O senhor deve usar um HELOC para consolidar dívidas de cartão de crédito?

As dívidas de cartão de crédito tornam-se cansativas rapidamente. O senhor paga o mínimo mensal, talvez um pouco mais quando pode pagar, mas os saldos dos seus cartões parecem nunca diminuir. Se o senhor está cansado de fazer malabarismos com vários pagamentos com juros altos, consolidar sua dívida pode ajudar.

E se o senhor é proprietário de uma casa, tem uma ferramenta poderosa que pode ajudar na consolidação da dívida: seu o patrimônio líquido de sua casa. Uma linha de crédito com base no patrimônio líquido da residência usa o patrimônio líquido da residência para oferecer uma linha de crédito integrada que pode ser usada para vários fins, inclusive para consolidação de dívidas.

Como usar um HELOC para consolidar dívidas de cartão de crédito

A linha de crédito de home equityque o banco pode chamar de HELOC (pronuncia-se HEE-lock), é semelhante aos cartões de crédito, pois o senhor pode sacar sua linha de crédito sempre que precisar, até um determinado limite. A diferença é que o senhor está usando sua casa como garantia, portanto, precisa de um boa pontuação de crédito para se qualificar.

Isso significa que a taxa de juros é menor do que a taxa de juros do seu cartão de crédito, o que a torna uma maneira ideal de se livrar mais rapidamente da dívida do cartão de crédito – se o senhor se qualificar e tiver patrimônio líquido suficiente. Para obter mais informações sobre isso, leia nosso artigo sobre como funcionam os HELOCs.

Como uma breve visão geral, os HELOCs têm um período de saque e um período de reembolso. Normalmente, o senhor pode sacar da linha de crédito por até 10 anos, e o período de amortização pode ser de até 20 anos

Depois de obter sua HELOC, o senhor pode pagar a dívida do cartão de crédito de uma só vez (ou várias, se tiver mais de um cartão). Depois, é só pagar a HELOC de acordo com os termos do contrato. O senhor pode economizar dinheiro e quitar a dívida mais rapidamente porque pagará menos juros. Mas se o que o senhor precisava era de mais tempo, isso também é possível.

Depois de quitar sua dívida, o senhor pode continuar a tomar empréstimos com base na HELOC para outras compras, como melhorias na casa, ou encerrar a conta. Só não abra mais contas de cartão de crédito enquanto estiver pagando a dívida, ou o senhor poderá agravar o problema.

O que acontece com sua casa se o senhor não pagá-la?

Um aspecto importante a ser observado com HELOCS: Sua casa funciona como garantia. Se o senhor não conseguir pagar sua linha de crédito, o banco pode confiscar sua casa e usá-la para pagar sua dívida.

Dito isso, as HELOCS são uma ferramenta valiosa. Se o senhor tiver 100% de certeza de que pode pagar, consolidar a dívida do cartão de crédito com um HELOC pode economizar muito dinheiro a longo prazo, porque os HELOCs tendem a ter taxas de juros muito mais baixas do que os cartões de crédito.

Prós e contras de usar um HELOC para a consolidação de dívidas de cartão de crédito

Os HELOCs são produtos convenientes para proprietários de imóveis que já pagaram boa parte de sua hipoteca. Eles oferecem uma maneira fácil de consolidar dívidas, mas isso não significa que não tenham também alguns riscos associados.

Prós

Embora os HELOCs estejam disponíveis apenas para um público específico (proprietários de imóveis com capital próprio em suas casas), seus benefícios fazem deles um produto que vale a pena.

• Taxas de juros mais baixas. Para aqueles com bom crédito, os HELOCs oferecem taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, que geralmente têm taxas na faixa de 20%.
• Um pagamento mensal menor. Se o senhor tiver cinco cartões de crédito, todos com sua própria data de pagamento mensal, consolidar esses pagamentos em um único pagamento mensal com uma única data de vencimento pode ajudá-lo a fazer um orçamento muito mais fácil.
• Prazos de pagamento mais longos. Como o empréstimo pode durar até 30 anos, dependendo dos períodos de saque e de pagamento, um HELOC pode lhe dar o tempo necessário para finalmente quitar sua dívida.
• Aumento potencial em sua pontuação de crédito. O fato de ter vários cartões de crédito no limite de sua capacidade de pagamento prejudica sua utilização de crédito. Se o senhor liberar essas linhas de crédito e optar por um único empréstimo, poderá observar um aumento em sua pontuação de crédito à medida que a utilização do crédito cair.
• Possíveis deduções fiscais. Os juros que você paga sobre cartões de crédito não são dedutíveis do imposto de renda, mas os juros que você paga sobre sua HELOC podem ser dedutíveis se você usar os fundos para melhorar sua casa. Se o senhor quiser usar seu HELOC para projetos de melhoria da casa depois de ter pago a consolidação do cartão de crédito, o senhor pode se qualificar para uma dedução.

