Quando eu era criança, fiquei muito empolgado ao abrir minha primeira conta bancária. Em vez de usar um cofrinho, eu podia colocar o dinheiro no banco e ganhar juros todos os meses. Meu saldo era de apenas algumas centenas de dólares, mas era emocionante vê-lo crescer um ou dois dólares por mês.
Mas hoje, uma conta tão pequena encolheria a cada mês, não cresceria. Ela renderia apenas alguns centavos em juros e incorreria em uma taxa de alguns dólares por mês por não atingir o saldo mínimo do banco. E essa é apenas uma das muitas tarifas que os bancos podem cobrar.
Quase parece que seria melhor o senhor ficar com um cofrinho. Mas não há necessidade de chegar a esse extremo. Se o senhor for esperto e cuidadoso, poderá evitar a maioria das tarifas bancárias ou, pelo menos, mantê-las em um nível mínimo.
Dica profissional: Uma ótima maneira de evitar completamente as tarifas bancárias seria inscrever-se em uma conta bancária do Chime. Eles não cobram taxas de cheque especial, taxas de manutenção mensal, taxas de saldo mínimo e taxas de transação estrangeira.
Tipos de tarifas que os bancos cobram e como evitá-las
Parece que o senhor não pode fazer nada em um banco sem pagar uma tarifa. Os bancos cobram tarifas por saque a descoberto, pelo uso de caixas eletrônicos de outros bancos, por fazer muitas transações ou por não fazer nenhuma transação. Essas 12 tarifas são as mais comuns – e caras.
1. Tarifa de insuficiência de fundos (tarifa de saque a descoberto)
Suponhamos que o senhor pare no supermercado para comprar alguns itens no caminho do trabalho para casa. No caixa, a conta chega a US$ 32. O senhor entrega seu cartão de débito, sem perceber que só restam US$ 30 em seu cartão de débito. conta corrente.
Se o senhor não tiver proteção contra saque a descoberto em sua conta bancária, o pagamento não será efetuado. Mas se o senhor tiver optado pela proteção contra saque a descoberto quando abriu a conta, o pagamento será efetuado como se nada estivesse errado.
Isso parece bom, mas, a longo prazo, não é. É verdade que o senhor evitará o constrangimento de ter seu cartão recusado. Mas pagará por isso mais tarde, quando o banco cobrar uma taxa de saque a descoberto de US$ 35 por gastar US$ 2 a mais do que o senhor tinha na conta.
Isso também pode não ser o fim da história. Se o senhor fizer uma segunda parada na farmácia para pegar uma receita, seu copagamento de US$ 5 poderá gerar uma segunda taxa de US$ 35. E se o senhor parar para tomar uma xícara de café depois, essa transação de US$ 2 pode gerar mais uma taxa.
Ao sair da loja, o senhor pode estar no vermelho em US$ 114, mesmo que tenha ultrapassado seu saldo em apenas US$ 7. Muitos grandes bancos limitam o número de taxas de cheque especial que podem ser cobradas por dia a três ou seis. Mas, a US$ 35 cada, ainda é muito dinheiro para perder em um dia.
Quanto isso custa ao senhor
As tarifas de cheque especial – também conhecidas como tarifas NSF, sigla em inglês para “fundos não suficientes” – são uma das tarifas mais pesadas cobradas pelos bancos. A taxa NSF típica é de US$ 30 a US$ 36. O pagamento de apenas uma taxa de saque a descoberto por mês resultaria em um total de US$ 360 a US$ 432 por ano.
Como evitar tarifas por insuficiência de fundos
Em teoria, evitar tarifas de cheque especial é simples. Basta certificar-se de nunca sacar sua conta a descoberto.
Mas quando o senhor usa um cartão de débito para todas as suas compras, pode ser difícil saber o saldo exato o tempo todo. Em vez disso, considere estas precauções.
- Não se inscreva. Uma lei de 2010 proíbe os bancos de cobrar taxas de cheque especial sem o consentimento do senhor. Tudo o que o senhor precisa fazer é dizer não quando lhe perguntarem se deseja optar pela “cobertura de cheque especial” ao abrir uma conta. Se o senhor já tiver cobertura de cheque especial, peça para cancelá-la.
