Usar cartões de crédito de forma responsável é uma das maneiras mais rápidas e fáceis de construir sua pontuação de crédito. E, se o senhor estiver sem dinheiro, eles podem ajudá-lo a superar uma situação financeira difícil. Mas solicitar um cartão de crédito e ser aprovado são duas coisas diferentes.
Ao contrário da crença popular, os cartões de crédito nem sempre são fáceis de obter.
Há muitos motivos pelos quais um credor pode lhe enviar uma carta de rejeição, desde ter muitos cartões de crédito até cometer um erro em sua solicitação. Antes de solicitar outro cartão, é importante entender por que sua solicitação foi negada e o que o senhor pode fazer para melhorar suas chances na próxima vez.
Razões pelas quais sua solicitação de cartão de crédito pode ser negada
As solicitações de cartão de crédito podem ser negadas por vários motivos diferentes. Se o senhor foi recentemente rejeitado por um banco ou credor, é provável que isso se deva a um ou mais dos seguintes motivos comuns:
1. Faltavam informações em sua solicitação
Os bancos e as instituições financeiras exigem muitas informações para determinar sua elegibilidade para um cartão de crédito, desde o nome completo e a data de nascimento até o histórico de emprego detalhado. É fácil cometer um erro ou esquecer de marcar uma caixa.
Antes de enviar sua solicitação de um novo cartão de crédito, revise-a cuidadosamente para garantir que as informações inseridas sejam precisas e que o senhor não tenha esquecido nada. Quando possível, preencha os formulários on-line. A maioria dos formulários não permitirá que o senhor envie sua solicitação até que todos os campos obrigatórios tenham sido preenchidos.
Preste atenção específica a qualquer período de tempo descrito em sua solicitação, como, por exemplo, há quanto tempo o senhor mora em um endereço específico ou trabalha para um empregador. Pequenos detalhes podem ser decisivos para a sua inscrição e, se ela for rejeitada devido a um erro, o senhor terá de se inscrever novamente.
2. O senhor é muito jovem
Para ser o único titular de um cartão de crédito, o senhor deve ter 18 anos ou mais. Se o senhor enviar uma solicitação para ter seu próprio cartão de crédito e for menor de 18 anos, sua solicitação será rejeitada.
Para obter um cartão de crédito, o senhor precisará de um fiador ou de ser listado como um usuário autorizado no cartão de um dos pais ou responsável. O senhor também poderá obter um cartão de crédito pré-pago, mas terá de fazer um depósito de segurança para obtê-lo.
3. Sua renda não é alta o suficiente
A renda desempenha um papel importante na aprovação ou recusa de sua solicitação de cartão de crédito. Todos os emissores de cartão de crédito têm requisitos mínimos de renda, que podem ou não ser compartilhados com o senhor.
O requisito varia entre cartões e instituições financeiras e, se um credor considerar sua renda muito baixa, isso provavelmente resultará na recusa do cartão de crédito.
Esse também é um resultado possível se o senhor tiver renda instável ou não tiver histórico de emprego suficiente, mesmo que seu salário ou salário por hora esteja acima da média.
Ter uma renda estável e confiável por pelo menos alguns meses antes de fazer a solicitação oferece as melhores chances de ser aprovado. O senhor também pode ligar para os credores de cartão de crédito com antecedência para perguntar sobre os requisitos de renda, o que evitará que sua solicitação seja negada e que um em seu relatório de crédito.
4. Seu histórico de emprego é instável
Sua renda e seu histórico de emprego andam de mãos dadas quando se trata de uma solicitação de cartão de crédito. Seu emprego afeta diretamente sua renda, o que significa que sua solicitação pode ser negada se o senhor tiver um histórico de emprego limitado ou esporádico.