Cons

As HELOCs apresentam alguns riscos sérios e nem sempre são a escolha certa para a consolidação de dívidas. Portanto, há muito que o senhor precisa entender primeiro.

• Tipo de empréstimo arriscado. O senhor está usando sua casa como garantia, e essa é uma das razões pelas quais os HELOCs oferecem taxas de juros melhores. Isso resulta em menos risco para o credor, pois se o senhor não pagar o empréstimo, o banco pode simplesmente tomá-lo.
• Taxas de juros potencialmente variáveis. Alguns HELOCs têm taxas de juros variáveis em vez de fixas. Isso significa que sua taxa de juros pode flutuar, fazendo com que o senhor pague mais e mais com o passar do tempo.
• Não é gratuito. Quando o senhor contrata um HELOC, está basicamente contratando outro empréstimo imobiliário. Dessa forma, o senhor tem de pagar muitas das mesmas taxas que pagou quando comprou sua casa originalmente. Isso inclui custos de fechamento e taxas de avaliação.
• Queda no patrimônio líquido residencial. Se o senhor fizer um HELOC, não terá mais aquela grande parte do patrimônio que trabalhou tão arduamente para construir. Embora a consolidação de sua dívida seja um esforço válido, certifique-se de que é assim que o senhor deseja usar o patrimônio líquido de sua casa.
• Juros potencialmente mais altos ao longo do tempo. Como o senhor está prolongando a vida útil do empréstimo, se não tomar cuidado, poderá pagar mais juros do que esperava.

Fatores a considerar antes de usar um HELOC para consolidação de dívidas de cartão de crédito

Obter um HELOC não é um processo fácil. Leva tempo e muita papelada, portanto, antes de começar, o senhor deve se preparar para o processo. Vários fatores podem ajudá-lo a entender se um HELOC é o produto financeiro certo para você.

Situação financeira e objetivos

Ao tomar qualquer empréstimo ou linha de crédito, o senhor precisa analisar sua situação financeira como um todo – o credor o fará.

Ao considerar se um HELOC é adequado para sua situação financeira atual, leve em conta sua situação financeira:

• Renda. Embora um HELOC deva, teoricamente, facilitar o gerenciamento dos pagamentos de suas dívidas, há muito mais em jogo se sua renda cair repentinamente ou se o senhor perder o emprego no futuro. Considere seu potencial de renda atual e futuro, pois os HELOCs são empréstimos de longo prazo.
• Estabilidade no emprego. O senhor deve considerar mais do que o valor em dólares de sua renda. Seu emprego é estável? O senhor pode estar em uma posição de alta remuneração agora, mas estará sempre? Se o senhor estiver em uma profissão estável ou em crescimento que não tenha um histórico de demissões, fazer pagamentos daqui a 20 anos pode não ser um problema.
• Capacidade de pagar o empréstimo. O senhor tem muitas outras dívidas e contas que está equilibrando? Nesse caso, um HELOC vale o risco de o senhor perder sua casa, além das mesmas consequências que teria se não pagasse seus cartões de crédito?
• Metas financeiras futuras. Usar o patrimônio líquido de sua casa agora significa que ele não estará disponível em um futuro próximo caso surja uma emergência ou outra necessidade de financiamento, como uma fundação ruim ou danos causados por enchentes.

Taxas de juros & Termos do empréstimo

As taxas de juros tendem a ser muito mais altas para cartões de crédito do que para HELOCs. Enquanto os cartões de crédito oscilam em torno de 20%, os HELOCs têm taxas médias muito mais baixas, na casa de um dígito.

É claro que as taxas de juros não são o único fator que aumenta seu pagamento mensal. O senhor precisará considerar todas as características do HELOC, inclusive:

• Custos de avaliação. O senhor precisa que sua casa seja avaliada para determinar seu valor. Normalmente, o senhor pagará algumas centenas de dólares para obter uma avaliação.
• Custos de fechamento. Os custos de fechamento variam entre 2% e 5% do valor total do HELOC.
• Duração do empréstimo. A taxa de juros que o senhor obtém varia de acordo com a duração do empréstimo. Um HELOC de 10 anos tem taxas de juros ligeiramente mais baixas do que os HELOCs de 20 anos, uma vez que o período de tempo em que o banco está assumindo um risco é menor. Mas o senhor terá de pagar juros durante a vida do empréstimo, o que é muito tempo em empréstimos de prazo mais longo, portanto, leve isso em consideração no valor final do empréstimo.

Tolerância a riscos & Casa própria

Se a ideia de colocar sua casa como garantia o deixa nervoso, um HELOC pode lhe dar mais noites de sono do que vale a pena. O senhor nunca sabe realmente o que o seu futuro financeiro lhe reserva, portanto, colocar sua casa em risco nem sempre é a melhor opção.