- Fique atento ao seu saldo. As transações nem sempre são lançadas em sua conta imediatamente. Se o seu saldo cair abaixo do valor de uma compra por débito antes que ela seja efetuada, será cobrada uma tarifa, mesmo que o senhor não tenha cobertura de cheque especial. Para evitar esse problema, tente manter uma reserva de dinheiro em sua conta corrente para cobrir as compras do dia a dia.
- Configure alertas de aplicativos móveis. O senhor pode configurar o aplicativo móvel do seu banco para emitir um alerta de texto antes de qualquer transação que possa causar um saque a descoberto em sua conta. Dessa forma, o senhor pode cancelar a transação ou transferir dinheiro de sua conta poupança para cobri-la. O senhor também pode receber alertas sempre que seu saldo cair abaixo de um determinado nível.
- Vincular a outra conta. Alguns bancos permitem que o senhor vincule sua conta corrente a uma conta poupança ou de mercado monetário no mesmo banco. Se o senhor retirar muito dinheiro da conta corrente, o banco transfere dinheiro da outra conta para cobrir o valor. Pode haver uma taxa para essa transferência, mas geralmente é inferior a US$ 15 – muito menos do que uma taxa NSF.
- Link para seu cartão de crédito. Se não tiver uma conta poupança para vincular, o senhor pode vincular sua conta corrente ao seu cartão de crédito ou linha de crédito. Se o senhor sacar a mais em sua conta corrente, o excesso será debitado do seu cartão de crédito. Mais uma vez, pode haver uma taxa para essa transferência, mas ela não deve ser próxima de US$ 35.
- Trocar de banco. Alguns bancos e cooperativas de crédito não cobram taxas de cheque especial. Os bancos com contas sem NSF incluem Cooperativa de Crédito Alliant, Banco Ally, Banco Axos, Chime, nkbce Wealthfront.
2. Taxa de manutenção da conta (taxa de serviço)
De todas as taxas cobradas pelos bancos, talvez a mais incômoda seja a taxa de manutenção de conta. Essa é uma taxa que o senhor precisa pagar apenas para manter sua conta aberta. Na verdade, o senhor paga ao banco por permitir que mantenha seu dinheiro com ele.
Isso não parece fazer muito sentido. Afinal de contas, os bancos querem que o senhor mantenha seu dinheiro com eles para que possam emprestá-lo a outros clientes. É assim que eles ganham dinheiro – ou, pelo menos, costumava ser.
Porém, com as taxas de juros tão baixas atualmente, os bancos não estão ganhando muito dinheiro com os empréstimos. Portanto, muitos acrescentam taxas extras para compensar a diferença. Como resultado, o verdadeiro contas correntes gratuitas tornaram-se bastante raras.
Quanto custa para o senhor
As tarifas mensais de serviço para contas correntes variam de apenas alguns dólares a US$ 25 por mês, ou US$ 300 por ano. Em geral, elas são mais altas para contas que cobram juros.
Como evitar taxas de manutenção de conta
Na maioria dos casos, o senhor pode evitar as tarifas mensais de manutenção de conta se atender a uma ou mais condições especiais estabelecidas pelo banco. Por exemplo, o senhor pode:
- Manter uma Saldo mínimo. Muitos bancos isentam a tarifa de serviço se o senhor mantiver um determinado valor em sua conta. Isso efetivamente torna essas tarifas de serviço iguais às tarifas de saldo mínimo, discutidas abaixo.
- Use Depósito direto. Alguns bancos isentam a taxa de manutenção de conta se o senhor fizer um determinado número de depósitos diretos em sua conta todos os meses. Outros bancos exigem que o senhor deposite um valor mínimo em dólares.
- Vincule suas contas. Às vezes, o senhor pode evitar taxas de serviço com uma conta corrente vinculada à sua conta poupança. O banco pode exigir um saldo mínimo ou um determinado número de depósitos diretos em ambas as contas.
- Use seu Cartão de débito. Fazer um determinado número de transações com cartão de débito a cada mês pode ser outra forma de evitar taxas de serviço.