Por exemplo, seu histórico de emprego pode afetar sua solicitação de cartão de crédito se:
- O senhor não trabalha há muito tempo
- O senhor não está empregado atualmente
- O senhor pula muito de emprego
- O(a) senhor(a) não tem um histórico consistente de empregos com um único empregador ou em um único setor
Em geral, muitos emissores de cartão de crédito gostam de ver pelo menos seis meses de histórico de emprego com o mesmo empregador. Isso os ajuda a avaliar sua renda de longo prazo e o saldo (se houver) que o senhor pode carregar em um cartão de crédito.
Se o crédito for negado devido à falta de histórico de emprego, aguarde até ter um emprego estável e uma renda consistente antes de solicitar novamente.
5. O senhor tem muitas dívidas
Mesmo que o senhor atenda a qualquer requisito de renda e tenha um histórico de emprego de longo prazo, sua solicitação de cartão de crédito ainda poderá ser rejeitada se tiver muitas dívidas, inclusive saldos de cartão de crédito. Os credores podem hesitar em lhe conceder qualquer novo crédito porque estarão preocupados se o senhor pode arcar com os pagamentos adicionais.
As instituições financeiras levarão em conta o que o senhor a relação dívida/rendaque é a porcentagem da dívida que o senhor tem em relação à sua renda mensal. Eles também analisarão outros fatores, como se o senhor atingiu o limite máximo de crédito, de onde vem a dívida e se fez algum pagamento atrasado.
Quanto mais dívidas o senhor tiver, mais difícil será a aprovação de um novo cartão de crédito. Se sua solicitação for negada devido ao valor da dívida, considere pagar algumas delas antes de tentar novamente.
6. O senhor solicitou muitos cartões de crédito recentemente
Quanto mais cartões de crédito o senhor solicitar, mais sua pontuação de crédito será afetada. Cada vez que o senhor envia uma nova solicitação de cartão de crédito, a agência de crédito a considera como uma consulta difícilo que significa que ela aparece em seu relatório de crédito e, normalmente, causa uma ligeira redução em sua pontuação geral de crédito.
Quanto mais consultas difíceis o senhor tiver, mais elas reduzirão sua pontuação. E, quanto mais cartões o senhor solicitar de uma só vez, mais arriscada sua solicitação parecerá para os bancos e credores.
O ideal é que o senhor solicite apenas um cartão de crédito de cada vez. Em vez de solicitar vários cartões, pesquise antes de enviar qualquer solicitação e selecione aquele que o senhor mais deseja. Analise as taxas de juros, os requisitos de renda, as tarifas e os programas de recompensas para determinar qual cartão é melhor para você e só solicite quando achar que há uma boa chance de ser aprovado.
7. Sua pontuação de crédito é muito baixa
Ter um pontuação de crédito ruim afeta diretamente sua capacidade de crédito. Embora a maioria das instituições financeiras considere uma série de fatores diferentes ao avaliar sua solicitação de cartão de crédito, sua pontuação de crédito certamente terá um papel importante na aprovação ou não.
Sua pontuação de crédito baseia-se em seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian. Empresas como a FICO coletam informações de todos os seus três relatórios e geram uma pontuação geral para dar aos possíveis credores uma visão geral de seus hábitos de empréstimo.
Em geral, pontuação de crédito se dividem da seguinte forma:
800: Quase perfeito
750-800: Excelente
700-750: Bom
650-700: Feira
600-650: Pobres
600 e inferior: Muito ruim
Muitos fatores podem prejudicar sua pontuação de crédito. Por exemplo:
- O senhor tem muitas consultas de crédito recentes em seu arquivo
- O senhor tem um histórico de pagamentos inconsistente
- O(a) Sr.(a) tem charge-offs em seu arquivo
- O(a) senhor(a) entrou com pedido de falência no passado
- O senhor tem muitas dívidas de cartão de crédito
Antes de se candidatar novamente, tente reconstruir sua pontuação de crédito pagando as dívidas e construindo um histórico de pagamentos em dia, e verifique seu relatório de crédito para erros.