Portanto, analise os motivos que levaram o senhor a contrair dívidas de cartão de crédito em primeiro lugar e resolva-os. Se o senhor precisa controlar seus gastos e não consegue administrar seu dinheiro, contrair dívidas adicionais – especialmente dívidas vinculadas à sua casa – não é a opção certa.

A inadimplência de um HELOC não é como a inadimplência de outros tipos de empréstimos. Os credores simplesmente os enviam para cobrança. Com um HELOC, o senhor pode correr o risco de perder sua casa.

O senhor deve usar um HELOC para consolidar dívidas de cartão de crédito?

Se o senhor atender a todos os requisitos a seguir, um HELOC pode ser a escolha certa para o senhor:

• O(a) senhor(a) é proprietário(a) de uma casa com um valor substancial de patrimônio líquido.
• O senhor tem uma boa pontuação de crédito e pode se qualificar para taxas baixas.
• O(a) senhor(a) tem uma renda estável e alta o suficiente para suportar pagamentos de crédito de longo prazo.
• O senhor se sente confortável com a ideia de sua casa ser usada como garantia.

Se o senhor não se enquadra nesses parâmetros, é altamente improvável que um HELOC seja uma boa opção. O senhor pode perder muito. Os proprietários de imóveis que acabaram de começar a pagar suas dívidas simplesmente não atenderão aos requisitos de patrimônio líquido. O mesmo vale para aqueles com pontuação de crédito ruim.

Além disso, qualquer pessoa que não tenha uma renda consistente deve optar por não usar HELOCs, pois pode ser difícil manter os pagamentos em dia. E se o senhor não estiver disposto a pagar a multa (sua casa) pela falta de pagamento, pense em outras opções de consolidação de dívida.

Alternativas ao HELOC para consolidação de dívidas de cartão de crédito

As HELOCs não oferecem os recursos certos para serem uma opção viável para a maioria das pessoas com dívidas de cartão de crédito. A maioria dos tomadores de empréstimos com uma montanha de dívidas simplesmente não deveria correr o risco. Felizmente, muitas alternativas são menos arriscadas e tendem a ser mais flexíveis.

Cartões de crédito com transferência de saldo

Embora possa parecer contraintuitivo colocar toda a dívida do seu cartão de crédito em outro cartão de crédito, o senhor pode fazer isso com o seu cartão de crédito, cartões de crédito com transferência de saldo podem ajudar os usuários responsáveis a quitar suas dívidas. A maior vantagem dos cartões de crédito com transferência de saldo em relação aos HELOCs e a muitas outras opções de consolidação de dívidas é a possibilidade de pagar a dívida sem juros.

A maioria dos cartões de crédito com transferência de saldo vem com uma oferta introdutória de 0% por um ano ou mais, o que lhe dá tempo suficiente para pagar sua dívida com juros altos de outros cartões de crédito. Se o senhor puder administrar esse prazo de pagamento e tiver pelo menos um crédito razoável ou bom, um cartão de transferência de saldo é uma boa primeira opção.

Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais podem ajudá-lo a consolidar sua dívida em um único pagamento fácil, da mesma forma que um HELOC, mas não usam sua casa como garantia. Embora os empréstimos pessoais tendam a ter taxas de juros mais altas do que os HELOCs, com um bom crédito, o senhor provavelmente ainda poderá se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa do que a dos seus cartões de crédito.

O senhor recebe o dinheiro em uma única parcela, que pode ser usada para quitar os saldos do cartão de crédito. Em vez disso, o senhor fica com um pagamento mensal ao credor do empréstimo pessoal. Em geral, os empréstimos pessoais têm prazos de um a cinco anos.

Empresas de consolidação de dívidas

Existem empresas de consolidação de dívidas especialmente criadas para ajudar o senhor a quitar suas dívidas. Essas empresas aceitam uma variedade de perfis de crédito, oferecem vários prazos e taxas de juros mais baixas para quem tem crédito para se qualificar.

O empréstimo funciona de forma semelhante a um cartão de crédito com transferência de saldo, mas geralmente é um empréstimo com juros fixos para o qual o senhor tem pagamentos mensais definidos. O senhor contrai um empréstimo para o custo total de sua dívida, que depois é usado para quitar vários pagamentos da dívida.

Palavra final

Em geral, um HELOC é útil quando o senhor está consolidando dívidas, uma vez que eles têm taxas de juros baixas. Mas há também taxas de fechamento e avaliação, bem como a exigência de uma pontuação de crédito alta para aprovação. O senhor também precisa estar totalmente confortável com o fato de sua casa ser a garantia do empréstimo.

Mas se decidir que essa é a opção certa para o senhor, fique atento a golpes. Desconfie de empresas que buscam seu negócio e exigem que o senhor pague adiantado ou que complicam o processo.

Os credores de boa reputação oferecem opções que podem ser verificadas e têm boa reputação em empresas como o Better Business Bureau.

Nunca forneça suas informações pessoais sem verificar com quem o senhor está falando e a empresa que ele representa.