Avaliação do Qube Money – Aplicativo bancário e orçamentário de envelope de dinheiro digital

Fazer um orçamento é um problema para muitas pessoas. A definição de limites de gastos parece restritiva e difícil de ser cumprida.

O sistema de orçamento de envelope de dinheiro resolveu esse problema para muitas pessoas. Popularizado por Dave Ramsey há décadas, o sistema atribui uma função a cada dólar que o senhor recebe – onde gastá-lo, poupá-lo ou usá-lo para pagar dívidas – literalmente colocando dinheiro em envelopes para despesas designadas.

No entanto, poucos de nós ainda usam dinheiro vivo para a maior parte de nossas compras, de modo que a fintech teve de se adaptar para trazer esse útil sistema de orçamento para a era digital. Ryan Clark e Shane Walker, empreendedores de Utah, fundaram a Qube Money – ou, simplesmente, Qube – para atender a essa necessidade.

O novo aplicativo bancário e de orçamento permite que o senhor visualize e gerencie seu orçamento, controle os gastos e automatize a poupança por meio de seus “qubes” característicos. Para determinar se essa é a solução para suas necessidades bancárias e orçamentárias, conheça seus recursos.

Principais recursos do Qube Money

A premissa da Qube é simples: Ele torna digital o método de orçamento por envelope e o coloca sobre sua conta bancária para um orçamento digital contínuo por envelope de dinheiro.

“Qubes” para orçamento, poupança e pagamento de dívidas

O segredo desse aplicativo é o “qube”, um envelope virtual que designa cada um de seus dólares para um trabalho específico. O objetivo é ajudá-lo a criar um orçamento proativo que o incentive a reservar dinheiro para despesas, pagamento de dívidas e poupança antes de gastar.

Como um sistema de orçamento baseado em envelopes, o senhor cria um qube para qualquer coisa em que queira usar seu dinheiro. Por exemplo, o senhor pode criar qubes para categorias típicas do orçamento, como aluguel, contas de luz, contas de TV a cabo, pagamentos de celular e pagamentos de financiamento de carro.

O senhor pode criar qubes para categorias de gastos, como mantimentos, roupas e moda, transporte, bebidas e jantares fora, e entretenimento. Também é possível criar qubes com base no local onde o senhor faz compras, como Amazon, Target ou Sephora.

Use qubes baseados em metas para ajudá-lo a economizar dinheiro para compras como férias, casamento ou carro novo. O senhor pode até mesmo dedicar qubes ao pagamento de dívidas para ter certeza de que está reservando o suficiente todos os meses antes de gastá-lo em outro lugar.

Depois de definir os valores em dólares para cada quibe, o aplicativo deposita fundos em cada categoria à medida que o senhor adiciona dinheiro à sua conta por meio de transferências de dinheiro ou cheques de pagamento. Antes de gastar, o senhor deve desbloquear um qube para que o aplicativo saiba de qual balde de dinheiro deve ser retirado para a compra. Para pagamento de contas on-line, o aplicativo retira automaticamente de um qube atribuído com base em regras personalizadas que o senhor define no aplicativo.

Cartão de débito $0 Balance

O segredo para mudar seus hábitos de gastos com o Qube é que o senhor precisa fazer escolhas de gastos em tempo real. Seu cartão de débito não tem saldo até que o senhor escolha um qube para desbloquear no aplicativo. Quando o senhor quiser fazer uma compra – seja digitando as informações do seu cartão para o checkout on-line ou passando o cartão de débito – terá de desbloquear um qube no aplicativo para carregar instantaneamente o seu cartão.

Isso traz um grande benefício de segurança – o saldo de sua conta bancária fica protegido caso seu cartão seja roubado. Mas o benefício real é a capacidade de reduzir os gastos excessivos e equilibrar seu orçamento.

O desbloqueio de um quibe antes de gastar obriga o senhor a fazer contas com seu orçamento em tempo real, da mesma forma que tirar dinheiro de envelopes. O senhor não tem dinheiro suficiente em seu quibe “jantar fora”? O senhor pode usar o seu qub de “economias para casamento” ou pode deixar de lado os planos de jantar e passar a noite em casa.

O senhor tem controle total sobre como utilizar o dinheiro em sua conta. O Qube simplesmente cria um sistema que permite que o senhor veja as ramificações das escolhas de gastos antes de fazê-las.

O Qube também o ajuda a acompanhar as compras que o senhor faz. Quando o usuário passa, toca, mergulha ou digita seu cartão, o aplicativo registra a transação em sua conta e atualiza o saldo no Qube correspondente. Em seguida, ele retorna seu cartão para o saldo padrão de US$ 0.

