O senhor provavelmente já ouviu histórias de terror de pessoas que perderam o emprego ou enfrentaram outro evento que alterou sua vida e as levou a atrasassem o pagamento de seus cartões de crédito. Isso geralmente resulta em queda na pontuação de créditoo que pode levar à impossibilidade de comprar um carro, uma casa ou outro item de grande valor por meio de financiamento. Além disso, pode aumentar substancialmente as taxas de juros dos cartões de crédito existentes e tornar quase impossível a obtenção de novos cartões.
É por isso que tantas pessoas se inscreveram em planos de proteção de dívidas de crédito, que são oferecidos por todos os principais emissores de cartões de crédito. Outra razão pela qual as pessoas se inscrevem é porque não querem que suas famílias sofram financeiramente no caso de sua morte.
Mas um relatório divulgado pelo Government Accountability Office (GAO) lança dúvidas sobre a eficácia desses planos. Se o senhor estiver gastando seu dinheiro suado em um desses planos, continue lendo para saber se realmente precisa dele.
O que são planos de proteção de cartão de crédito?
A teoria por trás dos planos é que, se algo acontecer com seu fluxo de renda, o produto de proteção cobrirá sua dívida de cartão de crédito. Esses planos cobrem eventos da vida como perda de emprego, doença que exija hospitalização, invalidez, divórcio, morte ou adoção de uma criança. Os emissores dizem que farão uma das duas coisas no caso de o senhor precisar sacar o plano:
- Eles suspenderão os pagamentos mensais e os juros até que o senhor possa fazer os pagamentos novamente.
- Eles eliminariam completamente o saldo da sua dívida se o senhor sofresse uma lesão tão grave que não pudesse voltar a trabalhar.
Caso seus pagamentos sejam suspensos, o senhor ainda terá de pagar pelo plano de proteção, pois o prêmio é cobrado como uma porcentagem do seu saldo e será adicionado ao saldo existente do seu cartão de crédito todos os meses. No entanto, o senhor não seria obrigado a pagar o prêmio ou quaisquer juros, nem quaisquer juros acumulados, até que começasse a fazer pagamentos novamente.
Se o saldo fosse eliminado, não haveria mais prêmio a pagar porque o senhor não teria saldo. A eliminação da dívida, bem como a suspensão do pagamento, evitaria que sua classificação de crédito fosse prejudicada, uma vez que não haveria saldo negativo a ser relatado.
Vantagens
A maioria das pessoas que adquire os planos o faz para ter paz de espírito. Pode ser estressante se preocupar com a possibilidade de perder o emprego e não conseguir pagar as contas. E para aqueles que obtêm a cobertura esperada, o plano pode aliviar um momento difícil suspendendo seus pagamentos ou, em alguns casos, eliminando completamente a dívida.
Se o senhor acha que há uma grande probabilidade de passar por um evento importante na vida, como divórcio, adoção ou perda de emprego, pode ser de seu interesse pelo menos considerar um plano de proteção de dívidas.
Desvantagens
De acordo com o relatório do GAO, apenas cerca de 70% das pessoas que se inscrevem nos planos realmente recebem benefícios quando os solicitam. Isso está muito abaixo da taxa média de pagamento do setor de seguros, que é de 80-95%. Essa baixa taxa é resultado direto do fato de que os emissores criaram uma rede confusa de exceções, limites e exclusões. Por exemplo, se o senhor quiser suspender seus pagamentos porque perdeu o emprego, primeiro terá de provar que o perdeu por vontade própria. Isso pode ser difícil se o seu empregador decidir não cooperar. E se o senhor for hospitalizado devido a uma condição preexistente, não terá sorte.
Ainda mais alarmante é o fato de que sete dos nove maiores emissores de cartões de crédito que oferecem o plano não permitem que os consumidores analisem a lista de exclusões e limites até que tenham se inscrito. Se o senhor está se perguntando se isso é mesmo legal, não está sozinho. Ações judiciais coletivas têm surgido ultimamente, acusando os emissores de cartões de crédito de vender apólices a pessoas que nunca se qualificariam para os benefícios.
Além disso, os planos não são baratos. Eles custam de US$ 0,85 a US$ 1,35 por mês para cada US$ 100 de saldo que o consumidor tiver. Portanto, se o senhor tiver um saldo de US$ 2.000 e pagar uma média de US$ 1,00, terá de acrescentar US$ 20 por mês, US$ 240 por ano ou US$ 1.200 para cada 5 anos de cobertura.
Palavra final
Um plano de proteção de dívidas pode ser benéfico para algumas pessoas que estão em uma situação de emprego instável, ou que planejam adotar uma criança ou se divorciar. Mas ainda não é uma decisão fácil, pois o senhor teria de tomar a decisão sem ter todos os fatos. O GAO recomendou que o recém-criado Consumer Financial Protection Bureau analise o assunto e determine se esses planos são justos para os consumidores. Enquanto isso, faça suas próprias contas e decida se a aposta faz sentido ou não para suas finanças.
O senhor já teve sucesso com um desses tipos de planos de proteção de dívidas de cartão de crédito? Ou o senhor já entrou com um pedido de indenização e teve o pedido negado? Compartilhe suas experiências e opiniões nos comentários abaixo.