- Leia as letras miúdas. Quando o senhor abrir uma conta corrente “gratuita”, leia atentamente o contrato da conta. Certifique-se de que o senhor pode atender às exigências do banco para evitar taxas de serviço todos os meses.
- Leia as notificações. Seu banco pode alterar suas regras a qualquer momento, desde que o notifique por escrito. Para saber o que o senhor deve fazer para evitar as tarifas, leia os avisos de aparência enfadonha que o banco lhe envia sobre alterações em seus termos. Na verdade, eles são importantes.
3. Tarifa de saldo mínimo
Muitos bancos cobram uma tarifa de saldo mínimo em vez de uma tarifa mensal de manutenção de conta. Essa tarifa só entra em vigor se o saldo de sua conta ficar abaixo de um determinado nível.
O valor necessário para evitar uma tarifa de saldo mínimo varia. Pode ser tão baixo quanto US$ 100 ou chegar a milhares.
Para saber se o senhor atingiu esse mínimo, a maioria dos bancos analisa seu saldo médio mensal. Eles somam seus saldos no final de cada dia e, em seguida, dividem pelo número de dias do mês. Se a média estiver abaixo do mínimo exigido, o senhor paga a tarifa.
Quanto custa para o senhor
As tarifas de saldo mínimo são apenas outra versão das tarifas de serviço mensal. Portanto, seu custo é o mesmo – de alguns dólares por mês a US$ 25.
Como evitar as tarifas de saldo mínimo
A maneira mais simples de evitar as tarifas de saldo mínimo é garantir que o saldo de sua conta permaneça acima do limite. Se não for possível, considere a possibilidade de mudar de banco ou de conta em seu banco atual.
- Abrir uma conta de estudante. Alguns bancos oferecem contas correntes gratuitas para estudantes universitários em tempo integral. Por exemplo, a conta corrente gratuita para estudantes está disponível no Chase, PNCe Wells Fargo.
- Bancos de interruptores. Outros bancos e cooperativas de crédito têm contas correntes gratuitas que estão disponíveis para qualquer pessoa. Bancos on-line, tais como Aliados, Axos, Chime e Wealthfront, têm maior probabilidade de oferecer contas gratuitas. O mesmo acontece com as cooperativas de crédito, como a Alliant.
- Trocar de conta. Se o senhor tiver uma conta corrente que rende juros, verifique se pode evitar taxas mudando para uma conta sem juros. Com as baixas taxas de juros atuais, os juros que o senhor está sacrificando não valem muito, de qualquer forma.
4. Tarifa de caixa eletrônico fora da rede
Digamos que o senhor esteja saindo com alguns amigos em uma região desconhecida da cidade e esteja com pouco dinheiro. Como não sabe onde encontrar uma agência do seu banco, o senhor passa em outro banco para usar o caixa eletrônico. Mas como o senhor não é cliente, o banco cobra uma taxa de US$ 2,50.
No final do mês, o senhor analisa seu extrato bancário e descobre que seu próprio banco cobrou mais US$ 1,50 pelo uso de um caixa eletrônico fora da rede. No total, esse saque de US$ 50 custou ao senhor US$ 4 em tarifas.
Quanto isso custa ao senhor
Normalmente, os bancos cobram entre US$ 1 e US$ 3 para usar o caixa eletrônico de outro banco. A taxa é geralmente mais alta nos bancos tradicionais, mais baixa nos bancos on-line e intermediária nas cooperativas de crédito. Além disso, o senhor pode pagar de US$ 1 a US$ 4 ao outro banco que possui o caixa eletrônico.
Como evitar tarifas de caixas eletrônicos fora da rede
Felizmente, as tarifas de caixas eletrônicos são uma das mais fáceis de evitar.
- Fique com seu próprio banco. Se o senhor só sacar dinheiro nos caixas eletrônicos do seu próprio banco, não pagará nenhuma tarifa. Use o site ou o aplicativo móvel do seu banco para encontrar caixas eletrônicos da rede quando estiver fora da cidade. Ou planeje com antecedência e passe em sua agência local para sacar dinheiro antes de uma viagem.