8. O senhor não tem histórico de crédito suficiente
Se o senhor for novato no uso do crédito e tiver um histórico de crédito limitado, os bancos e credores poderão hesitar em lhe oferecer um cartão de crédito sem garantia.
Como tomador de empréstimo, seu histórico de crédito funciona como uma forma de demonstrar sua capacidade de fazer pagamentos em dia e lidar com suas finanças pessoais de forma responsável. Sem um histórico de crédito, as instituições financeiras terão dificuldade em determinar o risco que correm ao lhe oferecer um cartão de crédito e, portanto, poderão simplesmente recusá-lo.
Se a carta de ação adversa declarar seu histórico de crédito limitado como o motivo da rejeição, trabalhe para construir seu histórico de crédito antes de tentar novamente. O senhor pode fazer isso optando por um cartão de crédito com garantia, pedir a alguém que atue como seu fiador ou ser adicionado como usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa.
9. O senhor tem uma inadimplência ou débito em seu arquivo
Os pagamentos atrasados que resultam em inadimplência ou charge-offs em seu relatório de crédito têm um grande impacto em sua pontuação de crédito e são sinais de alerta para os credores de cartão de crédito que analisam sua solicitação.
Os pagamentos atrasados normalmente não aparecem até que estejam com mais de 30 dias de atraso.
Charge-offs, entretanto, são dívidas com mais de seis meses de atraso e que o credor designou oficialmente como improváveis de serem cobradas do mutuário. Em alguns casos, essas dívidas são vendidas a agências de cobrança, que então buscam o mutuário para o pagamento.
Tanto os pagamentos atrasados quanto as baixas são ruins para sua pontuação de crédito e prejudicam seriamente suas chances de obter aprovação para um cartão de crédito. Se tiver alguma dívida que apareça em seu relatório de crédito, o senhor deve tratá-la imediatamente.
Se o senhor tiver a tendência de perder pagamentos por esquecimento, configure pagamentos automáticos. Se o senhor estiver atrasado nos pagamentos devido à falta de fundos, refaça seu orçamento se possível. Embora isso não anule os pagamentos atrasados que já constam em sua ficha, ajudará o senhor a evitá-los no futuro, o que aumentará suas chances de ser aprovado quando solicitar um cartão no futuro.
Se o senhor tiver dívidas a pagar em seu relatório de crédito, determine se o credor ainda possui a dívida ou não. Se for o caso, pague-a o mais rápido possível. O senhor também pode ligar para eles para discutir um plano de pagamento.
Se uma agência de cobrança tiver adquirido a dívida, o senhor precisará entrar em contato com ela para discutir suas opções. Como ela provavelmente adquiriu a dívida por menos do que o valor devido, o senhor poderá negociar um acordo com ela se se oferecer para pagar o valor total.
O senhor pode solicitar ao credor que remova a inadimplência de seu arquivo, mas, a menos que tenha sido devido a um erro, suas chances de sucesso são baixas. A maioria dos credores não removerá a inadimplência do seu histórico de crédito só porque o senhor a pagou, mas pagá-la evitará que ela afete ainda mais o seu crédito.
Infelizmente, as inadimplências legítimas permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos. Quanto mais cedo o senhor as resolver, mais cedo elas desaparecerão, permitindo que o senhor solicite novo crédito quando sua classificação e histórico de crédito geral tiverem melhorado.
10. O senhor já tem muitos cartões de crédito
Ter vários cartões de crédito diferentes pode influenciar negativamente sua pontuação de crédito, mesmo que eles não tenham saldo. Embora não haja um limite fixo para o número de contas de cartão de crédito que o senhor pode ter, a maioria dos emissores de cartão de crédito estabelece limites para o número de cartões que permitem que um único tomador de empréstimo tenha em aberto ao considerar uma solicitação.