Cadastro rápido sem depósito mínimo de abertura

Para se cadastrar no Qube Money, adicione seus dados no site formulário de registro on-line no site ou no aplicativo.

Não há exigência de depósito mínimo de abertura, portanto, o senhor pode abrir sua conta a qualquer momento e transferir dinheiro para ela quando estiver pronto.

O senhor pode depositar fundos em sua conta Qube de várias maneiras:

• Vinculação a uma conta bancária externa. Se o seu banco estiver na rede do Plaid (a maioria dos bancos está), o senhor pode conectá-lo diretamente à sua conta Qube para transferir instantaneamente até US$ 250 por vez. Sua primeira transferência instantânea é gratuita e, depois disso, o senhor pagará uma tarifa de 4%.
• Pagamentos por depósito direto. Configure o depósito direto com seu empregador e tenha seu cheque de pagamento depositado em sua conta Qube.
• Transferências ACH e de pessoa para pessoa. Use sua conta Qube e o número de roteamento para receber uma transferência de qualquer conta externa.

Taxas reembolsadas de caixas eletrônicos

O senhor pode usar qualquer caixa eletrônico para sacar dinheiro de sua conta Qube, e as tarifas de caixa eletrônico serão reembolsadas em até US$ 10 por mês. O senhor está limitado a três saques em caixas eletrônicos por dia e a um total de US$ 250.

Orçamento de parceiros

O senhor pode adicionar um parceiro a qualquer conta Premium ou Family para compartilhar o gerenciamento de dinheiro.

O senhor e seu parceiro compartilham uma única conta bancária, mas o senhor designa quais câmbios são compartilhados e quais são individuais. Ambos os usuários podem ver os câmbios compartilhados, mas o senhor só pode ver os câmbios individuais que lhe foram atribuídos.

Para os qubés compartilhados, o senhor pode optar por receber notificações quando seu parceiro abrir um novo qubé e quando ele gastar dinheiro, para que ambos possam ficar por dentro dos orçamentos e metas compartilhados.

Depósito direto acelerado

Tenha acesso a seus fundos até dois dias antes do dia normal de pagamento ao configurar o depósito direto para sua conta Qube. A antecedência com que o senhor recebe o pagamento depende de quando seu empregador inicia o depósito e de qual instituição financeira a empresa utiliza.

Contas Correntes com garantia FDIC

As contas Qube Money são garantidas por seu banco parceiro, o Choice Fin, uma subsidiária do Choice Financial Group.

Quando o senhor abre e gerencia uma conta por meio da Qube, seu dinheiro é mantido em uma conta Choice Fin. Seu dinheiro na conta é Segurado pela FDIC até US$ 250.000, como qualquer outra conta corrente. A Qube Money, como uma empresa de fintech e não um banco, fornece a tecnologia que permite que o senhor faça seu orçamento em sua conta bancária on-line.

Planos e preços da Qube

As necessidades orçamentárias variam de acordo com seu estilo de vida, portanto, o Qube foi projetado com recursos para uma variedade de orçamentos e situações financeiras.

O Qube oferece três planos para indivíduos, casais e famílias, cada um com seu próprio conjunto de recursos e capacidades.

• Básico: Uma conta individual gratuita com até 10 qubes.
• Premium: Uma conta conjunta com cifras ilimitadas e orçamento, poupança e pagamento de contas automatizados. O custo é de US$ 6,50 por mês quando pago anualmente ou US$ 8 por mês quando cobrado mensalmente.
• Família: Em breve, o Plano Familiar Qube é uma conta conjunta com qubos ilimitados, até 10 extras cartões de débito para crianças e adolescentes, controles parentais, solicitações de dinheiro no aplicativo e acompanhamento de tarefas para pagamento de mesadas. Esse plano custa US$ 11,50 por mês quando pago anualmente.