- Obter Dinheiro de volta. Se não conseguir encontrar um caixa eletrônico que pertença ao seu banco de origem, o senhor pode sacar o dinheiro em uma loja. Basta fazer uma pequena compra com seu cartão de débito e pedir o dinheiro de volta. Muitas lojas não cobram nenhuma taxa por esse serviço.
- Troque de banco. Se estiver pagando taxas de caixa eletrônico com frequência, considere a possibilidade de mudar para um banco com mais caixas eletrônicos perto de você. Os grandes bancos nacionais tendem a ter as maiores redes de caixas eletrônicos disponíveis. Como alternativa, escolha um banco que não cobre tarifas de caixas eletrônicos estrangeiros.
- Banco on-line. Se o senhor abrir uma conta em um banco on-line, ele poderá cobrir suas tarifas de caixa eletrônico. Os bancos on-line não têm caixas eletrônicos e agências próprias, portanto, a maioria deles reembolsa os correntistas pelo custo de usar os caixas eletrônicos de outros bancos.
- Não use dinheiro. Se o senhor não paga as coisas em dinheiro, não precisa ir ao caixa eletrônico. Em vez disso, faça pagamentos com seu cartão de crédito, seu cartão de débito ou um aplicativo de pagamento como PayPal ou Venmo.
5. Taxa de inatividade
Alguns bancos cobram uma taxa de inatividade por manter uma conta que o senhor não está usando. Essa taxa também é conhecida como taxa de inatividade. Os bancos cobram essa taxa porque as contas abandonadas estão sujeitas a regulamentações governamentais rigorosas, o que causa grandes dores de cabeça administrativas.
Em geral, uma conta deve permanecer intocada de seis meses a um ano para que a taxa de inatividade seja cobrada. Alguns bancos fornecem um aviso prévio, mas outros simplesmente começam a drenar o dinheiro de sua conta.
Se sua conta permanecer inativa por tempo suficiente e o banco não conseguir entrar em contato com o senhor, o banco a tratará como abandonada. O banco transfere todo o dinheiro nela contido para o tesouro estadual. Mas, antes de fazer isso, o banco pode cobrar uma taxa única de transferência – além das taxas de inatividade que o senhor já pagou.
Quanto custa para o senhor
Nem todos os bancos cobram taxas de inatividade da conta. Para aqueles que cobram, a taxa normalmente fica entre US$ 5 e US$ 20 por mês. As taxas de penhora geralmente ficam em torno de US$ 50.
Como evitar taxas de inatividade
É muito provável que o senhor receba uma tarifa de inatividade em uma conta poupança que raramente usa. Por exemplo, pode ser uma conta que o senhor abriu há muito tempo em seu banco anterior e esqueceu de fechar. Há algumas maneiras de evitar essa tarifa
- Encerrar a conta. A maneira mais fácil de evitar taxas de inatividade é encerrar a conta. Se o senhor não a utiliza há seis meses, provavelmente não precisa dela.
- Mantenha a conta ativa. Se o senhor não quiser encerrar a conta, mantenha-a ativa fazendo pelo menos uma transação por mês. Pode ser um depósito, um saque, um cheque ou uma compra com cartão de débito. Às vezes, a simples verificação do saldo on-line é suficiente para manter a conta ativa.
- Fazer uma transferência recorrente. Se o senhor tem medo de esquecer de usar a conta mensalmente, faça isso automaticamente. Configure um depósito ou saque mensal automático para manter a conta ativa. Apenas tome cuidado para não esvaziar totalmente a conta, caso contrário, o senhor terá de pagar uma tarifa NSF.
- Ler avisos. Mais uma vez, leia todos os e-mails ou mensagens on-line seguras que o senhor receber do seu banco. Pode ser um aviso de que sua conta está prestes a ficar inativa.
6. Taxa de excesso de atividade
As tarifas bancárias atingem o senhor tanto na entrada quanto na saída. O senhor pode pagar uma tarifa se não fizer nenhuma transação na conta de poupança, mas se fizer muitas transações, também há uma tarifa para isso.
