartão de crédito paga seu saldo todo mês. Entretanto, mesmo que não estejam gastando mais do que têm, ainda podem estar gastando mais do que deveriam.
Há algumas evidências de que pagar com plástico parece menos real do que pagar com dinheiro, o que facilita os gastos excessivos. Em um estudo de 2000 da Instituto de Tecnologia de Massachusetts (MIT), os estudantes que usaram cartão de crédito fizeram lances mais altos por ingressos esportivos do que aqueles que tiveram de pagar em dinheiro. Da mesma forma, um estudo de 2008 publicado pelo Associação Americana de Psicologia (APA) descobriu que as pessoas estabelecem um orçamento mais alto para o jantar de Ação de Graças quando pagam com crédito.
No entanto, esses estudos também sugerem que há maneiras de reduzir o risco de gastos excessivos. Quando os alunos do MIT deram um lance em um vale-presente de restaurante de US$ 175, eles deram o mesmo lance usando dinheiro ou crédito. O fato de saberem o valor exato do item em dólares fez com que ficassem menos inclinados a dar lances excessivos.
Da mesma forma, no estudo da APA, a diferença nos orçamentos de supermercado desapareceu quando os participantes tiveram que estimar o preço de cada item separadamente e somá-los. Pensar no custo real de cada item que estavam comprando fazia com que o dinheiro que estavam gastando parecesse mais real.
Em resumo, a chave para evitar gastos excessivos parece ser a atenção plena. Se o senhor observar os preços e somá-los na sua cabeça à medida que adiciona itens ao carrinho de compras, é menos provável que pague mais caro com plástico.
2. Cobrança de juros
Se o senhor tiver um saldo no cartão de crédito, terá de pagar juros – muitos juros. Nos Estados Unidos, as taxas percentuais anuais típicas dos cartões de crédito variam de 15% a 25%.
Suponha que o senhor seja um usuário típico de cartão de crédito com um saldo de US$ 6.500 e uma taxa de juros de 18%. Se o senhor fizer o pagamento mínimo todo mês – normalmente em torno de 2% do saldo total – levará mais de 30 anos para quitar o cartão. Durante esse período, o senhor pagará mais de US$ 16.000 em juros – cerca de duas vezes e meia o saldo original.
E isso supondo que o senhor nunca compre nada novo com o cartão durante esses 30 anos. Se o senhor continuar adicionando novas cobranças enquanto paga apenas o mínimo, o saldo pode nunca diminuir.
Felizmente, a maioria dos usuários de cartão de crédito não faz isso. Apenas cerca de um em cada quatro portadores de cartão geralmente ou sempre pagam o valor mínimo. Se o senhor pagar um valor fixo de US$ 400 por mês para seu saldo de US$ 6.500, poderá quitar tudo em dois anos e pagar pouco mais de US$ 1.000 em juros.
Melhor ainda, o senhor pode evitar completamente o pagamento de juros pagando o saldo total todos os meses. Desde que pague o valor total listado na fatura antes da data de vencimento, o senhor não precisará pagar um centavo de juros. Quase metade dos usuários de cartão de crédito faz exatamente isso.
3. Taxas
Os pagamentos de juros não são o único custo de fazer negócios com uma empresa de cartão de crédito. Os cartões de crédito também cobram taxas para praticamente tudo o que o senhor possa imaginar. Os tipos de taxas incluem:
- Taxas anuais. Alguns cartões de crédito cobram dos usuários uma taxa anual apenas pelo uso do cartão. É mais provável que o senhor encontre esse tipo de tarifa em cartões com programas de recompensas generosos. Os usuários suportam a tarifa porque podem ganhar mais do que o custo em recompensas e outras vantagens.
- Taxas de transferência de saldo. Quando o senhor transfere um saldo de um cartão para outro, o novo cartão cobra uma tarifa que normalmente é de 3% a 5%. Isso pode valer a pena se sua nova taxa de juros for muito mais baixa, pois o senhor pode economizar mais em juros do que gastou com a taxa.
- Adiantamento de dinheiro Taxas. Se o senhor precisar de dinheiro com pressa e sua conta bancária estiver com saldo baixo, pode pedir dinheiro emprestado com seu cartão. A taxa para isso é normalmente de 3% ou 5% do valor emprestado. Os adiantamentos em dinheiro geralmente vêm com uma taxa de juros mais alta e sem período de carência, portanto, o senhor deve juros antes mesmo de receber sua fatura mensal.
- Taxas de transações no exterior. Se o senhor usar seu cartão em um país estrangeiro, poderá pagar uma tarifa de cerca de 3%. No entanto, existem alguns cartões sem taxas de transação no exterior que são úteis para viajantes frequentes.
- Atraso no pagamento Taxas. Se o senhor atrasar o pagamento da fatura do seu cartão de crédito por um único dia, pode esperar receber uma taxa de até US$ 30. Se o senhor perder um segundo pagamento dentro de seis meses, a taxa pode passar de US$ 40.