Para começar, seu crédito disponível conta como dívida potencial. Quanto mais cartões de crédito o senhor tiver, mais dívidas em potencial poderá ter se os utilizar. Além disso, ter vários cartões pode dificultar o controle de qual linha de crédito deve ser paga e quando, aumentando as chances de atrasar os pagamentos.
Embora não seja necessariamente ruim ter mais de um cartão de crédito, ter um número excessivo pode afetar a aprovação de um novo cartão.
Em vez de solicitar um novo cartão, considere para que o senhor precisa dele e se pode usar um de seus cartões existentes. Se o senhor quiser um cartão com uma taxa de juros mais baixa ou melhores recompensas, converse com seu banco sobre a possibilidade de mudar sua conta existente para um tipo diferente em vez de solicitar um novo cartão.
O que fazer se sua solicitação de cartão de crédito for negada
Se o senhor receber uma carta de rejeição depois de solicitar um cartão de crédito, é importante considerar o motivo antes de tentar novamente. Siga as etapas a seguir antes de enviar outra solicitação para garantir que o senhor dê o melhor de si:
1. Leia sua carta de rejeição
Quando o senhor receber a carta de ação adversa, leia-a cuidadosamente para determinar o motivo da rejeição.
Em geral, a maioria dos credores informa o motivo pelo qual decidiram rejeitar sua solicitação. Se eles não citarem um motivo específico para a rejeição, o senhor tem o direito legal de perguntar dentro de 60 dias e receber uma resposta. Entender por que não foi aprovado mostra como o senhor pode melhorar suas chances na próxima vez.
Por exemplo, o senhor pode trabalhar para construir seu histórico de crédito, pagar as dívidas e melhorar sua pontuação de crédito antes de tentar novamente.
2. Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito
Em geral, é uma boa ideia ficar de olho em seu relatório de crédito. Isso o ajuda a evitar inadimplências acidentais e pontuações de crédito surpreendentemente baixas quando o senhor solicita um novo cartão.
Por lei federal, o senhor tem direito a um cópia gratuita de seu relatório de crédito por meio do AnnualCreditReport.com, que inclui relatórios das três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax).
Atualmente, o senhor pode obter um relatório gratuito on-line toda semana de todas as três agências de crédito nacionais usando o link AnnualCreditReport.com que é autorizado pela Comissão Federal de Comércio.
O senhor deve analisar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano para garantir que as informações estejam corretas e que não haja erros ou erros em seu arquivo.
3. Aguarde antes de se candidatar novamente
Cada vez que o senhor solicita um cartão de crédito, uma consulta difícil aparece em seu relatório de crédito e reduz sua pontuação de crédito. Se o senhor recebeu recentemente uma rejeição, espere um pouco antes de solicitar novamente. O excesso de consultas em um curto período de tempo pode afetar sua elegibilidade para um novo cartão de crédito.
4. Analise suas opções
Dependendo do motivo pelo qual sua solicitação foi rejeitada, o senhor precisará elaborar um plano de ação. Por exemplo, talvez o senhor precise:
- Melhorar sua pontuação de crédito
- Construir seu histórico de crédito
- Corrigir um erro em seu arquivo de crédito
- Pagar dívidas existentes
- Obter um cartão de crédito com garantia
- Encontre um fiador
- Procure um credor diferente
Ou talvez o senhor precise simplesmente esperar até que tenha um histórico de emprego mais longo ou recebimentos mais consistentes.
Considere qual opção faz mais sentido com base no motivo pelo qual sua solicitação foi negada e no que o senhor precisa fazer para melhorar sua situação.
Palavra final
Ter uma solicitação de cartão de crédito negada não é uma sensação muito boa, mas não é o fim do mundo. Embora um credor possa tê-lo negado, o senhor pode explorar outras opções, como solicitar por meio de outro banco, obter um cartão seguroou encontrar um fiador.
Para aumentar suas chances de ser aprovado, pesquise as empresas de cartão de crédito com antecedência e certifique-se de que o senhor atende aos requisitos mínimos.