Os bancos atribuem essa tarifa aos seguintes motivos Regulamento Federal D, uma lei que rege os bancos. Essa lei define uma conta poupança como aquela em que os depositantes fazem “não mais do que seis transferências e saques… por mês ou ciclo de extrato”.
Se o senhor ultrapassar o número permitido de transferências e saques, o banco deve adverti-lo para que não o faça novamente. Se o senhor continuar fazendo isso, o banco deverá encerrar a conta ou convertê-la em conta corrente. A lei não exige que o banco cobre uma tarifa do senhor, mas muitos bancos o fazem.
Durante a pandemia da COVID-19, o Federal Reserve suspendeu os limites de transação estabelecidos pelo Regulamento D. Os bancos não precisam mais notificar o senhor por fazer mais de seis transferências ou saques por mês. Mas o banco ainda pode cobrar uma tarifa se assim o desejar.
Quanto isso custa ao senhor
As tarifas por excesso de atividade podem variar de US$ 3 a US$ 25, mas a média fica em torno de US$ 10. Alguns bancos cobram taxas mais altas para um número maior de transações acima do limite.
Como evitar taxas por excesso de atividade
Felizmente, essa é outra taxa que é fácil de evitar. Basta seguir estas diretrizes:
- Conheça as regras de seu banco. Algumas regras suspenderam suas taxas de excesso de atividade durante a pandemia. Outros não cobram essa taxa de forma alguma. Consulte seu banco para saber quais são as regras e o quanto o senhor precisa ficar atento ao número de transações.
- Use seu Conta Corrente. As tarifas por excesso de atividade se aplicam somente a contas de poupança, não a contas correntes. Portanto, para quaisquer pagamentos e transferências que o senhor faça regularmente, use sempre sua conta corrente.
- Planeje com antecedência. Tente evitar transferir dinheiro entre suas contas poupança e corrente muitas vezes em um mês. Em vez disso, use sua orçamento pessoal para calcular quanto dinheiro o senhor precisará para o mês. Em seguida, transfira o valor total de uma só vez.
- Mantenha mais dinheiro em conta corrente. Como alternativa, o senhor pode simplesmente manter um pouco mais de dinheiro em sua conta corrente o tempo todo. Dessa forma, se o senhor precisar de dinheiro para uma despesa não planejadao senhor não precisará fazer economias para isso.
- Visite o banco. A Regulamentação Federal D limita apenas as transferências e os saques feitos por cheque, cartão de débito, telefone e transferência automática. O senhor pode fazer quantas transações quiser no guichê do caixa ou no caixa eletrônico. Portanto, se o senhor precisar fazer uma transferência que o levaria a ultrapassar o limite mensal, faça-a no banco.
7. Taxa de extrato em papel
Hoje em dia, a maioria dos bancos envia seu extrato bancário mensal eletronicamente em vez de por correio tradicional. Isso não é apenas mais barato para o banco, mas também reduz a desordem e resíduos de papel para os clientes. Além disso, o extrato chega ao senhor mais rapidamente e é fácil de encontrar, caso seja necessário no futuro.
Entretanto, algumas pessoas ainda preferem receber um extrato em papel à moda antiga. Se o senhor for uma dessas pessoas, há más notícias: A maioria dos bancos agora cobra uma taxa por esse serviço.
Quanto isso custa para o senhor
As taxas de extrato em papel não são grandes. A maioria dos bancos cobra apenas US$ 2 a US$ 3 por extrato, embora alguns cobrem até US$ 5. No entanto, se o senhor receber todos os seus extratos dessa forma, o valor será maior. Uma taxa de US$ 3 por mês chega a US$ 36 no decorrer de um ano.
Como evitar taxas de extrato em papel
Na verdade, só há uma maneira de evitar essa tarifa. Tudo o que o senhor pode fazer é ceder e assinar os extratos eletrônicos. Se ainda quiser uma cópia em papel, o senhor pode imprimir uma em casa.