- Taxas por excesso de limite. Normalmente, se o senhor ultrapassar o limite de crédito do seu cartão, o emissor do cartão simplesmente rejeita qualquer nova cobrança. Entretanto, o senhor pode optar por permitir que os pagamentos acima do limite sejam efetuados. Se o senhor fizer isso, o emissor poderá cobrar uma taxa de excesso de limite de até US$ 35 de cada vez.
4. Impressão fina
Em muitos casos, é possível evitar taxas escolhendo seu cartão com sabedoria e seguindo as regrascomo, por exemplo, pagar suas contas em dia. Entretanto, os emissores de cartão de crédito são sorrateiros. Às vezes, eles tentam induzi-lo a usar seu cartão de forma a incorrer em uma taxa, mas escondem o custo nas letras miúdas.
Por exemplo, os bancos às vezes enviam “cheques de conveniência” que podem ser usados como um cheque pessoal e o pagamento é debitado na conta do seu cartão de crédito. O que eles geralmente não mencionam é que os pagamentos feitos com esses cheques são tratados como adiantamentos em dinheiro. A taxa de juros é mais alta e não há período de carência.
As ofertas de transferência de saldo são outro exemplo. Os bancos geralmente enviam ofertas para que o senhor transfira seu saldo para o cartão deles por uma taxa tentadoramente baixa. O senhor precisa ler até o final para ver as informações sobre a tarifa de transferência de saldo que eles cobram por esse serviço.
Para evitar essas taxas sorrateiras, o senhor precisa ler todo o texto da solicitação do cartão de crédito. Entretanto, os bancos não facilitam essa tarefa. Além de usar letras minúsculas, eles geralmente escrevem os termos em um jargão financeiro que é difícil para as pessoas comuns entenderem.
É por isso que é uma boa ideia verificar as avaliações profissionais de cartões de crédito antes de solicitar um cartão. Elas resumem os prós e os contras de um cartão em linguagem simples, inclusive taxas de juros, tarifas e prêmios.
5. Potencial para prejudicar sua pontuação de crédito
O uso de cartões de crédito é uma boa maneira de construir crédito, mas somente se o senhor os usar com sabedoria. Se o senhor acumular uma conta enorme em seu novo cartão de crédito e pagar apenas o mínimo – ou pior, deixar de pagar uma parcela – sua pontuação de crédito será mais prejudicada do que beneficiada.
Maneiras pelas quais um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito Incluir:
- Pagamentos atrasados. A falta de pagamento de um cartão de crédito é um grande sinal de alerta para os credores. Sua pontuação de crédito será prejudicada sempre que o senhor não pagar a fatura na data de vencimento, e ainda mais se pagar com mais de 30 dias de atraso.
- Alta Utilização de crédito. Se estiver usando muito crédito, os credores veem isso como um sinal de que o senhor está com excesso de crédito. O ideal é que o senhor não use mais do que 30% do seu crédito disponível. Por exemplo, se seu limite de crédito for US$ 5.000, procure manter o saldo abaixo de US$ 1.500.
- Solicitação de muitos cartões. É tentador abrir muitos cartões para que o senhor tenha muito crédito disponível. Entretanto, para os credores, fazer isso faz parecer que o senhor está desesperado por dinheiro. Cada novo cartão de crédito que o senhor solicita acrescenta uma pequena marca à sua pontuação de crédito, e essas pequenas desvantagens se acumulam.
Conclusão: O cartão de crédito é adequado para o senhor?
No debate sobre o cartão de crédito, há algo a ser dito sobre os dois lados. Os cartões de crédito podem ajudá-lo ou prejudicá-lo, dependendo de como o senhor os utiliza.
Tratar o cartão de crédito como dinheiro grátis, sem nunca pensar se o senhor realmente pode pagar pelo que está comprando, é um caminho sem volta para a ruína financeira. Mas se o senhor se ater a um orçamento e pagar seu saldo todo mês, o cartão pode poupar seu tempo e até mesmo colocar algum dinheiro extra no seu bolso.
Para aproveitar os benefícios dos cartões de crédito e, ao mesmo tempo, evitar suas armadilhas, o senhor deve ter em mente algumas dicas simples:
- Pague integralmente todo mês. Em primeiro lugar, pague sua conta integralmente todos os meses para evitar o pagamento de juros. Se o senhor tiver de aumentar o saldo para uma emergência, pague-o o mais rápido possível.
- Leia as letras miúdas e evite taxas. Em segundo lugar, evite as tarifas sempre que possível. Fique de olho em sua conta para evitar pagamentos atrasados ou ultrapassar o limite de crédito, e evite adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo.
- Controle seus gastos. Preste atenção aos preços e fique de olho em seu saldo durante o mês para se lembrar de quanto já gastou. E se estiver indo para algum lugar onde tenha dificuldade em controlar seu impulsos de comprasSe o senhor não tiver um cartão de crédito, tente deixar o cartão em casa e limitar-se ao dinheiro que tem na carteira.