Vantagens do Qube Money

A Qube atende a várias necessidades financeiras importantes dos consumidores por meio de seu aplicativo bancário com foco em orçamento, incluindo:

• Orçamento de envelope integrado. O sistema de envelope de dinheiro é uma maneira inteligente de controlar quanto dinheiro o senhor gasta e onde o gasta. Até recentemente, a maioria das opções para aplicar esse método de orçamento a pagamentos digitais era complicada e complicada. A Qube incorpora o sistema diretamente em sua conta bancária, de modo que o senhor não precisa fazer nenhum trabalho extra para administrar seu dinheiro.
• Cartão de débito com saldo de US$ 0 para controlar os gastos. O Qubes e o cartão de débito com saldo de US$ 0 criam um obstáculo que o senhor (ou seus filhos) precisa superar antes de fazer uma compra. Isso cria um momento para interromper uma compra por impulso ou evitar gastar o dinheiro que o senhor precisa para outras necessidades, e acrescenta intenção às suas escolhas financeiras.
• Proteção automática contra roubo. Enquanto o senhor mantiver todos os cofres bloqueados, o saldo do seu cartão de débito permanecerá em US$ 0, de modo que os ladrões não terão acesso aos seus fundos, mesmo que roubem o número do seu cartão ou passem o cartão de débito.
• Orçamento de parceiros e familiares. Contas conjuntas, cédulas compartilhadas e cartões para crianças e adolescentes permitem que o senhor divida os orçamentos de todos em sua casa sem coordenar contas bancárias separadas, quer compartilhe as finanças com outro parceiro ou com vários filhos mais velhos.

Desvantagens do Qube Money

Como um aplicativo jovem, o Qube tem muito espaço para crescer. Algumas características que ele poderia melhorar à medida que se desenvolve incluem:

• Não há distinção funcional entre despesas, dívidas e economias. Cada qube que o senhor cria é o mesmo, seja para gastos discricionários, contas, pagamento de dívidas ou metas de poupança. Visualizar essas prioridades díspares em uma longa lista no aplicativo pode ser esmagador e contraproducente, pois suas necessidades e interação com cada área de sua vida financeira são diferentes.
• O plano Premium tem uma taxa mensal. O Qube é uma exceção entre os aplicativos de banco digital por cobrar taxas mensais quando o usuário faz upgrade para o plano Premium. Ele oferece uma conta gratuita com recursos básicos de orçamento, mas a maioria dos usuários vai querer os recursos adicionais que vêm com a opção de US$ 6,50 por mês. Mesmo esse valor é mais alto do que muitas taxas mensais de manutenção de contas bancárias tradicionais.
• Sem juros ou prêmios. As contas Qube não rendem juros nem acumulam prêmios de cartão de débito, o que é incomum para contas bancárias que cobram uma tarifa mensal.
• Não há contabilidade para compras com cartão de crédito. Aplicativos ou softwares externos de controle de gastos podem contabilizar todos os seus gastos – de todas as contas bancárias e cartões de crédito. Para manter seu orçamento de forma eficaz por meio do Qube, o usuário precisa fazer todos os gastos por meio de sua conta de débito, o que pode significar a perda de cashback ou outros prêmios de cartão de crédito.
• Sem depósitos em dinheiro. A Qube não oferece uma maneira de depositar dinheiro em sua conta por meio de um caixa eletrônico ou local de varejo. É claro que o senhor pode depositar dinheiro em uma conta bancária externa e, em seguida, transferir os fundos para sua conta Qube, mas isso adiciona tempo e uma etapa extra ao processo.

Como a Qube se comporta

O Qube não é o único aplicativo de orçamento digital para indivíduos, parceiros e famílias. Ele concorre com uma série de outros aplicativos, alguns dos quais têm vínculos estreitos com bancos ou outras instituições financeiras e outros são desenvolvidos principalmente para a elaboração de orçamentos.

Um dos concorrentes mais conhecidos do Qube é o Chime, um aplicativo financeiro que também tem recursos de orçamento, poupança e gastos.

Palavra final

Para muitos, o orçamento por envelope é uma maneira inteligente de economizar dinheiro, controlar as despesas e priorizar as metas financeiras sem se sentir limitado ou sobrecarregado. Dar um emprego a cada dólar garante que o senhor tenha o dinheiro necessário para o essencial e saiba exatamente quanto pode usar para se divertir sem preocupação ou culpa.

Qube Money é um design inteligente para um conta bancária on-line que atende à necessidade premente do consumidor de uma maneira simples de manter um orçamento e gastar com atenção. Diferentemente de muitas contas digitais, ela integra as necessidades de orçamento do casal e da família para dar aos pais e parceiros visibilidade das finanças da família em um único aplicativo.

Sem a possibilidade de ganhar juros sobre suas economias ou de distinguir metas financeiras de baldes de gastos, esse aplicativo pode não agradar aos poupadores experientes. Entretanto, é um aplicativo jovem com muito potencial e adequado para aqueles a quem se destina: qualquer pessoa que precise de ajuda para manter seu orçamento.