8. Taxas de perda de cartão
Ter seu carteira ou bolsa roubada é um grande incômodo. Além de perder todo o dinheiro que estava carregando, o senhor tem que se esforçar para cancelar e substituir todos os seus cartões de crédito e débito. E para piorar a situação, alguns bancos cobram uma taxa para substituir seu cartão de débito perdido.
Quanto isso custa para o senhor
Apenas alguns bancos cobram uma taxa pela substituição do cartão de débito – geralmente entre US$ 5 e US$ 10. Entretanto, se o senhor precisar do novo cartão com pressa, a maioria dos bancos cobra pela entrega urgente. A taxa para esse serviço pode variar de US$ 5 a US$ 30.
Como evitar taxas de perda de cartão
Há algumas maneiras de evitar a perda de taxas de cartão:
- Cuidado com sua carteira. Para evitar a perda de seus cartões, fique de olho em sua carteira ou bolsa o tempo todo. Quando estiver em uma multidão, coloque a carteira em um bolso da frente ou mantenha a bolsa na frente do corpo ou debaixo do braço. E nunca deixe qualquer um dos dois ao ar livre.
- Mantenha um cartão de reserva. Mantenha sempre um cartão de débito ou crédito em casa, guardado em um local seguro. Se o senhor perder a carteira ou a bolsa, poderá usar esse cartão até que o novo chegue. Dessa forma, o senhor não precisará pagar pelo envio urgente.
- Retire seu cartão pessoalmente. Outra maneira possível de evitar as taxas de envio urgente é retirar seu novo cartão de débito na agência bancária. Alguns bancos podem imprimir um novo cartão para o senhor no próprio local.
- Obter um cartão temporário. Mesmo que seu banco não possa emitir um novo cartão de crédito ou débito para o senhor, ele provavelmente poderá lhe dar um cartão temporário para usar até que o novo chegue. Normalmente, esse serviço não é cobrado.
- Use dinheiro. Uma última maneira de evitar o pagamento de remessas urgentes é contar com dinheiro em espécie por um tempo. Basta ir à agência bancária mais próxima e sacar dinheiro suficiente para durar até a chegada de seu novo cartão.
9. Taxa de transferência eletrônica
Uma transferência eletrônica é uma forma de enviar dinheiro diretamente de sua conta bancária para a conta de outra pessoa. Geralmente, é a maneira mais rápida de enviar dinheiro, especialmente para outro país. No entanto, esse serviço geralmente tem um custo, seja para enviar ou receber dinheiro.
Quanto custa para o senhor
Os bancos geralmente cobram entre US$ 10 e US$ 35 para enviar dinheiro para outra conta bancária nos EUA. Enviar dinheiro para o exterior custa mais, geralmente de US$ 35 a US$ 50. Nem todos os bancos cobram taxas para receber dinheiro por transferência eletrônica, mas para aqueles que cobram, a taxa geralmente fica em torno de US$ 15.
Como evitar taxas de transferência eletrônica
Uma transferência eletrônica não é a única maneira de enviar dinheiro para outra pessoa. Para evitar taxas de transferência eletrônica, considere estas outras opções:
- Use Banco on-line. O senhor pode enviar dinheiro para a maioria das empresas por meio do serviço de pagamento de contas on-line do seu banco. Isso geralmente é gratuito. Alguns bancos também permitem transferências para pessoas físicas por meio de serviços bancários on-line se o senhor souber as informações da conta bancária da outra pessoa.
- Use um aplicativo de pagamento. Se não for possível transferir dinheiro por meio de seu banco, experimente um aplicativo de pagamento de terceiros. Com Venmo e Zelle, o senhor pode enviar dinheiro gratuitamente para qualquer pessoa que use o aplicativo. Outras opções, como o PayPal e PopMoneypermite enviar dinheiro para qualquer pessoa cujo e-mail ou número de telefone celular o senhor conheça, mesmo que ela não tenha uma conta.
- Use um serviço de transferência. Para transferências internacionais, considere um serviço de terceiros como o Wise ou OFX. Esses serviços cobram uma taxa, mas é provável que ela seja menor do que a do seu banco.
- Preencher um cheque. Antiquado cheques em papel ainda existem e continuam sendo uma forma segura de enviar dinheiro. No entanto, esse método demora um pouco, por isso é melhor quando a outra pessoa não precisa do dinheiro com pressa.
