Seu aluguel vence em uma semana e o senhor não quer perder o prazo. O senhor quer enviar o pagamento agora, enquanto o assunto ainda está fresco em sua mente. Mas o senhor não terá o dinheiro para cobrir o pagamento até mais perto da data de vencimento.
Assim, o senhor coloca um cheque no correio hoje, mas o data para daqui a uma semana. O locador recebe o pagamento antecipadamente, ganhando pontos de bom inquilino, mas não pode descontá-lo até que o senhor esteja pronto para descontá-lo. Bum! Resolvido.
Mas não é bem assim. A pós-datação de um cheque não é a estratégia infalível que o senhor imagina.
O que é um cheque pré-datado?
Um cheque pré-datado é um cheque com uma data futura, não a data em que o senhor o senhor preencheu o cheque. A pós-datação de um cheque é uma forma de tentar garantir que o senhor tenha fundos suficientes em sua conta para cobrir o cheque quando ele for descontado.
Por exemplo, digamos que sua conta de luz vence em 15 de janeiro. O senhor gosta de pagar todas as suas contas mensais no dia 1º para poder quitá-las de uma só vez. Mas com todas as outras despesas que terá entre o dia 1º e o dia 15, o senhor sabe que não terá dinheiro suficiente para pagar a companhia de eletricidade até mais perto da data de vencimento.
Assim, o senhor envia um cheque para a empresa no dia 1º de janeiro, mas com data de 15 de janeiro. Isso diz a eles que o senhor não quer que descontem o cheque antes de 15 de janeiro, mesmo que o recebam antes.
Por que datar um cheque a posteriori pode ser uma má ideia
A pós-datação de um cheque não garante que o destinatário não o descontará antecipadamente, mesmo que o veja. É mais uma sugestão do que uma exigência.
Dependendo das leis de seu estado, talvez seja possível notificar seu banco (oralmente ou por escrito) e pedir que não desconte o cheque antes da data que o senhor escreveu nele. Entre em contato com seu banco para saber mais sobre suas políticas.
Mas, na maioria das vezes, uma vez que o beneficiário endossa o cheque, ele passa a ter curso legal e pode ser descontado imediatamente. Se o senhor não tiver fundos suficientes para cobrir o cheque, poderá sofrer uma multa. taxa de cheque especial ou de insuficiência de fundos. Além disso, o destinatário pode cobrar do senhor uma taxa de atraso quando o pagamento inicial não for efetuado.
Se o senhor devolver muitos cheques, seu banco poderá fechar sua conta e denunciá-lo ao ChexSystems, o que pode prejudicar suas chances de abrir uma nova conta.
Alternativas à pós-datação de cheques
A pós-datação de um cheque não é a única maneira de fazer um pagamento com fundos que o senhor ainda não tem. Considere estas alternativas (geralmente mais convenientes e confiáveis).
Fazer pagamentos on-line
A maioria das empresas que o senhor paga regularmente, como as prestadoras de serviços públicos e de telefonia, oferece opções de pagamento on-line. E muitas dessas empresas permitem que o senhor agende seu pagamento para uma data futura. O senhor pode “fazer” o pagamento agora, mas garante que os fundos não serão retirados de sua conta até que o senhor queira.
Agendar pagamentos automáticos
Dê um passo adiante nos pagamentos on-line programando saques automáticos. Selecione uma data em que o senhor sabe que terá os fundos em sua conta e autorize a empresa a sacar um determinado valor todo mês nessa data.
O senhor não precisará mais se preocupar em fazer seus pagamentos em dia – eles sairão diretamente da sua conta todos os meses sem que o senhor precise pensar nisso. Apenas certifique-se de que o senhor sempre terá fundos suficientes para cobrir esses pagamentos mensais, especialmente se o valor variar a cada mês.
Use o pagamento de contas on-line
Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem um serviço chamado pagamento de contas on-line. O senhor agenda um pagamento – único ou recorrente – no site ou aplicativo da instituição, e eles enviam o pagamento ao destinatário na data de vencimento. O senhor pode fazer todos os seus pagamentos regulares em um só lugar, em vez de visitar vários sites de empresas individuais.
Desde que o senhor saiba que terá dinheiro suficiente em sua conta na data programada, está tudo certo.
Perguntas frequentes sobre cheques pré-datados
Como a pós-datação de um cheque não é algo que a maioria das pessoas faz com frequência, há algumas perguntas frequentes sobre o processo.
A pós-datação de um cheque é legal?
Sim. Entretanto, certifique-se de que o senhor terá fundos suficientes em sua conta quando o cheque for descontado. Se o cheque for devolvido, o senhor poderá incorrer em taxas de cheque especial ou de insuficiência de fundos. Se o senhor devolver muitos cheques, o banco poderá encerrar sua conta.
Por falar em lei, a pós-datação de um cheque que o senhor sabe que não terá fundos para cobrir constitui fraude com cheques. Isso exige que o senhor evidência direta de que o senhor pretendia fraudar alguémo que pode ser difícil de provar, mas não é um risco que valha a pena correr.
Como posso impedir alguém de descontar um cheque pré-datado?
Não há muito o que o senhor possa fazer para impedir que alguém desconte um cheque pré-datado antes da data escrita nele. O senhor pode pedir ao destinatário que não desconte o cheque antes da data e esperar que ele honre sua vontade. Dependendo do seu estado, o senhor pode instruir seu banco a não descontar o cheque antes da data.
Se já tiver enviado o cheque, o senhor pode interromper o pagamento se ainda não tiver sido sacado. O senhor provavelmente incorrerá em uma taxa de interrupção de pagamento, que pode custar de US$ 15 a US$ 35.
Posso descontar antecipadamente um cheque pré-datado?
Tecnicamente falando, sim. Mas se o cheque for devolvido, o senhor poderá ter de pagar uma taxa de devolução que varia de US$ 25 a US$ 40.
Além disso, é uma atitude meio idiota. O senhor corre o risco de prejudicar seu relacionamento com o remetente. Seja atencioso e espere até a data escrita em um cheque para descontá-lo.
Palavra final
A emissão de cheques está se tornando obsoleta. Atualmente, quase todas as empresas que o senhor precisa pagar têm uma opção de pagamento on-line, e muitas pessoas têm contas em aplicativos de pagamento como PayPal e Zelle.
Dito isso, talvez o senhor ainda precise preencher um cheque de vez em quando. Talvez o seu locador seja da velha guarda e insista que o senhor pague o aluguel com cheque. Talvez o senhor queira dar dinheiro a um membro da família para o casamento dele, mas não gosta da ideia de colocar dinheiro no cartão. Talvez o senhor queira fazer uma doação para uma instituição de caridade que não aceita pagamentos on-line.
Nesses casos, a pós-datação faz sentido se o senhor precisar de algum espaço de manobra entre o momento em que o cheque sai de suas mãos e o momento em que é descontado. Mas lembre-se de que ainda existe a possibilidade de o destinatário sacar o cheque antes, portanto, verifique primeiro as políticas do seu banco.