- Pagar pessoalmente. Se o senhor tiver acesso ao banco da outra pessoa, pode simplesmente entrar e pedir para depositar dinheiro ou um cheque na conta dela. No entanto, o senhor precisará das informações da conta bancária para isso.
- Trocar de banco. Se o senhor precisar fazer transferências eletrônicas com frequência, considere a possibilidade de mudar para um banco que não cobre por elas. Alguns bancos, como o Fidelityoferecem transferências eletrônicas gratuitas. Outros isentam a taxa para determinadas contas, como Conta Premier do HSBC.
10. Taxa de transação no exterior
Gastar dinheiro em uma viagem ao exterior costumava ser muito trabalhoso. Como não era possível acessar sua conta bancária nos EUA fora do país, o senhor tinha de comprar cheques de viagem. Mas esses cheques não são aceitos em todos os lugares, então o senhor também tinha de trocar a moeda.
Os caixas eletrônicos e os cartões de débito tornaram isso muito mais simples. Agora é possível usar caixas eletrônicos estrangeiros para sacar dinheiro de sua própria conta bancária. Ou o senhor pode simplesmente passar seu cartão de débito e digitar um PIN para fazer uma compra.
Mas essa conveniência tem um custo: Cada vez que usa seu cartão de débito no exterior, o senhor paga uma taxa para converter seus dólares em dinheiro local.
Quanto isso custa para o senhor
A tarifa de transação estrangeira é geralmente de 1% a 3% do valor cobrado ou sacado em um caixa eletrônico. Além disso, a maioria dos bancos acrescenta a taxa usual para transações em caixas eletrônicos fora da rede.
Como evitar tarifas de transações no exterior
Há algumas maneiras de evitar as tarifas de transações internacionais.
- Use um Cartão de crédito. Para evitar taxas sobre compras, deixe o cartão de débito em sua carteira. Em vez disso, use um cartão de crédito que não tenha taxas de transação no exterior. As opções incluem todos os Discover e Capital One cartões e muitos cartões de crédito com prêmios de viagem de outros emissores.
- Saque de quantias maiores. Para reduzir o valor que o senhor paga em taxas de caixa eletrônico, faça menos saques. Retire uma grande quantia de uma só vez e use o dinheiro gradualmente. Mas não faça isso em áreas onde o senhor corre risco de ladrões e batedores de carteira.
- Procure caixas eletrônicos parceiros. Alguns bancos, como o Bank of AmericaO senhor pode usar os caixas eletrônicos desses bancos no exterior sem pagar taxa. O senhor pode usar os caixas eletrônicos desses bancos no exterior sem pagar uma taxa.
- Trocar de conta. Se o senhor viaja muito para o exterior, pode valer a pena procurar uma conta que dispense taxas de transações estrangeiras. Os bancos que oferecem essas contas incluem Charles Schwab e Banco Capital One, um banco on-line.
11. Tarifa de depósito devolvido
Os bancos não cobram taxas apenas pelo que o senhor faz. Às vezes, eles cobram taxas pelo que outras pessoas fazem com o senhor. Por exemplo, suponha que sua colega de quarto lhe dê um cheque para pagar a metade da conta de luz, mas ela não tem dinheiro suficiente na conta para cobrir a conta.
Quando o senhor tenta depositar o cheque, ele é devolvido. Sua colega de quarto paga uma tarifa NSF por ter passado o cheque sem fundos. Mas o senhor paga uma taxa de depósito devolvido – também conhecida como “taxa de cheque devolvido” – por depositá-lo, embora não tenha sido sua culpa.
Quanto isso custa para o senhor
Se o senhor depositar um cheque sem fundos de um banco dos EUA, a maioria dos bancos cobra uma taxa de devolução de depósito entre US$ 10 e US$ 20. No caso de um cheque de um banco estrangeiro, a taxa pode chegar a US$ 40.
Como evitar taxas de depósito devolvido
O senhor pode evitar colocar outra pessoa nessa situação seguindo as mesmas etapas que seguiria para evitar taxas de cheque especial. Entretanto, é um pouco mais difícil evitar ficar preso a um cheque devolvido de outra pessoa. Ainda assim, há várias medidas que o senhor pode tomar para se proteger.
- Pergunte antes de depositar. Antes de depositar um cheque pessoal em sua conta, converse com a pessoa que o emitiu. Pergunte se ela tem certeza de que há dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque. Tente formular a pergunta de modo que pareça um lembrete amigável, não uma acusação.
- Verifique o cheque. Se o senhor não puder falar com a pessoa que passou o cheque, fale com o banco dela. Se o senhor levar o cheque ao banco onde a conta está depositada, ele poderá lhe dizer se há dinheiro suficiente na conta para cobrir o cheque.
- Cuidado com cheques falsos. Se o senhor receber um cheque de alguém que não conhece bem, examine-o cuidadosamente. Certifique-se de que o cheque contenha o nome, o número e o endereço de um banco real. Verifique se há recursos de segurança, como uma caixa de segurança no verso e as palavras “documento original”. Desconfie de cheques que sejam brilhantes ou que não tenham perfurações na borda. E fique atento a manchas que possam sugerir que o cheque foi alterado.
- Verifique o número do Federal Reserve. Outra maneira de identificar um cheque falso é pelo número do Federal Reserve na parte superior. Os últimos três ou quatro dígitos devem corresponder aos primeiros três ou quatro dígitos do número de roteamento do banco na parte inferior.
- Aguarde a compensação dos cheques. Às vezes, leva dias ou até semanas para o banco notificá-lo de que um cheque foi devolvido. Se o senhor presumir que o dinheiro do cheque já está em sua conta, poderá fazer um saque a descoberto e pagar taxas de saque a descoberto além da taxa de depósito devolvido. Portanto, sempre espere até que um cheque seja compensado e o dinheiro apareça no saldo de sua conta antes de tentar usá-lo.
- Solicite a isenção de tarifas. Se o senhor for um bom cliente e nunca tiver depositado um cheque sem fundos antes, seu banco pode estar disposto a dispensar a tarifa de depósito devolvido. Não custa nada perguntar.
12. Taxa de encerramento antecipado da conta
Normalmente, não custa nada para o fechar uma conta bancária. Entretanto, alguns bancos cobram uma taxa para encerrar uma conta aberta há menos de três ou seis meses. A abertura e o fechamento de contas geram trabalho para o banco, portanto, eles querem evitar fazer isso para clientes que não permanecerão no banco.
Quanto isso custa para o senhor
Nem todos os bancos cobram taxas de encerramento de conta. Nos que cobram, a taxa normalmente fica em torno de US$ 25. Entretanto, ela pode chegar a US$ 50.
Como evitar taxas de fechamento antecipado de conta
Há duas maneiras principais de evitar as tarifas de encerramento de conta:
- Não abra contas de que o senhor não precisa. É tentador abrir uma nova conta para aproveitar uma boa bônus para novas contas. Mas se o senhor abrir uma conta e fechá-la imediatamente, a tarifa paga anulará o bônus.
- Verifique a política do seu banco. Antes de encerrar uma conta, verifique a política do seu banco para encerramento de contas. Se o senhor tiver a conta há cinco meses e houver uma taxa para encerrá-la dentro de seis meses, poderá evitar a taxa se esperar um pouco mais.
Palavra final
Embora muitas vezes seja possível evitar as tarifas bancárias, às vezes acontecem erros. Se o senhor abrir seu extrato bancário e perceber que cometeu um deslize e foi cobrado com uma tarifa, não pense que sua única opção é engoli-la.
Muitas vezes, os bancos estão dispostos a remover uma taxa da sua conta se o senhor ligar e pedir educadamente. Trate a ligação como qualquer outra negociação. Explique o que o senhor está pedindo e por que acha que é justo. Enfatize seu histórico com o banco. E peça para falar com um supervisor, se necessário.
Não custa nada perguntar. O pior que o banco pode fazer é dizer não e, se isso acontecer, o senhor não estará em pior situação do que estava antes.